新時(shí)期推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策研究

呂哲 何漢濤

[摘? 要：2016我國(guó)政府正式提出了普惠金融發(fā)展規(guī)劃，我國(guó)各大商業(yè)銀行在該政策指引下正式制定自身普惠金融策略。在2016-2020年普惠金融發(fā)展的五年內(nèi)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額逐年增長(zhǎng)，普惠金融貸款余額穩(wěn)定發(fā)展。本文通過對(duì)比分析具有代表性的商業(yè)銀行普惠金融實(shí)施狀況，從銀行內(nèi)外部、客戶角度以及其他不可控因素對(duì)普惠金融政策實(shí)施的影響進(jìn)行分析，得出以下改進(jìn)建議：銀行內(nèi)部應(yīng)升級(jí)普惠金融系統(tǒng)流程，加強(qiáng)員工培訓(xùn)及人才培養(yǎng)，同時(shí)建立獎(jiǎng)懲機(jī)制以確保普惠金融順利實(shí)施。銀行對(duì)外應(yīng)加強(qiáng)普惠金融宣傳工作并教育客戶，讓客戶了解風(fēng)險(xiǎn)從而避免資產(chǎn)流失。普惠金融服務(wù)對(duì)象自身應(yīng)加強(qiáng)對(duì)普惠金融概念、流程和風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)習(xí)認(rèn)知，避免造成自身損失。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，以避免不可控因素對(duì)自身造成的沖擊。

關(guān)鍵詞：普惠金融;商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;流程改進(jìn)]

一、問題的提出

普惠金融是2005年聯(lián)合國(guó)在做金融貸款業(yè)務(wù)宣傳時(shí)提出的概念，2013年我國(guó)才正式迎來中國(guó)普惠金融高速發(fā)展的新時(shí)代。2016年中國(guó)政府提出《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，并第一次在官方方面界定了我國(guó)普惠金融的定義。

普惠金融的目的旨在讓社會(huì)每個(gè)階層的經(jīng)濟(jì)主體都能獲得所需的、合理的金融服務(wù)和金融支持。因此，普惠金融作為一種對(duì)金融異化的糾正和促進(jìn)金融本質(zhì)回歸的大眾化的金融，現(xiàn)階段被各國(guó)政府高度重視，并作為熱點(diǎn)問題而被金融界和學(xué)術(shù)界所廣泛關(guān)注。普惠金融是以商業(yè)可持續(xù)方式，為包括弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)群體在內(nèi)的全體社會(huì)成員提供全功能的金融服務(wù)。大力發(fā)展普惠金融是我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的有效路徑。通過大力發(fā)展商業(yè)銀行普惠金融，在極大程度能夠協(xié)助我國(guó)中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)業(yè)散戶的發(fā)展。我國(guó)中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)業(yè)散戶由于自身融資條件問題，在獲取資金流動(dòng)性方面能力較差。通過發(fā)展我國(guó)普惠金融能夠有效擴(kuò)大我國(guó)內(nèi)需，刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2021年1月29日中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2020年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中顯示，截至2020年末，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額172.75萬億元，同比增長(zhǎng)12.8%;全年增加19.63萬億元，同比多增2.82萬億元。其中，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額21.53萬億元，同比增長(zhǎng)24.2%，增速比上年末高1.1個(gè)百分點(diǎn);全年增加4.24萬億元，同比多增1.75萬億元。普惠小微貸款余額15.1萬億元，同比增長(zhǎng)30.3%，增速比上年末高7.2個(gè)百分點(diǎn);全年增加3.52萬億元，同比多增1.43萬億元。

通過圖1可以看出，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額逐年穩(wěn)定增長(zhǎng)，普惠金融領(lǐng)域貸款余額趨向穩(wěn)定發(fā)展，同時(shí)在普惠小微貸款余額方面呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)。

