論如何防控銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)

鄧德貴

摘 要：銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過程中，會(huì)遇到很多風(fēng)險(xiǎn)，其中銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行風(fēng)險(xiǎn)中管理難度最大、發(fā)生頻率最高及影響范圍最廣地風(fēng)險(xiǎn)因素之一。柜面業(yè)務(wù)在實(shí)際操作中，如果相關(guān)工作人員出現(xiàn)操作失誤，那么就會(huì)給銀行帶來(lái)很大損失，而且也會(huì)使銀行的形象受到影響，從而阻礙銀行的發(fā)展。由此可見，在銀行發(fā)展的過程中，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜面操作存在不規(guī)范行為，是當(dāng)前銀行發(fā)展的重要問題。本文則是根據(jù)對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控的相關(guān)研究，希望可以幫助銀行能夠更好地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：如何防控;銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面操作;風(fēng)險(xiǎn)

一、基本情況

在對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析時(shí)，相關(guān)工作人員首先要對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面操作的實(shí)際情況進(jìn)行充分了解，就以延安為例。延安分行轄內(nèi)有縣支行15個(gè)，營(yíng)業(yè)部有一個(gè)，全行所有的對(duì)外網(wǎng)點(diǎn)有63個(gè)，在這些網(wǎng)點(diǎn)的全部工作人員有四百多個(gè)，因此導(dǎo)致在具體的工作中存在一定的復(fù)雜性，從而導(dǎo)致銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的存在。對(duì)于其他地區(qū)而言，也同樣如此。除此之外，因此在對(duì)柜面業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制時(shí)，銀行根據(jù)“三化三鐵”的要來(lái)進(jìn)行管理。在進(jìn)行管理時(shí)也要注意基礎(chǔ)管理的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，從而使得銀行在對(duì)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理時(shí)，能夠使用多種形式進(jìn)行預(yù)防。

二、銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的分類和特點(diǎn)

（一）分類

根據(jù)相關(guān)規(guī)定表明，銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)是指柜面人員、系統(tǒng)、不健全的內(nèi)部程序或其他外部事件導(dǎo)致柜面操作存在異?；蚵┒?。根據(jù)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際發(fā)生情況可將其分為以下四大類：第一，由于銀行柜面操作人員違法違規(guī)操作、操作失誤等原因?qū)е鹿衩娌僮黠L(fēng)險(xiǎn)。第二，在進(jìn)行實(shí)際操作時(shí)，相關(guān)工作人員的操作行為不規(guī)范所引發(fā)的，這類風(fēng)險(xiǎn)包括流程設(shè)計(jì)不規(guī)范、執(zhí)行流程不規(guī)范等。第三，由系統(tǒng)因素所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，這類風(fēng)險(xiǎn)包括系統(tǒng)失靈、系統(tǒng)被病毒入侵。第四，外部事件所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，這類包括欺詐、突發(fā)事件、銀行在發(fā)展過程中的環(huán)境問題。在銀行發(fā)展的過程中，一旦柜面操作出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，那么就會(huì)給銀行帶來(lái)不可彌補(bǔ)的損失。因此，銀行需要對(duì)其進(jìn)行注意，要把柜面操作業(yè)務(wù)的流程進(jìn)行規(guī)范，并建立完善的監(jiān)督體系，以此來(lái)降低網(wǎng)點(diǎn)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

（二）特點(diǎn)

在銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控時(shí)，相關(guān)工作人員要對(duì)其特點(diǎn)進(jìn)行充分了解，只有這樣才能更好的對(duì)其進(jìn)行防控。銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)其特征性明顯，可主要?jiǎng)澐譃橐韵滤拇筇攸c(diǎn)：第一，銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)具有多樣性的特點(diǎn)，銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是由于多種因素導(dǎo)致的，主要是由內(nèi)部管理機(jī)制不完善、相關(guān)工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力不足、內(nèi)部人員或內(nèi)外勾結(jié)所造成的，因此，柜面風(fēng)險(xiǎn)是多樣的。第二，銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)具有破壞性的特點(diǎn)，柜面操作直接面對(duì)客戶群體，覆蓋范圍廣，風(fēng)險(xiǎn)類型多，一旦暴發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件往往給客戶造成極其不好影響，甚至導(dǎo)致新聞媒體的介入，不僅給銀行造成損失，同時(shí)也會(huì)對(duì)銀行形象造成極其不利的影響。第三，銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)具有不可預(yù)知性。銀行每天都會(huì)接受不同的客戶，而且又因?yàn)樵诠衽_(tái)工作的工作人員較多，因此流程較為復(fù)雜，從而導(dǎo)致會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)的存在，但銀行并不能對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)知。第四，所產(chǎn)生的影響較大。在銀行柜面操作業(yè)務(wù)執(zhí)行的過程中，所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失與其他機(jī)構(gòu)相比較小，但所產(chǎn)生的影響較為嚴(yán)重，不僅會(huì)對(duì)銀行造成經(jīng)濟(jì)損失，而且也會(huì)給銀行的形象來(lái)帶影響。

三、銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式

（一）內(nèi)控意識(shí)不到位

銀行在發(fā)展的過程中，如果制度不能夠充分落實(shí)，那么就會(huì)出現(xiàn)操作不規(guī)范的現(xiàn)象產(chǎn)生。第一，重服務(wù)輕管理。有些銀行為了業(yè)務(wù)的開展，會(huì)特別強(qiáng)調(diào)客戶的需求，從而導(dǎo)致柜面操作出現(xiàn)不規(guī)范的現(xiàn)象。但又因?yàn)槠髽I(yè)的公章不能帶到企業(yè)以外的地方，那么就會(huì)產(chǎn)生沖突。在這種情況下，通常會(huì)是制度讓步與服務(wù)。第二，銀行對(duì)相關(guān)工作人員職業(yè)道德培訓(xùn)的力度不夠。除此之外，銀行也不重視對(duì)柜員專業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)，從而導(dǎo)致柜面工作人員缺乏職業(yè)道德素養(yǎng)。第三，在銀行柜面的實(shí)際操作中，有些員工會(huì)為了自己的私欲而對(duì)規(guī)章制度視而不見，從而使銀行受到影響。第五，員工的自我意識(shí)不足，部分員工工作態(tài)度不積極，雖然對(duì)柜面操作各類規(guī)范了解，但是在實(shí)際操作中出于便捷、遺漏或其他方面的考慮，違反操作規(guī)范，造成操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，除此之外，柜員與主觀、柜員與柜員之間都不進(jìn)行防范，這樣也會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）人員素質(zhì)不到位

在銀行柜面的實(shí)際操作中，操作人員的個(gè)人素質(zhì)也是否重要。當(dāng)前銀行新進(jìn)柜面操作人員通常具有較高的學(xué)歷，但是實(shí)際操作經(jīng)歷缺乏，當(dāng)前銀行系統(tǒng)中許多賬務(wù)操作已實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，操作人員只需了解相關(guān)操作代碼，但是當(dāng)前許多員工缺乏探究精神，只會(huì)簡(jiǎn)單的代碼操作，而且不了解實(shí)際操作的內(nèi)容，導(dǎo)致出現(xiàn)問題時(shí)，由于實(shí)際操作流程與內(nèi)容不了解，不能很好的處理與解決問題，甚至出現(xiàn)導(dǎo)致誤操作，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。除此之外，業(yè)務(wù)知識(shí)或技能的缺乏也會(huì)導(dǎo)致柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。尤其是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，相關(guān)操作也在不斷進(jìn)步，面對(duì)這一情況，相關(guān)柜員的能力需要提高。

（三）規(guī)范操作不到位

當(dāng)前銀行柜面操作流程已形成一套具體完善的內(nèi)部控制制度，但是在內(nèi)部控制制度執(zhí)行的過程中，仍舊存在落實(shí)不到位的情況，在實(shí)際柜面業(yè)務(wù)操作中操作人員可能會(huì)因?yàn)閳D便捷或業(yè)務(wù)掌握熟練度不夠，出現(xiàn)重復(fù)重做交易、串戶等情況，造成操作失誤。比如在進(jìn)行結(jié)售匯業(yè)務(wù)處理時(shí)柜面操作人員如業(yè)務(wù)知識(shí)不了解，對(duì)現(xiàn)鈔與現(xiàn)匯概念不清晰，那么可能導(dǎo)致客戶在進(jìn)行外匯時(shí)將現(xiàn)匯操作為現(xiàn)鈔，雖然價(jià)格一樣，但現(xiàn)鈔不能發(fā)往境外，導(dǎo)致業(yè)務(wù)需重新進(jìn)行，造成客戶反感，甚至引發(fā)投訴等。

