農村金融業(yè)務發(fā)展與農民增收的互動

孫園夢

摘要：近幾年，我國農村經濟體制改革取得了顯著成效，大部分地區(qū)農業(yè)工業(yè)化、產業(yè)化、農村城鎮(zhèn)化程度越來越高，農村農民收入來源結構以及農村城鎮(zhèn)化發(fā)展背景下的金融環(huán)境也在不斷發(fā)生變化。文章探討了農村金融業(yè)務發(fā)展與農民增收之間的互動關系，分析了農民收入水平和收入結構的變化對“需求追隨”型農村金融服務行業(yè)的具體影響。另外，也探討了農村金融機構如何發(fā)揮“供給先導”作用，實現(xiàn)金融扶貧，促進農民增收。

關鍵詞：農村銀行業(yè)務發(fā)展;農民增收;良性互動建議

一、農村金融業(yè)務發(fā)展概述

（一）農村金融業(yè)務發(fā)展與農民增收相關性

近幾年，我國農村城鎮(zhèn)化發(fā)展成效顯著，農民外出務工經商、兼業(yè)經營的事項不斷增加。一方面，目前農民的收入結構已經不僅局限于農業(yè)生產，收入渠道變得更加復雜多元。另一方面，我國政府一直將“三農”作為政府工作的突出問題，把“精準扶貧”作為解決農村問題的重要途徑，而“農村金融扶貧”正是“精準扶貧”的重要組成部分。農村金融服務行業(yè)的發(fā)展應該擺脫傳統(tǒng)“需求追隨”模式的金融市場發(fā)展規(guī)律，積極進行農村金融業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，發(fā)揮“供給先導”作用，為農民提供更加符合其收入結構的金融服務支持，切實促進農民收入增長。而想要實現(xiàn)金融扶貧這一目標，有必要從互動關系角度，探討農村銀行業(yè)發(fā)展與農民增收之間的互動關系。

（二）農村金融業(yè)務發(fā)展與農民增收互動性的意義

農民市場經濟意識及生產生活方式的變遷使得農村金融環(huán)境不斷發(fā)生變化。在此過程中，如果農村金融行業(yè)只作為農村城鎮(zhèn)化發(fā)展的參與者，被動的依據金融環(huán)境的變化調整金融業(yè)務形式，容易陷入金融排除理論中描述的金融抑制和金融排斥困境。而本文通過研究農民增收與農村金融業(yè)務發(fā)展的互動關系，依據農村金融發(fā)展理論、信貸配給理論等理論基礎，探討了如何構建動態(tài)均衡發(fā)展的農村金融活動主體關系，這些都有助于豐富我國農村金融發(fā)展理論的實踐現(xiàn)狀，同時也有利于實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行機構“金融扶貧”的長遠發(fā)展目標。

（三）中國農村金融研究現(xiàn)狀

1. 農村金融發(fā)展理論

第一，農業(yè)信貸補貼理論，該理論旨在研究金融經濟相當落后的農業(yè)國家，當農民沒有充足資金進行擴大生產和簡單農產品再加工時，國家和政府向農民提供信貸金融服務。但是由于農業(yè)生產周期普遍較長，且農業(yè)生產的收益受不確定因素影響較為明顯，導致農業(yè)貸款的還款來源確定性不高，農業(yè)信貸業(yè)務風險較大。進而導致了農村銀行業(yè)普遍缺乏提供農業(yè)金融信貸服務的內在動力和潛在市場。在這種情況下，需要政策性干預，引導并扶持金融機構為農業(yè)生產提供信貸支持，促進農村經濟發(fā)展與金融服務行業(yè)發(fā)展之間的良性循環(huán)。

第二，農村金融市場理論。該理論認為農村居民相較于城市居民來說有更加明顯的收入和支出時間差，因此農村金融市場在激勵機制恰當?shù)臈l件下，同樣具備較大的儲蓄業(yè)務發(fā)展空間。由此，農村地區(qū)銀行資金來源不充足、金融市場活力不夠等問題，不是由農村地區(qū)資金匱乏的環(huán)境引起的，而是政府管制和農村銀行業(yè)利率控制未能恰當?shù)姆限r民的儲蓄、理財?shù)冉鹑诜招枨螅种屏宿r民的金融服務意愿，阻礙了農村金融自身的循環(huán)流通、影響了農村金融市場活力。

2. 中國農村金融制度改革發(fā)展趨勢

第一，實現(xiàn)強制性和誘致性相結合的金融制度變遷模式。既要通過政府政策干預和制度約束，強制農村金融機構調整現(xiàn)有金融制度，已實現(xiàn)農村金融行業(yè)發(fā)展的社會效益最大化，切實提高農村金融業(yè)務的普惠性和大眾性。同時也要從農村金融行業(yè)自身發(fā)展角度考慮，通過農村金融市場的潛在利潤引導農村金融行業(yè)制定更加符合農村金融市場環(huán)境需求的金融制度。

