鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究

蹇筠

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動下，農(nóng)業(yè)保險補貼力度不斷加大，保費規(guī)模增長迅速，保障水平也持續(xù)提升。但在供給和需求、保費補貼差異化和大災風險分散等多個方面，農(nóng)業(yè)保險仍存在不少問題。要推進我國農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，還需加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度、優(yōu)化保險服務，深化農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，明晰差異化財政補貼政策，完善大災風險分散機制。

農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題向來是影響國計民生的根本性問題，為了更好地推進鄉(xiāng)村建設、解決遺留的“三農(nóng)”問題，黨的十九大首次引入了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。一方面，全面推進鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)振興是關鍵，保護農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有利于推動鄉(xiāng)村振興。作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風險控制器和助推器，農(nóng)業(yè)保險是一種有效的農(nóng)業(yè)保護制度，借助保險形式可以有效防范和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風險。另一方面，政策性農(nóng)業(yè)保險可以穩(wěn)定農(nóng)戶收入。通過各級政府補貼農(nóng)業(yè)保險保費來減輕農(nóng)戶負擔，不僅激發(fā)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的積極性，還有利于推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展。

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

2007年我國開始了政策性農(nóng)業(yè)保險的試點工作，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展邁向新臺階，為鄉(xiāng)村全面振興打下堅實基礎。目前，我國農(nóng)業(yè)保險總體規(guī)模居亞洲第一、世界第二，全國有27家保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，有40萬個基層服務網(wǎng)點、50余萬人基層工作人員。

（一）保費規(guī)模逐年遞增，財政補貼持續(xù)增加

如表1所示，2007年政策性農(nóng)業(yè)保險開始試點時，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入只有51.8億元，其中79.2%是由各級財政補貼的。近幾年來，農(nóng)業(yè)保險保費收入增長迅速，2019年達到672.5億元，約是2007年保費收入的13倍，其中各級財政補貼達505億元。2018年正式推行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，中央財政和地方財政的保費補貼總和保持在農(nóng)戶自繳保費的3倍左右，并略有提升。正是這樣的蓬勃發(fā)展，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略才有了堅實的基礎，同時，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施又推動著農(nóng)險保費的增長。

（二）保障水平穩(wěn)步上升

農(nóng)業(yè)保險總保額作為名義上的農(nóng)業(yè)保障水平，是投保農(nóng)戶可能獲得的最大保險賠付額指標。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動下，2018年農(nóng)險總保額突破30000億，2019年總保額達到36000億元，全年累計為1.91億戶農(nóng)戶提供了農(nóng)業(yè)風險保障。若用農(nóng)業(yè)保險總保額與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比值來衡量農(nóng)業(yè)保險保障水平，2018年農(nóng)業(yè)保險保障水平達到30.46%，2019年稍有下降，主要是農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長幅度大于農(nóng)業(yè)保險總保額的增長幅度，總體來說，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動下，農(nóng)業(yè)保險保障水平有了大幅度提升（見表1）。

（三）農(nóng)業(yè)保險賠付支出增長明顯

農(nóng)業(yè)保險賠付支出是農(nóng)業(yè)保險實際保障程度的真實反映，由表1可以看出，農(nóng)業(yè)保險賠付支出總體上呈逐年上升趨勢。2007年-2011年，政策性農(nóng)業(yè)保險正處于試點探索階段，因此賠付支出額度變動較大。2017年，農(nóng)險賠付支出為333.4億元，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動下，僅兩年時間，農(nóng)業(yè)保險賠付支出就增加了近200億元達到527億元，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興以及鄉(xiāng)村振興提供了堅實的保障。

（四）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新

為了滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對市場風險的保障需求，農(nóng)險創(chuàng)新產(chǎn)品應時而生。2014年，開始了生豬和糧食等農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險的探索，在此基礎上，2015年進一步開展了農(nóng)產(chǎn)品價格保險的試點工作;2016年，“保險+期貨”的模式得到穩(wěn)步推進，該模式連續(xù)三年被列入中央一號文件;2018年，開始對三大糧食產(chǎn)物進行收入保險和完全成本保險的試點;2019年中央財政在10個省份開展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險獎補的試點工作，2020年試點范圍擴大至全國20各省，并將各省申請獎補的地方優(yōu)勢特色保險產(chǎn)品由2種擴大至3種，更大力度推進地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)業(yè)保險存在的問題

（一）有效需求不足

與其他國家相比，我國農(nóng)業(yè)保險起步時間較晚，1982年才正式恢復農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。大多數(shù)農(nóng)戶受教育程度不高，保險合同又具有附和性質(zhì)，這就導致了大部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的保險深度、保險密度都處于較低水平。農(nóng)戶風險防范意識薄弱也是造成政策性農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的重要原因，大多數(shù)農(nóng)業(yè)的經(jīng)營規(guī)模都不大，參加保險可能會直接影響其經(jīng)營成本，而且保險具有強的射幸性，只有當風險事故發(fā)生后，參保農(nóng)戶才能得到保險公司的賠償，因此部分農(nóng)戶的投保積極性并不高。

