第三方支付對商業(yè)銀行的影響

衛(wèi)亞杰 符蓉（黃河科技學(xué)院）

■ 第三方支付的相關(guān)概況

第三方支付是指擁有完備的安全體系及可信賴的商業(yè)信譽的獨立機構(gòu)，通常與銀行簽訂協(xié)議，客戶將資金通過銀行轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺賬戶，客戶再通過第三方支付平臺賬戶進行購買物品、轉(zhuǎn)賬或投資等活動。傳統(tǒng)意義上的第三方支付是通過銀行卡完成交易，銀行在銀聯(lián)模式下進行轉(zhuǎn)賬支付。本文講述的是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下新型的第三方支付模式?，F(xiàn)階段，大家用得比較多的是通過支付寶和微信完成支付，這種第三方支付模式極大地便捷了人們的生活。

第三方支付擁有以下幾個優(yōu)點：一是方便便捷。第三方支付充分借助互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，幾乎整個交易在線上完成，極大地節(jié)約了客戶往返物理網(wǎng)點的時間，同時也降低了第三方的運營成本。第三方網(wǎng)絡(luò)支付運用現(xiàn)代化的技術(shù)手段不斷進行創(chuàng)新，以用戶為中心，注重用戶體驗，不需要復(fù)雜的手續(xù)，操作環(huán)節(jié)簡便，贏得了一批忠實的用戶。二是運營主體多樣化。從經(jīng)營主體上來看，中國移動、中國聯(lián)通和中國電信三大電信運營商擁有相應(yīng)的第三方支付企業(yè)，微信支付和支付寶掛靠在像騰訊和阿里巴巴這樣的成熟網(wǎng)絡(luò)運營商上，易寶支付和快錢可以進行獨立的第三方支付。三是市場發(fā)展空間大。隨著中國邁向國際舞臺步伐的加快，市場上多元化支付需求的呼聲越來越高，國內(nèi)消費需求逐年攀升，國際化企業(yè)看好中國市場，與中國企業(yè)競爭搶先占領(lǐng)市場。同時，民眾的差異化需求促使第三方支付企業(yè)走向國際市場。

■ 第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，移動網(wǎng)絡(luò)的普及率極高，在互聯(lián)網(wǎng)備受歡迎的背景下，電子商務(wù)的熱潮再次推到高潮，第三方支付以電子商務(wù)為基礎(chǔ)，進而形成互聯(lián)網(wǎng)金融，第三方支付平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，發(fā)展到現(xiàn)在市場占有率和交易額極高，第三方支付平臺的發(fā)展規(guī)模已經(jīng)達到成熟程度。和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，第三方支付平臺的優(yōu)勢也凸顯，第三方支付平臺兼容性比較高、經(jīng)營成本低、支付便捷的優(yōu)勢極大地促進了其發(fā)展。與其同時，第三方支付帶來的風(fēng)險也隨之而來，使一部分人持觀望態(tài)度，但隨著第三方支付非系統(tǒng)性風(fēng)險逐個被排除，更多的人選擇依賴它，第三方支付交易規(guī)模持續(xù)擴大。在2019年第四季度，中國第三方移動支付交易規(guī)模為59.8萬億元，比上一季度增加15.2%，實現(xiàn)逐季度平穩(wěn)遞增的趨勢。另外，第三方支付的平臺布局比較穩(wěn)定。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，智能手機的用戶量攀升，較多人會選擇微信和支付寶掃二維碼進行轉(zhuǎn)賬支付，用戶隨時隨地均可進行網(wǎng)上購物，偶爾第三方也會做一些類似于掃碼得紅包的活動給用戶帶來優(yōu)惠，增加了用戶使用第三方支付的積極性，逐漸讓用戶養(yǎng)成使用第三方支付的習(xí)慣，長遠(yuǎn)來看，更利于第三方支付占領(lǐng)市場。

■ 第三方支付對商業(yè)銀行的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，第三方支付平臺的發(fā)展空間也越來越大，其與傳統(tǒng)的支付方式不同，不再需要大家隨時隨地攜帶現(xiàn)金或銀行卡，只需要運用自己的手機掃一掃，便能實現(xiàn)支付或轉(zhuǎn)賬，這種支付方式更加安全便捷。另外，第三方支付平臺能及時運用現(xiàn)代化信息，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)能更加準(zhǔn)確有效地捕獲到用戶的個人信息，通過分析用戶的支付金額、支付方式以及支付項目等情況分析出消費者的個人需求，從而能夠有針對性地為用戶推薦其感興趣的商品及服務(wù)，增加其對第三方支付平臺的依賴度。在一定程度上，這種行為搶占了商業(yè)銀行所經(jīng)營的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，與其形成競爭關(guān)系。

