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    中小型金融機(jī)構(gòu)如何結(jié)合財(cái)務(wù)指標(biāo)防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)探究
    ——以F農(nóng)商銀行為例

    2021-05-12 03:45:24莫映誼倫肇亮
    全國(guó)流通經(jīng)濟(jì) 2021年6期
    關(guān)鍵詞:商行農(nóng)商流動(dòng)性

    莫映誼 倫肇亮

    (1.廣東封開(kāi)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司,廣東 肇慶 526000;2.廣東理工學(xué)院,廣東 肇慶 526000)

    2020年春,全民居家抗疫,舉國(guó)停工停產(chǎn),整個(gè)社會(huì)的流動(dòng)性降至冰點(diǎn)。疫情如鏡,金融機(jī)構(gòu)作為復(fù)工復(fù)產(chǎn)的資金“核按鈕”之一,既要當(dāng)好恢復(fù)經(jīng)濟(jì)流動(dòng)性維持金融秩序的“排頭兵”,又要兼顧自身的流動(dòng)性管理,任重道遠(yuǎn)。筆者認(rèn)為,金融機(jī)構(gòu)必須保障好自身的流動(dòng)性管理,保證企業(yè)良性健康可持續(xù)發(fā)展才能作為經(jīng)濟(jì)的中堅(jiān)力量打好未來(lái)抗疫常態(tài)化的這場(chǎng)硬仗。

    一、F農(nóng)商銀行概況及基本財(cái)務(wù)指標(biāo)分析

    1.F農(nóng)商銀行概況

    F農(nóng)商銀行前身為F農(nóng)村信用社,2018年年初按照上級(jí)省委省政府、省聯(lián)社、市委市政府關(guān)于全面組建農(nóng)商行的工作部署,全面啟動(dòng)改制組建農(nóng)商行工作。2018年11月獲得籌建農(nóng)商行的批復(fù),2019年1月召開(kāi)了農(nóng)商行創(chuàng)立大會(huì)暨股東大會(huì)第一次會(huì)議。同年5月向上級(jí)銀保監(jiān)局提交開(kāi)業(yè)申請(qǐng),6月獲得批復(fù)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè),并依法辦理了金融許可證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照。7月F農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司正式掛牌開(kāi)業(yè),標(biāo)志著改制工作取得圓滿成功。

    2.F農(nóng)商銀行基本財(cái)務(wù)指標(biāo)分析

    據(jù)F農(nóng)商銀行2018年~2020年的審計(jì)報(bào)告,其經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)指標(biāo)反映出企業(yè)經(jīng)營(yíng)較為穩(wěn)健,在縣域市場(chǎng)占有率較高,成立農(nóng)商行后利潤(rùn)跨越式增長(zhǎng),基本財(cái)務(wù)指標(biāo)(詳見(jiàn)表1)分析具體如下。

    表1 F農(nóng)商銀行2018年~2020年基本財(cái)務(wù)指標(biāo)

    (1)經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)總體穩(wěn)健向好,資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)張

    2020年以來(lái),F(xiàn)農(nóng)商銀行資本充足率總體穩(wěn)定,增速進(jìn)一步加大。截至2019 年年末總資產(chǎn)為人民幣92.39億元,較2018 年年末增長(zhǎng)人民幣5.15億元,同比增長(zhǎng)5.91%;截至2020 年10月末,總資產(chǎn)為人民幣99.21億元,較2019 年年末增長(zhǎng)人民幣6.82億元,較2019年年末增長(zhǎng)7.38%;在總負(fù)債方面,截至2019 年年末,F(xiàn)農(nóng)商銀行總負(fù)債為人民幣83.12億元,較2018年年末增長(zhǎng)人民幣4.21億元,同比增長(zhǎng)5.34%;截至2020 年10月末,F(xiàn)農(nóng)商銀行總負(fù)債為人民幣88.69億元,同比增長(zhǎng)人民幣5.57億元,較2019 年年末增長(zhǎng)6.7%,如圖1所示。

    圖1 F農(nóng)商銀行2018年~2020年資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模比對(duì)數(shù)據(jù)來(lái)源:F農(nóng)商銀行2018年~2020年審計(jì)報(bào)告。

    (2)資金市場(chǎng)凈利潤(rùn)2020 年上半年下降較為明顯

    2019 年,F(xiàn)農(nóng)商行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)人民幣8466.22萬(wàn)元,較2018 年增加人民幣7008.39萬(wàn)元;資產(chǎn)利潤(rùn)率為0.94%,資本利潤(rùn)率為9.62%。受新冠疫情影響,2020年上半年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)人民幣6291.14萬(wàn)元,同比上升0.06%;較上年下降2175萬(wàn)元,降幅為25.69%。2020 年上半年,F(xiàn)農(nóng)商銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.22%,較上年末上升0.28個(gè)百分點(diǎn);資本利潤(rùn)率為12.22%,較上年末上升2.6個(gè)百分點(diǎn)。

