新疆高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期消費影響因素分析

鄭琳琳

（新疆財經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830000）

一、緒論

（一）研究背景

隨著我國消費市場地快速發(fā)展，使用分期消費的人群越來越多，并且呈現(xiàn)年輕化的趨勢?！吨袊M年輕人負債狀況報告》指出，當(dāng)前中國“95 后”群體成為了分期消費的主力，90%的大學(xué)生已經(jīng)在日常生活中頻繁使用互聯(lián)網(wǎng)分期消費。

大學(xué)生在使用自身償還能力外的超前消費時，往往通過獎助學(xué)金和兼職來轉(zhuǎn)去額外的錢從而盡早的實現(xiàn)開源節(jié)支。根據(jù)騰訊科技《企鵝智酷》欄目數(shù)據(jù)顯示：“69.13%的受訪學(xué)生每月超前消費額度控制在500 元以下，而92%的大學(xué)生分期用戶表示在畢業(yè)之后仍然會使用這種模式”，由此發(fā)現(xiàn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期消費市場具有很高的開發(fā)性。

（二）研究意義

隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)分期消費為大學(xué)生超前消費帶來了一定的快感的同時，互聯(lián)網(wǎng)分期消費的出現(xiàn)也對大學(xué)生消費市場的規(guī)模擴大起到了促進作用，但互聯(lián)網(wǎng)金融分期消費仍然存在一些風(fēng)險問題。

依托于對新疆財經(jīng)大學(xué)在校大學(xué)生開展問卷調(diào)查，從大學(xué)生自身因素、學(xué)校因素、家庭因素、外部環(huán)境因素來分析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期消費影響，并從各層面給出促進大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期消費市場健康發(fā)展的對策建議，一同推進互聯(lián)網(wǎng)分期消費規(guī)范可持續(xù)發(fā)展，該研究具有一定意義。

（三）國內(nèi)外相關(guān)研究

目前，國內(nèi)外研究中關(guān)于分期消費概念等問題的研究呈現(xiàn)出了百家爭鳴的態(tài)勢，而學(xué)術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)分期消費的認識主要有：許哲菲，連凈怡[1]等人重點闡述了分期消費所產(chǎn)生的信譽問題，攀比心理等消極影響最終提出合理性的建議；王舒，孫冉冉[2]則認為互聯(lián)網(wǎng)分期消費的風(fēng)險也包含了平臺第三方面的風(fēng)險；趙莉[3]則通過分析大學(xué)生消費心理與行為的特征，進而提出了平臺和大學(xué)生在使用互聯(lián)網(wǎng)分期消費模式中應(yīng)該采取的防控風(fēng)險的措施。目前對于分期消費的研究多是將研究目光投在了其產(chǎn)生的風(fēng)險上，從風(fēng)險的來源、產(chǎn)生、含義以及應(yīng)對措施上提出了各自的觀點。

二、主要研究內(nèi)容及研究方法

（一）研究的主要內(nèi)容

主要通過大學(xué)生自身因素、學(xué)校因素、家庭因素、外部環(huán)境因素四個層面來深入探究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期消費影響因素，并提出對促進大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期消費模式健康發(fā)展和提高大學(xué)生風(fēng)險防范意識的對策建議。

（二）研究方法

項目采用了多樣化、分階段的研究方法來支持本項目的研究。前期采用了文獻研究法和網(wǎng)絡(luò)查詢法，了解項目所涉及到的背景意義、內(nèi)容等；中期利用了問卷調(diào)查法（線上+線下）和實地訪談法來搜集一手數(shù)據(jù)，用以分析影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期消費的各項因素系數(shù)占比、在校大學(xué)生的消費行為及情況等，確保項目研究數(shù)據(jù)來源的真實可靠；后期采用定量與定性相結(jié)合、統(tǒng)計分析、對比分析、歸納總結(jié)法，同時將紙面化資料與實際情況相結(jié)合，突出本項目研究的科學(xué)性與實際可應(yīng)用性。

三、調(diào)查方案

(一)調(diào)查方案的設(shè)計

1.調(diào)查目的及方式

設(shè)計出一個基于新疆財經(jīng)大學(xué)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期消費影響因素分析的調(diào)查問卷，從大學(xué)生自身因素、學(xué)校因素、家庭因素、外部環(huán)境因素四個方面共設(shè)計了12道選擇題，其中含有9 道矩陣量表題。

（二）調(diào)查數(shù)據(jù)的質(zhì)量控制

1.數(shù)據(jù)處理

采用線上+線下調(diào)查問卷發(fā)放形式，調(diào)查中將被調(diào)查者中配合度較低、填寫速度較快、較隨意的問卷標注為無效問卷。發(fā)放調(diào)查問卷結(jié)束后，將數(shù)據(jù)直接導(dǎo)出、無需人工錄入、避免了人工錄入階段出錯的可能性，縮短了項目執(zhí)行周期。

2.信度檢驗

（1）用Cronbach α 系數(shù)進行信度檢驗

從表1 可知，大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)分期消費的支持程度的信度系數(shù)值為0.778，其他各層面的信度系數(shù)值均大于0.8，信度較高，總體量表信度為0.937，說明研究數(shù)據(jù)信度質(zhì)量高，問卷結(jié)構(gòu)和題項設(shè)計科學(xué)合理。

表1 α 系數(shù)信度分析表

（2）用折半系數(shù)進行信度檢驗

運用SPSS 統(tǒng)計軟件對問卷中的量表計算的折半系數(shù)值如表所示：

表2 折半系數(shù)信度分析表

針對本次調(diào)查問卷設(shè)計的19 項量表進行分析，Spearman-Brown 折半信度系數(shù)值為0.751，大于0.7，研究數(shù)據(jù)折半信度系數(shù)值高于0.7，。并且通過Cronbach 信度系數(shù)和折半系數(shù)的雙重檢驗，可以發(fā)現(xiàn)，該問卷的信度檢驗結(jié)果較好，問卷結(jié)構(gòu)合理。

