數(shù)字金融賦能農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展：典型案例、現(xiàn)實困境及機制創(chuàng)新研究

王小華，張 瑩，胡大成

(1.西南大學 智能金融與數(shù)字經(jīng)濟研究院，重慶 400715；2.西南大學 經(jīng)濟管理學院，重慶 400715)

一、問題的提出

在2020年全面建成小康社會和脫貧攻堅目標的同步實現(xiàn)的背景下，中國開啟了實現(xiàn)第二個百年目標的新征程，邁進了從小康社會向富裕社會轉(zhuǎn)型的“后小康”時代，“三農(nóng)”工作的重點將逐步從扶貧轉(zhuǎn)向全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。[1]2021年中央“一號文件”對全面推進鄉(xiāng)村振興、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化作出了重大部署，并把鄉(xiāng)村振興提高到了與民族復興同等重要的位置。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，當務之急是加快建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的體制機制和政策體系，著力推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。[2]金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的高質(zhì)量發(fā)展，必然需要把握金融服務的核心價值，夯實金融基礎(chǔ)制度的保障作用，大力提升金融服務經(jīng)濟社會的質(zhì)量和效率。但是，農(nóng)村居民獲得金融服務存在天然阻礙，由于缺乏抵押物資產(chǎn)、個人征信信息缺失、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險大以及居住地分散，他們生產(chǎn)、生活的金融服務需求往往不能得到很好的滿足。[3]

隨著“普惠金融+深化改革”的縱深推進，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入不足、信用體系建設(shè)滯后、金融風險防范機制不健全等問題也日益凸顯。一系列研究表明，數(shù)字作為新的生產(chǎn)要素日益成為經(jīng)濟發(fā)展的動力。[4]由于數(shù)字技術(shù)的應用打破了傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的瓶頸障礙，能有效改善農(nóng)村金融獲客成本高、風險防控難等問題，尤其對過去很難得到金融服務的群體而言，可以切實提升其金融服務的可得性和便利性，這推動了中國的普惠金融發(fā)展，促進了中國的包容性增長。[5]據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月，中國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為3.09億，占網(wǎng)民整體的31.3%，這是中國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模占比首次超過30%，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達到55.9%。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布的《數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展規(guī)劃(2019-2025)》明確提出要通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)與“三農(nóng)”經(jīng)濟相結(jié)合，預計到2025年，“三農(nóng)”數(shù)字經(jīng)濟占全部農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的比例將從2018年的7.3%增長到2025年的15%，實現(xiàn)“三農(nóng)”領(lǐng)域數(shù)字經(jīng)濟增長翻番；農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡零售額占農(nóng)產(chǎn)品交易額的比例將從2018年的9.8%增長到2025年的15%，整個農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率要達到70%。

數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展促使了數(shù)字金融的出現(xiàn)，推動了金融交易的便捷化。并且隨著科技創(chuàng)新和技術(shù)發(fā)展，數(shù)字金融正逐漸改變傳統(tǒng)金融業(yè)的運營模式，并將成為未來金融發(fā)展的普遍趨勢。中國于2016年G20峰會上提出的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》中，將“數(shù)字金融”定義為“傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司相結(jié)合，運用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等科技手段實現(xiàn)融資、支付、投資和其他金融服務的新型模式”。顯然，數(shù)字金融并非僅限于貸款業(yè)務，其顯著特點是利用數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務業(yè)相融合，提升金融服務質(zhì)效。同時，數(shù)字金融改善了傳統(tǒng)金融服務群體的局限性，拓寬了金融覆蓋面，減少了金融服務成本，超越了時間和空間的限制，解決了長尾人群缺乏金融服務的困境?？偟膩碚f，數(shù)字金融利用其數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新，滿足人們多元化、個性化的金融服務需求，實現(xiàn)了“普惠”與“精準”的有機統(tǒng)一。[6]此外，數(shù)字金融更是契合了農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展對金融創(chuàng)新的本質(zhì)要求，所以未來推動中國農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展，數(shù)字金融必然也會成為其最為重要的驅(qū)動力。

為此，本文將全面探索當前中國農(nóng)村金融服務農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨的現(xiàn)實問題，為數(shù)字金融賦能農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展提供現(xiàn)實依據(jù)。在此基礎(chǔ)上，系統(tǒng)總結(jié)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施背景下數(shù)字金融推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的典型案例及成功經(jīng)驗，并進一步查找困擾當前數(shù)字金融服務農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展所面臨的主要問題及風險點，從而為進一步推動我國數(shù)字金融賦能農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的機制創(chuàng)新提供決策參考。

二、傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨的問題

農(nóng)村金融服務可以分別從政府和市場機制角度為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供必要的資金支持，并為其風險提供必要的分擔機制，因而農(nóng)村金融服務與農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的關(guān)系本質(zhì)上屬于供求關(guān)系，二者之間的供需是否均衡將對農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展和鄉(xiāng)村振興成效產(chǎn)生影響。從現(xiàn)實來看，農(nóng)村金融服務農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展還面臨一些問題。

(一)農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務供需錯配嚴重

在黨的十九大提出“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”之后，各地區(qū)積極響應政策號召，諸多金融機構(gòu)紛紛推出信貸、擔保、保險等豐富多樣的農(nóng)村金融產(chǎn)品，諸如鄉(xiāng)村振興貸、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款等，但落實到鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體的實際需求以及產(chǎn)業(yè)主體能夠享受的金融服務卻十分有限，金融服務供需錯配問題較為突出，主要表現(xiàn)在以下兩個方面。

1.信貸服務供需期限錯配

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，普通農(nóng)戶的信貸需求規(guī)模小，再加上不少地區(qū)對普通農(nóng)戶進行了不同額度的授信，使得普通農(nóng)戶的小額信貸需求基本可以得到滿足，但問題是普通農(nóng)戶的用信比例不高。成熟的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體由于固定資產(chǎn)已建設(shè)完成，并已經(jīng)投產(chǎn)，有較為穩(wěn)定的投資回報率，現(xiàn)金流也較穩(wěn)定，還款來源自然有保障，他們對資金需求主要是用于滿足生產(chǎn)周轉(zhuǎn)，且需求規(guī)模相對比較小，市場機制主導下的商業(yè)銀行也可以有效滿足其融資需求。而真正面臨融資困境的是普通農(nóng)戶向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)型升級、返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)、城市資本下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的群體，這類鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體缺乏用于創(chuàng)業(yè)階段的農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資資金，其資金需求期限較長、規(guī)模較大，而且投資期間基本沒有收益回報或者收益回報很低，又缺乏合格的抵押品。然而，從供給來看，絕大部分金融服務均是期限在1年以下，與目前大多數(shù)仍處于創(chuàng)業(yè)階段的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體需求極不相適應，導致供需期限嚴重錯配。

從課題組的具體調(diào)查數(shù)據(jù)來看，目前銀行對鄉(xiāng)村規(guī)?；?jīng)營主體提供的信貸產(chǎn)品主要是短期中型額度，期限一般是6個月至1年，額度大多數(shù)在50萬元以下，具有典型的周轉(zhuǎn)金性質(zhì)。由于目前大多數(shù)經(jīng)營主體正處于初創(chuàng)期，培育周期長、投資規(guī)模大、一般需要3～5年才能逐步走向投產(chǎn)期，該階段多數(shù)農(nóng)業(yè)投資屬于固定資產(chǎn)性質(zhì)的投資，對中長期貸款需求量較大，與目前銀行提供的信貸發(fā)生了嚴重的錯位，50%的受調(diào)查者表示希望獲得更長期限、更大額度的貸款，以擴大經(jīng)營規(guī)模。不僅如此，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求用途排名靠前的選項依次是“人才培養(yǎng)和教育培訓”“農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”“擴大種養(yǎng)規(guī)模”“發(fā)展農(nóng)家樂等特色生態(tài)旅游業(yè)”“購買農(nóng)業(yè)機具和技術(shù)”，這正是農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域，說明金融資金供給缺口將嚴重影響現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的科技、人才、規(guī)模、特色等的發(fā)展步伐。

