商業(yè)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用研究

曾磊 朱偉凱（江蘇財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

■ 引言

區(qū)塊鏈技術(shù)從誕生至今，歷經(jīng)了從比特幣到以太坊，再到超級賬本三個發(fā)展階段。憑借其自身優(yōu)勢，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字金融、供應(yīng)鏈管理、數(shù)字資產(chǎn)交易、智能制造、文化教育等多個領(lǐng)域。正是看到了區(qū)塊鏈技術(shù)綜合應(yīng)用的廣闊的發(fā)展前景，國內(nèi)商業(yè)銀行在區(qū)塊鏈技術(shù)方面的研發(fā)與投資力度持續(xù)加大。

■ 區(qū)塊鏈的原理和特點

區(qū)塊鏈的本質(zhì)是建立在密碼學(xué)基礎(chǔ)上，通過去中心化的時序網(wǎng)絡(luò)交易鏈條，形成滾動記錄不斷更新的交互式網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫賬本。在一個典型的區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，不同時間點的數(shù)據(jù)存儲在不同的區(qū)塊中。系統(tǒng)中的任何運行節(jié)點都有機(jī)會通過工作量證明獲得記賬權(quán)限。數(shù)據(jù)記錄在塊中，其他節(jié)點通過共識機(jī)制參與區(qū)塊數(shù)據(jù)的驗證、存儲和維護(hù)，并按照時間順序以鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)進(jìn)行關(guān)聯(lián)。

區(qū)塊鏈的技術(shù)具有如下五個特征：

（1）去中心化。區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)廣泛地存儲于計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的多個節(jié)點上。這些節(jié)點形成一個點對點網(wǎng)絡(luò)，將信息存儲在共享數(shù)據(jù)庫中，信息對各個節(jié)點保持透明，無需中心化的設(shè)備和管理機(jī)構(gòu)。去中心化特性賦予了區(qū)塊鏈透明、公開、低成本的優(yōu)勢特性。

（2）共識機(jī)制?；趨^(qū)塊鏈的算法證明機(jī)制，參與整個系統(tǒng)的各個節(jié)點之間可以相互不信任，但是可以能利用技術(shù)手段達(dá)成共識。比如，通過加密算法保證信息無法修改；通過共識算法保證數(shù)據(jù)的安全；利用數(shù)字簽名算法對聯(lián)盟鏈進(jìn)行驗證和構(gòu)建，以保證不同企業(yè)之間的信任。因此，參與整個系統(tǒng)的每個節(jié)點都可以在不建立信任的情況下交換數(shù)據(jù)，大大提高了交易的效率。

（3）信息完整不可篡改。單向哈希算法是區(qū)塊鏈的基石，區(qū)塊嚴(yán)格按照時間排列，時間是不可逆的，因此任何篡改節(jié)點信息的企圖都會被追蹤。區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)生成、存儲、修改機(jī)制決定了其信息共享程度高、可追溯、無法偽造和篡改。

基于上述特點，商業(yè)銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以為更好地滿足銀行、客戶、監(jiān)管層面的各種需求，并通過區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新。

■ 區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域的應(yīng)用

（一）商業(yè)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用現(xiàn)狀

自2017年以開始，銀行金融產(chǎn)品推出速度快速增長，銀行業(yè)在跨境支付、票據(jù)結(jié)算、風(fēng)險控制等領(lǐng)域開展區(qū)塊鏈應(yīng)用的探索和布局。工商銀行在行業(yè)內(nèi)率先成立了區(qū)塊鏈實驗室，歷時三年，在政務(wù)、產(chǎn)業(yè)、民生等多個領(lǐng)域構(gòu)建區(qū)塊鏈服務(wù)體系以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。農(nóng)業(yè)銀行對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用探索主要聚焦于“三農(nóng)”領(lǐng)域。中國銀行和建設(shè)銀行將區(qū)塊鏈技術(shù)主要應(yīng)用在貿(mào)易領(lǐng)域。交通銀行創(chuàng)建了國內(nèi)首個資產(chǎn)證券化平臺“鏈交融”股份制商業(yè)銀行則多與金融科技公司合作區(qū)塊鏈項目。

