農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展及鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)創(chuàng)新研究

梁利

摘 要：我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，隨著農(nóng)業(yè)科技化進(jìn)程和城市化水平不斷提高，越來(lái)越多新型產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了現(xiàn)代社會(huì)，在推動(dòng)著中國(guó)工業(yè)化、信息化以及城鎮(zhèn)化建設(shè)中發(fā)揮著重要的作用，我國(guó)農(nóng)民生活質(zhì)量得到顯著提升是與鄉(xiāng)村地區(qū)人民富裕息息相關(guān)的民生，而作為年農(nóng)村主要融資來(lái)源地——農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型具有至關(guān)重要的意義，因此要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新，為解決農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型提供一條有效途徑和思路。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;鄉(xiāng)村振興;創(chuàng)新研究

一、引言

我國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)時(shí)代發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也面臨著巨大沖擊，在這種背景下，我們需要尋找新的出路，而金融轉(zhuǎn)型就是一種有效手段來(lái)解決上述問(wèn)題，通過(guò)創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)各種新型信貸產(chǎn)品、服務(wù)方式等一系列措施，可以改變目前農(nóng)村地區(qū)貸款困難，以及融資困難這一現(xiàn)狀，并為推動(dòng)其可持續(xù)健康快速地向前發(fā)展提供有力支撐，同時(shí)還能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境氛圍，以促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快增長(zhǎng)這一目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展。

二、農(nóng)村金融與鄉(xiāng)村振興的相關(guān)理論

農(nóng)村金融是指以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的資金借貸活動(dòng)，它包括了傳統(tǒng)信貸、正規(guī)性貸款以及合作金融機(jī)構(gòu)等，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展下，鄉(xiāng)村振興與城市地區(qū)相比具有獨(dú)特之處：首先鄉(xiāng)村振興需要大量的基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)，其次農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一化且簡(jiǎn)單化，我國(guó)學(xué)者對(duì)鄉(xiāng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了大量研究，他們從不同角度闡述了其概念界定，以及在我國(guó)當(dāng)前階段農(nóng)業(yè)貸款問(wèn)題中所起作用，也有觀點(diǎn)認(rèn)為農(nóng)村小額信貸是一種新型金融工具，與傳統(tǒng)意義上的商業(yè)融資相結(jié)合模式，主要包括政府和民間資本投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀行等機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供資金支持。

三、農(nóng)村金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的重要作用

農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，在中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中占有重要地位，我國(guó)農(nóng)民收入水平較低、消費(fèi)能力低下，因此要把提高農(nóng)民生活質(zhì)量和改善民生放在首要位置，大力扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展壯大，同時(shí)政府應(yīng)該加大力度支持小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)的建立與完善以及創(chuàng)新與改革，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以及新興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目提供金融服務(wù)支持、促進(jìn)其健康快速地成長(zhǎng)為目標(biāo)等等。

農(nóng)村金融對(duì)可以促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民就業(yè)，通過(guò)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易市場(chǎng)來(lái)解決農(nóng)副產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)問(wèn)題，我國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，因?yàn)閯趧?dòng)力資源豐富、土地承包價(jià)格低廉等因素，使得中國(guó)成為了世界上最大的加工廠之一，同時(shí)由于大量人口涌入城市生活，工作環(huán)境惡劣等原因，造成農(nóng)村居民面臨失業(yè)或待業(yè)的情況，很多人沒(méi)有辦法找到合適自己的衣食住行之處，從而需要金融機(jī)構(gòu)提供資金幫助，來(lái)解決就業(yè)難題，以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民收入。

四、農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的現(xiàn)狀分析

農(nóng)商銀行在我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)，是一個(gè)比較典型的金融機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)覆蓋到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村以下金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。但是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及市場(chǎng)化改革步伐加快、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式不斷轉(zhuǎn)變等因素影響下傳統(tǒng)商業(yè)銀行在涉農(nóng)領(lǐng)域的信貸業(yè)務(wù)也面臨諸多問(wèn)題;同時(shí)由于農(nóng)戶收入水平較低以及缺乏抵押品導(dǎo)致貸款需求可能無(wú)法完全滿足。所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展中具有重要作用，其發(fā)展的好壞，直接關(guān)系到我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展，目前來(lái)說(shuō)很多地方都有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)都是根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況建立起來(lái)的地方性、獨(dú)特性較強(qiáng)且規(guī)模較小而又分散于廣大基層網(wǎng)點(diǎn)等機(jī)構(gòu)組織形式，其自身的安全性和盈利性都較弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)亟待轉(zhuǎn)型發(fā)展。