2.農(nóng)業(yè)保險供需錯配

從農(nóng)業(yè)保險來看，除了具備基本養(yǎng)殖業(yè)、糧食產(chǎn)業(yè)等農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，多數(shù)地區(qū)不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險品種，積極拓展農(nóng)業(yè)保險服務范圍。河南省信陽市在推行農(nóng)產(chǎn)品收入保險試驗時結(jié)合自身發(fā)展情況，創(chuàng)新開發(fā)了“小龍蝦養(yǎng)殖天氣指數(shù)保險”，有效解決了農(nóng)業(yè)產(chǎn)品保險的“查勘難、定損難”的問題。重慶在政策的引導下推出了農(nóng)產(chǎn)品收益保險，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體通過購買該農(nóng)產(chǎn)品價格險來緩釋農(nóng)產(chǎn)品價格的波動帶來的生產(chǎn)成本高、資金周轉(zhuǎn)困難等不利影響。江蘇武進創(chuàng)新推出了“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ?，甄選保險品種與數(shù)量，測算農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)成本，科學確定目標價格，制定了農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險制度框架，促使農(nóng)產(chǎn)品價格保持穩(wěn)定。然而，課題組進一步走訪發(fā)現(xiàn)，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體對農(nóng)業(yè)保險滿意度不高，參與保險服務的積極性呈下降趨勢，其中有投保和理賠操作繁瑣的客觀原因，又有保險知識匱乏的主觀原因，更為重要的是當前農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的功能設(shè)計不到位，類似自然災害不在理賠范圍內(nèi)，但這極不符合農(nóng)業(yè)的自然屬性。更有甚者，有的地區(qū)的保險公司在理賠時間范圍內(nèi)借故推脫，特意避開理賠時間，而有的地區(qū)的保險公司員工“欺上瞞下”，故意不將農(nóng)民買的保險提交給保險公司，當農(nóng)民受災欲進行理賠時則以農(nóng)民沒有購買保險為借口而減少保險公司的賠付?？偟膩碚f，我國當前農(nóng)業(yè)保險供給顯著不足，且業(yè)務不規(guī)范、不透明，一定程度上造成了農(nóng)業(yè)保險服務“觸達”能力低。

(二)農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務的政策落地難

基于金融機構(gòu)逐利性特征和對資金的安全保障要求，盡管一些農(nóng)村地區(qū)和產(chǎn)業(yè)屬于受政策環(huán)境扶持的地區(qū)和領(lǐng)域，但當前農(nóng)村金融服務對需求端的要求仍然偏高，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資政策落地十分困難，具體表現(xiàn)在以下四個方面。

1.對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)主體治理要求門檻高

當前各地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體既有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，也有普通農(nóng)戶，但從各主體獲得信貸融資的情況來看，龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營、管理上顯著優(yōu)于種養(yǎng)大戶、個體農(nóng)戶、家庭農(nóng)場等主體。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)在提供金融服務時，重點尋求那些產(chǎn)業(yè)成熟、收益穩(wěn)定、現(xiàn)金流穩(wěn)定、治理有效的優(yōu)質(zhì)客戶，而大多數(shù)處于創(chuàng)業(yè)期、缺乏擔保抵押、經(jīng)營管理不成熟的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體則面臨較為嚴重的信貸配給，需求滿足率不足40%，一定程度上說明農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展中的信貸服務對資金需求主體存在較高的門檻，不利于小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體向大規(guī)模、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型。

2.對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)主體抵押物的要求門檻高

農(nóng)村現(xiàn)有的可抵押物有農(nóng)地、農(nóng)房、林權(quán)等“三權(quán)”資產(chǎn)以及易變現(xiàn)的部分家庭資產(chǎn)，而農(nóng)村大量的生物資產(chǎn)、農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)、鄉(xiāng)村企業(yè)辦公樓房、農(nóng)用機械等并沒有成為金融機構(gòu)的有效抵押物，即使是“三權(quán)”抵押貸款，在河南信陽、江西余江和重慶萬州、云陽、巫溪、巫山等地區(qū)，仍然沒有真正落地，嚴重約束了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體的融資渠道，調(diào)查中有90%的受訪者表示因缺乏合格抵押品而無法取得貸款。

3.對農(nóng)業(yè)投資項目要求門檻高

涉農(nóng)金融機構(gòu)很明顯更傾向于對那些能夠持續(xù)盈利的項目提供融資，而非盈利性的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目和那些小規(guī)模的農(nóng)業(yè)低盈利性項目很難獲得金融機構(gòu)的融資。對山地農(nóng)業(yè)、梯田農(nóng)業(yè)、小規(guī)模農(nóng)業(yè)占大多數(shù)比例的西部地區(qū)鄉(xiāng)村來說，不少農(nóng)業(yè)投資項目目前并不具有高收益、低風險和可持續(xù)盈利能力，與金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)投資項目的基本要求有一定的差距，導致大部分農(nóng)業(yè)項目并未成為金融機構(gòu)服務的對象。

4.鄉(xiāng)村振興的金融政策落地實踐受限

當前農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的金融政策落地“最后一公里”問題十分突出。例如：農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資政策在不少區(qū)縣并沒有推進，多數(shù)鄉(xiāng)村振興貸等產(chǎn)品只在條件較好的少部分區(qū)縣推行。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，重慶市在“三權(quán)”抵押融資基礎(chǔ)上，積極探索和新增農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、保單質(zhì)押、農(nóng)村塘庫堰承包經(jīng)營等融資方式試點工作，但在金融機構(gòu)執(zhí)行過程中，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不明且難以流轉(zhuǎn)，金融機構(gòu)難以認可農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)成為有效抵押物。在此背景下，江津區(qū)、九龍坡等少數(shù)鄉(xiāng)村振興重點示范區(qū)成立了專門的農(nóng)業(yè)擔保公司或產(chǎn)業(yè)基金公司，但對云陽、巫山、巫溪等大多數(shù)區(qū)縣而言，金融機構(gòu)參與積極性和可持續(xù)性并不高，無法真正撬動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)的金融服務功能。

(三)農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務供給成本較高

課題組調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，銀行直接放貸的情況不多見，大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村金融服務均會采用“信貸+擔保”的主要模式，擔保的介入雖然在一定程度上緩解了農(nóng)村融資難的問題，但卻帶來了融資貴的現(xiàn)象。因為在農(nóng)業(yè)擔保貸款中，需要額外增加2%～3%的擔保費，使得農(nóng)業(yè)綜合融資成本高達8%以上，遠超過農(nóng)業(yè)投資回報率，這意味著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體在還本付息后，根本沒有剩余資金，不僅影響了資本積累，也阻礙了農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)進程，最終不利于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體的規(guī)模擴大和可持續(xù)發(fā)展。

此外，部分地區(qū)的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體要想獲得融資服務，需要通過政策性金融機構(gòu)獲得信貸支持，不論是資金成本還是時間成本均處于較高水平。例如：政策性背景較強的重慶興農(nóng)擔保股份有限公司是重慶金融支農(nóng)的主力軍，以其當前的服務費用為例，企業(yè)獲得融資需要的綜合信貸成本為6%～8%，其中擔保成本為2%～2.5%，綜合資金成本在重慶屬于較低水平。其它金融機構(gòu)，如泰康人壽旗下的涉農(nóng)信用貸所需資金成本為8%左右，而不少商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款資金成本均超過10%。值得注意的是，重慶試點推廣的保單質(zhì)押貸款，在實際操作中資金成本高達30%左右，在重慶鄉(xiāng)村振興的金融服務中參與度極低，幾乎沒有發(fā)揮支農(nóng)惠農(nóng)職能。不僅如此，農(nóng)村金融服務的時間成本也是不可忽視的重要問題。根據(jù)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村當前信貸放款周期平均在半個月以上，最慢可長達幾個月，究其根源在于銀行、擔保、保險等機構(gòu)基礎(chǔ)網(wǎng)點普遍投入不足，其信息采集、現(xiàn)場勘查周期長，外加審批流程復雜，使得農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務的時間成本較高。顯然，農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的金融服務流程亟待優(yōu)化。

(四)農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務可持續(xù)性不足

在農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展中，尤其是對處于創(chuàng)業(yè)階段的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體，需要持續(xù)性地提供金融服務，但是課題組調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體提供金融服務的可持續(xù)性不足，主要表現(xiàn)在以下兩個方面。

