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    “圍剿”違規(guī)經(jīng)營(yíng)貸

    2021-07-08 10:53:55許亞嵐
    經(jīng)濟(jì) 2021年5期
    關(guān)鍵詞:圍剿信貸資金違規(guī)

    許亞嵐

    信貸違規(guī)流向樓市是監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰的重點(diǎn)。3月1日至26日,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)公布了21張?zhí)幜P銀行涉房貸款違規(guī)的罰單,合計(jì)罰沒(méi)1910萬(wàn)元,涉及中國(guó)銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、浙江瑞安農(nóng)村商業(yè)銀行等14家銀行。3月26日,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》(以下簡(jiǎn)稱“《通知》”)。

    對(duì)經(jīng)營(yíng)貸管控保持高壓態(tài)勢(shì)

    近期,多地金融監(jiān)管部門排查經(jīng)營(yíng)貸挪用,嚴(yán)堵資金違規(guī)入樓市?!锻ㄖ芬?,各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要聯(lián)合開(kāi)展一次經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題專項(xiàng)排查,于2021年5月31日前完成排查工作,并加大對(duì)違規(guī)問(wèn)題督促整改和處罰力度。

    《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者了解到,目前已有深圳、廣州、北京、上海等多地監(jiān)管部門陸續(xù)公布了經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市的排查結(jié)果。

    3月23日,北京銀保監(jiān)局按照監(jiān)管要求轄內(nèi)銀行對(duì)2020年下半年以來(lái)發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)性開(kāi)展自查,自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場(chǎng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款金額約3.4億元,約占經(jīng)營(yíng)貸自查業(yè)務(wù)總量的0.35%。而在銀行自查基礎(chǔ)上,該局會(huì)同相關(guān)部門選取重點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步開(kāi)展了專項(xiàng)核查,已發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)信貸資金約3000萬(wàn)元,并已經(jīng)啟動(dòng)對(duì)4家銀行的行政處罰立案程序和調(diào)查取證工作。

    此前,根據(jù)深圳自查1771億元的經(jīng)營(yíng)貸款的結(jié)果僅發(fā)現(xiàn)了21筆、5180萬(wàn)元資金涉嫌違規(guī)。但在4月4日,微博用戶“深房理裝修隊(duì)003”在微博上公布102份“深房理”搖籃會(huì)員合伙炒房材料,舉報(bào)大V“深房理”參與炒房,內(nèi)容包括“深房理”教唆炒房人通過(guò)弄虛作假、隱瞞真實(shí)情況或者提供虛假證明材料等方式騙取購(gòu)房資格的行為,提供“一條龍”服務(wù)教唆協(xié)助借款人騙取信貸資金違規(guī)用于購(gòu)房的問(wèn)題等。因此,深圳再次展開(kāi)了對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)貸的調(diào)查工作。

    上海銀保監(jiān)局則在4月7日首次公布了階段性的調(diào)查結(jié)果。上海銀保監(jiān)局稱,近日上海銀保監(jiān)局對(duì)轄內(nèi)10余家銀行開(kāi)展了經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市專項(xiàng)稽核調(diào)查。截至目前,本次調(diào)查已發(fā)現(xiàn)123筆經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場(chǎng),共計(jì)3.39億元。

    廣東銀保監(jiān)局也表示,發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額2.77億元。

    據(jù)統(tǒng)計(jì),2021年1月底開(kāi)始,住建部先后奔赴上海、深圳、杭州、無(wú)錫、成都、西安、南昌7個(gè)城市調(diào)研督導(dǎo)房地產(chǎn)市場(chǎng)。4月8日,住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部就約談了廣州、合肥、寧波、東莞、南通5個(gè)城市政府,要求堅(jiān)決遏制投機(jī)炒房。

    銀保監(jiān)會(huì)、住建部、人民銀行三部門發(fā)文,將個(gè)人違規(guī)挪用經(jīng)營(yíng)貸購(gòu)房的“圍堵”擴(kuò)大到全國(guó)所有區(qū)域的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。然而記者發(fā)現(xiàn),很多人對(duì)已公布的排查結(jié)果并不滿意,違規(guī)經(jīng)營(yíng)貸的查處也在不斷深挖。

