“區(qū)塊鏈+保險”給保險監(jiān)管帶來的挑戰(zhàn)

何淑萍 劉金霞

(1.河北經(jīng)貿(mào)大學，河北 石家莊 050061；2.河北廣播電視大學，河北 石家莊 050080)

目前，區(qū)塊鏈已進入服務實體經(jīng)濟的3.0階段，保險機構紛紛“試水”，開始了區(qū)塊鏈技術的底層基礎架構。然而，區(qū)塊鏈技術的分布式賬本和不可篡改性，在為監(jiān)管部門提供了監(jiān)管便利的同時，其去中心化特性也給監(jiān)管部門帶來了新的監(jiān)管挑戰(zhàn)，監(jiān)管思路因此也發(fā)生了改變。新技術帶來的監(jiān)管挑戰(zhàn)，已成為監(jiān)管方亟待解決的問題。

一、“區(qū)塊鏈+保險”現(xiàn)狀

區(qū)塊鏈技術之所以能在保險中有運用價值，在于其與保險具有天然的契合性。這種契合是由其弱中心化、開放性、自治性、數(shù)據(jù)不可篡改、匿名性等特征決定的。首先，共識算法的采用可保證保險數(shù)據(jù)真實可靠，從源頭上保障交易的可信度，并為數(shù)據(jù)的安全傳輸、訪問提供技術支持；其次，分布式賬本的設計保證了保險數(shù)據(jù)的存儲和行業(yè)內(nèi)、行業(yè)間及用戶間大量分散節(jié)點的信息分享和連接；再者，以太坊的智能合約能為自動執(zhí)行保險業(yè)務流程提供載體[1]；最后，區(qū)塊鏈的可追溯性特性，使得保險服務流程更透明。區(qū)塊鏈的以上特點，使得區(qū)塊鏈適用于多類保險場景。

(一)區(qū)塊鏈+健康保險

近年來，隨著人們對健康保險需求的增加，健康保險迅速發(fā)展。據(jù)銀保監(jiān)局公開數(shù)據(jù)顯示，2019年全國健康險原保費收入達7066億元，為廣大消費者提供了較為充分的健康保障。然而，發(fā)展中的健康險還存在諸多問題。一是產(chǎn)品個性定制不足，定價缺乏數(shù)據(jù)支撐，消費者很難買到適合自己的產(chǎn)品；二是醫(yī)療信息的缺乏造成理賠低效(需要投保人在理賠環(huán)節(jié)自行提供病歷、診斷書、檢查報告等資料)，延長了理賠的周期；三是個人健康數(shù)據(jù)分散、個人醫(yī)療數(shù)據(jù)泄露、不同個體之間數(shù)據(jù)存儲獨立、不同保險機構之間醫(yī)療理賠數(shù)據(jù)通道未打通等“數(shù)據(jù)孤島”，無法滿足個人健康管理需求，容易產(chǎn)生逆向選擇和道德風險。

為化解上述難題，保險公司積極運用區(qū)塊鏈技術，取得了一定成效。2018年，陽光保險上線的基于區(qū)塊鏈技術的女性特定疾病保險產(chǎn)品，可以使被保險人通過“健康介紹信”(個人健康數(shù)據(jù)授權查看憑證)，授權保險公司到相關醫(yī)院或體檢機構查看被保險人的體檢報告，根據(jù)體檢報告和數(shù)據(jù)情況，給予被保險人不同程度的優(yōu)惠折扣。既實現(xiàn)了快速理賠，又滿足了個性化定價。同時，陽光保險幫助被保險人將個人健康數(shù)據(jù)使用權登記在區(qū)塊鏈上，經(jīng)確權，數(shù)據(jù)使用權永久歸被保險人本人擁有，在經(jīng)個人授權下，可以自由、便捷地在不同需求的場景下使用，實現(xiàn)數(shù)據(jù)流通。此外，民生保險與浙江省寧波市保協(xié)共同開發(fā)了一個基于區(qū)塊鏈技術的分布式匿名數(shù)據(jù)交換POC項目，以稅優(yōu)健康險的核保作為業(yè)務場景，在保護被保險人隱私的前提下，通過哈希加密和分布式存儲的方式，使保險公司之間可以進行安全可信的歷史健康理賠數(shù)據(jù)交換，識別出可能存在的風險，提升風控管理能力。