1.農(nóng)村金融服務總體可持續(xù)性不高

近年來，金融機構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款和農(nóng)村貸款余額逐年增長，分別從2010年的11.77萬億元和9.80萬億元上漲到了2020年的38.95萬億元和32.27萬億元。聚焦到鄉(xiāng)村振興中與生產(chǎn)經(jīng)營息息相關(guān)的農(nóng)業(yè)貸款總額或農(nóng)戶貸款來看(參考表1)，雖然農(nóng)戶貸款占比在2012年以后處于不斷上升的趨勢，但農(nóng)業(yè)貸款占比卻處于持續(xù)下降的趨勢，農(nóng)戶貸款余額和農(nóng)業(yè)貸款余額占涉農(nóng)貸款余額的比例都相對較小，截止2020年分別為30.32%和10.96%。從農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)貸款的增長情況來看，兩者都呈現(xiàn)出逐年下降的趨勢，其中，2019年農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)貸款的增速都是2010年以來的最低值，特別是2019年的農(nóng)業(yè)貸款總量基本與2018年持平，僅僅在2020年兩者的增速才有所回升。這說明涉農(nóng)貸款的分布結(jié)構(gòu)存在明顯不合理的情況，全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要注重涉農(nóng)貸款結(jié)構(gòu)的問題。

表1 各年度金融機構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款余額分布情況

2.農(nóng)村金融服務的收入帶動效應低

由于支農(nóng)服務投入規(guī)模不穩(wěn)定，進而引起農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)戶收入的產(chǎn)出彈性呈現(xiàn)明顯的下降趨勢，說明金融服務邊際效率持續(xù)性降低。課題組通過走訪發(fā)現(xiàn)，當前的涉農(nóng)信貸風險普遍以銀行機構(gòu)和擔保機構(gòu)3:7的比例分擔，政策性擔保機構(gòu)承擔了大部分風險，商業(yè)性金融機構(gòu)不愿意主動承擔鄉(xiāng)村振興中的資金風險，顯然，政策性金融機構(gòu)和財政巨大的資金壓力極不利于涉農(nóng)資金的可循環(huán)和可持續(xù)運行。而農(nóng)業(yè)保險普遍存在“三低三高”特點，即低費用、低額度、低保障和高風險、高成本、高賠付，致使農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)不愿向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體提供金融服務，大多依靠政策性的高壓推動，商業(yè)性保險公司參與鄉(xiāng)村振興的持續(xù)性動力不足。

(五)農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務的邊際效率低

1.信貸支農(nóng)邊際效率不高

從宏觀上看，隨著財政和金融支農(nóng)政策力度的不斷加大，帶動農(nóng)林牧漁生產(chǎn)總值和農(nóng)村居民可支配收入逐年攀升。但從投入結(jié)構(gòu)深入分析，相較于財政投入對農(nóng)業(yè)農(nóng)村的顯著作用，金融投入的顯性效率相對較低。如以農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)來說，隨著財政投入的增加，農(nóng)民的轉(zhuǎn)移性收入占總收入的比例從1990年的4.22%增至2019年的20.59%。信貸支農(nóng)主要作用于農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營，而農(nóng)戶經(jīng)營性收入在總收入中的占比5年來幾乎處于不斷下降的趨勢，并且農(nóng)民家庭經(jīng)營性收入年平均實際增速要明顯小于農(nóng)民純收入年平均實際增速，更是遠遠小于農(nóng)民財產(chǎn)性收入年平均實際增速。顯然，在財政和信貸支農(nóng)投入規(guī)模不相上下的情況下，信貸支農(nóng)的邊際效率明顯小于財政支農(nóng)的邊際效率。

2.保險支農(nóng)效率低且違規(guī)頻繁

據(jù)《中國農(nóng)業(yè)保險保障研究報告(2019)》顯示，我國農(nóng)業(yè)保險保障水平整體偏低，只有23.21%，僅為美國的1/5、加拿大的1/3和日本的1/2，而江西、重慶、貴州等廣大中西部地區(qū)處于全國各省農(nóng)業(yè)保險保障深度的中下水平。根據(jù)課題組調(diào)研數(shù)據(jù)來看，幾乎所有的受訪農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體均認為金融服務是鄉(xiāng)村振興的必要條件，但又對當前金融服務的成本高、規(guī)模受限、流程冗雜等服務不滿，普遍認為金融服務效率有待提高。以山西祁縣、河南信陽、江西余江、重慶九龍坡等地的農(nóng)業(yè)保險問題的調(diào)查結(jié)果為例，接受調(diào)查的農(nóng)戶認為“農(nóng)業(yè)保險理賠率低、理賠程序繁瑣”的約占41.05%，說明這已成為現(xiàn)階段影響農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體選擇農(nóng)業(yè)保險最突出的問題之一。同時，還有地方農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門的官員說道：“現(xiàn)在的擔保和保險公司比銀行還銀行?！毖酝庵馐倾y行不愿意支農(nóng)支小，擔保和保險公司更甚。此外，絕大多數(shù)農(nóng)戶都不具備基本的金融常識，部分地區(qū)的保險公司員工為了便于后期不理賠而故意不讓農(nóng)戶在保單上簽字，或者為了不理賠而故意找各種借口錯過理賠期限，然后將責任推諉至農(nóng)戶身上。因此，在保險公司缺乏契約精神和各種違規(guī)操作以及地方政府監(jiān)管缺失的情況下，再加之農(nóng)戶又缺乏投訴渠道和維權(quán)意識，最終導致受災農(nóng)戶并未享受到農(nóng)業(yè)保險的基本保障作用(1)2019年8月，銀保監(jiān)局下發(fā)了對中華財險三家支行(威海中心支公司、濟寧中心支公司、淄博中心支公司)的處罰公告，三家支行及責任人共計被罰款93萬元，被罰主因是農(nóng)業(yè)保險不合規(guī)，具體表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險承保理賠檔案不真實、不完整，農(nóng)險檔案存在被保險人簽字缺失、雷同或客戶聯(lián)系方式缺失或無效等不完整、不真實的違法違規(guī)行為。。

可以說，為鄉(xiāng)村振興提供高效率的金融服務，不論是在金融服務的宏觀結(jié)構(gòu)和規(guī)模層面，還是微觀的執(zhí)行和操作層面，都應該在金融機構(gòu)的監(jiān)管層面做出一定努力，確保金融機構(gòu)在合規(guī)經(jīng)營和誠信經(jīng)營的前提下加大優(yōu)化力度，以發(fā)揮金融服務帶動民間投資的效應。

三、數(shù)字技術(shù)推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的典型案例及經(jīng)驗總結(jié)

數(shù)字經(jīng)濟作為經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的核心推動力，高度契合農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展理念的內(nèi)在要求。數(shù)字技術(shù)的廣泛運用，可以通過突破金融服務成本約束、賦能農(nóng)業(yè)保險市場、完善農(nóng)業(yè)社會化服務體系、促進農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收、構(gòu)建農(nóng)業(yè)供應鏈融資生態(tài)圈的方式推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展。

(一)數(shù)字技術(shù)的廣泛運用，突破金融服務成本約束

由于中國的農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的金融需求具有明顯的季節(jié)性和短頻快特點，再加上農(nóng)村金融需求主體缺乏抵押資產(chǎn)和農(nóng)村金融服務面臨著嚴重的信息不對稱，諸多特點造成了農(nóng)村金融服務的獲客成本高和風險控制難現(xiàn)象普遍存在。數(shù)字技術(shù)的運用能夠降低農(nóng)村居民的融資門檻和農(nóng)村信息不對稱程度，進而緩解農(nóng)村金融服務長期存在融資“難、貴、慢”問題。在數(shù)字金融中，網(wǎng)絡借貸通過網(wǎng)絡技術(shù)實現(xiàn)借貸雙方的供需匹配及資金交換，消除了物理距離限制，增加農(nóng)村資金來源，擴大信貸覆蓋范圍，解決了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展主體的信貸約束。[7]例如：螞蟻集團通過線上和線下相結(jié)合的方式，與政府和金融機構(gòu)進行數(shù)據(jù)化平臺的建設(shè)，將金融服務面向廣大農(nóng)村居民群體。螞蟻集團在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上為農(nóng)村居民提供普惠性的金融產(chǎn)品，聯(lián)合村淘、中和農(nóng)信等企業(yè)，為農(nóng)民提供支付、信貸、保險、網(wǎng)銀等多種金融服務，2017年農(nóng)村客戶達到1.6億，2018年突破了2億。同樣是在數(shù)字農(nóng)貸領(lǐng)域，京東數(shù)字科技對山東省新泰市宏成畜禽養(yǎng)殖專業(yè)合作社(以下簡稱宏成)授信養(yǎng)殖貸2000萬元，授信期限14個月，單筆貸款期限不超過60天。京東數(shù)字科技在貸前采集宏成的歷史養(yǎng)殖數(shù)據(jù)和財務信息，通過建模進行收集、處理、預測，利用所預測的未來生產(chǎn)結(jié)果對其授信放貸。一方面，京東的數(shù)字農(nóng)貸降低了農(nóng)戶的資金使用成本，分時分批放貸使農(nóng)戶只需為每一環(huán)節(jié)的貸款付息，而無須承擔所有貸款在全周期中的使用成本；另一方面，數(shù)字農(nóng)貸在前期投入固定成本搭建數(shù)字化的量化模型，從而使后期單個農(nóng)戶信用審查的邊際可變成本幾乎降為零，極大地降低了單戶的信用審查成本。