在我國(guó)政策指引下，各大商業(yè)銀行均積極開展普惠金融業(yè)務(wù)，紛紛大力推進(jìn)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)是各大商業(yè)銀行響應(yīng)國(guó)家普惠金融政策，調(diào)整自身貸款經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的主要方式與業(yè)務(wù)產(chǎn)品。我國(guó)目前A股上市的37家商業(yè)銀行2020年財(cái)務(wù)報(bào)表半年報(bào)顯示，近年來已開展個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)已成為各大上市商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)，信貸規(guī)模逐年增加。

發(fā)展普惠金融是我國(guó)大型商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型需要[3]。近年來，各大商業(yè)銀行推出符合我國(guó)普惠金融政策的產(chǎn)品，并逐步將產(chǎn)品品牌化，各個(gè)銀行的代表性產(chǎn)品整理如表1所示。

經(jīng)過對(duì)各大股份制商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)的了解，可以看出各大商業(yè)銀行根據(jù)自身業(yè)務(wù)情況在持續(xù)發(fā)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)。

在業(yè)務(wù)辦理過程，縮短業(yè)務(wù)流程，節(jié)約業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，滿足中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)業(yè)散戶的流動(dòng)性資金需求。同時(shí)，普惠金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)在各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)份額及貸款余額中占比呈現(xiàn)出逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)。普惠金融產(chǎn)品的發(fā)展，對(duì)于各大商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整具有一定的戰(zhàn)略意義。

二、我國(guó)商業(yè)銀行普惠業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

我國(guó)普惠金融主要依托我國(guó)各大商業(yè)銀行進(jìn)行工作開展，2018年10月，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》摘編版。報(bào)告顯示，截至2017年末，我國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到95.99%。覆蓋率高促使我國(guó)商業(yè)銀行成為開展普惠金融工作的良好通道。報(bào)告中同時(shí)顯示，2017年末銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額30.74萬億元，較2013年末增長(zhǎng)73.1%;我國(guó)銀行業(yè)累計(jì)為1521萬戶小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，較2013年末增長(zhǎng)21.7%。2017年大中型商業(yè)銀行對(duì)普惠金融客戶取消收費(fèi)項(xiàng)目335個(gè)、對(duì)387個(gè)項(xiàng)目實(shí)行收費(fèi)減免。

在2020年，我國(guó)普惠型小微企業(yè)的貸款余額是15.3萬億元，貸款余額較上年增長(zhǎng)了30.9%，由此可以看出，我國(guó)各大商業(yè)銀行已成為我國(guó)大力開展普惠金融工作的有力臂膀。但是，普惠業(yè)務(wù)發(fā)展至今，也出現(xiàn)了很多問題制約其在新時(shí)期中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要時(shí)期，發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

（一）普惠業(yè)務(wù)品種單一、流程存在漏洞

銀行內(nèi)部普惠金融主要是指銀行系統(tǒng)的相關(guān)升級(jí)及調(diào)整，銀行員工的培訓(xùn)及人才培養(yǎng)，銀行內(nèi)部流程的調(diào)整。從目前實(shí)踐來看，商業(yè)銀行不論是營(yíng)銷、風(fēng)控還是處置的效率都亟待提升。由于我國(guó)普惠金融較國(guó)際起步晚，因此在現(xiàn)階段發(fā)展過程中，各大商業(yè)銀行相關(guān)普惠金融產(chǎn)品較少，產(chǎn)品較單一?，F(xiàn)階段各大商業(yè)銀行依據(jù)自身特點(diǎn)開展普惠金融工作，大型國(guó)有商業(yè)銀行客戶基數(shù)大，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布較廣，較為貼近中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)業(yè)散戶，對(duì)于開展普通金融工作較為有利。

