淺談大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用

溫錫源

（肇慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，廣東 肇慶 526040）

一、引言

伴隨著各種信息技術(shù)的不斷迭代，信息數(shù)據(jù)無(wú)聲地滲透至人們的生活、工作等方方面面，不經(jīng)意已經(jīng)邁進(jìn)了大數(shù)據(jù)時(shí)代。金融行業(yè)中，大數(shù)據(jù)的普及應(yīng)用使得其信息化的步伐邁得越來(lái)越快，實(shí)時(shí)處理與數(shù)據(jù)分析能力也有全面提升，金融市場(chǎng)中的信息獲取速度實(shí)現(xiàn)飛躍式提高，信息的準(zhǔn)確度、豐富度、及時(shí)度都有顯著的變化。

傳統(tǒng)金融向科技金融轉(zhuǎn)變是毋庸置疑的趨勢(shì)，尤其在面對(duì)“聚焦消費(fèi)”“零接觸”等新型模式的服務(wù)要求時(shí)，數(shù)字化在金融行業(yè)的體現(xiàn)尤為深刻，金融行業(yè)與信息技術(shù)結(jié)合的程度更加緊密，大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域得到更加廣泛的重視與應(yīng)用。探索黨領(lǐng)導(dǎo)數(shù)字化時(shí)代“勤勞金融”是今后較長(zhǎng)一段時(shí)間的主旋律。如何將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在金融創(chuàng)新當(dāng)中，筆者認(rèn)為具體有以下幾點(diǎn)。

二、精準(zhǔn)化的客戶管理

金融領(lǐng)域中尤其是商業(yè)銀行，屬于信息密集型的服務(wù)行業(yè)，其對(duì)行業(yè)信息數(shù)據(jù)的收集要求是快與準(zhǔn)確，通過(guò)對(duì)收集回來(lái)的信息進(jìn)行集中管理，方便各種數(shù)據(jù)資源的交互使用。當(dāng)信息數(shù)據(jù)資源呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)時(shí)，金融企業(yè)要實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)化管理首選就是大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用。

隨著線上客戶比例不斷升高，金融企業(yè)都在追求對(duì)客戶實(shí)行精準(zhǔn)化管理。據(jù)中國(guó)金融認(rèn)證中心發(fā)布的《2020 中國(guó)電子銀行發(fā)展報(bào)告》，2020 年個(gè)人手機(jī)銀行用戶達(dá)到8%的增幅，用戶比例突破70%，且一直保持較高的增長(zhǎng)速度，截至2020 年第三季度，我國(guó)手機(jī)銀行活躍用戶規(guī)模已達(dá)到3.5 億戶，意味著金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)搭建好客戶數(shù)據(jù)管理平臺(tái)對(duì)這龐大的用戶建立起企業(yè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，深度挖掘有用價(jià)值，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化管理。

圖1 2011年～2020年全國(guó)個(gè)人手機(jī)銀行發(fā)展趨勢(shì)

1.構(gòu)建分用戶層次數(shù)據(jù)服務(wù)體系

以往銀行企業(yè)只能根據(jù)用戶存款金額來(lái)進(jìn)行判斷其投資所能承受的風(fēng)險(xiǎn)能力。應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)則可以通過(guò)繪制客戶畫(huà)像，像針對(duì)個(gè)人客戶，除了收集人口統(tǒng)計(jì)特征的個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，還可以通過(guò)分析其過(guò)往金融產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)記錄、名下資產(chǎn)、房產(chǎn)，甚至根據(jù)其工作性質(zhì)、工作單位、求學(xué)經(jīng)歷、家庭背景等數(shù)據(jù)。此外，社交媒體上的行為數(shù)據(jù)可以從側(cè)面反映個(gè)人客戶更真實(shí)的情況。針對(duì)企業(yè)客戶，除了客戶自身的運(yùn)營(yíng)、生產(chǎn)、流通等數(shù)據(jù)，還可綜合分析其客戶、產(chǎn)業(yè)鏈等數(shù)據(jù)，通過(guò)建模與分析，以此對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分與歸類，評(píng)估不同層次用戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與投資喜好，分別向不同的客戶提供個(gè)性化定制服務(wù)。

2.構(gòu)建客戶價(jià)值管理系統(tǒng)