數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村金融信貸服務，利用數(shù)字化技術(shù)降低了農(nóng)村金融服務提供方和獲得方雙方的邊際成本，解決了農(nóng)村金融運營成本難以被利差收入覆蓋的難題，滿足了長尾群體的金融需求，提升了金融機構(gòu)的信貸風險防范能力。數(shù)字技術(shù)廣泛運用于農(nóng)村金融，增強了農(nóng)民的信貸可獲得性，促使傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務模式結(jié)構(gòu)性改革，進一步完善農(nóng)村金融服務形式。此外，通過數(shù)字技術(shù)推廣，還能更好地發(fā)揮農(nóng)村金融資源配置功能，使得有限的資源得到充分利用，有助于緩解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展主體的信貸約束，為農(nóng)戶未來的產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型打下堅實基礎(chǔ)。

(二)數(shù)字技術(shù)的廣泛運用，賦能農(nóng)業(yè)保險市場

近年來，“互聯(lián)網(wǎng)+”一方面幫助金融產(chǎn)品供應商不斷擴大金融服務廣度，更大范圍地捕獲新客戶；另一方面不斷研發(fā)新產(chǎn)品，提供個性化服務，穩(wěn)固存量客戶，同時通過“線上+線下”的聯(lián)合營銷方式，在產(chǎn)品維度上進行整體優(yōu)化，提高經(jīng)營效率，特別是在數(shù)據(jù)采集、引進、共享渠道建設(shè)等方面取得了顯著成效。大數(shù)據(jù)的產(chǎn)業(yè)價值已經(jīng)初步體現(xiàn)，未來將進一步加強數(shù)據(jù)應用的協(xié)調(diào)與共享。根據(jù)銀保監(jiān)會最新公布的數(shù)據(jù)來看，中國農(nóng)業(yè)保險市場規(guī)模不斷擴大，提供的風險保障從2007年的1126億元增加到2019年的3.6萬億元，農(nóng)業(yè)保險覆蓋農(nóng)戶數(shù)量也從2007年的4981萬戶增加到2019年的1.8億戶。目前，全國農(nóng)業(yè)保險參保的農(nóng)作物品種已達270余種，基本覆蓋了所有領(lǐng)域。特別是大數(shù)據(jù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”的廣泛應用，使農(nóng)業(yè)保險在落實中央強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策、促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展、穩(wěn)定農(nóng)民收入、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興等方面發(fā)揮了重要作用。例如：近年來，中華財險公司借助宜農(nóng)信息系統(tǒng)平臺，采用O2O模式為農(nóng)民提供保險服務，充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢，實現(xiàn)了線上和線下保險產(chǎn)品的融合。同時，在技術(shù)更新的基礎(chǔ)上不斷完善農(nóng)業(yè)保險自助查詢系統(tǒng)，使農(nóng)民更加便捷地查詢保險和理賠信息，進一步保障農(nóng)民消費者權(quán)利。此外，生豬保險是重要的農(nóng)業(yè)保險之一。在傳統(tǒng)模式下，生豬保險因保險欺詐、騙保及風險成本高而一直處于虧損狀態(tài)，但通過區(qū)塊鏈技術(shù)的應用，保險公司可以使用“豬臉識別”技術(shù)，實時監(jiān)測每一只豬的情況，然后將數(shù)據(jù)導入?yún)^(qū)塊鏈中，根據(jù)這些信息來確定豬的健康和預測疾病的發(fā)生，一旦發(fā)現(xiàn)豬有病征，可以提前預防，避免不必要的損失。在發(fā)生豬死亡的情況下，基于區(qū)塊鏈信息的唯一性和非篡改性進行理賠，也可以有效防止保險欺詐的發(fā)生。保險公司不再需要現(xiàn)場檢查，鏈上的數(shù)據(jù)可以清楚地反映出每一只豬的健康狀況，極大地簡化了評估過程，降低了評估成本，也為農(nóng)民和保險公司后期風險預防和風險管理提供了便利。

總體來看，數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)業(yè)保險市場，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、不可篡改等技術(shù)特點建設(shè)農(nóng)業(yè)保險信息系統(tǒng)平臺。借助這一平臺，農(nóng)戶可以便捷地查詢保險和理賠信息，有效保護了農(nóng)戶的權(quán)利和利益。同時，保險公司、金融機構(gòu)和農(nóng)戶利用信息共享機制，形成透明、公正的信用評價系統(tǒng)，緩解多方信息不對稱導致的道德風險。此外，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的唯一性和不可篡改性進行保險理賠，提升了保險理賠的準確性，有效防止保險欺詐、有險不保等問題的發(fā)生，保障了農(nóng)戶和保險公司共同權(quán)益，防止農(nóng)產(chǎn)品價格因自然災害造成的巨大波動。

(三)數(shù)字技術(shù)的廣泛運用，完善農(nóng)業(yè)社會化服務體系

構(gòu)建農(nóng)業(yè)社會化服務體系是推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的三大動力之一。[8]加快構(gòu)建現(xiàn)代社會化農(nóng)業(yè)服務體系，需要推動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和服務主體多元化發(fā)展。目前，在我國逐步形成的新型農(nóng)業(yè)社會化服務體系中，龍頭企業(yè)發(fā)揮著關(guān)鍵作用。[9]加快完善農(nóng)業(yè)社會化服務體系也要重視服務模式創(chuàng)新，數(shù)字金融的應用為此帶來了發(fā)展空間。[10]農(nóng)業(yè)農(nóng)村部2020年4月印發(fā)的《新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和服務主體高質(zhì)量發(fā)展規(guī)劃(2020—2022年)》明確指出，要加快完善農(nóng)業(yè)社會化服務體系，推進農(nóng)村生產(chǎn)智能化、服務便民化，鼓勵地方利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)信息技術(shù)。這表明，要將數(shù)字技術(shù)與農(nóng)村經(jīng)濟相互融合，以數(shù)字金融推動農(nóng)村金融服務的多方位下沉，使包括小農(nóng)戶在內(nèi)的存在融資困難的弱勢群體獲得更加優(yōu)質(zhì)的金融服務。例如：在山西祁縣，大部分農(nóng)戶從事酥梨種植，早期由于缺少冷鏈倉儲設(shè)備，酥梨儲藏、運輸極為不便，農(nóng)戶的銷售成本較高。當?shù)佚堫^企業(yè)——祁縣耀華果業(yè)有限公司，堅持電商平臺銷售和內(nèi)外貿(mào)易兩條路徑的銷售理念，先后在深圳、長沙、南寧等全國各大中城市設(shè)立了祁縣香梨銷售點，利用自己的資金優(yōu)勢和市場管理經(jīng)驗，對農(nóng)戶種植的酥梨進行收購，有效解決了果農(nóng)賣梨難的問題。

利用龍頭企業(yè)建立重要農(nóng)產(chǎn)品供產(chǎn)銷平臺，有效解決了因農(nóng)戶分散化生產(chǎn)而造成的銷售難問題。同時，利用平臺優(yōu)勢，降低了供產(chǎn)銷各環(huán)節(jié)的多重成本，能夠有效推行農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，完善農(nóng)業(yè)社會化服務體系，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。其次，通過建立農(nóng)產(chǎn)品供產(chǎn)銷平臺，不僅能夠更加高效地實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的資源配置，維持農(nóng)產(chǎn)品價格穩(wěn)定，農(nóng)戶通過數(shù)字平臺還能夠真正做到信用的點滴積累，進而為利用數(shù)字金融促進生產(chǎn)及相關(guān)服務的轉(zhuǎn)型升級提供堅實的基礎(chǔ)，也有助于緩解中小農(nóng)戶生產(chǎn)運營困境。