（四）柜員思想管理弱化，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄思想

在銀行柜面的實(shí)際操作中，柜員思想的管理也是很重要的，其中道德風(fēng)險(xiǎn)是最大的風(fēng)險(xiǎn)，如果柜員的思想管理不到位，那么就會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在實(shí)際工作中，有些網(wǎng)點(diǎn)會(huì)對(duì)柜員進(jìn)行制度教育、法規(guī)教育、警示教育。但在進(jìn)行教育的過程中，并沒有進(jìn)行深入教學(xué)。因此就會(huì)導(dǎo)致，有些柜員沒有責(zé)任感。除此之外，部分柜員即便不懂業(yè)務(wù)，但也不會(huì)主動(dòng)學(xué)習(xí)，因此導(dǎo)致柜員的業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

四、銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)當(dāng)采取的措施

（一）深入開展內(nèi)控合規(guī)教育，提高員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

銀行要加強(qiáng)對(duì)員工合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及自我保護(hù)意識(shí)的教育，從而使柜員能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)相關(guān)規(guī)定。在實(shí)際工作中，也要不斷強(qiáng)化柜員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而使柜員能夠形成一種責(zé)任感。

（二）加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)操作流程學(xué)習(xí)與培訓(xùn)工作

加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)操作流程學(xué)習(xí)與培訓(xùn)工作也是很重要的。在進(jìn)行這一環(huán)節(jié)時(shí)，銀行可以通過《業(yè)務(wù)操作指南》來(lái)進(jìn)行，從而使柜員能夠進(jìn)行系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，以此來(lái)提高柜面業(yè)務(wù)的規(guī)范化操作水平。

（三）嚴(yán)格檢查，緩釋風(fēng)險(xiǎn)

在銀行柜面業(yè)務(wù)操作的過程中，也要嚴(yán)格進(jìn)行檢查，從而使風(fēng)險(xiǎn)能夠得到緩釋。在實(shí)際工作中，銀行要根據(jù)各項(xiàng)檢查所暴露的風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)進(jìn)行解決。

（四）強(qiáng)化柜面風(fēng)險(xiǎn)管理工作

在對(duì)柜面的崗位進(jìn)行設(shè)置時(shí)，要進(jìn)行合理安排。要對(duì)柜員的責(zé)任進(jìn)行嚴(yán)格要求。在對(duì)柜員的權(quán)限進(jìn)行劃分時(shí)，要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定來(lái)進(jìn)行。如果發(fā)現(xiàn)，柜員存在違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象，那么就需要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格處理。

（五）注重柜面員工行為，做好風(fēng)險(xiǎn)排查

要對(duì)柜員進(jìn)行思想教育，從而提高柜員的守法意識(shí)，除此之外，也要對(duì)其進(jìn)行檢查，一旦發(fā)現(xiàn)不良苗頭，要及時(shí)制止。

（六）嚴(yán)格問責(zé)，防范風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)網(wǎng)點(diǎn)人員，以及相關(guān)部門的檢查都要嚴(yán)格進(jìn)行。如果發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作，那么要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的處罰，從而防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（七）激勵(lì)與約束并重，充分調(diào)動(dòng)柜面人員積極性

建立完善的相關(guān)約束機(jī)制，從而使得柜員的積極性能夠被激發(fā)。樹立典范，發(fā)揮示范作用，從而使得柜員的創(chuàng)造性能夠被激發(fā)。

五、結(jié)論

在對(duì)銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控時(shí)，銀行要對(duì)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的分類和特點(diǎn)進(jìn)行充分了解，從而使得能夠更好的進(jìn)行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)防控。除此之外，也要對(duì)銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式進(jìn)行充分了解，只有這樣才能更好的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防。

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