農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展是農(nóng)商銀行在其業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，通過(guò)對(duì)現(xiàn)有的服務(wù)方式和產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)向特色化、專業(yè)化轉(zhuǎn)變。首先從盈利模式來(lái)看，目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要以傳統(tǒng)存貸為主要收入來(lái)源渠道，而農(nóng)業(yè)作為一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)又具有高風(fēng)險(xiǎn)性，所以需要較多的資金投入來(lái)維持企業(yè)發(fā)展運(yùn)營(yíng)以及穩(wěn)定客戶群體，其次從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上看，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中占比最大的是大型商業(yè)銀行和股份制銀行占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位。主要在基礎(chǔ)設(shè)施的信貸投入方面，但在對(duì)農(nóng)戶的信貸支持方面，農(nóng)商銀行占據(jù)主要。

五、農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑選擇

（一）建立農(nóng)村金融服務(wù)

農(nóng)村金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在其發(fā)展過(guò)程中，必須要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)等弱勢(shì)群體提供融資服務(wù)，首先是建立健全信用擔(dān)保體系，通過(guò)政府引導(dǎo)和市場(chǎng)運(yùn)作來(lái)為農(nóng)民提供資金支持，其次是建立完善政策性金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)商銀行合作機(jī)制，并提高它們之間的相互配合度，三是從根本上解決我國(guó)傳統(tǒng)信貸模式下農(nóng)村金融資源配置不合理問(wèn)題的有效途徑，四就是大力發(fā)展多種形式新型貸款，如抵押物質(zhì)融資等業(yè)務(wù)方式[1]。

農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的目的就是為了解決農(nóng)戶貸款難、融資困難等問(wèn)題，所以我們要堅(jiān)持以政府為主導(dǎo)，市場(chǎng)為導(dǎo)向，首先是政策性金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行應(yīng)該積極主動(dòng)地參與進(jìn)來(lái)，其次要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸業(yè)務(wù)管理制度建設(shè)與完善，最后建立健全農(nóng)商銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制，并嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)章制度來(lái)有效控制操作流程中可能出現(xiàn)的各種金融安全隱患，以及法律法規(guī)缺失所帶來(lái)的潛在危機(jī)，從而使農(nóng)商銀行的經(jīng)營(yíng)更加規(guī)范化、透明化[2]。

（二）完善農(nóng)村金融體系

完善農(nóng)村金融體系，首先要加強(qiáng)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的宏觀調(diào)控，建立健全適合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)要求和農(nóng)民需求的信貸管理制度，在政策上給予支持，其次是提高金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力，一方面通過(guò)加大財(cái)政資金投入力度、降低貸款利率等方式來(lái)增加企業(yè)融資成本，另一方面可以采取適當(dāng)減免稅收措施，鼓勵(lì)農(nóng)商銀行開(kāi)展小額信用貸款業(yè)務(wù)，以滿足農(nóng)村居民金融服務(wù)需要，同時(shí)也能擴(kuò)大農(nóng)村金融供給規(guī)模，緩解我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡現(xiàn)狀的矛盾和困境[3]。

完善農(nóng)村金融體系，是我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重要一環(huán)，首先要構(gòu)建以市場(chǎng)為導(dǎo)向的農(nóng)產(chǎn)品期貨交易平臺(tái)，通過(guò)建立健全農(nóng)產(chǎn)品期貨交易機(jī)制可以促進(jìn)農(nóng)民在市場(chǎng)上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也有利于提高農(nóng)戶和企業(yè)對(duì)信息獲取能力以及資金配置效率，使其能夠根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格變化做出正確判斷從而進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，其次建立完善農(nóng)村金融服務(wù)體系是我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中必須重視并且亟待解決的問(wèn)題之一，只有不斷創(chuàng)新才能滿足社會(huì)需求并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（三）利用信息化技術(shù)

農(nóng)村信息化是指通過(guò)現(xiàn)代信息技術(shù)為農(nóng)戶提供的信息服務(wù)，包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工以及物流等方面，而金融轉(zhuǎn)型需要大量資金投入，因此在發(fā)展過(guò)程中要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，首先應(yīng)建立起完善的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行電子化處理后再與之相匹配，其次要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間數(shù)據(jù)交換工作進(jìn)行管理及維護(hù)，最后還可以通過(guò)引進(jìn)先進(jìn)信息技術(shù)手段來(lái)提高信息傳遞效率、降低交易成本以及減少中間環(huán)節(jié)等方面來(lái)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)創(chuàng)新[4]。

六、總結(jié)

本文主要以農(nóng)村金融發(fā)展為研究對(duì)象，重點(diǎn)分析了我國(guó)鄉(xiāng)村轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，并對(duì)其進(jìn)行深入探討和剖析，首先是在文章中闡述出一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)概念與理論基礎(chǔ)，然后通過(guò)收集數(shù)據(jù)和文獻(xiàn)資料來(lái)了解目前中國(guó)農(nóng)戶貸款需求情況以及存在問(wèn)題，接著以金融為出發(fā)點(diǎn)結(jié)合實(shí)際調(diào)查研究了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)，并對(duì)其進(jìn)行分析總結(jié)，從而得出結(jié)論。

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