（二）有效供給不足

不同的農(nóng)戶對每一產(chǎn)業(yè)的風險保障需求有很大的差異，比如有的農(nóng)戶需要自然災害保障、有的農(nóng)戶需要的是產(chǎn)品價格保障。農(nóng)業(yè)風險大而廣、農(nóng)產(chǎn)品價格波動受較多因素影響，并且隨著規(guī)?；?jīng)營需要防范的風險日益多元化，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不再滿足于單一傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，他們對農(nóng)業(yè)保險供給提出了更高的要求。目前的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給和服務供給難以滿足“三農(nóng)”領域不斷變化的保障需求，要繼續(xù)深化鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，還需不斷推進政策性農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

（三）保費補貼差異化程度不夠

在國家政策引導下，對于同一類別的險種、同一地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，無論農(nóng)戶面臨的風險等級如何、無論生產(chǎn)規(guī)模大小，都采用“一刀切”的做法。雖然中央財政對東西部地區(qū)實行不同的補貼力度，但整個東部或者西部各地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、地形地勢以及農(nóng)戶面臨的風險各不相同，如果實行同一保費補貼比例，將會引發(fā)諸多問題。此外，各險種補貼的差異化程度較低，比如中央財政對水稻和甘蔗實行同樣的補貼比例，而不是根據(jù)各作物在國民生活中的重要程度來實行差異化的補貼比例。

（四）大災風險分散機制不健全

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營面臨著各種巨災風險，巨災風險一旦發(fā)生，不僅給農(nóng)戶造成巨額的經(jīng)濟損失，還會給保險公司帶來巨大的償付壓力。我國應對巨災風險主要采取再保險和準備金這兩種方式。雖然中國農(nóng)業(yè)再保險股份有限公司已獲批開業(yè)，但在市場運作方面缺少經(jīng)驗，分散巨災風險的能力還有待提高。然而巨災風險準備金承擔風險的能力又十分有限。在大災風險分散機制不健全的情況下，各種自然災害嚴重影響著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，影響著鄉(xiāng)村振興的進程。

三、推動我國農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的建議

（一）加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，優(yōu)化保險服務

針對有效需求不足的問題，一方面政府部門應加強農(nóng)業(yè)保險的宣傳，增強其保險保障的觀念，同時還要幫助他們提高利用保險發(fā)展產(chǎn)業(yè)以及分散風險的能力。另一方面，政府和保險公司都應該優(yōu)化相應的保險服務。政府要做好基層工作，必要時協(xié)助參保農(nóng)戶完成相關保險事務。保險公司應完善各基層服務網(wǎng)點的設置，充分利用自身專業(yè)優(yōu)勢，集中安排產(chǎn)業(yè)技術培訓，提高農(nóng)戶防控各種風險的能力。

（二）深化農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

嚴格意義上來說，2007年政策性農(nóng)業(yè)保險試點是我國第一次進行農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)改革，并取得了良好的政策效果。但我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)生了深刻變化，想要快速推動我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，必須進一步強化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。目前高補貼、低保障的政策性農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)無法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保障需求，針對部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風險大、生產(chǎn)規(guī)模大、投入高的經(jīng)營主體，可以提高農(nóng)戶自繳保費金額來適度提升政策性農(nóng)業(yè)保險的保障水平。同時政府還應同保險公司積極協(xié)調(diào)，根據(jù)實際需求來研發(fā)政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，促進農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品由中低端供需平衡向高端供需平衡轉(zhuǎn)化。

（三）明晰差異化財政補貼政策

過去十幾年，我國農(nóng)業(yè)保險各產(chǎn)業(yè)品種以及地區(qū)間差別不大，為了更好的服務于鄉(xiāng)村振興，必須明晰差異化財政補貼政策。一是要推行地區(qū)差異化補貼政策，實現(xiàn)“因省而異”。當前的差異化財政補貼政策根據(jù)“東中西”來實行，但這樣的補貼方式過于籠統(tǒng)，不能起到預想的激勵作用。應根據(jù)各省財政實力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模以及農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值來確定不同的保費補貼標準，適當提高對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展落后以及農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)的保費補貼比例。二是要以鄉(xiāng)村振興策略為導向來推行險種差異化補貼政策。對于關系國家糧食安全和民生大計的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，應適當加強保費補貼力度。

（四）健全大災風險分散機制

一是要建立健全相關法律體系。以美國為例，為了更好的防范洪水風險，1956年國會出臺了《聯(lián)邦洪水保險法》，制定了洪水保險制度，為分散洪水風險提供了法律保障。完善的法律環(huán)境不僅有利于農(nóng)業(yè)大災保險經(jīng)營的規(guī)范，還能有效監(jiān)督各保險公司經(jīng)營狀況。二是要建立清晰的風險分級分散機制。第一級，在一定的賠付率標準以內(nèi)，運用再保險和準備金來分散大災風險;第二級，對超出第一級機制的部分損失，各省和中央財政通過建立大災風險基金來解決;第三級，通過巨災保險證券化，將巨災風險分散到資本市場，以此來解決前兩級機制無法承受的損失，有效分散和轉(zhuǎn)移大災風險。

（作者單位：遼寧大學經(jīng)濟學院）