要讓金融企業(yè)保持一定的競(jìng)爭(zhēng)力與優(yōu)勢(shì)，就要更精準(zhǔn)、更科學(xué)并且最大程度發(fā)揮客戶資源價(jià)值，進(jìn)行客戶價(jià)值管理，對(duì)于市場(chǎng)定位、市場(chǎng)營(yíng)銷等其后各個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)環(huán)節(jié)有重要參考作用。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以運(yùn)用層次分析法、聚類算法等深挖客戶潛在價(jià)值。并通過(guò)構(gòu)建評(píng)價(jià)指標(biāo)與體系，對(duì)于涉及客戶收入、成本、信用等價(jià)值數(shù)據(jù)進(jìn)行全面的整理與歸檔，可以充分根據(jù)客戶的資金交易價(jià)值和非資金交易價(jià)值等分析數(shù)據(jù)評(píng)估企業(yè)潛在客戶價(jià)值、滿意度、再度消費(fèi)價(jià)值、金融業(yè)務(wù)交易提升價(jià)值等。

3.建立客戶生命周期管理系統(tǒng)

金融行業(yè)既要有效應(yīng)對(duì)客戶的流失，降低客戶流失率，也要不斷開(kāi)發(fā)與挖掘潛在客戶，可以通過(guò)建立客戶生命周期管理系統(tǒng)，對(duì)獲取新客戶、防止客戶流失、回流客戶都有重要作用。在客戶的潛在期與開(kāi)發(fā)期，通過(guò)收集客戶的背景數(shù)據(jù)，并加以分析可以有效減少獲取客戶的成本，加大獲取客戶的命中率，對(duì)于篩選優(yōu)質(zhì)客戶也有一定的積極作用。另外，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的綜合分析與應(yīng)用，金融企業(yè)可以利用多種客戶常用的獲取信息的渠道使其感知與了解感興趣的金融產(chǎn)品或服務(wù)資訊，主動(dòng)提高客戶好感度。

當(dāng)客戶處于成長(zhǎng)期甚至成熟期，保持客戶忠誠(chéng)度與減少金融企業(yè)的維護(hù)成本有一定關(guān)系，在此階段隨著客戶與企業(yè)之間的關(guān)系加深，業(yè)務(wù)交易量亦會(huì)不斷遞增，甚至?xí)ㄟ^(guò)老客戶衍生出一定數(shù)量的新客戶，此時(shí)金融企業(yè)可以運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)，應(yīng)用預(yù)測(cè)分析等技術(shù)模型，發(fā)現(xiàn)客戶數(shù)據(jù)中隱含的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)行為規(guī)律等信息，建立針對(duì)性產(chǎn)品銷售模式，通過(guò)組合銷售、交叉銷售、定制銷售等方式，把客戶的價(jià)值提升到更高的層次，亦可從中提高客戶的忠誠(chéng)度。

面對(duì)處于衰退期的客戶，通過(guò)收集客戶使用頻率數(shù)據(jù)、活躍程度數(shù)據(jù)，掌握動(dòng)態(tài)的客戶的生命周期情況，可以建立有效的預(yù)警機(jī)制，對(duì)客戶的活躍情況進(jìn)行分級(jí)評(píng)價(jià)，對(duì)于流失機(jī)率較大，及時(shí)根據(jù)客戶實(shí)時(shí)的使用動(dòng)態(tài)進(jìn)行主動(dòng)營(yíng)銷或個(gè)性化推薦，挽回客戶。

圖2 客戶生命周期圖

三、動(dòng)態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

早在2017 年，國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)文件《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于強(qiáng)化銀行卡磁條交易安全管理的通知》中就提出要建立基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，還有其他相關(guān)政策文件也在陸續(xù)出臺(tái)。面對(duì)信息爆炸時(shí)代數(shù)據(jù)價(jià)值密度低且數(shù)據(jù)規(guī)模海量的特征，利用人工智能、云計(jì)算等技術(shù)對(duì)金融活動(dòng)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，是應(yīng)對(duì)快速的金融數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)與復(fù)雜龐大的數(shù)據(jù)集合的重要手段。

1.數(shù)據(jù)溯源

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸用戶激增，為了保障行業(yè)的健康發(fā)展，對(duì)個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸的行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控?fù)?dān)當(dāng)著重要的角色。為打破以往信息孤島的局面，通過(guò)聚類分析、關(guān)聯(lián)分析等方法建立多維度的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，針對(duì)每個(gè)借款人建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估檔案，多渠道收集其互聯(lián)網(wǎng)社交記錄、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物記錄、移動(dòng)支付記錄、線上消費(fèi)記錄等數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，當(dāng)監(jiān)測(cè)到借款人有發(fā)生異常的資金往來(lái)行為、活動(dòng)行為等情況時(shí)，可以及時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)溯源，分析其異常行為的風(fēng)險(xiǎn)程度，再作進(jìn)一步?jīng)Q策。以上應(yīng)用對(duì)于金融行業(yè)進(jìn)行反欺詐有重要參考意義，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)溯源，還可以及時(shí)辨別借款申請(qǐng)人所提交的材料是否屬實(shí)，是否存在冒用他人信息情況，既保障了金融企業(yè)的利益不受侵害，也保護(hù)了被冒充者的合法權(quán)益。