（二）區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的具體應(yīng)用

1.支付清算業(yè)務(wù)

在商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)金融活動中，支付清算制度是一種債權(quán)債務(wù)清償和資金轉(zhuǎn)移的金融安排，是商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)金融活動中的基本支撐。在現(xiàn)有的支付結(jié)算系統(tǒng)中，無論是國內(nèi)結(jié)算還是跨境結(jié)算，都需要選擇中央銀行作為中介，由中央銀行負(fù)責(zé)交易間的結(jié)算問題，包括開戶行、對手行和清算中心?？缇硺I(yè)務(wù)還具有成本高、手續(xù)復(fù)雜的特點，這使得匯款人需要承擔(dān)更高的成本，阻礙了業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

支付清算是目前銀行業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)較為成熟的領(lǐng)域，尤其是跨境支付結(jié)算和銀行間清算領(lǐng)域。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可以快速提高業(yè)務(wù)處理的效率，降低金融機(jī)構(gòu)間對賬和糾紛解決的成本。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可以實現(xiàn)無需第三方參與的點對點支付清算，降低價值轉(zhuǎn)移成本，縮短清算時間。同時，同業(yè)之間的支付、清算和結(jié)算一般遵循具有較強(qiáng)約束力的法律法規(guī)、行業(yè)慣例和內(nèi)部協(xié)議，應(yīng)用區(qū)塊鏈智能合約的特點，實現(xiàn)自動、智能的支付和結(jié)算，從而減少人工干預(yù)和業(yè)務(wù)操作的風(fēng)險。

2.信貸業(yè)務(wù)

目前我國商業(yè)銀行貸款存在高額不良貸款數(shù)額巨大的原因很多，其中，最主要的原因是銀行與客戶之間的信息不對稱問題及其導(dǎo)致的道德風(fēng)險和逆向選擇問題。

商業(yè)銀行的信用信息數(shù)據(jù)主要由中國人民銀行第三方系統(tǒng)提供，該系統(tǒng)由下到上生成，主要由金融機(jī)構(gòu)通過日常運營獲取并提交，并由中國人民銀行進(jìn)行分類匯總。在這種模式下，系統(tǒng)數(shù)據(jù)往往難以及時更新，無法有效保證系統(tǒng)的準(zhǔn)確性。區(qū)塊鏈技術(shù)通過在不同節(jié)點上的自動記錄和存儲，成功地提高了數(shù)據(jù)記錄過程的透明度、效率和可靠性。

應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，銀行可以逐步拓寬征信網(wǎng)絡(luò)。

區(qū)塊鏈技術(shù)除了優(yōu)化信用信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)外，還可以通過貸款業(yè)務(wù)全過程信息共享、分布式記賬、智能合同管理等優(yōu)勢，有效消除貸款流程不透明、貸款效率低下的問題，杜絕網(wǎng)絡(luò)黑客惡意篡改數(shù)據(jù)資料的可能性。

3.電子票據(jù)業(yè)務(wù)

雖然我國電子票據(jù)發(fā)展速度很快，但是由于相關(guān)法律法規(guī)不健全以及由于相關(guān)技術(shù)的局限，電子票據(jù)目前無法取代紙質(zhì)票據(jù)。而區(qū)塊鏈技術(shù)的電子發(fā)票具有全過程可追溯性和不可篡改信息的特點，能夠有效避免虛假發(fā)票，改進(jìn)發(fā)票監(jiān)管流程，使收費信息更加安全。商業(yè)銀行依托區(qū)塊鏈技術(shù)，能夠?qū)⒁郧胺蛛x的交易和開票環(huán)節(jié)相融合，在緩解人工核對壓力、簡化審批步驟的同時，也極大地縮減了征信成本，優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程。