（一）對商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)的影響

第三方支付平臺也存在各種各樣的非系統(tǒng)性風(fēng)險，其增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險。我國相關(guān)法律規(guī)定僅具有銀行牌照的金融機構(gòu)才能夠吸收客戶存款，故第三方支付平臺必須與商業(yè)銀行合作，用戶將資金先通過商業(yè)銀行存儲，然后再轉(zhuǎn)到第三方賬戶進行消費或投資。用戶在首次使用第三方支付賬戶時必須進行一系列實名制信息認(rèn)證，從而第三方支付平臺獲得用戶的銀行卡信息和身份證信息。假如第三方支付平臺系統(tǒng)或管理出現(xiàn)問題，那么用戶的個人信息就有可能被泄露出去，用戶就會面臨財產(chǎn)損失的可能性，同時，用戶關(guān)聯(lián)的相應(yīng)銀行賬戶也會存在危機，這大大增加了用戶所需要面臨的危險，也影響了個人對商業(yè)銀行的信任，那么個人就會減少進行消費貸款。

（二）對商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

第三方支付機構(gòu)以更低的利率為客戶提供貸款業(yè)務(wù)，促使商業(yè)銀行以更低的存貸利差維持經(jīng)營，第三方支付平臺在辦理業(yè)務(wù)時手續(xù)比較簡單便捷，門檻比較低，給商業(yè)銀行帶來很大的壓力。比如阿里巴巴旗下的支付寶推出了“螞蟻花唄”，當(dāng)消費者在當(dāng)前資金不足的情況下想要購買商品，那就可以運用花唄付款提前進行消費，后期償還欠款。用戶也可以運用騰訊旗下的微信進行掃一掃支付及財付通進行零錢的管理，拓寬其業(yè)務(wù)種類。故用戶更樂意在第三方支付平臺上進行結(jié)算和支付操作，這就造成商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量大幅度遞減，銀行的盈利水平也出現(xiàn)下降。由此可見，第三方支付平臺的發(fā)展使商業(yè)銀行吸收資金更難，商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀也危機四伏。

（三）對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成較大存貸利差的時代已不存在，商業(yè)銀行不斷拓展中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行常見的中間業(yè)務(wù)包括支付結(jié)算、代理、托管等，第三方支付平臺以其獨特的優(yōu)勢與商業(yè)銀行搶占中間業(yè)務(wù)市場，例如一個支付寶賬戶可以綁定本人多家銀行的銀行賬戶，并且在用戶不開通手機銀行和網(wǎng)銀的情況下就可以完成支付，客戶用銀行卡在實體店大額消費時，往往需要攜帶銀行卡在擁有POS機的門店消費，給用戶帶來諸多不便。然而，商店隨處可見的是商家的收款碼，用戶只需要掃一掃便可支付，第三方支付的發(fā)展影響了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

■ 商業(yè)銀行應(yīng)采取的應(yīng)對措施

（一）建立客戶的信用體系

商業(yè)銀行成立時間較早，具有雄厚的資金實力和完備的風(fēng)險監(jiān)管體系和防范應(yīng)對措施，其能夠吸收客戶的大量存款，獲得客戶的資產(chǎn)信息，但是第三方支付機構(gòu)利用其優(yōu)勢可獲取用戶消費需求和愛好，分流走商業(yè)銀行的部分客戶。二者各有獨特之處，倘若二者能夠?qū)崿F(xiàn)資源共享的合作關(guān)系，想必各方均會得益。商業(yè)銀行應(yīng)進一步建立客戶信用體系，提升其服務(wù)和創(chuàng)新意識。客戶作為銀行的顧客，銀行理應(yīng)從客戶的需求著手，做到貼心服務(wù)，為客戶實現(xiàn)資產(chǎn)的增值。隨著競爭的越來越激烈，商業(yè)銀行應(yīng)該利用其自身優(yōu)勢挖掘客戶需求，不斷研發(fā)新型的金融產(chǎn)品，提供客戶的粘性，規(guī)避風(fēng)險，建立穩(wěn)健的客戶信用體系。

（二）重點強化主動負(fù)債管理

第三方支付平臺對商業(yè)銀行吸收的存款資金具有強大的分流影響。商業(yè)銀行為了減少資金的流失，可以采取發(fā)行債權(quán)的方式為客戶提供投資渠道，為平臺客戶提供資金上的援助，支持其研發(fā)出網(wǎng)絡(luò)上可以發(fā)行的投資產(chǎn)品，重點加強管理其主動型負(fù)債，開拓貸款市場，并做好與中小型企業(yè)的聯(lián)系，根據(jù)客戶需求推出其需要的產(chǎn)品，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，減少給客戶帶來的風(fēng)險，推進商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。與此同時，商業(yè)銀行還需要設(shè)立獨特的商家管理模式，自行建設(shè)其收費和支付消費的金融生態(tài)圈，并不斷進行引流和營銷活動，為持卡人提供高效便捷的支付方式。

（三）拓展中間業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，客戶的投資渠道不斷增多，人們的生活方式也越來越依賴網(wǎng)絡(luò)，高效快捷的支付方式越來越受到大家的喜愛，商業(yè)銀行也應(yīng)該順應(yīng)大家的偏好，不斷完善其電子化支付業(yè)務(wù)，拓寬中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，同時學(xué)習(xí)第三方支付平臺經(jīng)營的優(yōu)勢，減少線下柜臺服務(wù)，提升客戶線上支付服務(wù)，利用其掌握的大量客戶基本信息及擁有的大量潛在客戶的優(yōu)勢，實現(xiàn)和第三方支付機構(gòu)差異化的服務(wù)，搶占互聯(lián)網(wǎng)支付市場。