商業(yè)銀行普惠金融貸款業(yè)務(wù)流程可劃分為貸前處理、貸中處理、貸后處理三大部分，貸前處理包括：貸款申請(qǐng)、貸前受理、授信調(diào)查;貸中處理包括：貸款審查審批、合同簽署、貸款發(fā)放;貸后處理包括：貸后管理、貸款回收等。大型國(guó)有商業(yè)銀行在審批結(jié)構(gòu)上主要為垂直式的審批辦理流程，但在審批辦理過程中，大型國(guó)有商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)辦理過程中消耗時(shí)間過多。這主要是由于在信貸審批過程中，大型國(guó)有商業(yè)銀行較為嚴(yán)格，需要嚴(yán)格避免國(guó)有資產(chǎn)流失。大型國(guó)有銀行的審批時(shí)間主要消耗在系統(tǒng)和人員兩方面。

在貸前調(diào)查過程中，可能會(huì)出現(xiàn)一種情況，即商業(yè)銀行客戶經(jīng)理為完成業(yè)績(jī)，將原本條件較差或不符合商業(yè)銀行相關(guān)文件政策要求的項(xiàng)目進(jìn)行美化修飾，并進(jìn)行上報(bào)審批。這一過程，對(duì)商業(yè)銀行體系造成了極大的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在人才培養(yǎng)的過程中應(yīng)切實(shí)執(zhí)行相關(guān)規(guī)章制度，防止這種情況的發(fā)生。

在業(yè)務(wù)辦理過程中，商業(yè)銀行客戶經(jīng)理一方面需要嚴(yán)格恪守行業(yè)底線，另一方面應(yīng)以普惠金融業(yè)務(wù)本質(zhì)出發(fā)為客戶著想。

（二）普惠業(yè)務(wù)專業(yè)人才匱乏

人員是風(fēng)險(xiǎn)管理體系的主導(dǎo)者，在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中起著主導(dǎo)性的作用。大型商業(yè)銀行將雄厚的資金和較強(qiáng)的技術(shù)支持與地方政策相結(jié)合，能夠有力地響應(yīng)中央號(hào)召，落實(shí)金融扶貧政策，并將金融相關(guān)專業(yè)人才引入，來改善金融人才分布差異化和發(fā)展中地區(qū)金融供給不均的狀態(tài)。因此必須加強(qiáng)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)相關(guān)從業(yè)人員的管理，在商業(yè)銀行內(nèi)部牢固樹立人才培養(yǎng)和提升機(jī)制，提升從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)好風(fēng)險(xiǎn)管理能力。同時(shí)，加強(qiáng)員工普惠金融業(yè)務(wù)知識(shí)，確保從業(yè)人員對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)充分掌握，對(duì)中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)業(yè)散戶情況充分了解，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題認(rèn)知足夠清醒，確保從業(yè)人員業(yè)務(wù)過程中的執(zhí)行力。

（三）金融國(guó)際化對(duì)普惠業(yè)務(wù)形成挑戰(zhàn)

隨著我國(guó)2001年加入世界貿(mào)易組織，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)飛速發(fā)展。在深化改革基礎(chǔ)上，我國(guó)逐步放開利率市場(chǎng)，進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革。大量國(guó)外資本進(jìn)入國(guó)內(nèi)，對(duì)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了重大影響。近年來，匯豐、渣打、花旗等外資銀行憑借完善的國(guó)際網(wǎng)絡(luò)、豐富的中小企業(yè)融資經(jīng)驗(yàn)、合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)、專業(yè)化的服務(wù)團(tuán)隊(duì)以及為企業(yè)量身定做融資解決方案的創(chuàng)新能力，積極致力于開發(fā)中國(guó)中小企業(yè)融資領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。受我國(guó)政策導(dǎo)向影響，海外資本也先后開展普惠金融事業(yè)改革，以符合我國(guó)的政策形勢(shì)和發(fā)展。海外資本市場(chǎng)發(fā)展歷史較久，普惠金融事業(yè)較我國(guó)起步較早。因此海外資本市場(chǎng)更為成熟，在普惠金融事業(yè)方面對(duì)我國(guó)既有助力也存在一定程度的威脅。例如，渣打銀行將科技與金融相結(jié)合開展普惠金融事業(yè)，渣打中國(guó)運(yùn)用自身多年積累的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，輔以互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析，通過線上線、下相結(jié)合的方式，解決小微企業(yè)貸款“信息不對(duì)稱”和“信息不全面”兩大難題，輻射超過我國(guó)境內(nèi)100個(gè)城市的小微企業(yè)，放款速度提升至最快1天內(nèi)。

