數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀與展望

陶照

摘 要：企業(yè)是我國經(jīng)濟的重要組成部分，但企業(yè)面臨的融資約束問題一直是困擾我國經(jīng)濟發(fā)展的重要問題，也是學術界關注的重要話題之一。隨著數(shù)字技術與金融服務的不斷融合，金融服務理念不斷深化，金融服務形態(tài)也隨之發(fā)生了根本變化，形成了包括互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技和數(shù)字金融等概念為主體的新型金融資源配置方式。這種金融資源配置方式的改變在一定程度上惠及了企業(yè)，改善了傳統(tǒng)金融模式下企業(yè)的弱勢地位，降低了融資需求端與融資供給端的信息不對稱程度。

關鍵詞：數(shù)字金融;發(fā)展現(xiàn)狀;展望

1數(shù)字金融發(fā)展的重要性

1.1有助于應對企業(yè)金融模式中的風險

大多數(shù)企業(yè)在向相關金融機構進行貸款時，往往會出現(xiàn)信貸業(yè)務不平衡的問題，這也是金融市場中常見的重要矛盾。在現(xiàn)代市場中，由于融資需求占據(jù)了一定的比重，如果超出這一比重，那么獲得再高的價格也很難使借款人獲得相對應的資金。大多數(shù)企業(yè)在實際發(fā)展時受到傳統(tǒng)金融的思想影響，并沒有加強對發(fā)展過程中成本和風險的充分性分析，導致企業(yè)整個借貸過程太過被動，影響企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。一些企業(yè)發(fā)展時間較短，大多數(shù)為3年～5年，再加上經(jīng)營中缺乏向商業(yè)銀行進行抵押貸款的固定物，并且一部分企業(yè)還款意愿較低，被迫放貸的風險較為突出，導致一部分商業(yè)銀行和金融機構向企業(yè)放貸的意愿不強，影響企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

1.2改善企業(yè)信息不對稱的問題

數(shù)字金融的發(fā)展還有助于改善企業(yè)在融資方面的信息不對稱問題。例如，在企業(yè)發(fā)展進程中可以利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術獲取更加真實的交易數(shù)據(jù)，減少商業(yè)銀行貸款前后的檢查成本和貸后的管理成本，有效提高了企業(yè)的發(fā)展水平。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展進程中，龐大的客戶使其擁有更加豐富的客戶信息和穩(wěn)定的信息來源，在融入數(shù)字化后，可以在以往發(fā)展模式優(yōu)勢的基礎上進行擴大化的發(fā)展。例如，通過信息技術來篩選企業(yè)的相關信息，保留符合模型要求的企業(yè)，開展相對應的貸款業(yè)務。同時，通過大數(shù)據(jù)技術還可以隨時隨地記錄企業(yè)的日常經(jīng)營信息，使銀行可以更加全面地了解企業(yè)當前運營數(shù)據(jù)，并且企業(yè)也可以利用這些先進技術向商業(yè)銀行提供多樣性的信息，更多地獲得商業(yè)銀行本身的扶持，以此來提高企業(yè)的發(fā)展水平。最后，在數(shù)字金融發(fā)展時要充分地發(fā)揮商業(yè)銀行在融資市場中的優(yōu)勢地位和本身進行相互的融合，確定更加科學的授信管理模式，有效地解決在傳統(tǒng)銀行發(fā)展中和企業(yè)存在的信息不對稱問題，適當?shù)馗纳破髽I(yè)當前融資難的現(xiàn)狀，為企業(yè)今后的發(fā)展奠定堅實的基礎，凸顯數(shù)字金融本身的應用優(yōu)勢。

2數(shù)字金融產(chǎn)生問題的原因分析

2.1數(shù)據(jù)質量不高

首先，金融數(shù)據(jù)的準確性需要提高?，F(xiàn)階段，數(shù)字金融涉及的數(shù)據(jù)復雜多樣，尤其是大數(shù)據(jù)所需的細粒度、大規(guī)模數(shù)據(jù)，仍然缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)治理體系。此外，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和金融業(yè)務的擴展越來越快，統(tǒng)計體系的更新滯后，導致數(shù)據(jù)定義和分類標準不一致，也是統(tǒng)計數(shù)據(jù)準確性下降的原因之一。

第二，需要加強數(shù)據(jù)口徑的一致性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構，尤其是那些存在大數(shù)據(jù)壁壘的機構，業(yè)務多樣，數(shù)據(jù)的統(tǒng)計口徑和收集標準也不同。同一數(shù)據(jù)名的數(shù)據(jù)含義可能不同，也會有不同名稱具有相同含義的數(shù)據(jù)。底層數(shù)據(jù)的失真會導致一系列問題，不僅會造成資源浪費，還會對數(shù)據(jù)挖掘和建模產(chǎn)生負面影響，為數(shù)字金融的發(fā)展埋下隱患。