(二)區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)保險

據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)公開報告顯示，2019年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入達672.48億元，承保超270類農(nóng)作物，為1.91億戶次農(nóng)戶提供風險保障3.81萬億元，支付賠款超560億元。其中，種植業(yè)保險賠款支出為325.39億元，受益農(nóng)戶3953.11萬戶；養(yǎng)殖業(yè)保險賠款支出為219.25億元，受益農(nóng)戶957.05萬戶；森林保險賠款支出為15.57億元，受益農(nóng)戶8.09萬戶。然而，由于種種原因，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展仍面臨經(jīng)營成本高、操作流程復雜及風險管控技術薄弱等問題。以養(yǎng)殖業(yè)保險為例，農(nóng)戶投保時，風險評估人員須對保險標的健康狀況及經(jīng)濟價值進行評估，存在評估效率低下及評估成本過高等問題。

為化解上述難題，2018年，安華農(nóng)業(yè)保險推出商業(yè)性區(qū)塊鏈肉鴨養(yǎng)殖保險。該項目由龍頭企業(yè)記錄提供鴨雛時的進雛數(shù)量，在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中使用智能合約技術對記錄數(shù)據(jù)進行梳理，經(jīng)多方數(shù)據(jù)計算、比對、驗證獲得肉鴨養(yǎng)殖的每日實際死亡數(shù)量，以此作為賠償依據(jù)，從而破解了肉鴨養(yǎng)殖業(yè)保險數(shù)據(jù)失真難題，解決了保險公司承保、核賠的業(yè)務痛點。此外，平安保險的智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷溯源平臺，運用區(qū)塊鏈技術，實現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品從土地到餐桌各環(huán)節(jié)的“端到端”信息記錄及監(jiān)測。眾安保險的“步步雞”項目，運用區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術，實現(xiàn)散養(yǎng)雞從養(yǎng)殖場到餐桌的溯源防偽。此類搭載了區(qū)塊鏈技術的養(yǎng)殖保險服務平臺，雖然保險規(guī)模不大，但可有效降低保險和信貸的評估成本及風控風險[2]，提高了保險公司對農(nóng)戶和養(yǎng)殖資產(chǎn)的承保熱情。2020年初，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部印發(fā)《數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展規(guī)劃》，提出加快推進農(nóng)業(yè)區(qū)塊鏈的鏈上鏈下數(shù)據(jù)協(xié)同，讓區(qū)塊鏈技術在農(nóng)業(yè)保險中發(fā)揮創(chuàng)新應用。可以預見，區(qū)塊鏈技術將會在農(nóng)業(yè)保險中發(fā)揮越來越重要的作用。

(三)區(qū)塊鏈+再保險

傳統(tǒng)再保險的交易結構復雜，在業(yè)務中存在信息不對稱、信息化水平低及效率低等問題，容易引發(fā)道德及操作風險。為應對此問題，保險機構積極構建聯(lián)盟鏈(僅限聯(lián)盟成員參加、由聯(lián)盟制定規(guī)則的區(qū)塊鏈)。2018年，中再集團聯(lián)合眾安科技等打造了國內(nèi)首個區(qū)塊鏈再保險實驗平臺，在實驗基礎上發(fā)布了我國再保險區(qū)塊鏈指導性綱要——《再保險區(qū)塊鏈(RIC)白皮書》，并倡議建立再保險區(qū)塊鏈公司間交易平臺。上海保交所聯(lián)合行業(yè)機構已完成了基于區(qū)塊鏈技術的再保平臺建設和上線，通過連接直保公司、再保公司、經(jīng)紀人，實現(xiàn)了再保業(yè)務信息鏈上的可信共享，打破了直保公司與再保公司之間的信息不對稱壁壘，避免了線下信息傳遞的多頭重復錄入，大幅度減少了傳統(tǒng)再保險業(yè)務的手工作業(yè)，解決了再保險對賬難問題，助力形成再保險和共保領域的新交易生態(tài)。在承保方面，能自動生成再保數(shù)據(jù)(包括歷史重大賠案和風險累積等)[3]；在信用管理方面，能通過驗證保險企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照(結合征信數(shù)據(jù)倉庫等)，對企業(yè)信息進行認證并進行信用評級；在實時管控方面，能在鏈上實時準確整理數(shù)據(jù)，并以此預估損失進而了解合約及再保險公司整體的損失情況。