（四）普惠金融的信用和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度較大

商業(yè)銀行在推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)，由于中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)業(yè)散戶應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，難免會(huì)出現(xiàn)逾期風(fēng)險(xiǎn)?？蛻粲馄诤?，商業(yè)銀行依法收貸是一個(gè)正常流程。但是由于普惠金融業(yè)務(wù)客戶本身資質(zhì)較為薄弱，如果銀行一味通過法律途徑進(jìn)行法律訴訟、執(zhí)行，來進(jìn)行收貸工作，必然會(huì)造成商業(yè)銀行與客戶之間的矛盾升級(jí)。

普惠金融主要服務(wù)對(duì)象為小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶、農(nóng)民等群體，他們對(duì)普惠金融信息及相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的了解相對(duì)落后。所以，商業(yè)銀行應(yīng)通過多種宣傳手段全方位向社會(huì)群體普及金融知識(shí)，提高大眾對(duì)普惠金融產(chǎn)品的了解覆蓋度。同時(shí)，要提高普惠金融服務(wù)群體的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和應(yīng)對(duì)能力。我國(guó)普惠金融業(yè)務(wù)的開展，不應(yīng)只由商業(yè)銀行或者相關(guān)普惠金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行。業(yè)務(wù)的開展推進(jìn)應(yīng)當(dāng)是相關(guān)機(jī)構(gòu)和客戶兩方面同時(shí)開展進(jìn)行。普惠金融業(yè)務(wù)客戶普遍在自身經(jīng)營(yíng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力上較為薄弱，對(duì)于金融知識(shí)、財(cái)務(wù)知識(shí)沒有足夠的知識(shí)儲(chǔ)備。同時(shí)，在自身經(jīng)營(yíng)盈利過程中，對(duì)于自身所處行業(yè)認(rèn)知不足。

三、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行普惠業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

股份制商業(yè)銀行在辦理普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)，與大型國(guó)有商業(yè)銀行相比，最大的優(yōu)勢(shì)即是對(duì)中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)業(yè)散戶的資金需求反應(yīng)較為迅速，在辦理過程中相對(duì)靈活。豐富的普惠金融產(chǎn)品能夠在普惠金融工作中，更加貼合各中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)業(yè)散戶的實(shí)際資金需求，能夠使商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)過程中進(jìn)行快速反應(yīng)。即是對(duì)客戶需求的快速反應(yīng)，同時(shí)也是對(duì)市場(chǎng)需求的快速反應(yīng)。在政策和技術(shù)的引導(dǎo)下，我國(guó)普惠金融的發(fā)展速度與日俱增，各類普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)日益豐富，普惠金融的參與主體己逐步發(fā)展為包括政策性銀行、商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及金融科技企業(yè)等在內(nèi)的多層次、多元化普惠金融機(jī)構(gòu)體系。商業(yè)銀行要想在普惠金融服務(wù)細(xì)分市場(chǎng)占有一定份額，必須在多元競(jìng)爭(zhēng)主體中培養(yǎng)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力與優(yōu)勢(shì)，通過不斷創(chuàng)新變革推動(dòng)多元化經(jīng)營(yíng)。

（一）豐富普惠金融產(chǎn)品

金融創(chuàng)新是滿足市場(chǎng)需求的最為有效手段，各大商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品、引進(jìn)產(chǎn)品、優(yōu)化產(chǎn)品、組合產(chǎn)品等。通過產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富普惠金融產(chǎn)品有效滿足客戶融資需求、提升信貸服務(wù)水平、防范風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效益。結(jié)合國(guó)內(nèi)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)由各部門進(jìn)行協(xié)調(diào)發(fā)展，充實(shí)產(chǎn)品的多樣性，不斷適應(yīng)市場(chǎng)需求，不斷創(chuàng)新?lián)７绞剑瑢?shí)現(xiàn)產(chǎn)品體系豐富化。