(四)數(shù)字技術(shù)的廣泛運用，促進農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收

“精準農(nóng)業(yè)”這一理念是美國在20世紀80年代提出的，在不斷實踐后發(fā)展為如今的“智能農(nóng)業(yè)”。德國、日本、英國、法國、以色列等國也對這一理念進行了探索和實踐，將數(shù)字技術(shù)運用在農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、儲存、銷售等多個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)“智能農(nóng)業(yè)”，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提質(zhì)增效和不斷實現(xiàn)農(nóng)民增收。眾多經(jīng)驗已經(jīng)證明數(shù)字金融、實體經(jīng)濟和智慧農(nóng)業(yè)的融合能促進農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收。例如：騰訊利用數(shù)字技術(shù)，可以實現(xiàn)很多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)場景中的數(shù)字化需求，通過智慧農(nóng)場中的智能化改造和數(shù)據(jù)收集，可以實時監(jiān)測蔬菜大棚中的土壤情況、空氣溫濕度等農(nóng)作物生長需要的關(guān)鍵數(shù)據(jù)；通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以讓菜農(nóng)實時了解全國各地作物產(chǎn)品的價格變化和需求；通過整合和建立面對企業(yè)和個人客戶的第三方交易平臺，在物流等方面進行智能化、可視化管理，買家對農(nóng)作物產(chǎn)品的生產(chǎn)和運輸可做到實時了解。阿里通過對歷史數(shù)據(jù)的智能分析，建立了一套當?shù)靥O果種植的知識庫，用于指導果農(nóng)科學播種、施肥和耕作，并通過云計算和AI智能選擇最適宜的水土環(huán)境，大幅降低了農(nóng)戶的種植成本。江蘇武進等地“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)資”“互聯(lián)網(wǎng)+園藝產(chǎn)業(yè)營銷”通過線上下單、線下免費配送，方便了農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動，有利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展和農(nóng)民增收。

通過AI、云計算等數(shù)字技術(shù)的廣泛運用，重點在于實時收集農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)，為智慧農(nóng)業(yè)奠定基礎(chǔ)。智慧農(nóng)業(yè)的不斷普及有利于讓“靠天吃飯”的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)逐步成為“高產(chǎn)優(yōu)質(zhì)”的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)，也能更好地發(fā)揮食品溯源功能；能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)田的智能化定制服務，提高土地的利用效率，依托人工智能的精密計算，更好地保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境在可持續(xù)發(fā)展的承受范圍中；以“潤物細無聲”的方式改造農(nóng)村人力資本，增強自身“造血”功能，有助于農(nóng)民增產(chǎn)和增收，推動社會和諧發(fā)展。

(五)數(shù)字技術(shù)的廣泛運用，構(gòu)建農(nóng)業(yè)供應鏈融資生態(tài)圈

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應鏈金融以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為前提，通過擴大農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)規(guī)模從而提高其經(jīng)營管理水平和抗風險等級[3]，再依托農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、儲存、加工、銷售等供應環(huán)節(jié)提供的金融服務，一定程度上解決了部分領(lǐng)域的融資難題。然而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應鏈金融多以行業(yè)龍頭企業(yè)為主導，服務供給傾向于集中化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展程度較高的領(lǐng)域，典型的是養(yǎng)殖業(yè)，對其他產(chǎn)業(yè)相對涉及不足?；跀?shù)字技術(shù)的支撐，數(shù)字金融能從信息化和普適化兩個方面提高供應鏈金融的服務效能，為上下游企業(yè)提供金融服務，構(gòu)建新型供應鏈融資環(huán)境。

其一，數(shù)字金融大力推動了農(nóng)業(yè)供應鏈中各環(huán)節(jié)的數(shù)字化、智慧化進程。首先，數(shù)字技術(shù)對以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)平臺為核心的供應鏈融資流程的滲透，能提升核心平臺服務能力，發(fā)揮資源整合優(yōu)勢，將傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)擴展成含有線上培訓服務、智慧管理服務、追蹤指導服務、物流服務等的多元服務平臺，構(gòu)建數(shù)字化供應鏈融資生態(tài)圈。例如：大北農(nóng)集團推出的“智慧大北農(nóng)”項目，憑借其在全產(chǎn)業(yè)鏈上的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢和線下服務基礎(chǔ)相結(jié)合，使得整個生豬供應鏈融資環(huán)節(jié)更具高效性。其次，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為核心的農(nóng)業(yè)供應鏈金融更是配套有支付、物流、數(shù)據(jù)管理等環(huán)節(jié)，數(shù)字金融不但能推動供應鏈融資配套措施的完善，促進專業(yè)化發(fā)展，還幫助合作金融機構(gòu)消除信息不對稱，減少人力成本和貸款風險。

其二，數(shù)字金融利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的長尾效應，豐富供應鏈金融的供給主體，突破終端消費者的空間局限，擴大金融覆蓋范圍。新興供應鏈金融服務機構(gòu)包括涉農(nóng)電商平臺(如拼多多、農(nóng)村淘寶等)、依托于電商的金融平臺(如螞蟻集團、蘇寧金融等)。以農(nóng)金圈旗下的三農(nóng)借貸服務平臺農(nóng)發(fā)貸為例，農(nóng)發(fā)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，通過與上游龍頭企業(yè)達成合作共識，緊密聯(lián)系中游優(yōu)質(zhì)經(jīng)銷商、代理商，從而影響下游農(nóng)產(chǎn)品收購商及終端消費者群體，形成產(chǎn)業(yè)閉環(huán)，利用創(chuàng)新的金融工具提供專業(yè)化金融服務。以農(nóng)發(fā)貸為例的數(shù)字金融服務公司較少接觸下游農(nóng)產(chǎn)品收購商及終端消費者群體，而各大電商平臺通過互聯(lián)網(wǎng)的廣泛連接能深入接觸到大量的商家與終端消費用戶，使得供應鏈的下游經(jīng)銷市場成為核心，創(chuàng)新性地對供應鏈進行逆向整合。例如：蒙羊集團作為育肥羊收購商，長期與天貓電商平臺進行采購合作，天貓電商平臺在日常的合作過程中收集了大量的交易信息、資金流水、物流信息，具備開展供應鏈金融業(yè)務的條件。天貓與螞蟻集團合作，利用平臺數(shù)據(jù)對蒙羊集團進行準入規(guī)范，進一步將金融服務推向產(chǎn)業(yè)鏈的上游，在滿足金融服務需求的同時最大程度減少風險，同時為解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展重生產(chǎn)、輕流通的問題提供有效路徑。

四、數(shù)字金融推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的困境

數(shù)字金融與農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)同融合發(fā)展，已形成了一系列豐富的實踐模式，也逐漸成為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和可持續(xù)發(fā)展的重要動力，但就中國的現(xiàn)實發(fā)展狀態(tài)來看，數(shù)字金融助推農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展仍然面臨著諸多問題。

(一)數(shù)字金融供給主體效率不高，抑制農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展

圖1 我國農(nóng)村數(shù)字金融供給主體結(jié)構(gòu)圖

在互聯(lián)網(wǎng)普及與政府支持的背景下，我國農(nóng)村數(shù)字金融服務呈現(xiàn)傳統(tǒng)金融機構(gòu)與新型普惠金融服務商共同發(fā)展的態(tài)勢。目前，我國農(nóng)村數(shù)字金融供給主體可以大致分為以下三類(參考圖1所示)：一是以商業(yè)銀行、政策性金融機構(gòu)以及新型農(nóng)村金融機構(gòu)為代表的金融機構(gòu)方。二是以行業(yè)排名靠前的龍頭企業(yè)為主導的農(nóng)業(yè)供應鏈金融服務商，如大北農(nóng)集團以農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖企業(yè)為核心和融資主體的農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式、得利斯生豬供應鏈模式等。三是在數(shù)字金融的基礎(chǔ)上著重技術(shù)手段應用的數(shù)字金融企業(yè)，如京東金融和螞蟻集團。然而，中國農(nóng)村金融服務還存在準入限制嚴、無法真正按市場定價和微觀治理結(jié)構(gòu)扭曲等政策性障礙，特別是農(nóng)村金融產(chǎn)品的價格(利率)和市場準入的雙重管制，進一步加劇了農(nóng)村金融發(fā)展困局。[3]

