互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運營方式探究

韓吉峰

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入應(yīng)用，改變了傳統(tǒng)的生活方式，對社會經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的綜合應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，進入到加速階段。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在具體的發(fā)展過程中，應(yīng)用方式的應(yīng)用產(chǎn)生的不足，提出應(yīng)對的策略，并對未來的發(fā)展，提出建議。

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展的過程中，通過互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的應(yīng)用，實現(xiàn)了企業(yè)財務(wù)工作的質(zhì)量提高、效率提升。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的而應(yīng)用中，企業(yè)的融資活動，機會和渠道不斷擴展。本文從SWOT理論的應(yīng)用角度，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、運營方式、未來發(fā)展方向進行了全面的分析。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展過程中，經(jīng)營風(fēng)險的產(chǎn)生，隨著金融活動的產(chǎn)生，而不斷發(fā)生變化。結(jié)合SWOT理論的應(yīng)用，從以下幾個方面對當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，進行現(xiàn)狀分析。

（一）“S”優(yōu)勢分析

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展中，優(yōu)勢表現(xiàn)在低成本、高效率和新技術(shù)等三個方面。第一，企業(yè)運營的過程中，業(yè)務(wù)流程從線下轉(zhuǎn)移到線上，用戶可以在網(wǎng)絡(luò)的虛擬空間中，進行各種業(yè)務(wù)的線上辦理。在這個運營的過程中，企業(yè)人工成本、管理費用等成本投入相對較低，可以為用戶提供更為個性化的服務(wù)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運營的過程中，通過使用智能技術(shù)，展開標準化的操作，可以對數(shù)據(jù)信息進行更深層次的挖掘和應(yīng)用，并且建立有效的風(fēng)險評估，為用戶提供信貸服務(wù)，提高企業(yè)的服務(wù)水平。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在激烈的競爭過程中，對于高科技的技術(shù)應(yīng)用不斷創(chuàng)新，在金融產(chǎn)品上也不斷的優(yōu)化，從用戶的角度進行研究，提高用戶對金融產(chǎn)品的興趣，通過技術(shù)，占領(lǐng)更多的市場份額，提高企業(yè)的競爭力。

（二）“W”劣勢分析

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運營的過程中，劣勢主要表現(xiàn)在以下三個方面：第一，控制風(fēng)險的能力不強?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)對于風(fēng)險的認識普遍存在不高的現(xiàn)象，造成在互聯(lián)網(wǎng)的開放環(huán)境中，不能從整體的角度，對交易過程中產(chǎn)生的風(fēng)險進行提前的判斷和分析，影響了控制風(fēng)險的能力。第二，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展過程中，信用體系的評價系統(tǒng)還不完善。對于在交易過程中，產(chǎn)生的各種信息，數(shù)據(jù)，不能做到全面的共享公用，只能在單獨的平臺內(nèi)進行審核，對用戶進行評價，造成了部分不良用戶的非法操作，加重了風(fēng)險的發(fā)生。第三，金融產(chǎn)品的吸引力有待提升。在當(dāng)前大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展過程中，發(fā)行的金融產(chǎn)品，只是傳統(tǒng)產(chǎn)品的升級，并沒有真正的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點，產(chǎn)品的特點不符合新技術(shù)的應(yīng)用，在設(shè)計上相對簡單，不能有效的吸引用戶。

（三）“O”機會分析

第一，在技術(shù)不斷發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展中，對于技術(shù)的要求可以得到最大的滿足。在大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的而應(yīng)用中，可以對各種數(shù)據(jù)信息進行深入的分析和挖掘應(yīng)用，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融公司的服務(wù)水平、企業(yè)價值。第二，在互聯(lián)網(wǎng)不斷普及的過程中，已經(jīng)逐漸成為人們生活中不能缺少的生活方式。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)用戶客觀的用戶群體，并且該用戶群體的數(shù)量在不斷的增長。第三，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的不斷發(fā)展，社會各部門對于該行業(yè)的發(fā)展，也更加的關(guān)注和重視。從政策的發(fā)布，到環(huán)境的營造，不斷的對金融行業(yè)進行規(guī)范，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行統(tǒng)一的管理，為企業(yè)的發(fā)展，行業(yè)的發(fā)展，提供保障。