(四)區(qū)塊鏈+類保險網(wǎng)絡互助平臺

近年來，類保險網(wǎng)絡互助的發(fā)展起落很快。由起到落的原因包括因用戶黏性不夠而缺乏穩(wěn)定的用戶數(shù)量，因透明度較低導致用戶缺乏信任感等。

為了解決上述問題，2016年，同心互助推出了“IT族”安康互助計劃。該項目在很大程度上實現(xiàn)了網(wǎng)絡互助的透明化運作，增加了用戶的信任感及用戶黏性。其后，陽光互助也將區(qū)塊鏈技術引入網(wǎng)絡互助平臺，“陽光鏈互助”將會員信息、資金明細、賠付互助等全部記錄在分布式賬本上，會員、媒體、監(jiān)管機構均可以隨時從節(jié)點上查看賬本明細。通過公開的智能合約，自動執(zhí)行數(shù)字化交易，避免人為干預(如圖1所示)，實現(xiàn)了所有資金流向明細都在區(qū)塊鏈上記錄，且數(shù)據(jù)不可篡改和偽造，緩解了對資金存管、信息公開等方面的壓力。諸如此類的還有輕松互助，其致力于打通區(qū)塊鏈與互助社群兩個領域，實現(xiàn)將區(qū)塊鏈行業(yè)用戶加入健康互助社區(qū)的目標，以獲得穩(wěn)定用戶數(shù)量[4]。

圖1 陽光鏈的運作流程圖

二、“區(qū)塊鏈+保險”給保險監(jiān)管帶來的機遇

區(qū)塊鏈技術與保險行業(yè)存在天然契合的表現(xiàn)之一在于，其分布式賬本、去中心化及不可篡改特性，為監(jiān)管部門部署監(jiān)管節(jié)點帶來技術便利。

(一)通過智能合約部署監(jiān)管節(jié)點，可實現(xiàn)穿透式監(jiān)管

區(qū)塊鏈的分布式賬本及不可篡改特性，使得鏈上被保險人的所有相關數(shù)據(jù)都實現(xiàn)了公開且有跡可循。監(jiān)管部門通過事先寫入的智能合約代碼，可實現(xiàn)對所有交易節(jié)點的觀測與評估，從而實現(xiàn)有效監(jiān)管。具體地，監(jiān)管部門通過監(jiān)管節(jié)點的部署，可觀察到保險公司的交易行為、資金流向等全部運營過程，并按照時間戳，實現(xiàn)事后對交易行為的追溯，便于查明風險源，實現(xiàn)穿透式監(jiān)管。以人保財險養(yǎng)殖保險為例，在其區(qū)塊鏈養(yǎng)殖溯源系統(tǒng)中，保險公司將DNA及耳標等生物識別信息上鏈，通過建立覆蓋采購、飼養(yǎng)、防疫、產(chǎn)崽等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，對其完整生命周期及相關生產(chǎn)、流通環(huán)節(jié)進行記錄。監(jiān)管部門只需通過智能合約在鏈上部署監(jiān)管節(jié)點，就可以對其記載的保險公司、養(yǎng)殖企業(yè)和個體農(nóng)戶的各項數(shù)據(jù)及交互行為進行全流程實時監(jiān)管。