一方面，由于金融市場準入的限制，大部分農(nóng)村地區(qū)的金融供給大頭都被農(nóng)信社或農(nóng)商行占據(jù)，使得農(nóng)信社、農(nóng)商行吸收存款競爭壓力小、數(shù)字金融服務升級激勵不強，造成績效差、效率低的局面；另一方面，盡管銀行存貸款利率的市場化在我國已經(jīng)實現(xiàn)，但是在實際操作當中，中央銀行和省社聯(lián)仍然對農(nóng)信社、農(nóng)商行等金融機構(gòu)的存貸款利率進行窗口指導，貨幣政策監(jiān)管的限制依然存在。據(jù)中國普惠金融研究院發(fā)布的《農(nóng)村小額信貸利率研究報告》顯示，國內(nèi)銀行類機構(gòu)、資金互助社、民間借貸的小額信貸實際利率分別約為11%、7%和18.2%，而國際機構(gòu)同項指標分別為18%、21.92%和32%，近乎于國內(nèi)機構(gòu)利率的兩倍。信貸價格長期未隨市場變動，使得涉農(nóng)貸款利率難以覆蓋其風險和成本，金融服務供給主體效率不高，金融機構(gòu)為農(nóng)村發(fā)展提供金融服務的激勵不強。[3]

其次，各供給主體的金融服務功能較單一，產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴重，缺乏創(chuàng)新力。金融服務平臺以手機銀行較為普遍，且使用功能大多局限于轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算，其他電子化經(jīng)營平臺、“互聯(lián)網(wǎng)+”智慧農(nóng)業(yè)平臺和理財業(yè)務亟待發(fā)展落地。此外，各供給主體之間缺乏交流合作，農(nóng)村信息碎片化問題嚴重。多樣化、多層次的農(nóng)村金融供給主體能緩解農(nóng)村金融獲客成本高的問題，然而不同金融機構(gòu)收集的信息卻極少能夠做到互通，使信息文本和數(shù)據(jù)被限制在了企業(yè)各自孤立的體系當中，成為了建立農(nóng)村信息數(shù)據(jù)庫的阻力。

(二)數(shù)字金融的征信體系不完善，約束農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展

目前，我國信用信息系統(tǒng)中并存著多種信用信息數(shù)據(jù)庫，包括全國金融系統(tǒng)信用信息數(shù)據(jù)庫、政府公共服務平臺信用信息數(shù)據(jù)庫以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫等。雖然我國信用信息數(shù)據(jù)庫數(shù)量不斷增長，但信用信息體系仍不完善，這對數(shù)字金融促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展構(gòu)成了明顯的制約。

數(shù)字金融低成本、服務范圍廣、方便快捷等特點，適用于應對農(nóng)村金融獲客成本高、風險控制難等天然障礙，但是這一切都需要建立在農(nóng)村居民基本金融信息大數(shù)據(jù)保障的基礎(chǔ)上。農(nóng)村信用信息的征集一般采用信息員對接貸款客戶的征信模式，這樣每位信息員對接的農(nóng)戶較多，通過這種方式所采集的農(nóng)民信用信息在核查、驗證、評估等方面都有一定局限性，更何況大量農(nóng)戶與金融機構(gòu)不存在貸款，導致農(nóng)村居民基本金融信息數(shù)據(jù)的缺乏，進而造成農(nóng)村居民征信體系的不完善。

此外，早期征信體系監(jiān)管不嚴格，農(nóng)戶有可能提供殘缺或虛假的數(shù)據(jù)，錄入系統(tǒng)后全面審查核對成本高，難以保證數(shù)據(jù)的真實性。盡管近年來通過供應鏈金融、農(nóng)村電商平臺等對農(nóng)村征信體系的建設(shè)起到了一定的積極作用，但是供應鏈金融適用范圍小，農(nóng)村電商網(wǎng)絡滲透率不高，數(shù)字金融征信體系仍不甚成熟，且政府部門對農(nóng)戶信息缺乏集中梳理，與金融機構(gòu)間的征信數(shù)據(jù)庫相分割，沒有形成共享信息系統(tǒng)。

(三)農(nóng)民數(shù)字金融素養(yǎng)普遍較低，限制農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展

由于農(nóng)村地區(qū)的信息化相對滯后，居民受教育程度又普遍不高，對于數(shù)字金融、智慧農(nóng)業(yè)的推廣存在認知偏差，有抵觸心理和從眾心理，導致數(shù)字金融的接受度不高，嚴重限制了農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展。并且在以留守老人、兒童為主要居民的農(nóng)村，推進數(shù)字金融發(fā)展的目標群體意愿不強，農(nóng)戶除辦理基本的存、借、匯業(yè)務外，鮮有主動接觸其他網(wǎng)上交易或了解金融服務，使得數(shù)字金融的縱深發(fā)展存在阻力。

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告(2019年)》顯示，農(nóng)村地區(qū)金融知識平均得分僅為5.85分，農(nóng)村地區(qū)金融行為平均得分為5.94分，兩者與全國平均得分相比均存在一定差距。從消費者對金融知識的掌握程度來看，消費者對傳統(tǒng)金融知識，如儲蓄、銀行卡等方面掌握較好，但對新的金融知識和較為復雜的金融知識了解較少，特別是有關(guān)信貸、投資、保險等方面的知識匱乏，大部分消費者還缺乏理財和投資風險處理能力，部分消費者風險責任意識較弱。此外，據(jù)《2019年消費者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報告》顯示，雖然數(shù)字技術(shù)對消費者金融素養(yǎng)的影響是正向的，但由于受教育的程度不同以及文化素養(yǎng)的差異，影響機制會出現(xiàn)促進和滯后兩種效應。由于農(nóng)村居民受教育程度普遍不高，農(nóng)村居民群體難以充分接受或利用數(shù)字技術(shù)獲取金融服務，從而產(chǎn)生了滯后效應。報告還顯示，城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村常住居民的金融素養(yǎng)水平之間仍存在差距。此外，缺乏網(wǎng)絡安全意識和數(shù)字金融風險意識也會使得農(nóng)戶面臨資金危險，嚴重的信息不對稱問題使農(nóng)村居民更容易被不良金融機構(gòu)誤導或誘使購買不規(guī)范的金融產(chǎn)品，令其對農(nóng)村數(shù)字金融進一步失去興趣和信心。

(四)農(nóng)村數(shù)字金融供需水平較低，阻礙農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展

雖然農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展取得了可喜的成績，但是，與城鎮(zhèn)相比，農(nóng)村數(shù)字金融供需水平仍然較低，這阻礙了農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展。

從供給來看，農(nóng)村數(shù)字金融的供給主體還是多元化的，但存在結(jié)構(gòu)性問題。當前，農(nóng)村數(shù)字金融的供給主體主要有國有大型商業(yè)銀行、新型農(nóng)村金融機構(gòu)、保險機構(gòu)、小額貸款公司、民間借貸等。這些供給主體均存在一定的供給缺陷，如國有大型商業(yè)銀行為追求盈利高、成本低，其主要服務對象面向城市客戶，金融服務較少涉及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)主體、農(nóng)村居民、家庭農(nóng)場等，農(nóng)村金融業(yè)務下沉不明顯；新型農(nóng)村金融機構(gòu)由于建立的時間相對較短，存在規(guī)模上的局限、網(wǎng)點覆蓋率比較低等問題；在保險機構(gòu)中，農(nóng)業(yè)保險公司很難滿足廣大農(nóng)村地區(qū)的金融需求；小額貸款公司和民間借貸又存在費率高、不規(guī)則等問題。此外，根據(jù)供給層面的中國家庭普惠金融分項指標顯示(表2)，與非農(nóng)戶家庭相比，農(nóng)戶家庭居住社區(qū)的銀行網(wǎng)點和金融服務點在地理滲透上遠遠落后，農(nóng)戶家庭到達最近銀行網(wǎng)點和金融服務點的距離都更遠。[11]因此，我國的農(nóng)村數(shù)字金融在供給主體上存在結(jié)構(gòu)性問題，同時，相對于非農(nóng)戶家庭，金融服務基礎(chǔ)建設(shè)也存在供給上的缺陷。

表2 2017年供給層面的中國家庭普惠金融現(xiàn)狀

從需求來看，相比于農(nóng)村、偏遠地區(qū)和低收入群體，城鎮(zhèn)地區(qū)和中高收入群體能夠享受較完善的金融服務，而農(nóng)村數(shù)字金融的需求往往沒有得到滿足，尤其是偏遠地區(qū)的農(nóng)戶，對他們來說，存取款難、匯款難，貸款更是難上加難，能獲得的基礎(chǔ)金融服務嚴重不足。此外，根據(jù)需求層面的中國家庭普惠金融發(fā)展情況(如表3所示)，與非農(nóng)戶家庭相比，農(nóng)戶家庭在人均銀行賬戶方面、數(shù)字金融服務使用及金融服務評價得分上都較低，未能得到較好的金融服務，需要進一步提升農(nóng)村地區(qū)的金融服務質(zhì)量。因此，當前我國的數(shù)字金融供需水平較低，亟需優(yōu)化創(chuàng)新，疏通數(shù)字金融服務農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的脈絡。