（四）“T”威脅分析

在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間中，展開金融交易，需要對信息的安全進行重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，需要在進行管理運營的過程中系統(tǒng)進行保障，減少信息泄露的安全事故發(fā)生，影響企業(yè)的形象和發(fā)展。第二，，重視管理系統(tǒng)的安全建設(shè)，尤其是對數(shù)據(jù)信息的安全管理，要使用最先進的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進行發(fā)展的過程中，還需要政府等管理部門，對該行業(yè)的規(guī)范運營進行相關(guān)法律法規(guī)的頒布，對各種交易活動的產(chǎn)生，進行約束。要結(jié)合新的金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，金融系統(tǒng)發(fā)展特點，對原有的法律制度進行不斷的優(yōu)化、完善，進一步的完善法律制度，對相關(guān)活動的展開進行約束，減少各種違法交易現(xiàn)象發(fā)生。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運營模式及管理

（一）第三方支付平臺的運營模式及管理

1.運營模式。

第三方支付平臺的運用，主要可以通過對支付寶的擔(dān)保交易進行研究。在實際的交易過程中，首先，消費者在線上進行購物，將貨款轉(zhuǎn)到第三方交易賬戶中;其次，第三方交易平臺在確認收到貨款之后，將指令傳給商家，商家開始發(fā)貨;再次，消費者在收到商品之后，將信息發(fā)送給第三方交易平臺;最后，第三方交易平臺將賬戶中的貨款轉(zhuǎn)給商家。在這個過程中，第三方交易平臺發(fā)揮出保管的作用，不能對資金進行其他目的的應(yīng)用。

2.風(fēng)險識別。

這種運營模式中，存在風(fēng)險主要表現(xiàn)在四個方面：第一，技術(shù)風(fēng)險。第三方支付平臺需要對用戶的資金進行管理，因此，對于技術(shù)的要求很高，但是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，影響技術(shù)的因素很多，造成了一定的技術(shù)風(fēng)險發(fā)生。第二，流動性風(fēng)險。一方面，貨幣基金的泡沫作用，或者虧損，搜會造成基金流動的風(fēng)險發(fā)生，另一方面，在進行大型網(wǎng)絡(luò)促銷過程中，大量的資金需要集中的贖回，但是收到第三方交易平臺資金限額政策的影響，容易帶來流動性風(fēng)險。第三，信用風(fēng)險。在虛擬的開放空間中，建立在買賣雙方互相信任的基礎(chǔ)上，產(chǎn)生交易活動，如果一方發(fā)生違約，會造成信用風(fēng)險的發(fā)生。第四，信息安全的風(fēng)險。在技術(shù)不完善，監(jiān)管不嚴格的當(dāng)前環(huán)境中，這種交易模式，很容易造成用戶信息的泄漏，存在風(fēng)險。

3.風(fēng)險控制。

首先，從政府的角度，需要對這種金融交易模式進行法律法規(guī)的政策保障，并且相關(guān)的監(jiān)管部門要充分發(fā)揮出應(yīng)用的職能作用，保護用戶的各種權(quán)益。比如，可以使用云計算的技術(shù)，對交易過程進行監(jiān)測，對資金的應(yīng)用，進行監(jiān)管。其次，從第三方支付平臺自身的角度，進行以下四點內(nèi)容的完善，以更好的應(yīng)對風(fēng)險的發(fā)生。第一，要加強對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平的提高。積極的做好高端人才的引進工作，保障交易安全系統(tǒng)的建設(shè)，不斷提高安全等級水平。第二，要對信息的披露進行規(guī)范制度的建設(shè)。要求第三方平臺要能夠?qū)ν顿Y者進行風(fēng)險的說明，并且通過對責(zé)任的明確，對信息進行規(guī)范的披露，減少信用風(fēng)險的高頻次發(fā)生。第三，不斷對業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新。結(jié)合實際的業(yè)務(wù)發(fā)展，用戶需求，對業(yè)務(wù)進行不斷的創(chuàng)新。第四，要提高風(fēng)險意識。要對投資者進行風(fēng)險的提前說明，加強對平臺進行深入了解，減少盲目的跟風(fēng)投資，降低投資者風(fēng)險。

（二）P2P金融平臺的運營模式及管理

1.運營模式。

這種金融企業(yè)的運營過程中，作為線上的借貸平臺，企業(yè)發(fā)揮出中介的作用，通過為用戶提供借貸服務(wù)，并且獲得補償。在該平臺上，公司對于借款人的貸款資金，是不能擅自使用的，需要將這些資金全額的存入相應(yīng)的賬戶中，并且根據(jù)借貸的合同約定，將資金借貸給用戶，其產(chǎn)生收益主要是賺取服務(wù)的傭金費用等。