(二)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通減少了欺詐風險，可降低監(jiān)管部門的風控監(jiān)管難度

欺詐風險對行業(yè)穩(wěn)定運行、消費者利益保護構成嚴重威脅，是監(jiān)管部門監(jiān)管的重點。區(qū)塊鏈技術通過打破多方數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，破除“信息孤島”，可以有效減少保險欺詐風險，降低監(jiān)管部門的監(jiān)管難度，減少工作量。如區(qū)塊鏈+健康險構建的電子病歷，不僅能完整記錄包含生命體征、記錄服藥、診斷結果、病史手術等健康數(shù)據(jù)，還能完整記錄醫(yī)護人員、診療地點、器械等相關涉醫(yī)數(shù)據(jù)，構建可信任的信息數(shù)據(jù)交換平臺，供保險公司查閱核實被保險人與保險事故相關的所有不可篡改的健康信息，定期監(jiān)測與分析欺詐風險發(fā)生情況，定期向監(jiān)管部門提交較為準確完備的欺詐風險報告，并積極推動保險行業(yè)完善反欺詐工作框架。既能降低監(jiān)管難度，又可減少監(jiān)管的工作量，有助于實現(xiàn)行業(yè)穩(wěn)定目標。

(三)區(qū)塊鏈技術使保險審計具有自主審計功能，可為監(jiān)管部門的現(xiàn)場檢查提供便利

為充分發(fā)揮內(nèi)部審計這個監(jiān)管抓手，并逐步建立監(jiān)審聯(lián)動機制，銀保監(jiān)會在2020年初發(fā)布的《中國銀保監(jiān)會現(xiàn)場檢查辦法(試行)》，對保險公司的內(nèi)部審計規(guī)定了一系列的制度要求。區(qū)塊鏈技術在保險審計領域的應用，能夠促進審計的智能化和持續(xù)化，將系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)的風險因素、超預警閾值指標等登記為疑點，自動形成審計工作底稿，通過設定的風險預警級別，分別歸集并發(fā)送給監(jiān)管審計人員進行現(xiàn)場核實，以便及時處罰擾亂市場的行為。如運用區(qū)塊鏈技術對車險業(yè)務的渠道手續(xù)費進行監(jiān)管時，凡出現(xiàn)車險費率違規(guī)、超過比例列支手續(xù)費、虛假列支銷售費用等行為，其數(shù)據(jù)都會立即反饋到審計部門，監(jiān)管機構據(jù)此進行處罰糾正。因此，不僅可對原始保單交易數(shù)據(jù)、費用列支情況進行監(jiān)查，還能對其發(fā)生的時間進行審查，可以提高審計證據(jù)的證明力和審計質(zhì)量，防止審計舞弊事件的發(fā)生，為監(jiān)管部門的現(xiàn)場檢查提供便利。

(四)監(jiān)控互助平臺償付能力，為監(jiān)管提供便利

區(qū)塊鏈技術在互助保險平臺的運用，能有效監(jiān)管平臺亂象，增強互信。具體地，通過類保險網(wǎng)絡互助平臺的鏈上賬本，能夠?qū)崿F(xiàn)平臺的償付能力監(jiān)控。其中，項目資金是否被挪用和盜取，以及大數(shù)據(jù)篩選后逐漸形成的償付能力排序，都在鏈上一目了然。以相互寶為例，運用“螞蟻區(qū)塊鏈”，使醫(yī)療理賠方面的電子票據(jù)在鏈上流轉(zhuǎn)，公示所有保險資金流向，可增加互助團體的互信，便于監(jiān)控互助平臺償付能力。另外，由于實現(xiàn)了電子票據(jù)在多機構之間的透明以及快速流轉(zhuǎn)，可以保證電子票據(jù)信息的真實性，杜絕一張票據(jù)多次報銷情況，為監(jiān)管提供便利。

三、“區(qū)塊鏈+保險”給保險監(jiān)管帶來的挑戰(zhàn)