2.2協(xié)調(diào)困難

金融機構種類繁多，由“一行兩會”和地方金融監(jiān)督管理局監(jiān)管，監(jiān)管力度和方式各不相同。財務數(shù)據(jù)的治理不可避免地需要協(xié)調(diào)機構、組織和部門之間的多方利益，解決部門之間數(shù)據(jù)定義和數(shù)據(jù)收集標準的不一致。我們可以找出哪個組織負責什么樣的法律工作，需要哪個組織負責。傳統(tǒng)金融機構之間很難協(xié)調(diào)數(shù)據(jù)治理。如果我們考慮像LuFaX和Ant金融服務這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，那么管理和協(xié)調(diào)財務數(shù)據(jù)無疑更加困難。

2.3財務數(shù)據(jù)標準化不足

客觀地說，目前我國金融數(shù)據(jù)標準化程度不高。金融業(yè)的整體指標體系還不完善，與大數(shù)據(jù)技術特別是機器學習技術的應用要求還有一定差距。此外，對于金融創(chuàng)新的新業(yè)務、新數(shù)據(jù)，支撐標準化體系存在自然滯后，增加了金融數(shù)據(jù)標準化的難度。

最后，金融行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)人才的缺乏制約了金融數(shù)據(jù)標準化的發(fā)展。一些金融機構的統(tǒng)計從業(yè)人員只對行業(yè)統(tǒng)計系統(tǒng)的日常工作感到滿意。由于他們遠離一線工作，對制度背后的含義和原因沒有透徹的了解，對數(shù)字背后相應的金融業(yè)務也缺乏深入的了解。此外，金融業(yè)涉及廣泛的類別。即使他們精通本行業(yè)類別的統(tǒng)計體系，也往往不掌握跨類別統(tǒng)計體系與多類別統(tǒng)計體系之間的關系。

3數(shù)字金融推動企業(yè)融資的策略

3.1建立復合金融人才培養(yǎng)機制

數(shù)字金融對人才的要求并不僅僅在于其要掌握金融領域和互聯(lián)網(wǎng)信息技術領域的專業(yè)知識，而且要兼顧金融知識和互聯(lián)網(wǎng)知識。數(shù)字金融背景下，企業(yè)人才培養(yǎng)應該趨向于多元化、復合化，金融和互聯(lián)網(wǎng)的深入結合是數(shù)字金融發(fā)展的根本趨勢以及內(nèi)在要求。傳統(tǒng)的商業(yè)保理公司人才培養(yǎng)模式往往僅僅偏重于某一特點模塊的培養(yǎng)，并沒有重視企業(yè)人才的復合培養(yǎng)。數(shù)字金融時代，單一的人才培育模式并不能夠推動商業(yè)保理公司實現(xiàn)人力資源結構的優(yōu)化，其在人才培養(yǎng)過程中應該強調(diào)專業(yè)知識的復合化，鼓勵人才在金融領域和互聯(lián)網(wǎng)領域深耕，從而提高人才的綜合能力。從本質上來看，數(shù)字金融的發(fā)展重點是金融體系，互聯(lián)網(wǎng)技術僅僅是金融業(yè)務模式改革的途徑之一，因此數(shù)字金融要求商業(yè)保理公司需要明確復合化人才培養(yǎng)內(nèi)容的主次之分，以金融體系知識傳授為重，輔以互聯(lián)網(wǎng)技術教育。商業(yè)保理公司只有貫徹落實數(shù)字金融對復合金融人才的要求，才能夠實現(xiàn)人才培育體系的現(xiàn)代化轉型，進而提升自身的綜合競爭能力。

3.2利用金融科技完善金融數(shù)據(jù)標準體系

可以與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，利用金融科技，結合大數(shù)據(jù)、云計算、機器學習等技術，完善金融數(shù)據(jù)的標準指標體系。從客戶數(shù)據(jù)標準、產(chǎn)品數(shù)據(jù)標準、協(xié)議數(shù)據(jù)標準、交易數(shù)據(jù)標準、渠道數(shù)據(jù)標準、資產(chǎn)數(shù)據(jù)標準等多個角度，在完整性、唯一性、準確性、安全性、及時性上下功夫，建立全方位、多角度的數(shù)字金融數(shù)據(jù)標準體系。

在建立行業(yè)數(shù)據(jù)標準體系的同時，各監(jiān)管機構要履行職責，建立及時的數(shù)據(jù)質量監(jiān)控體系，利用新技術對金融數(shù)據(jù)全生命周期進行監(jiān)控，對數(shù)據(jù)和模型算法進行審計，對數(shù)據(jù)治理不滿足條件或違規(guī)的金融機構進行評級打分、警告罰款、責令整改，從而充分發(fā)揮金融標準體系對金融數(shù)據(jù)質量的引領把控作用。