表3 2017年需求層面的中國家庭普惠金融現(xiàn)狀

(五)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，影響農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展

自改革開放以來，我國金融整體基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)也持續(xù)加強。但是在農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率、金融機構(gòu)服務能力等方面仍有明顯短板，嚴重影響農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展。首先，農(nóng)村網(wǎng)絡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后。據(jù)第47次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2020年年底，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為3.09億，較2020年3月增加了5471萬；農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為55.9%，較2020年3月提升9.7個百分點(2)數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心2021年2月3日在北京發(fā)布第47次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》。。截至2020年11月，全國仍有2%左右的貧困村尚未實現(xiàn)光纖寬帶網(wǎng)絡通達，仍有部分地區(qū)連4G網(wǎng)絡都尚未實現(xiàn)覆蓋。部分農(nóng)村地區(qū)缺少移動信號覆蓋和寬帶建設(shè)，甚至在一些貧困地區(qū)智能手機普及率也不容樂觀，使得我國農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付基礎(chǔ)設(shè)備缺乏，支付環(huán)境建設(shè)仍處于待發(fā)展水平。這使農(nóng)村數(shù)字金融服務的交易過程受到實體終端的明顯限制，難以實現(xiàn)全面互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的線上作業(yè)。其次，與數(shù)字網(wǎng)絡服務配套的物理網(wǎng)點覆蓋不均。金融機構(gòu)的服務網(wǎng)點和設(shè)施多集中于縣城和城鄉(xiāng)結(jié)合區(qū)域，農(nóng)村居民難以及時接觸金融服務移動終端，需要耗費大量時間于往來奔波，阻礙了數(shù)字金融在農(nóng)村區(qū)域的推進。同時，由于農(nóng)村數(shù)字普惠金融收益不高，在實踐中容易出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性排斥問題。金融機構(gòu)在逐利的目標導向下必然缺乏進一步向農(nóng)村地區(qū)擴大物理網(wǎng)點范圍、更新基礎(chǔ)設(shè)施的動力，導致設(shè)備陳舊、功能落后。

五、數(shù)字金融賦能農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的機制創(chuàng)新

目前，我國農(nóng)村數(shù)字金融建設(shè)發(fā)展已有堅實的基礎(chǔ)，尤其在鄉(xiāng)村振興的背景下，政府高度重視數(shù)字鄉(xiāng)村的建設(shè)發(fā)展，并陸續(xù)出臺一系列關(guān)于建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村的政策意見，不斷完善農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的政策支持體系。通過促進數(shù)字金融賦能農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展，保證糧食生產(chǎn)安全，并通過系統(tǒng)化的機制創(chuàng)新解決所面臨的諸多問題。未來進一步深化農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展與創(chuàng)新，亟需加快數(shù)字金融發(fā)展頂層設(shè)計和戰(zhàn)略規(guī)劃、農(nóng)村數(shù)字金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、鄉(xiāng)村金融服務從業(yè)主體的人力資本改造、中國特色鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟和智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展模式試點以及數(shù)字金融風險預警、緩釋和防范機制建設(shè)。

(一)加快數(shù)字金融發(fā)展頂層設(shè)計和戰(zhàn)略規(guī)劃

數(shù)字金融賦能農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的機制創(chuàng)新，首先離不開政府的政策引領(lǐng)，通過做好頂層設(shè)計和戰(zhàn)略規(guī)劃，持續(xù)加強對農(nóng)村數(shù)字金融的政策扶持，完善政策體系和法律法規(guī)，發(fā)揮政府在農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展的主導力量。

一是數(shù)字金融發(fā)展規(guī)劃應因地制宜，合理布局。由于全國各地存在明顯的地理條件、氣候環(huán)境、發(fā)展水平、農(nóng)民自身能力的差異，數(shù)字金融賦能農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展一定要在根植于當?shù)靥厣幕A(chǔ)上差異化地進行統(tǒng)籌。例如：就地理條件來看，東部與西部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展長期存在不平衡問題，隨著數(shù)字技術(shù)的引進，依托跨越時間和空間的特殊屬性，西部農(nóng)村地區(qū)雖然能夠享受到數(shù)字經(jīng)濟，但因其基礎(chǔ)設(shè)施落后、金融素養(yǎng)缺乏等因素，阻礙了數(shù)字金融賦能西部地區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展，因此還需要針對地理條件的不同進一步規(guī)劃，促進數(shù)字金融業(yè)務的下沉。其中，各級政府部門需要發(fā)揮領(lǐng)導、指引作用，穩(wěn)步推進數(shù)字金融與本地特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化布局，通過政策性的扶持手段加大引導，并以市場需求為導向推動鄉(xiāng)村實體產(chǎn)業(yè)與數(shù)字金融的有機融合。

二是要重點關(guān)注農(nóng)村金融需求出現(xiàn)的轉(zhuǎn)型趨勢，及時應對。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃的逐步落實，農(nóng)村金融需求出現(xiàn)轉(zhuǎn)型趨勢，農(nóng)村新業(yè)態(tài)和新型經(jīng)營主體的不斷產(chǎn)生致使農(nóng)村發(fā)展的金融服務需求呈現(xiàn)復雜化和多樣化的特征。[12]農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展規(guī)劃和制度設(shè)計需要與轉(zhuǎn)型中的實際情況相適應，在推進數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的同時注意金融服務供給的匹配性，借助數(shù)字金融創(chuàng)新提高金融服務和產(chǎn)品的質(zhì)量和效率，鼓勵農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

三是要健全金融法律法規(guī)體系，強化法律保障。數(shù)字金融領(lǐng)域要實現(xiàn)治理體系和治理能力現(xiàn)代化，除了運用監(jiān)管科技加強對數(shù)字金融的管控外，也需要進一步完善作為頂層設(shè)計的法律法規(guī)。數(shù)字金融風險傳導既快又廣，如果缺乏相應法制加以約束，容易引發(fā)跨行業(yè)、跨區(qū)域的風險問題。我國目前的數(shù)字金融發(fā)展尚未成熟，相關(guān)法律法規(guī)稍顯滯后，已出臺的《商業(yè)銀行法》《證券法》等基本法律對數(shù)字金融約束力不強，仍存在一些數(shù)字金融交易沒有受到充分的監(jiān)管覆蓋。因此，建立一個完備的法律法規(guī)監(jiān)督管理體系，提高行業(yè)規(guī)范的執(zhí)行效果是當務之急，也是戰(zhàn)略規(guī)劃落地實施的重要保障。

(二)加快農(nóng)村數(shù)字金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展，離不開完善的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。通過建設(shè)和完善金融支付體系、征信體系等能夠有效緩解信息不對稱、降低金融服務成本、防范化解金融風險，是保障農(nóng)村金融服務能夠安全、有效進行的基礎(chǔ)。

一是改善農(nóng)村支付環(huán)境。移動支付已成為現(xiàn)代社會主流支付方式，農(nóng)村金融機構(gòu)應抓住機遇，廣泛開展農(nóng)村移動支付服務，滿足農(nóng)村居民在多場景下的支付需求，提升移動支付在農(nóng)村支付的普及率。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)需要與第三方支付機構(gòu)建立長期合作關(guān)系，推出快速支付、轉(zhuǎn)賬、取款等金融快捷服務，為農(nóng)民提供更豐富的支付場景和更便捷、高效、安全的支付體驗。

二是完善農(nóng)村征信體系。包括中國人民銀行征信中心在內(nèi)的征信機構(gòu)，尤其是民營機構(gòu)，在收集、管理信息環(huán)節(jié)應制定科學、統(tǒng)一、嚴謹?shù)臄?shù)據(jù)標準，便于信用信息收集、儲存及利用。各征信機構(gòu)要實現(xiàn)基礎(chǔ)信息平臺化，相互聯(lián)系協(xié)作，建立信息共享機制，擴大信貸信息來源。此外，在保障數(shù)據(jù)真實性的同時規(guī)范數(shù)據(jù)保存管理，高度防范數(shù)字信息泄露導致的金融詐騙。

三是加大對數(shù)字鄉(xiāng)村基礎(chǔ)建設(shè)的支持力度。對目前仍然缺少移動信號覆蓋和寬帶建設(shè)的農(nóng)村地區(qū)，應重點加大財政投入，推進農(nóng)村地區(qū)光纖寬帶等信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，同時，在政策上支持電信企業(yè)到農(nóng)村及偏遠地區(qū)進行網(wǎng)絡建設(shè)和運營維護。