(一)法律體系及監(jiān)管政策不完善結合規(guī)監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)

首先，區(qū)塊鏈尚處于新興階段，在保險行業(yè)運用方面的法律規(guī)范尚不完善。如法律主體難以明確、難以劃分區(qū)塊鏈技術平臺、技術提供者及使用者的責任。

其次，監(jiān)管標準和行業(yè)規(guī)范制定難，現(xiàn)行的區(qū)塊鏈監(jiān)管政策不足以支撐區(qū)塊鏈的規(guī)范發(fā)展。國內(nèi)缺乏主導區(qū)塊鏈技術與保險產(chǎn)業(yè)的標準和規(guī)則，各公鏈標準不統(tǒng)一，在進行跨鏈協(xié)同時，耗時較多，成本較高，急需建立統(tǒng)一的國內(nèi)標準。如區(qū)塊鏈技術的發(fā)展使保險行業(yè)與科技企業(yè)的邊界變得模糊，傳統(tǒng)保險領域的運作模式得以改變，對我國現(xiàn)有保險監(jiān)管模式帶來了挑戰(zhàn)，迫切需要法律體系及監(jiān)管政策的進一步完善。

(二)數(shù)據(jù)泄露風險給行業(yè)穩(wěn)定性監(jiān)管帶來威脅

區(qū)塊鏈上存儲了大量的交易信息、用戶資料等數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)的安全與否至關重要。一方面，對于個人隱私和安全方面，區(qū)塊鏈技術存在一定的客觀風險，表現(xiàn)為參與主體廣泛化與信息保密之間的沖突。交易信息的全網(wǎng)廣播，增加了信息泄密風險。部分保險產(chǎn)品或類保險產(chǎn)品允許所有人進入數(shù)據(jù)系統(tǒng)，導致數(shù)據(jù)被過度公開[5]。另一方面，信息科技外包過程中存在供應商風險，即未來提供數(shù)據(jù)存儲、移動支付、智能合約等服務的第三方技術外包供應商，其產(chǎn)品的本身如代碼可能存在瑕疵，給黑客從中獲取商業(yè)機密和客戶隱私帶來可趁之機。員工層面也會存在道德陷阱，使用戶的區(qū)塊鏈信息暴露在風險當中。2020年銀保監(jiān)會已完成了《銀行保險機構信息科技外包風險監(jiān)管辦法(征求意見稿)》的起草工作，將風控外包的監(jiān)管范圍進一步擴大到了保險機構，這也側面印證了數(shù)據(jù)泄露尤其是客戶敏感信息泄露，會對保險行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和監(jiān)管帶來威脅。

(三)數(shù)據(jù)低標準化給專業(yè)化監(jiān)管造成困難

數(shù)據(jù)是監(jiān)管科技的基礎，但現(xiàn)狀則是存在著數(shù)據(jù)標準化程度低、數(shù)據(jù)維度少、數(shù)據(jù)孤島等問題。首先，非結構化數(shù)據(jù)須轉(zhuǎn)化為監(jiān)管科技所能處理的結構化數(shù)據(jù)，因此還需統(tǒng)一監(jiān)管標準。其次，由于保險機構對于各自用戶數(shù)據(jù)嚴格限制對外共享，跨平臺用戶數(shù)據(jù)無法形成有效溝通機制，形成了數(shù)據(jù)孤島。如再保險的分入分出公司對于區(qū)塊鏈技術的合作與應用推廣還不夠，數(shù)據(jù)端口收集的數(shù)據(jù)不夠全面、尚未形成鏈上閉環(huán)；僅局限于分入分出記錄，對于賠款額的去向尚不明晰等，都對監(jiān)管造成了困難。最后，在數(shù)據(jù)權屬和使用方面，哪些數(shù)據(jù)能夠抓取、抓取后的數(shù)據(jù)如何使用、運用在什么范圍，是否涉及企業(yè)商業(yè)秘密、公民個人隱私，防范數(shù)據(jù)泄露需要采取什么措施等，都需進一步地研究推進。