3.效度檢驗

（1）KMO 與Bartlett 球形度檢驗

通過因子分析來檢驗該問卷的效度，同時對相應(yīng)的指標進行篩選。在因子分析前先進行采樣充足性檢驗和Bartlett 球狀檢驗，從而判斷題項之間是否適合進行因子分析。

表3 檢驗結(jié)果表

效度檢驗檢驗結(jié)果顯示，該問卷的KMO 系數(shù)的值為0.922，且Bartlett 球形度檢驗 值為0，小于0.05，問卷效度好，適合做因子分析。

（2）因子分析

在因子分析中，各項對應(yīng)的共同度值均大于0.4，各題項均設(shè)置合理，并且spss 軟件生成的3 個因子與題項之間的對應(yīng)情況皆與預(yù)期表現(xiàn)出一致性。并且對應(yīng)題項的因子載荷系數(shù)最大為0.911，最小為0.570，因而說明關(guān)于調(diào)查問卷的選項可以有效地表達因子信息。

表4 效度分析結(jié)果

由表可知，共提取出3 個因子，并且累計方差解釋率均為45%以上，每個因子旋轉(zhuǎn)后的方差解釋率均在19%以上。

四、研究分析與結(jié)論

（一）SPSS 研究結(jié)果分析

1.方差分析

（1）大學(xué)生是否有過互聯(lián)網(wǎng)分期消費經(jīng)歷對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期消費的態(tài)度有顯著影響（P 值小于0.05），有過互聯(lián)網(wǎng)分期消費經(jīng)歷對影響大學(xué)生態(tài)度的平均值2.21 大于沒有過互聯(lián)網(wǎng)分期消費經(jīng)歷對其影響程度1.51分。由此可見，從平臺角度分析，平臺應(yīng)該對從未嘗試過互聯(lián)網(wǎng)分期消費的大學(xué)生這一群體在利率某方面予以優(yōu)惠，從而擴大影響范圍。

表5 方差分析結(jié)果

（2）大學(xué)生每月可支配的生活費對其是否有過互聯(lián)網(wǎng)分期消費經(jīng)歷無顯著性差異，P 值=0.16 ＞0.05，其中擁有1000 元以下的每月可支配生活費的大學(xué)生對其是否擁有過分期消費平均值最高，為1.61，而這一群體大約占比34.53%，從家庭角度分析，家長應(yīng)對其孩子價值觀予以正確引導(dǎo)，根據(jù)做自身家庭實際情況，合理分發(fā)給孩子可支配生活費，從而合理使用互聯(lián)網(wǎng)分期消費。

表6 方差分析結(jié)果

（3）大學(xué)生生活費主要來源對其網(wǎng)購消費額有顯著差異。大學(xué)生通過勤工儉學(xué)以及獎助學(xué)金等途徑獲得的主要生活費的這一群體的網(wǎng)購消費額較高。由此可見，從大學(xué)生自身出發(fā)，大學(xué)生應(yīng)該樹立正確價值觀，通過勤工儉學(xué)等途徑賺取的每月生活費的大學(xué)生應(yīng)該適當(dāng)限制，避免其盲目網(wǎng)購，減少其不必要風(fēng)險。

表7 方差分析結(jié)果

2.聚類分析

表8 聚類類別平均值表

（1）由表可知，可以分為三類分別是平臺因素、自身能力因素、其他因素，其中自身能力平均值最高，為3.4155 分，其次是平臺因素，其中對分期付款平臺不信任，擔(dān)心平淘汰風(fēng)險為及主要因素。

（2）分別從大學(xué)生自身角度、學(xué)校角度、家庭角度，通過各個方面的對互聯(lián)網(wǎng)了解程度和支持程度來進行分層聚類分析，結(jié)果如下。

表9 聚類項描述分析表

依次從學(xué)校角度、家庭角度、大學(xué)生個人角度劃分為三類，其中學(xué)校角度的對互聯(lián)網(wǎng)分期消費的支持程度平均值高達3.061 分，支持程度較強；家庭角度2.971分，相對較低，表示家長程度還應(yīng)加強；大學(xué)生個人角度2.901 分，也相對較低，大學(xué)生個人也應(yīng)該加強此理念。

（二）結(jié)論

以大學(xué)生為對象的互聯(lián)網(wǎng)分期消費模式存在很大的提升空間，其中平臺對影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期消費起著重要作用，但是，高校大學(xué)生在體驗著互聯(lián)網(wǎng)分期消費同時，欠缺著對互聯(lián)網(wǎng)分期消費的風(fēng)險防范意識，缺乏觀合理購物觀的引領(lǐng)。

大學(xué)生本身、學(xué)校以及家庭應(yīng)該著重加強大學(xué)生風(fēng)險防范意識，學(xué)校加強互聯(lián)網(wǎng)分期消費風(fēng)險防范意識。對于家庭角度而言，父母應(yīng)在生活費以及零花錢上面進行嚴格控制，傳輸給孩子正確的價值觀。同時大學(xué)生也應(yīng)該在不斷學(xué)習(xí)的過程中注重價值觀的形成，合理消費，不應(yīng)該因為盲目攀比進行提前消費。加強自身在互聯(lián)網(wǎng)分期消費模式上的風(fēng)險防范意識。在使用分期消費時，應(yīng)加強自身對第三方平臺的了解程度，勿隨意泄露個人隱私信息，保護自己的互聯(lián)網(wǎng)隱私安全。