我國綠色消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新與因應(yīng)策略研究
——基于意愿調(diào)查法理論

屈釗輝

1. 綠色消費金融及研究角度

綠色消費信貸是綠色信貸中新興領(lǐng)域，它既包括向個人，家庭消費者提供綠色消費的貸款也包括金融機構(gòu)向小微企業(yè)發(fā)放的綠色信貸[1]。

1.1 綠色消費信貸的優(yōu)勢

綠色消費信貸將家庭與小微企業(yè)結(jié)合起來，有效地彌補了傳統(tǒng)綠色信貸存在的客戶類型單一，集中于壟斷性較強的行業(yè)等問題；綠色消費信貸也通過運用消費信貸的廣泛性，讓廣大群眾也參與到環(huán)保產(chǎn)品的篩選中，進而篩選出更為環(huán)保的產(chǎn)品，客觀上也有效的傳播了環(huán)保知識[2]。這相對有效的解決之前的綠色信貸不能帶動起居民的綠色消費意愿等問題。[3]同時，這種定向消費金融產(chǎn)品相較于其他金融產(chǎn)品可以更有效地激發(fā)消費者對于特定領(lǐng)域的消費潛力。

1.2 綠色消費金融研究角度與方法

本文運用支付意愿法，從兩個角度進行分析、構(gòu)建假想市場，第一是個人對于進行綠色消費（例如購買綠色產(chǎn)品，環(huán)保產(chǎn)品）的認知情況，第二是對進行環(huán)保行為時的消費意愿。通過調(diào)研以上內(nèi)容，并結(jié)合市場細分理論，雙因素理論以及線性支出系統(tǒng)理論，進一步促進綠色消費信貸的發(fā)展。

2. 綠色消費領(lǐng)域調(diào)查結(jié)果與相關(guān)分析

本文主要采用分層抽樣的方法。首先，對抽樣對象根據(jù)我國的收入分布情況進行分層，確定各個收入分層的樣本量。并且，滿足抽樣人群年齡介于15-60 之間，樣本的規(guī)模為800 份以上的要求。回收問卷后，我們對問卷質(zhì)量進行了檢查，最終收回有效問卷為623 份，問卷有效率為77.88%。

2.1 消費者對環(huán)境問題的認知情況

通過對人們認識情況的進行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)人們普遍認為環(huán)境問題刻不容緩，值得重視，但由于受教育水平參差不齊，從而存在著一些認知偏差。他們對于環(huán)境問題的關(guān)注度、擔(dān)心程度以及對于環(huán)保行為寬容度較高，但自身參與環(huán)保行為的積極性較低。

分析完人們的認知情況，這顯示出雖然人們對環(huán)境問題有著清醒以及較為深刻的認識，但在一些領(lǐng)域，依然存在著主動性不高等問題。為了更好的發(fā)現(xiàn)并解決這些問題，本文對消費者的行為選擇進行調(diào)查。

通過調(diào)查對受訪者進行綠色行為選擇的總結(jié)后，發(fā)現(xiàn)這五種行為是消費者經(jīng)常進行：購買具有能效標識的產(chǎn)品，選擇公共交通出行，購買當?shù)貞?yīng)季的產(chǎn)品，進行可垃圾回收或與循環(huán)利用和進行網(wǎng)上個人碳交易行為。分析完這些行為的分布趨勢后，本文認為人們參與這些環(huán)保行為的積極性較高，但大部分人們并非是出于環(huán)保的心理來進行的，而是出于價格，質(zhì)量等經(jīng)濟因素來進行考慮。這從大部分行為兩極分化明顯的現(xiàn)象得到了印證。

2.2 典型環(huán)保產(chǎn)品消費熱點分析

通過對第一財經(jīng)等機構(gòu)對可持續(xù)消費的研究報告進行分析與整理[4]，并輔之受訪者線下調(diào)查所整理的結(jié)果，本文把市場細分為兩類六種。在物品種類上看，消費者著重點主要在家具，電器以及食品這三類上；體現(xiàn)在物品風(fēng)格上主要為：簡約，耐用以及重體驗這三類。

各種細分市場的消費者對產(chǎn)品的需求各有不同，其根本原因還是在于物品風(fēng)格與種類對消費者的激勵因素不同，又表現(xiàn)為“雙因素理論”延伸至市場研究中的必備要素和加分要素的不同。通過對各細分市場綠色消費者產(chǎn)品需求的必備要素”和加分要素進行整理分析后，將樣本的共性歸納為:

表1 綠色消費品細分市場間的需求差異

表 2 綠色消費物風(fēng)格細分市場間的需求差異

2.3 典型消費類型物品消費彈性分析

本調(diào)查將物品種類和物品風(fēng)格這兩個屬性的六個變量進行比較，同時將本文收集到的數(shù)據(jù)進行整合，并納入線性支出系統(tǒng)模型中計算商品彈性[5]。

表3 物品種類的分析結(jié)果

3.綠色消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方向

3.1 相關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

綜上，可以發(fā)行綠色消費信貸資產(chǎn)支持計劃。比如，通過設(shè)立一個特定的日期專門為相關(guān)綠色產(chǎn)品辦理分期低息付款或免息付款，并把該日期內(nèi)的小額貸款打包成資產(chǎn)支持證券。這種模式主要有優(yōu)勢有：（1）促進居民的綠色消費，恢復(fù)消費信心；（2）可為企業(yè)與電商平臺獲得較為豐厚的收益以及良好的聲譽；（3）相比于歐美的綠色信用卡業(yè)務(wù)，這種門檻較低的信貸更有利于普惠大眾。

3.2 價格彈性下的金融產(chǎn)品

在“物品種類”這個大類中，節(jié)能家電的需求價格彈性最大，通過之前對影響因子進行分析，本文認為家電的價格較高，并且隨著全國商品房銷售增速的下降，人們對家電的購買熱情也在逐漸消退。所以，若能對節(jié)能家電進行適當?shù)膬?yōu)惠活動，可有效激發(fā)人們的消費潛力。

4.結(jié)論

本文從兩類六種物品的消費特點以及價格彈性出發(fā)，設(shè)計出相應(yīng)的金融援助方案，可有助于促進消費回補，將這種綠色的生活方式讓更多人知道，提高居民的環(huán)保知識水平。