(四)監(jiān)管部門的監(jiān)管技術落后為全方位監(jiān)管帶來困難

現(xiàn)有的監(jiān)管模式無法滿足新型保險業(yè)態(tài)的監(jiān)管需求，且規(guī)范而準確的新規(guī)則的制定存在滯后性，監(jiān)管方式也多以事中監(jiān)管和事后監(jiān)管為主，難以對潛在的風險點作出預判及預警。這背后很大一部分原因在于監(jiān)管部門的監(jiān)管技術落后于保險科技的快速發(fā)展，從而產(chǎn)生監(jiān)管盲區(qū)，給全方位監(jiān)管帶來影響。盡管區(qū)塊鏈技術為監(jiān)管部門部署監(jiān)管節(jié)點提供了許多可能性與技術便利，但目前監(jiān)管部門的監(jiān)管技術仍滯后于保險行業(yè)技術的發(fā)展。如面對區(qū)塊鏈上存儲的海量數(shù)據(jù)與參與的大量用戶，監(jiān)管部門的監(jiān)管量很大，如何找到一個精準的入口，在既不打壓行業(yè)創(chuàng)新的同時，又能及時發(fā)現(xiàn)風險缺口并予以規(guī)范，這需要監(jiān)管部門進一步在技術水平、算法模型層面，完善監(jiān)管技術相關的基礎設施，以避免出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。

(五)專業(yè)化人才缺乏為監(jiān)管增加難度

目前我國監(jiān)管部門的工作人員中對區(qū)塊鏈、人工智能等技術的掌握程度較差，還不具備獨立設計和開發(fā)以及利用好保險監(jiān)管科技的能力[6]。據(jù)了解，我國金融機構的IT人員占比不足5%，保險機構的IT人員占比更小，且大多IT人員從事的是常規(guī)業(yè)務的系統(tǒng)運營維護[7]。保險監(jiān)管機構既懂技術又懂保險的復合型人才極少，為保險監(jiān)管增加了難度。

四、“區(qū)塊鏈+保險”下監(jiān)管對策的完善

(一)完善法律體系及相關監(jiān)管政策

技術的發(fā)展和運用，絕不可脫離法律的監(jiān)管框架。一方面，對于法律體系的完善，應從立法和修訂現(xiàn)有法律法規(guī)兩個層面進行。在立法層面，可由全國人大相關部門牽頭出臺法律以及行政法規(guī)，以此確定區(qū)塊鏈的保險地位及法律屬性。從修訂現(xiàn)有法律法規(guī)層面，可在保險法中明文授權和規(guī)定相關區(qū)塊鏈技術的使用方式和監(jiān)管法條，及時發(fā)現(xiàn)其中不合時宜地落后于法律監(jiān)管的規(guī)范，予以變通，以更好地將區(qū)塊鏈保險納入現(xiàn)有的法律體系之中進行監(jiān)管。另一方面，關于監(jiān)管政策的制定與出臺，目前我國在區(qū)塊鏈保險領域的監(jiān)管政策仍處于空白，亟待建立起區(qū)塊鏈保險的相關監(jiān)管政策。在制定時，既不能采用過嚴的監(jiān)管措施抑制創(chuàng)新，又要堅持原則監(jiān)管和底線監(jiān)管，找到創(chuàng)新與監(jiān)管之間的平衡點[8]。在具體訂立時，既要明確監(jiān)管主體的范圍，也要重視發(fā)揮行業(yè)自律組織的自我監(jiān)管作用。首先，監(jiān)管的面向主體需根據(jù)實際情況擴展。如人機協(xié)同角色與第三方服務提供商等，也應當被納入監(jiān)管范圍。針對第三方服務提供商技術外包可能出現(xiàn)的風險，應當加強合規(guī)授權與保證協(xié)議的訂立，保證關鍵業(yè)務如核保、支付、理賠等仍由保險企業(yè)管理等。其次，面對新的技術帶來的新的風險，以互聯(lián)網(wǎng)保險為例，其跨行業(yè)、跨領域、多主體的經(jīng)營模式已經(jīng)模糊了行業(yè)邊界,監(jiān)管部門應重視區(qū)塊鏈保險所涉及的行業(yè)協(xié)會等自律組織的作用，從而填補相關法律缺失的空白，構建一個區(qū)塊鏈保險創(chuàng)新與區(qū)塊鏈保險法律監(jiān)管之間的緩沖地帶。