第二，實現(xiàn)從存量改革到增量改革的轉變。即農村金融機構決策者要改變原有體制框架中的存量改革模式。從農業(yè)銀行的商業(yè)化運營以及金融儲蓄機構如“郵政儲蓄、農村信用社”的銀行金融轉型，這些都是農村金融制度改革從存量改革到增量改革的表現(xiàn)特征，也是農村金融市場環(huán)境變遷過程中，市場機制不斷發(fā)揮作用的必然結果，這一發(fā)展趨勢符合我國農村金融市場環(huán)境變遷規(guī)律和發(fā)展需求。

第三，突破較為保守的農村金融制度改革路徑。原有的農村金融制度改革多傾向于國家政策制約引導方面的改進落實。對民間資本加入農村金融市場的方式推動力度不夠，導致目前農村金融機構信貸資源匱乏問題依然普遍存在。因此，從金融扶貧角度考慮，農村金融行業(yè)應該積極吸引民間資本進入農村金融市場，采用商業(yè)銀行股份制轉型等方式優(yōu)化自身信貸資金來源渠道，提升自己的信貸業(yè)務拓展能力。積極大力發(fā)展小額信用貸款，切實緩解農村貧困農戶的生產、教育、生活等方面的發(fā)展資金短缺的困境。

二、農村金融業(yè)務發(fā)展與農民增收的互動理論研究

（一）互動關系理論分析

中國農村資金供需缺口較大，近幾年農民收入普遍增長，但農村資金外流情況仍然較為嚴重。雖然農民收入不斷增加，但是其生產生活發(fā)展資金仍然匱乏，可用于農村金融流通的資金仍然匱乏，導致農村金融機構的儲蓄、信貸、保險行業(yè)市場活力仍然不足。特別是近幾年，隨著農村城鎮(zhèn)化發(fā)展不斷深入，農民更多的傾向于把發(fā)展資金放在相對效率更高的工業(yè)生產和城市環(huán)境中。造成農民增收不但沒有促進農村金融業(yè)務的發(fā)展，反而在一定程度上抑制了農村金融業(yè)務的改革發(fā)展。同時，再加上村鎮(zhèn)政府對農村金融業(yè)務發(fā)展的財政支持普遍力度不足，加劇了農村金融業(yè)務供需關系的矛盾。另一方面，依據農村金融發(fā)展理論，農民增收與農村金融業(yè)務發(fā)展必然存在雙向因果關系，但這種關系發(fā)展會隨著農村金融業(yè)務改革進程和農村金融市場環(huán)境變遷，不會一直呈現(xiàn)規(guī)律的協(xié)整關系。也就是說，農民增收必然會有利于農村金融體系的改革發(fā)展，但農村金融體系改革發(fā)展并不一定有利于農民增收。

（二）互動關系實證分析

本文設計了農村銀行業(yè)發(fā)展與農民收入之間的互動關系的協(xié)整分析數(shù)據模型，通過《中國農村統(tǒng)計年鑒》、《中國金融年鑒》等渠道獲取了2009～2019年間的農民收入與農村銀行業(yè)發(fā)展相關數(shù)據，并建立了數(shù)據計算模型如下：

InFNtI=B0+B1InAYt-1+B0+B2ASLt-1+B3ACRt-1+B4ASRt-1+B5FARt-1+B6InFNIt-1+Ut

其中，F(xiàn)NI為農戶家庭的人均收入;AY為地區(qū)農業(yè)發(fā)展水平;ASL為農從外出務工人員數(shù)量;ASR為農村居民儲蓄比率;FAR為政府財政支農比率;ACR為農村信貸業(yè)務比率。

通過代入數(shù)據，對比各個變量的協(xié)整關系，得出如下結論：

第一，農民外出務工人員數(shù)量增長以及農業(yè)發(fā)展水平有助于提高農民人均收入。

第二，前一年農民人均純收入以及當期農村居民儲蓄率同樣有助于促進當期農民人均收入的增長。

第三，農村金融機構的信貸比率與政府財政支農比率對農民人均收入呈現(xiàn)顯著的負面影響。

綜合來說，財政支持和貸款為主的農村外援融資渠道并沒有很好地完成農村資金配置功能，反而在一定程度阻礙了農村經濟的多元發(fā)展和農民人均收入的增長。

三、農村金融業(yè)務發(fā)展與農民增收的互動性實踐分析

（一）農民增收對農村金融需求的實際影響分析

對于農民增收對農村金融需求的影響分析，可以從以下幾點進行分析。首先，農村金融需求的影響，我國的農村經濟基本都是以單個家庭為生產單位的小農經濟，在對其進行精準扶貧時，需要考慮的是貨幣和信用的需求。這兩個部分直接決定著農民的收入情況。當農民收入情況好轉時，會進一步對農村銀行業(yè)帶來新的影響，比如農民收入增收時，有關種植業(yè)的貸款份額就會下降。這樣銀行就可以擁有更多地資金投入到大型種植業(yè)或者其他的農產業(yè)。其次，隨著農民增收，小額貸款也無法滿足一些大型融資需求，從而推動農業(yè)貸款模式的影響，使其朝著更多樣化的方向發(fā)展。因此農民增收也進一步改變了農村金融貸款的模式。再次，對于農村金融需求服務的質量也會產生巨大的影響。在精準扶貧背景下，農民收入情況改善，可以使得農村金融服務需求更加趨近于城市金融服務，大幅提高了在消費貸款需求方面的份額。最后，基于格蘭杰因果檢驗的理論下，可以知道實行精準扶貧，改善農民的收入情況，可以讓農民擁有更多的資金進行儲蓄，從而更好促進了農戶儲蓄提升。