2.風(fēng)險識別。

第一，這種運營模式中，將互聯(lián)網(wǎng)作為一個中介，進行借貸業(yè)務(wù)的操作，但是在相關(guān)法律部對融資擔(dān)保業(yè)務(wù)不允許的情況下，涉嫌非法集資，存在一定的法律風(fēng)險。第二，這種運營模式的借貸主體不能明確，相關(guān)的監(jiān)管工作還不完善，很容易產(chǎn)生監(jiān)管的風(fēng)險。第三，當(dāng)前對P2P行業(yè)的財務(wù)信息披露制度，還沒有完善的建立，其中的數(shù)據(jù)真實性不能得到有效的保障，容易產(chǎn)生財務(wù)風(fēng)險。第四，在P2P的平臺上，借貸之間的資金池管理存在監(jiān)管不到位的現(xiàn)象，將會造成非法集資的風(fēng)險發(fā)生。

3.風(fēng)險控制。

首先，政府要發(fā)揮出風(fēng)險控制的作用。第一，從政府的角度，要對相關(guān)的法律法規(guī)進行不斷的完善，對民間借貸的行為進行規(guī)范，對網(wǎng)絡(luò)借貸的模式，進行約束和監(jiān)管。第二，確定監(jiān)督責(zé)任和監(jiān)管主體。要充分的發(fā)揮出銀監(jiān)會、證監(jiān)會等機構(gòu)的作用，保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的更健康發(fā)展。第三，加快對P2P平臺的準入制度進行建立。政府要對該企業(yè)的發(fā)展，進行完善的制度、結(jié)構(gòu)、技術(shù)、資金約束，對其進行門檻的建立，有效的控制風(fēng)險的發(fā)生。其次，企業(yè)主體借貸平臺也要發(fā)揮出應(yīng)用的責(zé)任。第一，要加大技術(shù)的投入，減少網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的發(fā)生。盡可能的使用動態(tài)交易密碼，對交易活動進行驗證，并且對重要的信息數(shù)據(jù)進行備份，加強防范意識。第二，要對金融責(zé)任進行確定，對操作的流程進行完善。要不斷的增強自身的責(zé)任意識，能夠理性的對待借貸，投資等金融行為，減少各種風(fēng)險的發(fā)生。第三，要加強行業(yè)的自律。能夠?qū)ω攧?wù)數(shù)據(jù)進行完善的披露，對投資的風(fēng)險進行說明，在行業(yè)內(nèi)部重視監(jiān)管指數(shù)，提高行業(yè)的透明度，降低行業(yè)的風(fēng)險。三、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的思考

通過對以上兩種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運營過程中，存在的問題，以及管理的對策進行詳細的分析，在未來的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展過程中，要做好以下當(dāng)點創(chuàng)新的工作開展，實現(xiàn)企業(yè)更健康的發(fā)展。第一，改變傳統(tǒng)的金融企業(yè)運營理念。要充分的將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融進行融合，對資本的運營、公司的長期規(guī)劃等工作進行重點展開，實現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。要結(jié)合企業(yè)的吱聲發(fā)展情況，使用現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展理念，對企業(yè)的發(fā)展進行科學(xué)規(guī)劃，健康發(fā)展。第二，重視開展企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險評價。要對網(wǎng)絡(luò)平臺的特點進行研究，及時的規(guī)避風(fēng)險，提高企業(yè)的運營效率。第三，根據(jù)實際情況進行企業(yè)資本管理。加強財務(wù)制度的管理工作開展，對資本進行合理的管理，保證資本運營健康開展。

四、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，對傳統(tǒng)的金融模式發(fā)展，產(chǎn)生了極大的沖擊，影響著整體金融系統(tǒng)的發(fā)展。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展過程中，金融機構(gòu)的發(fā)展變得更加重視信息化、數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用，也更符合新時代的金融服務(wù)要求。在不斷完善的發(fā)展過程中，政府和企業(yè)要加強監(jiān)管、自我約束，以實現(xiàn)金融市場的更健康發(fā)展。

（作者單位：內(nèi)蒙古呼倫貝爾根河市農(nóng)村信用合作聯(lián)社）