我國長期護(hù)理險(xiǎn)的發(fā)展分析
——基于國內(nèi)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)

原幫成（河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

■ 長期護(hù)理險(xiǎn)的簡介

（一）定義

長期護(hù)理險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人由于年老、發(fā)生意外或慢性疾病，失去或部分失去生活自理能力，需要在療養(yǎng)機(jī)構(gòu)或家中接受他人的照顧護(hù)理，對由此產(chǎn)生的服務(wù)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償?shù)碾U(xiǎn)種。關(guān)于長期護(hù)理險(xiǎn)的定義，有以下幾點(diǎn)需要注意。第一，長期護(hù)理險(xiǎn)隸屬于健康險(xiǎn)的范疇。第二，該險(xiǎn)種有特殊的期限要求。比如：被保險(xiǎn)人失能或失智必須達(dá)到一定的期限。第三，長期護(hù)理險(xiǎn)的給付形式有現(xiàn)金給付和實(shí)物給付之分?，F(xiàn)金給付即補(bǔ)償服務(wù)費(fèi)用，實(shí)物給付即直接提供相應(yīng)的服務(wù)。第四，注意與醫(yī)療保險(xiǎn)相區(qū)別。長期護(hù)理險(xiǎn)一般不涉及醫(yī)療領(lǐng)域。

（二）原因

我國進(jìn)行長期護(hù)理險(xiǎn)試點(diǎn)的原因具體有三點(diǎn)。第一，人口老齡化。國際上一般認(rèn)為如果一個(gè)國家60歲以上人口數(shù)量占總?cè)丝跀?shù)量的比重達(dá)到10%及以上或65歲以上人口數(shù)量占總?cè)丝跀?shù)量的比重達(dá)到7%及以上，那么該國就進(jìn)入了人口老齡化階段，而我國早就達(dá)到了這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。老年人口的增加，也就意味著失能老人的增加。第二，家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。我國的計(jì)劃生育政策實(shí)施了幾十年，導(dǎo)致家庭結(jié)構(gòu)趨向于核心型，即家庭中的子女變少，這降低了家庭的照護(hù)功能。如果家庭里有一個(gè)失能老人，就會大大地增加年輕子女的生活負(fù)擔(dān)，也就是所謂的“一人失能，全家失衡”。第三，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，醫(yī)療條件的改善，極大地延長了當(dāng)代人的平均壽命。這無疑是件好事情，但也意味著長壽的老人越來越多。

（三）意義

在我國實(shí)施長期護(hù)理險(xiǎn)的意義在于：完善我國的社會保障體系，目前我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)在失能老年人的長期護(hù)理方面涉及得較少，而長期護(hù)理險(xiǎn)的出現(xiàn)，正好可以彌補(bǔ)我國社會保障體系的空白。同時(shí)也可以減輕失能老人家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，失能老人可以得到專業(yè)機(jī)構(gòu)的照顧護(hù)理服務(wù)，減輕了其親屬的壓力，解放了社會勞動力。提高失能老人的生活質(zhì)量，實(shí)施長期護(hù)理險(xiǎn)之后，失能老人可以得到更專業(yè)、更全面、更高質(zhì)量的護(hù)理服務(wù)；促進(jìn)養(yǎng)護(hù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，拓寬就業(yè)渠道，降低失業(yè)率，我國的護(hù)理行業(yè)目前處于供小于求的狀態(tài)，長期護(hù)理險(xiǎn)的實(shí)施，一定可以促進(jìn)社會資本、勞動力等生產(chǎn)要素涌入護(hù)理行業(yè)。

■ 長期護(hù)理險(xiǎn)現(xiàn)存問題

2016年6月，人力資源和社會保障部下發(fā)《關(guān)于開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，確定上海市、山東省青島市等為全國首批長期護(hù)理險(xiǎn)試點(diǎn)城市。2020年5月，醫(yī)保局和財(cái)政部下發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，新增河南省開封市、山西省晉城市等為試點(diǎn)城市。長期護(hù)理險(xiǎn)的試點(diǎn)，雖然取得諸多成效，但也存在不少問題：

（一）長期護(hù)理市場供需不匹配

我國的長期護(hù)理市場目前的情況是供小于求。我國人口基數(shù)大且老齡化速度快，失能老人多，失能情況多樣，故對長期護(hù)理的需求旺盛且多樣。但是我國的長期護(hù)理行業(yè)正處于起步階段，并不發(fā)達(dá)，長期護(hù)理機(jī)構(gòu)少且基礎(chǔ)設(shè)施落后，所提供的護(hù)理服務(wù)質(zhì)量偏低且單一，并不能有效地滿足失能老人對長期護(hù)理的需求。除此以外，我國老年人受傳統(tǒng)的安土重遷思想影響，更希望在家中接受護(hù)理服務(wù)，而我國的長期護(hù)理多以機(jī)構(gòu)護(hù)理為主，很少提供上門服務(wù)，這屬于供需結(jié)構(gòu)性矛盾。這不僅導(dǎo)致失能老人的需求無法滿足，還會產(chǎn)生相關(guān)的護(hù)理療養(yǎng)資源浪費(fèi)。