（二）促進農村銀行業(yè)發(fā)展與農民增收良性互動的對策建議

1. 促進農村銀行業(yè)發(fā)展與農民增收良性互動的宏觀建議

為了更好實現(xiàn)農村銀行業(yè)發(fā)展與農民增收良性互動，相關部門可以從以下幾個方面采取相應的措施。首先，國家應該支持城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，通過這方面來更好地進行精準扶貧，提高農民的收入水平。據相關數(shù)據可以得出，我國在城鎮(zhèn)化發(fā)展方面，已經取得了較好的成績。在2011年，我國城鎮(zhèn)人口占比就超過了50%，而且隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，不僅縣域經濟方面得到了較大的改善，同時也推動了農業(yè)產業(yè)向第二、第三產業(yè)過渡，大幅提高了農業(yè)機械化水平。其次，國家應該在農業(yè)方面投入更多資源。為了更好改善農民經濟水平，實現(xiàn)精準扶貧和農村銀行行業(yè)良好發(fā)展，國家應該在農業(yè)基礎設施建設方面投入更多資金，通過這方面的良好建設來為農民提供相應的物質保障，比如建設防洪工程、灌溉工程等。最后，國家應該對農村信貸擔保體系進行建設和完善。通過稅收降低和政策補貼來更好地進行精準扶貧，實現(xiàn)農民經濟收入提高。

2. 促進農村銀行業(yè)發(fā)展與農民增收良性互動的微觀建議

對于農業(yè)銀行業(yè)發(fā)展與農民增收良性互動的微觀建議，農村信用社等相關銀行機構應從指導思想和運營管理宗旨方面入手，對服務“三農”服務的思想進行明確，并在此基礎上，根據銀行機構情況進行合理的分工，實現(xiàn)“三農”良好服務。另一方面，對金融科技進行充分地應用，使其能夠改善農村金融支付體系，實現(xiàn)工作效率提升。在實際中，農村銀行應該改變傳統(tǒng)的物理網點建設模式，在農村互聯(lián)網大量普及的背景下進行網絡型和數(shù)字型銀行建設。根據這些新型的金融科技，提供更多樣化的金融服務需求，實現(xiàn)農村精準扶貧，改善農民收入情況。同時充分發(fā)揮銀行卡業(yè)務成熟的優(yōu)勢，在這基礎上進行ATM機投放和建設，改善農民小額提現(xiàn)和轉賬服務情況。此外，農村銀行等相關機構應在產品宣傳和創(chuàng)新方面加大管理力度。通過大量的宣傳來對農民進行教育和指導，增強其對銀行機構的信任程度。在精準扶貧的背景下，銀行相關機構應該根據貧困戶具體情況，研究出一套新的貸款模型，比如教育貸款、小額創(chuàng)業(yè)貸款等。通過針對性的政策制定來更好實現(xiàn)精準扶貧，提高貧困農民的收入水平。對于普通的農戶，銀行等相關機構可以為其提供更多儲蓄產品和消費信貸產品，給普通農戶帶來更多樣化的金融產品。對于一些較富裕的農戶，銀行機構可以從理財方面入手，為其提供多樣化的短期理財產品或者一些大額貸款產品。針對不同農戶群體設置不同金融產品來促進農村銀行業(yè)良好發(fā)展，實現(xiàn)農民增收良性互動。

四、結語

本文以農村銀行業(yè)發(fā)展與農民增收之間的互動關系作為研究方向，并詳細闡述了中國農村金融發(fā)展理論及農村金融業(yè)務改革發(fā)展趨勢。依據上文中分析的中國農村金融發(fā)展理論，對農村銀行業(yè)發(fā)展與農民增收之間的互動關系進行理論分析。通過網絡渠道收集相關研究數(shù)據，構建實證分析模型，闡釋了2009～2019年農村銀行業(yè)發(fā)展與農民增收之間的互動關系。通過同樣依據中國金融改革發(fā)展趨勢和發(fā)展目標，從宏觀和微觀角度提出了促進農村銀行業(yè)發(fā)展與農民增收良性互動的對策建議。

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*基金項目：黑龍江大學大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目資助（項目編號：202010212004）。

（作者單位：黑龍江大學經濟與工商管理學院）