(三)加快鄉(xiāng)村金融服務從業(yè)主體的人力資本改造

目前我國與數(shù)字經(jīng)濟相關(guān)的大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等專業(yè)人才集中在大中型以上城市，鄉(xiāng)村數(shù)字金融從業(yè)、創(chuàng)業(yè)人員極為缺乏，基本業(yè)務技能和綜合素質(zhì)都有待提高。需加快農(nóng)村金融服務從業(yè)主體的人力資本改造，使數(shù)字金融在“三農(nóng)”建設(shè)方面發(fā)揮出更大的作用。

一是消弭“數(shù)字鴻溝”，增強農(nóng)村居民的數(shù)字金融認知水平?？梢砸龑Ы鹑跈C構(gòu)下沉農(nóng)村金融服務站，優(yōu)化金融服務供給，推動數(shù)字金融服務向農(nóng)村更深的地域延伸，擴大農(nóng)村居民對數(shù)字金融的接觸面。同時，增強政策引導，盡力縮小老年群體在信息技術(shù)擁有、接入和使用上的差距，開展數(shù)字金融技術(shù)“適老化”與服務內(nèi)容“適老化”改造。

二是對于數(shù)字金融知識相對匱乏的農(nóng)戶，加大金融知識的宣傳和培訓力度。重點依托國家對職業(yè)教育的重視和規(guī)劃，通過農(nóng)業(yè)專業(yè)培訓、線上遠程教學等方式多維度培育農(nóng)業(yè)專業(yè)性人才，培養(yǎng)造就一批善用互聯(lián)網(wǎng)、金融、農(nóng)業(yè)知識的新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體。

三是培育農(nóng)村地區(qū)專業(yè)化、復合型農(nóng)村數(shù)字金融人才。高等院?？赏ㄟ^交叉學科建設(shè)，在傳統(tǒng)學科教育的基礎(chǔ)上鼓勵學生提升數(shù)字技術(shù)應用能力，大力培養(yǎng)農(nóng)業(yè)與數(shù)字金融的復合型人才。針對具備農(nóng)村數(shù)字金融專業(yè)素養(yǎng)的大學生，可以依托“雙創(chuàng)”計劃，對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)階段加大資金、技術(shù)、資源上的幫扶力度，吸引更多優(yōu)秀的人才返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。通過完善農(nóng)村金融人才引進的保障制度和獎勵機制，充分激發(fā)人才扎根農(nóng)村、服務農(nóng)村、建設(shè)農(nóng)村的熱情，培養(yǎng)一批農(nóng)村金融高素質(zhì)管理型人才。

(四)加快中國特色鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟和智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展模式試點

數(shù)字經(jīng)濟和智慧農(nóng)業(yè)是未來農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的重要趨勢和方向，需要各市場主體把握機遇，堅持問題導向、試點引路，推動鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟和智慧農(nóng)業(yè)體制機制的創(chuàng)新。

一是加快建設(shè)中國特色鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展新模式。首先，需發(fā)揮數(shù)字金融機構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)合作的合力效應。數(shù)字金融機構(gòu)以其在普惠性、多樣性、包容性等方面的優(yōu)勢，推動金融服務不斷下沉農(nóng)村，傳統(tǒng)金融機構(gòu)尤其是以服務“三農(nóng)”為主的金融機構(gòu)則具有良好的縣域客戶基礎(chǔ)以及覆蓋廣泛的營業(yè)網(wǎng)點等優(yōu)勢，因此，應鼓勵數(shù)字金融機構(gòu)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相互協(xié)作，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供更加高效、多元化的金融服務。其次，需針對性地探索數(shù)字技術(shù)與農(nóng)村金融的結(jié)合模式，因地制宜加快完善農(nóng)村金融體系。試點不僅要加強金融服務方式的創(chuàng)新，還要找準落腳點，注重數(shù)字技術(shù)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的實際結(jié)合，如推進農(nóng)業(yè)供應鏈金融和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字金融模式試點、開展農(nóng)業(yè)“保險+期貨”試點等舉措，防止“脫實向虛”的傾向，使創(chuàng)新模式發(fā)揮出最大效應。

二是加快建設(shè)中國特色鄉(xiāng)村智慧農(nóng)業(yè)新模式。首先，要抓住大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村融合發(fā)展的機遇，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量數(shù)字化發(fā)展。黨的十九屆五中全會進一步強調(diào)要全面推進鄉(xiāng)村振興、加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，明確提出在“十四五”時期要強化農(nóng)業(yè)科技和裝備支撐，建設(shè)智慧農(nóng)業(yè)。智慧農(nóng)業(yè)實踐模式試點不僅要鼓勵依靠大數(shù)據(jù)、云計算、IOT技術(shù)等推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，還要加強培育大數(shù)據(jù)的分析評價體系，讓數(shù)據(jù)“會說話”。同時不斷完善智慧農(nóng)業(yè)技術(shù)，改進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營各環(huán)節(jié)，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟消費導向型和供給導向型體系協(xié)同發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展。其次，可依托“產(chǎn)學研”相結(jié)合的方式，建立智慧農(nóng)業(yè)試點示范區(qū)。在智慧農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)品的前期市場投放及推廣階段進行合理補貼，在明確生態(tài)效益、經(jīng)濟效益后，實施推廣獎勵政策。

(五)加快數(shù)字金融風險預警、緩釋和防范機制建設(shè)

隨著技術(shù)的快速進步，當前的金融監(jiān)管體系已經(jīng)存在一定滯后，需要加快數(shù)字金融風險預警、緩釋和防范機制建設(shè)。數(shù)字金融主要運用移動終端和大數(shù)據(jù)分析來提升金融服務效率，勢必面臨信息共享和審慎監(jiān)管兩方面的抉擇。

一是要明確市場準入標準。隨著技術(shù)創(chuàng)新，從事金融業(yè)務主體邊界逐漸模糊化，金融業(yè)務混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象越發(fā)明顯，互聯(lián)網(wǎng)巨頭、新型金融科技公司、電商公司等都從事金融業(yè)務，為有效規(guī)范相關(guān)金融活動，應對所有從事數(shù)字金融的經(jīng)營主體實行前置準入或者備案，切實維護消費者權(quán)益。當前，部分金融業(yè)務存在“無證上崗”現(xiàn)象，一些小企業(yè)在沒有金融市場準入牌照情況下進入市場，同時“一刀切”式籠統(tǒng)的監(jiān)管并不可取，應細化、明確數(shù)字金融領(lǐng)域行業(yè)準入標準，為農(nóng)村金融市場降低準入門檻的同時謹防矯枉過正，導致無門檻發(fā)放業(yè)務牌照的間接結(jié)果。

二是要建立日常風險監(jiān)測、分析及預警機制。數(shù)字金融風險防范刻不容緩，應加快建立數(shù)字金融的官方權(quán)威統(tǒng)計口徑和指標，實現(xiàn)日常金融交易數(shù)據(jù)自動采集、風險數(shù)據(jù)智能分析、合規(guī)條件綜合利用。著重維護數(shù)據(jù)安全，防止“龐氏騙局”和監(jiān)管套利等風險形成，保障數(shù)字經(jīng)濟的安全穩(wěn)定運行。同時，監(jiān)管者要制定有效的監(jiān)管規(guī)劃，建設(shè)監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施、統(tǒng)計口徑、預警及風險處理機制，確保當前的監(jiān)管規(guī)則能夠與數(shù)字金融的發(fā)展產(chǎn)生的新型風險吻合。此外，監(jiān)管部門還需要與技術(shù)公司進行合作，提升技術(shù)化監(jiān)管能力。

三是要創(chuàng)新數(shù)字金融風險監(jiān)管技術(shù)。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等前沿技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)風險監(jiān)管的智能化、實時化和精準化，健全系統(tǒng)化的鄉(xiāng)村金融風險治理體系，需要加強“險前”監(jiān)測預警風險、“險中”預測態(tài)勢和處置風險、“險后”歸類總結(jié)風險。同時，還需要創(chuàng)新鄉(xiāng)村數(shù)字金融風險監(jiān)測方式(如監(jiān)管沙盒)，在鄉(xiāng)村數(shù)字金融新產(chǎn)品上市前規(guī)避創(chuàng)新所帶來的風險，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展保駕護航。