建立合理的普惠金融客戶個(gè)人信息體系，能夠有效協(xié)助商業(yè)銀行對(duì)客戶情況進(jìn)行快速判別。普惠金融客戶個(gè)人信息體系需要客戶經(jīng)理對(duì)客戶充分了解，包括但不限于客戶的資產(chǎn)情況、家庭收入狀況、已發(fā)生的銀行信貸情況及償還情況、信用卡透支情況、所受的行政處罰和法院訴訟等情況。

通過建立合理的普惠金融客戶個(gè)人信息體系，既能夠讓商業(yè)銀行在推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)方面得到提升，同時(shí)能夠起到非現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的作用，有助于推動(dòng)全流程信貸管理機(jī)制及銀行員工責(zé)任機(jī)制的落地。根據(jù)一定的評(píng)價(jià)體系進(jìn)行評(píng)估同時(shí)有利于商業(yè)銀行進(jìn)行信用產(chǎn)品創(chuàng)新，幫助形成信用產(chǎn)品，進(jìn)而進(jìn)一步提升商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)推進(jìn)落實(shí)工作。

（二）簡(jiǎn)化系統(tǒng)審批流程

銀行系統(tǒng)是各大商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)中的核心部分，各大商業(yè)銀行在預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)方面各自采用不同的系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。在辦理普惠金融業(yè)務(wù)中，各大商業(yè)銀行常規(guī)會(huì)使用核心系統(tǒng)和信貸審批系統(tǒng)。

在這一過程中，各大商業(yè)銀行可依據(jù)自身業(yè)務(wù)情況對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)客戶進(jìn)行區(qū)分，簡(jiǎn)化系統(tǒng)。或者針對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)客戶建立單獨(dú)審批系統(tǒng)。在商業(yè)銀行員工辦理業(yè)務(wù)過程中，系統(tǒng)中會(huì)出現(xiàn)重復(fù)錄入資料的情況，例如：已錄入客戶個(gè)人信息，依然要上傳身份證;已完成客戶企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表影響上傳，依然需要在系統(tǒng)中手工錄入客戶財(cái)務(wù)報(bào)表。這一過程大大降低了普惠金融業(yè)務(wù)的辦理速度。這樣的重復(fù)工作和重復(fù)錄入情況，可通過簡(jiǎn)化系統(tǒng)進(jìn)行避免。

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷發(fā)展，各大商業(yè)銀行均已向無紙化辦理流程和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已逐漸成為各大商業(yè)銀行在全國(guó)各層面的重點(diǎn)工作。在2018年，中國(guó)建設(shè)銀行首推無人智能化網(wǎng)點(diǎn)，從網(wǎng)點(diǎn)開始面向客戶的業(yè)務(wù)從開戶辦卡，到掛失補(bǔ)卡，甚至存取款換零錢，所有的業(yè)務(wù)均用人工智能化機(jī)器代替了傳統(tǒng)人工辦理業(yè)務(wù)的流程。隨后各大商業(yè)銀行均開啟了智能化時(shí)代的序章。在普惠金融工作的推進(jìn)過程中，各大商業(yè)銀行均為客戶經(jīng)理配備了iPad等智能化設(shè)備，將傳統(tǒng)通過紙質(zhì)業(yè)務(wù)流程替代為線上業(yè)務(wù)流程。甚至有些商業(yè)銀行，如交通銀行，已可以允許客戶通過手機(jī)銀行APP來申請(qǐng)辦理相應(yīng)的普惠金融產(chǎn)品。產(chǎn)品申請(qǐng)辦理放款流程全部依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)化辦理流程在線辦理，流程全部實(shí)現(xiàn)無紙化辦公?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，也為銀行普惠金融業(yè)務(wù)帶來了業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)化的便利。