■ 商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的誤區(qū)和對策

盡管區(qū)塊鏈技術(shù)可以幫助商業(yè)銀行緩解信息不對稱和信任不對稱的問題，幫助銀行進(jìn)行內(nèi)部制度改造，優(yōu)化銀行管理體制和業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)金融風(fēng)險防范與創(chuàng)新的更好平衡，但對區(qū)塊鏈技術(shù)的認(rèn)識還存在不足。

（一）區(qū)塊鏈應(yīng)用的誤區(qū)

1.區(qū)塊鏈并非絕對安全

區(qū)塊鏈的安全性是建立在密碼學(xué)的基礎(chǔ)上的，短期來看是有安全保障的，但從長遠(yuǎn)來看卻不能保證。區(qū)塊鏈系統(tǒng)建立之初，計算機(jī)技術(shù)與密碼學(xué)的協(xié)作還沒有達(dá)到現(xiàn)在的水平。當(dāng)時，人們普遍認(rèn)為區(qū)塊鏈的安全性是可靠的。然而，隨著計算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，特別是量子計算機(jī)技術(shù)的成熟，必然會對區(qū)塊鏈的安全性構(gòu)成潛在威脅。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)自身也存在一些新的安全風(fēng)險。例如，私鑰是資產(chǎn)所有權(quán)的唯一證書，如果它丟失了，它將失去資產(chǎn)的所有權(quán)。

2.區(qū)塊鏈技術(shù)及其在銀行業(yè)的應(yīng)用仍處于發(fā)展初期

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用時間只有十年左右，發(fā)展還不成熟，還有如靈活性差、交易時間長、區(qū)塊鏈擴(kuò)展等重大技術(shù)問題尚未得到很好地解決。同時，目前的區(qū)塊鏈技術(shù)在行業(yè)內(nèi)缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管的政策和態(tài)度不清晰。同時應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)賦予能商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，還需要銀行對現(xiàn)有IT系統(tǒng)架構(gòu)進(jìn)行重塑，改變業(yè)務(wù)流程。新技術(shù)是不是符合監(jiān)管政策，投入大量的人、財、力改造銀行的基礎(chǔ)設(shè)施，能否給銀行帶來明顯的經(jīng)濟(jì)效益，這都是銀行需要考慮的。

（二）區(qū)塊鏈應(yīng)用對策

1.把牢區(qū)塊鏈應(yīng)用的安全關(guān)

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用將給銀行業(yè)帶來巨大的變化，一定要充分認(rèn)識和評估區(qū)塊鏈技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)融合的現(xiàn)實風(fēng)險和潛在風(fēng)險，建立容錯機(jī)制、風(fēng)險隔離機(jī)制、預(yù)警機(jī)制，制定風(fēng)險預(yù)案，確保新技術(shù)的安全應(yīng)用。

2.完善區(qū)塊鏈相關(guān)法律制度，加強(qiáng)監(jiān)管

有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)盡快完善現(xiàn)行法律制度，制定區(qū)塊鏈技術(shù)方面相應(yīng)的法律法規(guī)，為促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)更好的發(fā)展?fàn)I造一個良好的環(huán)境，也便于市場監(jiān)管。

3.加強(qiáng)科學(xué)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的頂層設(shè)計

商業(yè)銀行應(yīng)首先明確服務(wù)目標(biāo)客戶和未來可能提供的各種服務(wù)所要解決的具體問題，并建立一個可擴(kuò)展的基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)的實際需求和特點，制定具體的應(yīng)用場景，建立保障區(qū)塊鏈應(yīng)用安全和秩序的安全體系。

4.培育區(qū)塊鏈技術(shù)人才

為了更好地將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)中，工作人員必須是懂得技術(shù)，又具有一定的金融知識，甚至是銀行業(yè)工作經(jīng)驗的復(fù)合型人才。這樣才能夠在解決傳統(tǒng)銀行運營缺陷時，有針對性地開發(fā)相關(guān)技術(shù)，更好地促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)的有效運用，真正促進(jìn)銀行業(yè)的改革發(fā)展。