（二）籌資渠道單一

長期護(hù)理保險(xiǎn)在啟動之初，其資金來源于醫(yī)療保險(xiǎn)基金，這可以理解。但在長達(dá)四年的試點(diǎn)實(shí)踐中，我國部分試點(diǎn)城市的長期護(hù)理險(xiǎn)籌資依然是從醫(yī)療保險(xiǎn)基金中劃撥，剩下的試點(diǎn)城市雖然設(shè)立了多元化的籌資渠道，但依舊是醫(yī)療保險(xiǎn)基金占主導(dǎo)。這導(dǎo)致我國的長期護(hù)理險(xiǎn)缺乏獨(dú)立性和可持續(xù)性，因?yàn)殚L期護(hù)理險(xiǎn)是個(gè)獨(dú)立險(xiǎn)種，和醫(yī)療保險(xiǎn)保障的范圍并不一致，但資金來源一致，且隨著我國人口老齡化的加劇和醫(yī)療費(fèi)用的上漲，醫(yī)療保險(xiǎn)基金自身的資金壓力會逐漸增大。長此以往，必定會入不敷出，爆發(fā)財(cái)政危機(jī)，我國的長期護(hù)理險(xiǎn)能不能持續(xù)開展下去是個(gè)問題。

（三）商業(yè)性長期護(hù)理險(xiǎn)發(fā)展緩慢

商業(yè)性長期護(hù)理險(xiǎn)可以彌補(bǔ)我國長期護(hù)理險(xiǎn)的不足，為需求者提供更多選擇，滿足多樣化需求，還可以促進(jìn)我國長期護(hù)理險(xiǎn)市場的良性競爭。然而，我國目前的長期護(hù)理險(xiǎn)是由政府主導(dǎo)，商業(yè)性的長期護(hù)理險(xiǎn)并不發(fā)達(dá)。其原因主要有：首先，我國并沒有專門針對長期護(hù)理險(xiǎn)出臺相關(guān)的法律規(guī)章，很多實(shí)際操作缺乏判定依據(jù)，導(dǎo)致許多投資主體并不敢涉足長期護(hù)理險(xiǎn)；其次，商業(yè)性長期護(hù)理險(xiǎn)保費(fèi)較高且我國老年人思想保守，導(dǎo)致商業(yè)性長期護(hù)理險(xiǎn)難以得到需求者的信任；最后，商業(yè)性長期護(hù)理險(xiǎn)自身存在道德性風(fēng)險(xiǎn)、給付形式單一、產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠科學(xué)合理等。

（四）缺乏高素質(zhì)的長期護(hù)理服務(wù)人才

數(shù)量上，我國人口老齡化加劇，需要長期護(hù)理的失能老人數(shù)量增長迅猛，但是我國相關(guān)的護(hù)理人員嚴(yán)重匱乏，數(shù)量不對等。主要是因?yàn)樽o(hù)理行業(yè)平均薪酬不高，工作壓力大，任務(wù)繁重，社會對護(hù)理職業(yè)存有偏見，就業(yè)前景不明朗，付出與回報(bào)不匹配。質(zhì)量上，護(hù)理人員的道德素質(zhì)與專業(yè)素質(zhì)過低。目前社會上護(hù)理人員“虐老”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，道德風(fēng)險(xiǎn)偏高；我國的護(hù)理人員缺乏專業(yè)系統(tǒng)的培訓(xùn)，持證率較低，并沒有專業(yè)的護(hù)理知識和實(shí)踐能力，失能老人的長期護(hù)理人員需要同時(shí)具備醫(yī)學(xué)、營養(yǎng)、心理、護(hù)理等多方面專業(yè)知識，而我國護(hù)理人員普遍學(xué)歷低、年齡大，無法提供高質(zhì)量的服務(wù)。

（五）監(jiān)管體系不足

我國長期護(hù)理服務(wù)的管理部門定位不明確，存在政出多門的現(xiàn)象，財(cái)政局負(fù)責(zé)資金籌集、民政局負(fù)責(zé)失能評定等，相關(guān)的管理部門交叉重疊，責(zé)任不明確；監(jiān)督管理體系不到位，長期護(hù)理險(xiǎn)在我國屬于新生事物，我國的監(jiān)管部門并沒有監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。監(jiān)管缺位的后果是：護(hù)理行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，護(hù)理機(jī)構(gòu)質(zhì)量參差不齊，提供的服務(wù)質(zhì)量偏低，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，各項(xiàng)服務(wù)之間缺乏有效銜接，長期護(hù)理險(xiǎn)與原有的涉老保障之間缺乏銜接，從而導(dǎo)致相應(yīng)的資源浪費(fèi)，效率低下，運(yùn)行成本偏高。