（三）加強(qiáng)對(duì)普惠金融的全過程管理

1.規(guī)范貸前調(diào)查

在貸前調(diào)查過程中，商業(yè)銀行客戶經(jīng)理需全面了解中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)業(yè)散戶的具體情況，應(yīng)包括并不限于客戶的公司狀況，包括并不限于客戶本人或企業(yè)的歷史背景、股東背景、資本構(gòu)成、組織架構(gòu)、產(chǎn)品情況、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀;貸款背景、貸款用途、貸款規(guī)模、貸款條件;現(xiàn)金流構(gòu)成、經(jīng)濟(jì)效益、還貸資金來源、擔(dān)保情況;抵押品種類、權(quán)屬、價(jià)值、變現(xiàn)難以程度;客戶與本行及他行的業(yè)務(wù)往來情況、信用履約記錄等方面的具體情況。

2.實(shí)施貸款申請(qǐng)審批

貸款審批是主管信貸業(yè)務(wù)的人員在規(guī)定的審批權(quán)限內(nèi)，依據(jù)借款申請(qǐng)書和貸前調(diào)查意見，進(jìn)行“認(rèn)定事實(shí)，掌握政策，確定貸款”的過程。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)授信項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制、法律、財(cái)務(wù)、技術(shù)、市場(chǎng)、行業(yè)等方面的初步分析進(jìn)行可行性調(diào)查，形成獨(dú)立的盡職調(diào)查報(bào)告，供審批決策參考。

3.完善貸后管理

貸后管理的主要任務(wù)是以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，通過一定的組織形式、方法制度、人員配備等，對(duì)貸款本身、借款人、擔(dān)保、資金流向等因素進(jìn)行跟蹤檢查分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款存在的問題并采取相應(yīng)的管理措施，以達(dá)到防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益的目的。對(duì)于貸款監(jiān)督與管理機(jī)制上存在的滯后，都是源于管理意識(shí)的薄弱，以及風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)的疏忽。加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的認(rèn)識(shí)，狠抓落實(shí)好業(yè)務(wù)流程監(jiān)管措施，不定期開展關(guān)于管理機(jī)制上漏洞的差缺補(bǔ)漏，這樣可以更好的預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)事件。

貸后管理工作應(yīng)當(dāng)由多部門聯(lián)合開展。例如，由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)主要管理工作，零售業(yè)務(wù)部、中小企業(yè)部及業(yè)務(wù)所在分支行共同監(jiān)管管理。通過多部門聯(lián)合開展貸后管理工作，能夠有效降低貸后管理工作中存在的風(fēng)險(xiǎn)，避免個(gè)別部門為降低不良率等問題，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行瞞報(bào)。

（四）加大銀行員工的培訓(xùn)及人才培養(yǎng)

1.建立人才庫機(jī)制

普惠金融業(yè)務(wù)人才在商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的過程中起著重要的作用，普惠金融業(yè)務(wù)崗位對(duì)知識(shí)、技能、經(jīng)驗(yàn)要求較高，人員流失將會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行在短時(shí)間內(nèi)難以找到合適的人才代替，甚至?xí)绊懮虡I(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)展。建立人才庫機(jī)制一方面可以協(xié)助商業(yè)銀行了解人才情況，同時(shí)在人員晉升方面能夠起到一定的協(xié)助作用。

2.構(gòu)建從業(yè)人員激勵(lì)與約束機(jī)制

建立與風(fēng)險(xiǎn)管理框架相互銜接和配合的從業(yè)人員激勵(lì)與約束機(jī)制，有利于商業(yè)銀行降低個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該依據(jù)統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)從業(yè)人員實(shí)施考核，考核結(jié)果可作為從業(yè)人員配置資本、信貸、人力資源、費(fèi)用、固定資產(chǎn)、薪酬福利等各項(xiàng)資源以及職務(wù)晉升的重要依據(jù)。