    違規(guī)購(gòu)房問(wèn)題久治不絕

    實(shí)際上,近年來(lái)信貸資金違規(guī)流入樓市屢禁不止,嚴(yán)查過(guò)后不少違規(guī)行為又死灰復(fù)燃。在高級(jí)經(jīng)濟(jì)師李庚南看來(lái),信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域是一個(gè)老生常談的監(jiān)管問(wèn)題,也是歷次金融秩序?qū)m?xiàng)治理的重心,而經(jīng)營(yíng)貸又恰是違規(guī)的重災(zāi)區(qū)?!斑@一違規(guī)現(xiàn)象之所以屢禁不止,既有房地產(chǎn)市場(chǎng)固有的、深層的體制機(jī)制問(wèn)題,也有市場(chǎng)供需方面的原因?!?/p>

    李庚南告訴《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者,信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域,總體上包括兩大路徑。一是違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款,包括向“四證”不全、開(kāi)發(fā)商或其控股股東資質(zhì)不達(dá)標(biāo)、資本金未足額到位的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目直接提供融資、直接或變相為房地產(chǎn)企業(yè)繳交土地出讓價(jià)款提供融資、直接或變相為房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款等,以及違反新近出臺(tái)的房地產(chǎn)貸款集中度等方面的問(wèn)題。二是個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款及企業(yè)貸款被挪用,違規(guī)流入樓市。其中,以個(gè)人消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款被挪用于購(gòu)房,包括付按揭首付以及違反房地產(chǎn)調(diào)控政策發(fā)放按揭貸款等違規(guī)現(xiàn)象尤為突出?!耙虼?,治理經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)也是此次銀保監(jiān)會(huì)、住建部、人民銀行三部門聯(lián)合發(fā)文規(guī)范的核心?!?/p>

    “從經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)看,利益驅(qū)動(dòng)無(wú)疑是根本原因?!崩罡戏Q,這種驅(qū)動(dòng)來(lái)自供需兩方面。

    一方面,資金需求方挪用資金入房地產(chǎn)的驅(qū)動(dòng),無(wú)疑是基于房?jī)r(jià)持續(xù)上漲的預(yù)期,特別是當(dāng)前嚴(yán)控新建商品房?jī)r(jià)格所形成的新房與二手房?jī)r(jià)格倒掛形成的“紅利”;而相對(duì)寬松的貨幣環(huán)境,特別是新冠肺炎疫情發(fā)生以來(lái),相對(duì)寬松的信貸供給、優(yōu)惠的利率,客觀上誘使部分購(gòu)房者借道經(jīng)營(yíng)用途貸款來(lái)購(gòu)買房產(chǎn)?!霸谶@方面,實(shí)體經(jīng)濟(jì)收益下滑導(dǎo)致的資金脫實(shí)向虛趨向、企業(yè)注冊(cè)管理方面的虛置等某種程度上共同為通道的形成創(chuàng)造了條件。”

    當(dāng)然,還有一個(gè)長(zhǎng)期以來(lái)困擾市場(chǎng)的問(wèn)題,就是居民投資渠道的狹窄,以及資產(chǎn)保值觀念下對(duì)房地產(chǎn)投資的偏好?!霸诟呤找娴恼T使下,消費(fèi)貸、首付貸等杠桿產(chǎn)品自然成了消費(fèi)者提前消費(fèi)、杠桿投資的重要工具?!崩罡先缡钦f(shuō)。

    另一方面,從資金供給方即銀行端看,信貸資金被借款客戶挪用流入房地產(chǎn),既有客觀方面的因素,也有主觀方面的因素。李庚南表示,從主觀上看,在實(shí)體經(jīng)濟(jì)總體疲弱、實(shí)體企業(yè)效益下降的情況下,出于資本逐利避險(xiǎn)的本能,銀行在資產(chǎn)配置方面顧慮較多,存在某種程度的資產(chǎn)荒,房地產(chǎn)貸款仍是銀行內(nèi)心的“偏愛(ài)”??陀^上,對(duì)于信貸資金的流向,就單家銀行而言,持續(xù)跟蹤的手段有限;特別是政策鼓勵(lì)的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶貸款業(yè)務(wù),其貸款資金流向跟蹤尤其困難。