2.實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)

金融企業(yè)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)很多，常規(guī)的違約風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等，特殊的如技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，都時(shí)刻影響著金融機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展。相比傳統(tǒng)數(shù)據(jù)分析方式，需要對(duì)相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行抓取、清洗、過(guò)濾、分析等步驟才能真正應(yīng)用在決策上，但當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控過(guò)程中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)能做到實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、快速預(yù)警，時(shí)刻監(jiān)測(cè)所涉及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，將碎片信息通過(guò)技術(shù)手段進(jìn)行有機(jī)整合，及時(shí)分析預(yù)測(cè)企業(yè)或用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。針對(duì)交易事件進(jìn)行中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)模型、云計(jì)算等技術(shù)手段，結(jié)合用戶的交易行為習(xí)慣和歷史，對(duì)每筆交易進(jìn)行實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)判斷、分析風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，及時(shí)實(shí)施相應(yīng)的干預(yù)措施，很大程度解決了以往風(fēng)險(xiǎn)決策的滯后性。

3.關(guān)系識(shí)別

金融犯罪技術(shù)手段的日新月異，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的難度亦隨之提高，運(yùn)用新型且有效的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)手段是必然的選擇。結(jié)合知識(shí)圖譜（KG）、深度學(xué)習(xí)（DL）等大數(shù)據(jù)技術(shù)手段，可以多維度、多角度地將客戶數(shù)據(jù)打通，也可以動(dòng)態(tài)地整合與客戶有關(guān)的新數(shù)據(jù)與關(guān)系網(wǎng)。當(dāng)客戶所存在的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)越多，其身份就越復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控人員則容易忽略一些客戶的非直接聯(lián)系，通過(guò)關(guān)系網(wǎng)的梳理，使他們能更容易識(shí)別客戶所涉及的各種明顯或隱藏的關(guān)系鏈路，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

四、智能化的財(cái)富管理

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理的興起，使得大眾用戶有更多的機(jī)會(huì)接觸與財(cái)富管理相關(guān)的資訊，而隨著民眾的生活水平與收入水平不斷提高，越來(lái)越多的用戶對(duì)財(cái)富的保值與增值興趣日益濃厚，財(cái)富管理的參與度也逐漸上升到較高的水平，大眾用戶對(duì)于如何選擇符合自身?xiàng)l件特點(diǎn)的財(cái)富管理模式都有一定的需求。

1.消除金融信息不對(duì)稱

傳統(tǒng)財(cái)富管理模式較大的痛點(diǎn)是金融信息不對(duì)稱。金融市場(chǎng)的交易基本是基于信用的交易，并非像其他行業(yè)那樣可以明碼實(shí)價(jià)地進(jìn)行交易。大眾客戶較難方便、直觀地獲得關(guān)于資產(chǎn)匹配、財(cái)富管理模式等相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，難以找到適合自己財(cái)富管理需求的產(chǎn)品或方案，相對(duì)于金融企業(yè)則可能礙于對(duì)用戶信息了解不全面，而不能及時(shí)進(jìn)行信息反饋，影響效率進(jìn)而降低用戶好感度。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)就相當(dāng)于為金融交易雙方搭建一個(gè)中介平臺(tái)，用戶可以快速獲取自身資產(chǎn)分布情況，企業(yè)可以快速掌握用戶特點(diǎn)，提供符合用戶資產(chǎn)情況與需求的產(chǎn)品與服務(wù)，滿足其財(cái)富管理的實(shí)際需求。例如：低凈值用戶可能偏向流動(dòng)性強(qiáng)的，高凈值用戶則可能注重收益與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)就可以很大程度消除金融信息不對(duì)稱情況，促進(jìn)金融產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新。