建立健全從業(yè)人員的約束機(jī)制，是商業(yè)銀行在普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理的重要步驟。依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益相匹配的原則，綜合經(jīng)濟(jì)和非經(jīng)濟(jì)管理手段的應(yīng)用，逐步健全商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)懲罰機(jī)制的建設(shè)，有助于強(qiáng)化重大風(fēng)險(xiǎn)事件責(zé)任追究，持續(xù)完善全行重大風(fēng)險(xiǎn)事件責(zé)任追究機(jī)制，對(duì)于未嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，造成重大風(fēng)險(xiǎn)事件的人員應(yīng)強(qiáng)化責(zé)任追究落實(shí)。

（五）有效降低普惠金融的客戶主體風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行要可持續(xù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展需要培育合規(guī)的金融消費(fèi)主體[11]。銀行外部普惠金融業(yè)務(wù)開展主要為各大商業(yè)銀行依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)及相關(guān)國(guó)家政策要求，向普惠金融業(yè)務(wù)客戶進(jìn)行宣傳講解，主要包含宣傳方式及客戶教育兩個(gè)部分。

1.加強(qiáng)普惠金融宣傳工作

在對(duì)客戶進(jìn)行普惠金融宣傳工作中，商業(yè)銀行除介紹相關(guān)普惠金融知識(shí)外，還應(yīng)當(dāng)就其他渠道的相關(guān)規(guī)定、借款規(guī)模、利率、周期等方面向客戶進(jìn)行講解。在客戶教育階段，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)客戶學(xué)會(huì)了解自身經(jīng)營(yíng)情況，了解自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及經(jīng)營(yíng)規(guī)律。讓普惠金融業(yè)務(wù)客戶能夠根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況合理申請(qǐng)、使用貸款資金。通過客戶教育，可以將風(fēng)險(xiǎn)在客戶向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款前，對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防階段永遠(yuǎn)比管理階段更為有效。在

2.加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)教育

我國(guó)普惠金融受益群體應(yīng)當(dāng)足夠了解自身經(jīng)營(yíng)情況及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，對(duì)自身財(cái)務(wù)情況較為了解，對(duì)于財(cái)務(wù)知識(shí)有一定基礎(chǔ)。通過了解自身經(jīng)營(yíng)情況，積累財(cái)務(wù)知識(shí)，對(duì)于普惠金融受益群體在發(fā)展方面能夠成為有力助力，避免因經(jīng)營(yíng)問題造成自身損失。

普惠金融受益群體應(yīng)當(dāng)能夠按照自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及經(jīng)營(yíng)規(guī)律合理申請(qǐng)普惠金融產(chǎn)品。通過普惠金融受益群體主動(dòng)結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及經(jīng)營(yíng)規(guī)律申請(qǐng)普惠金融產(chǎn)品，在一定程度上可以達(dá)到整合、組合產(chǎn)品的效果，可以分散或規(guī)避一定風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在一定程度上可以避免貸款資金閑置，造成不必要的浪費(fèi)，降低普惠金融受益群體融資成本。通過普惠金融受益群體對(duì)自身的了解，可以在一定程度避免出現(xiàn)逾期風(fēng)險(xiǎn)。

四、展望

隨著我國(guó)對(duì)普惠金融事業(yè)發(fā)展的大力支持，并出臺(tái)了一系列相關(guān)的監(jiān)管政策及引導(dǎo)，普惠金融業(yè)務(wù)將成為我國(guó)全面建設(shè)健全小康社會(huì)不可缺少的部分。雖然我國(guó)的普惠金融工作起步較晚，但在我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)的共同積極參與下，取得了不錯(cuò)的成績(jī)，普惠金融的制度不斷健全，普惠金融中的融資難點(diǎn)得以逐步化解。隨著融資環(huán)境和金融服務(wù)質(zhì)量的進(jìn)一步提升，我國(guó)的普惠金融發(fā)展有著美好的前景。

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