謝永林治下的平安銀行：過分追求增速規(guī)模，用保險思維搞零售銀行有點懸

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2021年度過近三分之一，國內(nèi)各大上市商業(yè)銀行的年報季已告一段落，一季報號角已經(jīng)吹響。

4月20日晚間，平安銀行率先發(fā)布了首份商業(yè)銀行2021年第一季度業(yè)績報告。平安銀行似乎對“率先”二字情有獨鐘，早在2月份，平安銀行便率先發(fā)布2020年度業(yè)績報告，成為首家發(fā)布年報的商業(yè)銀行。

截至2021年3月末，平安銀行資產(chǎn)總額 45，729.74億元，較上年末增長2.3%；實現(xiàn)營業(yè)收入 417.88 億元，同比增長 10.2%；實現(xiàn)凈利潤 101.32 億元，同比增長 18.5%，盈利能力有所提升。零售條線方面，平安銀行增速平穩(wěn)。截至2021年3月末，該行管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）28026.10億元；零售客戶數(shù)11039.94萬戶，較上年末增長3.0%。

平安銀行被市場稱為“零售新王”的呼聲愈發(fā)高漲，但高速發(fā)展的背后隱憂重重。濃郁的保險文化、高收益高壓力的狼性企業(yè)形象根深蒂固；一味追求高速發(fā)展、追求規(guī)模擴張和業(yè)績增速……謝永林掌舵之下，激進的平安銀行未來會否越走越遠，從而迷失自我，成為自己曾經(jīng)最討厭的自己？

“優(yōu)異”業(yè)績背后總有代價

平安銀行業(yè)績發(fā)布后一時風(fēng)光無兩，甚至于4月21日罕見地召開了一場別開生面的一季度業(yè)績會。業(yè)績會上，平安銀行董事長謝永林表示：“董事會和管理層對此成績都比較滿意，今年是平安銀行深化轉(zhuǎn)型的第二年，一季度優(yōu)異業(yè)績是一個良好的開端。”

成績到底有多優(yōu)秀呢？截至2021年3月末，平安銀行資產(chǎn)總額 4.57萬億元，較上年末增長2.3%，其中，發(fā)放貸款和墊款總額27，785.10億元，負債總額 42，003.57 億元；實現(xiàn)營業(yè)收入 417.88 億元，同比增長 10.2%；凈利潤101.32 億元，同比增長 18.5%。

受一季報發(fā)布影響，平安銀行4月21日股價跳空高開，收漲超6%，最新股價為23.01元每股，市值暴漲超270億元至4465億元。平安銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)兼消費金融執(zhí)行總裁劉顯峰則笑稱，他的辦公室恰好在2301，而董事長謝永林的辦公室則在3301，他開玩笑預(yù)測，也許股價也會照此路徑發(fā)展。

平安銀行一季度營收凈利增速均呈兩位數(shù)增長致使市值狂飆，但實際上，18.5%的凈利增速或者并不能說明什么問題?！敖衲暌患径菺DP同比增長18.3%，因此平安銀行凈利增速18.5%，雖然亮眼但也不足為奇?！蹦炽y行業(yè)資深人士坦稱，該行凈利潤的提升顯然也是有一定代價的。

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，被稱為“零售新王”的平安銀行和“零售之王”招商銀行還有一定差距。具體來看，招商銀行今年第一季度不良貸款余額540.57億元，不良貸款率1.02%，較上年末下降0.05個百分點；撥備覆蓋率438.88%，較上年末上升1.20個百分點。反觀平安銀行，截至3月末該行不良率為1.1%，較上年末下降0.08個百分點，撥備覆蓋率245.16%，較上年末上升43.76個百分點。

不僅如此，今年一季度平安銀行在資本充足率方面也有所削弱。截至一季度末，平安銀行的資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率較上年年末均有下降，分別下降0.09、0.1和0.02。

激進大零售背后的隱性邏輯

很顯然，一季度平安銀行所取得的“突出”業(yè)績與其近些年零售業(yè)務(wù)的“突飛猛進”密不可分。回顧過去幾年平安銀行的零售銀行轉(zhuǎn)型之路，仿佛像一個高速旋轉(zhuǎn)的陀螺，而背后站著的那位不斷用鞭子抽打陀螺的指揮官，正是平安銀行董事長謝永林。

2016年12月，48歲的謝永林執(zhí)掌平安銀行，要將平安銀行打造成“中國最卓越，全球領(lǐng)先的智能化零售銀行”，為了踐行這一承諾，平安銀行在零售轉(zhuǎn)型的路上飛速躍進?；仡櫰桨层y行零售轉(zhuǎn)型的這五年，可謂是勢如破竹，零售AUM、零售業(yè)務(wù)營業(yè)收入等多項指標(biāo)均實現(xiàn)連續(xù)五年正增長。

據(jù)平安銀行年報數(shù)據(jù)顯示，2016年平安銀行的零售 AUM僅為0.8萬億，2021年一季度這一數(shù)字已翻了3倍不止，為2.8萬億；零售客戶數(shù)方面，平安銀行也實現(xiàn)了2倍以上的增長，由2016年的0.4億變?yōu)榻衲暌患径鹊?.1億戶；零售業(yè)務(wù)營收也從2016年的329.47億增長到了如今的885.78億，所占全行營收比例由30.59%上升至57.7%，成為最主要收入來源。

不過，上述這些光輝業(yè)績的背后，是數(shù)萬平安銀行從業(yè)人員做不完的業(yè)績、考核不完的KPI。在銀行職員的世界里，平安銀行是一個典型宣傳狼性文化的企業(yè)：處處充斥著保險文化、利益至上、高薪酬高壓力。

在某社交平臺上，某自稱平安銀行的員工發(fā)帖稱：“平安銀行保險文化很濃，是個年輕人、有資源的人賺錢的地方，壓力大、收入高，完成任務(wù)自然高薪，完不成隨時走人，一切都很現(xiàn)實！”

另外還有同是平安銀行員工的網(wǎng)友稱在平安銀行工作壓力很大：“不知道工農(nóng)中建或者其他股份制銀行的情況，但是我個人感覺壓力真的很大。畢竟起步太晚，收購深發(fā)展之后快速壯大，還要朝著超越招行的目標(biāo)。但是目前各家銀行產(chǎn)品收益也基本上差不多，雖然薪水比招行略高但是營銷難度比招行要難上許多，每日每周每月每季度都有任務(wù)追著走，‘896都是正?，F(xiàn)象，分行后臺同事10點下班也是家常便飯；畢竟做不到業(yè)績只能賺個底薪，還可能被隱性淘汰，即使編外也不例外，業(yè)績做不好就被調(diào)到偏僻行，讓你自動離開?！?/p>

不僅銀行職員叫苦不堪，一味追求高速發(fā)展、追求規(guī)模擴張和業(yè)績增速對公司未來發(fā)展前景也會造成阻礙。

正如平安銀行行長特別助理蔡新發(fā)在接受采訪時表示，平安銀行應(yīng)該注意到發(fā)展困難的一面，比如說經(jīng)過四年轉(zhuǎn)型，平安銀行的零售業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了高速度的增長，接下來的發(fā)展會遇到瓶頸期，也就是高速的發(fā)展會逐步放慢。