    銀行需謹(jǐn)防下一個(gè)次貸危機(jī)

    “任何行業(yè)都有生命周期,分別是形成、成長(zhǎng)、成熟、衰退四個(gè)階段。”金融行業(yè)分析師王赤坤對(duì)《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者表示,從目前看,銀行經(jīng)過(guò)高速發(fā)展,已經(jīng)高度繁榮,現(xiàn)在處于成熟階段,行業(yè)消費(fèi)達(dá)到峰值,目前行業(yè)市場(chǎng)處于存量市場(chǎng)階段,行業(yè)成長(zhǎng)紅利消失,市場(chǎng)規(guī)模不再有新增機(jī)會(huì)。與此同時(shí),金融行業(yè)改革持續(xù)推進(jìn),外資和民營(yíng)資本準(zhǔn)入放寬,在各方資本繼續(xù)投入和加持下,新設(shè)銀行持續(xù)增加,行業(yè)供給繼續(xù)增加,供給平衡被打破,供給過(guò)剩,行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入白熱化。“行業(yè)紅利期已過(guò),躺贏時(shí)代不復(fù)存在,市場(chǎng)占有率不是共同增長(zhǎng)而是此消彼長(zhǎng),企業(yè)只能挖空心思拼運(yùn)營(yíng)?!?/p>

    目前對(duì)銀行來(lái)說(shuō),優(yōu)質(zhì)客戶越來(lái)越少,銀行的盈利主要靠貸款規(guī)模的擴(kuò)張,武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新向《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者透露,在這種情況下,其實(shí)大部分銀行還是把房貸看成一個(gè)優(yōu)質(zhì)貸款,包括個(gè)人的以及一些房地產(chǎn)項(xiàng)目的融資,有些銀行一直把房貸作為非常重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域在做。

    王赤坤告訴《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者,銀行業(yè)市場(chǎng)化運(yùn)作和薪資收入掛鉤,在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈的情況下,常規(guī)的運(yùn)營(yíng)手段和促銷手段,已經(jīng)不能輕松完成工作業(yè)績(jī)。銀行經(jīng)營(yíng)者為完成業(yè)績(jī)只能挖空心思,不走尋常路,搞出促銷和競(jìng)爭(zhēng)新花樣。有的則鋌而走險(xiǎn),甚至突破法律紅線,出現(xiàn)類似發(fā)放違規(guī)經(jīng)營(yíng)貸的情況。

    金融業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的基石,各國(guó)把金融治理作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)調(diào)控主要工作,銀行作為金融行業(yè)的基礎(chǔ)行業(yè),尤其強(qiáng)調(diào)其業(yè)務(wù)治理。目前房地產(chǎn)已經(jīng)深度綁架銀行,政策部門屢次對(duì)涉房融資出臺(tái)限制政策和去杠桿,逐步松綁房地產(chǎn)對(duì)銀行的綁架。

    個(gè)別銀行從業(yè)者利用手中的權(quán)力和專業(yè)幫助受益方表面上完成合規(guī)手續(xù),把這些交易設(shè)計(jì)成合規(guī)合法業(yè)務(wù),逃避政府政策監(jiān)管,把風(fēng)險(xiǎn)置于監(jiān)管之外,王赤坤認(rèn)為,這些業(yè)務(wù)勢(shì)必帶來(lái)銀行風(fēng)險(xiǎn)有所增加,“如果不加控制,可能形成巨量風(fēng)險(xiǎn),不僅使國(guó)家涉房調(diào)控政策效果大打折扣,如果房地產(chǎn)出現(xiàn)大幅調(diào)整,還將對(duì)整個(gè)銀行業(yè)、金融業(yè)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)造成重大沖擊”。

    李庚南也認(rèn)為,信貸資金特別是經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域,其對(duì)市場(chǎng)的負(fù)面影響是毋庸置疑的?!耙皇菙_亂了房地產(chǎn)調(diào)控大局,容易引發(fā)局部房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱,也影響公眾對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)預(yù)期;二是擠占了本應(yīng)流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域的薄弱環(huán)節(jié)的金融資源,影響宏觀政策實(shí)施的效果,加劇小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題,也加劇資金的脫實(shí)向虛;三是加大了居民杠桿率,增大了居民的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn),從而遏制居民消費(fèi)能力,影響全社會(huì)消費(fèi)增長(zhǎng)的后勁?!?/p>