(二)提高監(jiān)管科技運用水平

技術驅(qū)動型監(jiān)管體系是未來區(qū)塊鏈運用于保險領域監(jiān)管的必然趨勢。因此，應采用科技治理的思路來改革當前監(jiān)管。運用于監(jiān)管端的“監(jiān)管科技”(Suptech)，以數(shù)據(jù)為核心驅(qū)動，以云計算、區(qū)塊鏈等技術為依托，對于保險業(yè)的監(jiān)管有一定參考作用。即采用虛擬助手(Virtual Assistant)如聊天機器人向被監(jiān)管機構提供幫助及自動答復消費者投訴，并通過機器解讀法規(guī)，幫助縮小監(jiān)管目的和法條釋義之間的差距，幫助監(jiān)管機構有效審視監(jiān)管改革等。另外，可通過構建完善的信息傳輸鏈路監(jiān)管體系，加強數(shù)據(jù)標準化治理，充分利用監(jiān)管科技及時發(fā)現(xiàn)和修復危險漏洞，以達到加強風險防控的目的。在用戶數(shù)據(jù)泄露治理方面，可建立監(jiān)管數(shù)據(jù)的安全保護機制，如建設統(tǒng)一的安全數(shù)據(jù)信息管理平臺，并借助監(jiān)管科技的力量，進行安全數(shù)據(jù)信息管理平臺的智能化運行與監(jiān)控，以降低用戶數(shù)據(jù)泄露風險，提高技術驅(qū)動型監(jiān)管水平。

(三)增強監(jiān)管人員技能培養(yǎng)

要提高監(jiān)管人員技能素質(zhì)，培養(yǎng)及招募既懂保險又懂科技的綜合性人才，做到在熟悉傳統(tǒng)監(jiān)管業(yè)務基礎上，能夠用科技手段創(chuàng)新業(yè)務監(jiān)管模式、提高監(jiān)管效率。保險監(jiān)管部門應從保險公司建立區(qū)塊鏈的科技部門或成立科技公司的行動中汲取經(jīng)驗，建立科技部門或與業(yè)內(nèi)聯(lián)合成立科技協(xié)會等，共同增強人員的科技能力，增加保險監(jiān)管部門對保險行業(yè)發(fā)展的把握，提高監(jiān)管能力。

(四)借鑒國外的“監(jiān)管沙箱”制度，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)監(jiān)管理念

監(jiān)管沙箱本質(zhì)是一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品的測試、激勵機制，針對測試主體適當放寬監(jiān)管要求，運用靈活的監(jiān)管方法為企業(yè)調(diào)整創(chuàng)新方案提供測試空間。而區(qū)塊鏈在我國保險領域的運用，需要外界提供一定的安全寬松環(huán)境予以成長。通過監(jiān)管沙箱，篩選出條件成熟安全的區(qū)塊鏈業(yè)務，同時幫助監(jiān)管部門建立健全區(qū)塊鏈監(jiān)管制度。具體地，監(jiān)管機構對數(shù)據(jù)的互通進行事中、事后監(jiān)管，一旦試點業(yè)務出現(xiàn)風險，監(jiān)管機構可以直接強制暫停監(jiān)管沙盒內(nèi)的業(yè)務，及時減損，以及通過區(qū)塊鏈的功能，實現(xiàn)智能分析、評估交易風險狀況(包括準入和信用管理、實時交易管控、事后反饋三部分)，在實時監(jiān)測中形成監(jiān)管所需要的報表和審計報告。