2.針對(duì)性資產(chǎn)匹配

用戶在投資過(guò)程中容易出現(xiàn)盲目跟從的情況，跟風(fēng)投資一些與自身情況不符合的資產(chǎn)，造成投資失敗。向不同類型用戶推薦不同的資產(chǎn)匹配方案，實(shí)現(xiàn)專屬型資產(chǎn)匹配模式，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，也為金融企業(yè)提高客戶忠誠(chéng)度有一定積極作用。通過(guò)組合算法、風(fēng)險(xiǎn)模型分析等技術(shù)，結(jié)合資產(chǎn)組合理論等組建投資模型，通過(guò)用戶輸入其投資期望、財(cái)務(wù)狀況、投資年限等條件，運(yùn)算生成個(gè)性化的投資建議方案；再以考慮降低風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，為用戶實(shí)施分散型、組合型的資產(chǎn)配置方案，根據(jù)用戶后續(xù)的資產(chǎn)處置習(xí)慣，分析其投資偏好，并結(jié)合用戶當(dāng)時(shí)資產(chǎn)、財(cái)務(wù)實(shí)時(shí)情況，動(dòng)態(tài)調(diào)各資產(chǎn)配置比例，有效整合閑置資源，保持收益率與資產(chǎn)流動(dòng)性的最優(yōu)配比。

五、大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用中的主要信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

1.數(shù)據(jù)儲(chǔ)存安全問(wèn)題

大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用越來(lái)越廣泛，隨之引發(fā)的數(shù)據(jù)安全問(wèn)題愈加令人關(guān)注。隨著數(shù)據(jù)獲取難易程度降低、數(shù)據(jù)收集渠道增加，金融信息數(shù)據(jù)已成為眾多不法分子的攻擊目標(biāo)。因數(shù)據(jù)量多且瑣碎，對(duì)物理存儲(chǔ)的要求較高，所以目前較常用的都是采用云端儲(chǔ)存技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)空間對(duì)海量且復(fù)雜的數(shù)據(jù)進(jìn)行區(qū)分與管理。如果云端儲(chǔ)存空間管理不規(guī)范，應(yīng)用的管理系統(tǒng)安全性不夠高，很容易遭到黑客的攻擊，被一些非法用戶竊取金融數(shù)據(jù)。另外，信息技術(shù)方面的安全防護(hù)手段的更新速率無(wú)法跟得上數(shù)據(jù)量的增長(zhǎng)速度，也容易使數(shù)據(jù)儲(chǔ)存方面產(chǎn)生安全漏洞。

2.數(shù)據(jù)被篡改問(wèn)題

信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用除了改變了很多傳統(tǒng)的數(shù)量管理模式，提高了數(shù)據(jù)管理與處理效率，也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，其中影響比較嚴(yán)重的是數(shù)據(jù)被篡改問(wèn)題。當(dāng)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)被入侵，數(shù)據(jù)被改寫(xiě)或被添加，甚至分析結(jié)果被非法更改，都會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)甚至政府部門(mén)的決策造成很大干擾，擾亂金融市場(chǎng)的正常秩序。

3.用戶信息泄露問(wèn)題

用戶信息是金融機(jī)構(gòu)重要的數(shù)據(jù)資源，是進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的籌碼。大眾用戶的個(gè)人隱私數(shù)據(jù)、在金融活動(dòng)中留下的痕跡記錄都很容易被金融機(jī)構(gòu)獲取，一旦用戶數(shù)據(jù)應(yīng)用于非法競(jìng)爭(zhēng)、非法販賣(mài)等環(huán)節(jié)，用戶的信息安全就很容易受到侵害，輕則用戶容易受到騷擾，重則可能造成財(cái)產(chǎn)的損失。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)要不斷完善關(guān)于金融用戶信息保護(hù)的制度，不斷健全關(guān)于大數(shù)據(jù)應(yīng)用與管理的規(guī)章制度，確保用戶信息安全。

六、結(jié)語(yǔ)

面對(duì)日益復(fù)雜的金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，建設(shè)圍繞大數(shù)據(jù)技術(shù)為主體的智能金融體系是必然的發(fā)展趨勢(shì)，也是我國(guó)保持經(jīng)濟(jì)環(huán)境穩(wěn)定發(fā)展、與時(shí)俱進(jìn)的重要途徑。另外，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)金融領(lǐng)域中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、創(chuàng)新協(xié)調(diào)、保護(hù)用戶權(quán)益等方面都有必要作用。能有效解決傳統(tǒng)人工數(shù)據(jù)處理模式效率低下、儲(chǔ)存數(shù)據(jù)困難、分析數(shù)據(jù)滯后的困境，使金融企業(yè)面對(duì)日益暴增的金融數(shù)據(jù)也能游刃有余。加快大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融領(lǐng)域的深度互通互融，可以促進(jìn)金融領(lǐng)域革新發(fā)展，驅(qū)動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)，加速我國(guó)金融行業(yè)向高質(zhì)量、多元化邁進(jìn)。