■ 發(fā)展建議

（一）擴(kuò)大長期護(hù)理市場的供給

首先，大力發(fā)展社區(qū)護(hù)理服務(wù)。老年人一般愿意居住在自己熟悉的環(huán)境，居家養(yǎng)老可以更容易讓老人得到親人的照顧，提高失能老人的幸福指數(shù)和生活質(zhì)量。其次，促進(jìn)商業(yè)性長期護(hù)理險(xiǎn)的發(fā)展。政府一方面要對商業(yè)性長期護(hù)理險(xiǎn)的發(fā)展提供政策指導(dǎo)和必要的監(jiān)督，鼓勵其提供多樣的護(hù)理險(xiǎn)模式；另一方面要加大宣傳力度，提高廣大民眾對商業(yè)性長期護(hù)理險(xiǎn)的認(rèn)可度和信任度。最后，支持護(hù)理產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。引入競爭機(jī)制，促進(jìn)行業(yè)的優(yōu)勝劣汰，探索多樣的經(jīng)辦模式，吸引社會資本進(jìn)入長期護(hù)理行業(yè)，完善護(hù)理行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，制訂統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

（二）完善長期護(hù)理險(xiǎn)的多元化籌資機(jī)制

長期護(hù)理險(xiǎn)制度設(shè)立之初，資金通過醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃撥是無可厚非的，但隨著制度的運(yùn)行以及試點(diǎn)范圍的擴(kuò)大，應(yīng)當(dāng)逐漸減少對醫(yī)療保險(xiǎn)基金的依賴，實(shí)現(xiàn)其獨(dú)立運(yùn)轉(zhuǎn)。政府、單位、個(gè)人三方應(yīng)明確各自的籌資責(zé)任，根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，人口老齡化趨勢以及長期護(hù)理險(xiǎn)資金壓力等制訂可持續(xù)的籌資辦法。除此以外，要拓寬籌資渠道，整合社會上的涉老資金；充分發(fā)揮慈善捐贈、福利基金的作用，建立與社會保障發(fā)展相適應(yīng)的動態(tài)多元化籌資機(jī)制，多方共擔(dān)費(fèi)用，提供穩(wěn)定的資金來源，降低資金短缺風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)長期護(hù)理人才的培養(yǎng)建設(shè)

第一，廣泛吸收長期護(hù)理人才。要使得更多人從事長期護(hù)理行業(yè)，就必須提高該行業(yè)的平均薪酬，讓從業(yè)人員的付出與回報(bào)對等；同時(shí)提高從業(yè)人員的社會地位，社會要給予他們足夠的尊重，引導(dǎo)人們樹立正確的職業(yè)觀。第二，加強(qiáng)從業(yè)人員的專業(yè)系統(tǒng)培訓(xùn)。要設(shè)立更多的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，對在職人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高護(hù)理服務(wù)質(zhì)量；重視學(xué)校教育，各類高校以及職業(yè)院校要迎合社會需求，重視護(hù)理、心理交叉人才的培養(yǎng)。第三，建立獎優(yōu)懲劣制度和動態(tài)評估機(jī)制，設(shè)立統(tǒng)一的護(hù)理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，健全護(hù)理人才的職業(yè)資格認(rèn)證。

（四）完善監(jiān)督管理體系

完善相關(guān)的法律規(guī)章。國家層面要積極探索關(guān)于長期護(hù)理險(xiǎn)的法律法規(guī)，立法先行是基于國際經(jīng)驗(yàn)的，法律法規(guī)的出臺，不僅有利于長期護(hù)理險(xiǎn)制度的推廣實(shí)施，還為監(jiān)管人員提供了監(jiān)管規(guī)范，有利于提高其監(jiān)管水平。監(jiān)管人員要努力學(xué)習(xí)，提高自己的專業(yè)能力。鑒于長期護(hù)理險(xiǎn)在我國屬于新生事物，監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)缺乏，所以監(jiān)管人員要努力了解長期護(hù)理險(xiǎn)以及相關(guān)的行業(yè)、制度，試點(diǎn)期間可以參照養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行監(jiān)管。設(shè)立統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。必須設(shè)立統(tǒng)一的失能評估標(biāo)準(zhǔn)、護(hù)理機(jī)構(gòu)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、護(hù)理人員的服務(wù)等級標(biāo)準(zhǔn)等；同時(shí)完善不同管理部門的功能銜接，合理分配各部門的監(jiān)管責(zé)任，必要的時(shí)候可以設(shè)立專門的部門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管。