3.3建立特色化的企業(yè)融資平臺

為了使數(shù)字技術能夠真正推動企業(yè)融資的順利進行，在實際工作中需要建立特色化的企業(yè)融資平臺，為企業(yè)提供多樣性的服務。在經(jīng)濟發(fā)展的進程中，數(shù)字金融和傳統(tǒng)金融之間相互滲透，在創(chuàng)業(yè)金融服務中，數(shù)字化金融信息技術應用越來越廣泛，并且在大數(shù)據(jù)背景下數(shù)字金融根據(jù)我國企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀在不斷創(chuàng)新。為了促進企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，要根據(jù)企業(yè)當前的發(fā)展現(xiàn)狀，建立融資數(shù)據(jù)服務平臺，定期記錄企業(yè)的相關交易數(shù)據(jù)，并根據(jù)企業(yè)的發(fā)展方向進行數(shù)據(jù)的更新，從而使相關銀行能夠對企業(yè)的經(jīng)營情況進行全面的分析，評估企業(yè)當前的貸款償還能力。真正解決企業(yè)在以往融資中信息不對稱和很難拿出抵押品的問題，為企業(yè)的融資發(fā)展奠定堅實的基礎。企業(yè)還可以通過金融數(shù)據(jù)平臺和其他優(yōu)質企業(yè)進行對比，及時發(fā)現(xiàn)自身在發(fā)展中所存在的問題，并且優(yōu)化相對應的管理模式，從而使自身經(jīng)營水平能夠得到全面提高，促進企業(yè)在新時期下的穩(wěn)定發(fā)展 。

3.4構建多元化的金融人才實踐模擬機制

數(shù)字金融以現(xiàn)代化的信息技術為金融行業(yè)的發(fā)展提供高效率的業(yè)務模式，從而提升金融行業(yè)的服務能力，最終推進實體經(jīng)濟的發(fā)展。數(shù)字金融不僅僅包括金融服務的數(shù)字化，還涵蓋各種金融活動的轉型升級，因此數(shù)字金融發(fā)展的實踐意義遠大于理論教學。同時由于數(shù)字金融需要金融人才利用互聯(lián)網(wǎng)技術解決金融發(fā)展問題、優(yōu)化企業(yè)金融服務模式，因此數(shù)字金融人才必須具備金融實踐能力。商業(yè)保理公司應該重視人才的實踐能力培養(yǎng)，并根據(jù)不同崗位的金融工作需求開展有針對性的實踐教學活動。商業(yè)保理公司應該積極開展校企合作，與相關高校共同建設金融實踐教學基地，以培育出具有強硬金融實踐技能的復合化數(shù)字金融人才。金融實踐與金融理論在人才培育體系中屬于相輔相成的關系，商業(yè)保理公司在開展保理專業(yè)知識培養(yǎng)的過程中，應該階段性給予金融人才一定的實踐機會，有針對性地提高其實踐工作能力，從而培育出綜合實力強勁的數(shù)字金融人才。商業(yè)保理公司還應開展靈活開發(fā)的實踐模擬活動，在金融實踐過程中給予人才自我決策權，以提高人才對金融市場、金融業(yè)務的理解。數(shù)字金融的本質是金融科技的變革，并且數(shù)字金融必需依賴于高效率的金融科技而運行。大數(shù)據(jù)、云計算以及人工智能等信息化技術的運用不僅提高了金融服務的效率，還使得金融業(yè)務的運行趨向于智能化。因此商業(yè)保理公司在金融人才的培育過程中，還應該重視人才的實踐能力，以及其對金融科技的創(chuàng)新應用水平。商業(yè)保理公司必須重點培育金融人才的數(shù)字化應用能力，進而推進公司保理業(yè)務的轉型升級。

3.5加強金融數(shù)字治理專業(yè)人才建設

各監(jiān)管機構統(tǒng)計部門設立人才庫，專門司職數(shù)據(jù)治理相關工作。通過多種渠道充實相關人才，各機構之間可以交流心得。數(shù)字金融的數(shù)據(jù)治理需要豐富的理論實踐知識，相關從業(yè)人員可以定期去一線業(yè)務部門或互聯(lián)網(wǎng)金融機構交流，也可以從有關部門條線引進相關人才，推進“金融+科技+數(shù)據(jù)”復合型人才培養(yǎng)，組建數(shù)據(jù)治理專業(yè)化人才隊伍。

3.6加強數(shù)據(jù)跨境流動國際協(xié)調(diào)

數(shù)據(jù)生產(chǎn)、賦能都是以數(shù)據(jù)流動作為支撐的，數(shù)據(jù)在全球范圍的跨境流動是不可避免的趨勢，各國都需要在全球數(shù)據(jù)治理進程中發(fā)揮相應作用，各國參與全球數(shù)據(jù)監(jiān)管與協(xié)調(diào)是大勢所趨，并非是個別國家可以阻止的。我們要堅持以我為主，積極強化數(shù)字技術創(chuàng)新，提前布局數(shù)據(jù)治理，探索確立中國治理框架，形成中國治理方案，在把中國金融數(shù)據(jù)的安全管理權牢牢把握在自己手中的同時，參與國際合作，增強國際話語權，為中國數(shù)字金融的發(fā)展創(chuàng)造更加有利的國際環(huán)境。

結論

數(shù)字金融對促進企業(yè)的融資優(yōu)勢較為突出，因此在數(shù)字金融發(fā)展的進程中，要根據(jù)企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，依托我國的相關法律法規(guī)，不斷更新自身的業(yè)務模式和業(yè)務類型，根據(jù)企業(yè)提出針對性較強的業(yè)務模式，緩解企業(yè)在融資方面的矛盾，全面提高企業(yè)的發(fā)展水平。

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