    風(fēng)險(xiǎn)不斷累積容易出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。“比如整個(gè)房市如果出現(xiàn)了房?jī)r(jià)跳水,可能很多貸款就沒(méi)有辦法履約,即便將來(lái)還清了貸款,那也是一個(gè)負(fù)資產(chǎn),很多人寧愿把房子拿去拍賣,這樣就可能出現(xiàn)大面積怠工,就像2007年美國(guó)的次貸危機(jī)一樣,銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā),出現(xiàn)大量爛賬、壞賬、呆賬,最終危及銀行的安全。”董登新如是說(shuō)。

    消除痼疾不可“一刀切”

    顯然,遏制信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)及資本市場(chǎng)是長(zhǎng)期以來(lái)銀行業(yè)運(yùn)行中存在的痼疾,也是監(jiān)管面臨的一個(gè)老大難的問(wèn)題。其關(guān)鍵是銀行對(duì)貸款資金用途、流向的跟蹤。盡管屢禁不止,但這一問(wèn)題并非無(wú)解。

    銀行是貸款的源頭,董登新稱,銀行一定要守住底線。監(jiān)管機(jī)構(gòu)從源頭“拉閘斷水”,這樣一方面是確保銀行貸款的安全,另一方面可以抑制房?jī)r(jià)的過(guò)快上漲或抑制炒房、囤房等過(guò)度投機(jī)現(xiàn)象。“而對(duì)于監(jiān)管貸款資金的用途和流向,這在一定程度上會(huì)加大銀行的管理成本?!?/p>

    李庚南則表示,除了監(jiān)管力度的加大,違規(guī)成本的增大外,運(yùn)用區(qū)塊鏈等金融科技手段,建立信貸資金流動(dòng)的跟蹤系統(tǒng)或是有效路徑。當(dāng)然,對(duì)大額現(xiàn)金支出的管理也是需要重新重視的方面,這是避免資金“失蹤”應(yīng)采取的措施。

    需要注意的是,在查處違規(guī)經(jīng)營(yíng)貸的過(guò)程中,要界定清楚資金的用途。中國(guó)政策科學(xué)研究會(huì)經(jīng)濟(jì)政策委員會(huì)副主任徐洪才在接受《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者采訪時(shí)說(shuō):“不是用于投資房地產(chǎn)的都是違規(guī)的,如果是直接用于房地產(chǎn)的貸款申請(qǐng),只要這個(gè)項(xiàng)目本身前景好,銀行給其貸款也無(wú)可非議;另外,在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程當(dāng)中,也難免會(huì)有一些基建項(xiàng)目,比如建辦公廠房、工業(yè)用房、商業(yè)性用房等也涉及房地產(chǎn)?!比ツ耆珖?guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資就有14.14萬(wàn)億元,其中有相當(dāng)一部分屬于銀行貸款。

    此外,規(guī)范住房租賃市場(chǎng)和抑制房地產(chǎn)泡沫,是實(shí)現(xiàn)住有所居的重大民生工程。徐洪才認(rèn)為,一線城市高房?jī)r(jià)的問(wèn)題由來(lái)已久,要管控房地產(chǎn)市場(chǎng),促使其穩(wěn)健發(fā)展要有多種手段?!叭绻拗瀑Y金流到房地產(chǎn)市場(chǎng)導(dǎo)致供給不足,房?jī)r(jià)漲得更快?!?/p>

    為緩解新冠肺炎疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的沖擊,我們要促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)持續(xù)繁榮。據(jù)商務(wù)部數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),去年社會(huì)消費(fèi)品零售總額39.2萬(wàn)億元,而中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)商品房銷售額累計(jì)就突破17萬(wàn)億元,占到將近50%。因此,在徐洪才看來(lái),住房需求是一個(gè)重要的消費(fèi)?!百J款資金要??顚S?,而對(duì)于資金用途明確的,如果挪作他用要及時(shí)糾正;對(duì)于一些個(gè)人買房或投資房地產(chǎn)的合理需求則要具體分析,不能簡(jiǎn)單化、‘一刀切?!?/p>

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