    (3)存款成本上升,凈利息收益率下降

    劉向逝后,劉歆繼續(xù)整理典籍,并把《別錄》各敘錄的內(nèi)容加以簡(jiǎn)化,把著錄的書(shū)籍分為六藝略、諸子略、詩(shī)賦略、兵書(shū)略、術(shù)數(shù)略、方技略六部,再在前面加上一個(gè)總論性質(zhì)的“輯略”,編成了我國(guó)第一部圖書(shū)分類目錄《七略》?!镀呗浴肥俏覈?guó)分類目錄學(xué)的奠基之作,其始用的六分法是我國(guó)最早的圖書(shū)目錄分類法,也是世界上最早的圖書(shū)分類法。

    2019年存款付息率1.51%,較上年末上升0.02個(gè)百分點(diǎn);凈息差2.86%,較上年末下降0.46個(gè)百分點(diǎn)。2020年上半年存款付息率0.83%,上年同比上升0.09個(gè)百分點(diǎn);凈息差1.25%,上年同比下降0.17個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)營(yíng)成本上升,盈利能力整體呈減弱的態(tài)勢(shì)。F農(nóng)商銀行2020年上半年對(duì)存款定期利率進(jìn)行了調(diào)整,存款付息率得到了一定的控制。

    (4)同業(yè)業(yè)務(wù)較為單一

    截至2020年6月末,F(xiàn)農(nóng)商銀行存放同業(yè)款項(xiàng)(含省聯(lián)社清算)22.9億元,比年初減少1.92億元,降幅7.73%;債券投資9.92億元,比年初增加0.86億元,增幅9.49%;同業(yè)存單投資2.19億元,比年初減少0.1億元,降幅4.37%;票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)78260.5萬(wàn)元,比年初增加116.48萬(wàn)元,增幅0.15%。實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入4712.3萬(wàn)元,較去年同期減少636.23萬(wàn)元,投資收益2812.9萬(wàn)元,較去年同期增加1485.34萬(wàn)元。F農(nóng)商銀行同業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)偏好以穩(wěn)健為主,業(yè)務(wù)種類相對(duì)較為保守。

    (5)流動(dòng)性水平保持穩(wěn)健,風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較為充足

    2019 年,在嚴(yán)監(jiān)管背景下,進(jìn)一步強(qiáng)化了市場(chǎng)約束,F(xiàn)農(nóng)商銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理水平也在逐步提高。2019 年年末,F(xiàn)農(nóng)商銀行流動(dòng)性比例為60.1%,較上年末上升6.79個(gè)百分點(diǎn)。2020 年上半年,F(xiàn)農(nóng)商銀行流動(dòng)性水平進(jìn)一步提升,為66.18%??傮w來(lái)看,F(xiàn)農(nóng)商銀行流動(dòng)性維持在較高水平,反映出F農(nóng)商銀行整體流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可控,保持穩(wěn)健運(yùn)行。

    二、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析

    流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)最基本的風(fēng)險(xiǎn),也是終極風(fēng)險(xiǎn),因而被稱之為“最致命”風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行作為流動(dòng)性傳導(dǎo)鏈條“承上啟下”的重要環(huán)節(jié),其自身流動(dòng)性安全隨之面臨極大考驗(yàn)。

    1.優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率

    該監(jiān)管指標(biāo)旨在確保商業(yè)銀行保持充足的、無(wú)變現(xiàn)障礙的優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn),在壓力情況下,銀行可通過(guò)變現(xiàn)這些資產(chǎn)來(lái)滿足未來(lái)30天內(nèi)的流動(dòng)性需求。優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率(X1)的最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)為不低于100%。計(jì)算公式如下:

    2.流動(dòng)性比例

    流動(dòng)性比例(X2)的最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)為不低于25%,其計(jì)算公式如下:

    3.流動(dòng)性匹配率

    該監(jiān)管指標(biāo)衡量商業(yè)銀行主要資產(chǎn)與負(fù)債的期限配置結(jié)構(gòu),旨在引導(dǎo)商業(yè)銀行合理配置長(zhǎng)期穩(wěn)定負(fù)債、高流動(dòng)性或短期資產(chǎn),避免過(guò)度依賴短期資金支持長(zhǎng)期業(yè)務(wù)發(fā)展,提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。流動(dòng)性匹配率(X3)的最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)為不低于100%。計(jì)算公式如下:

    基于上述三大監(jiān)管指標(biāo),結(jié)合F農(nóng)商銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)編制流動(dòng)性指標(biāo)一覽表如下。

    表2 F農(nóng)商銀行2018年~2020年流動(dòng)性指標(biāo)

    據(jù)表2分析可知,其一,F(xiàn)農(nóng)商銀行2018年~2020年的優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率均大于100%,2018年仍是農(nóng)村信用社時(shí)依然達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的5倍,優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)非常充足。2020年受疫情影響,優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率雖然略有下降,但仍然達(dá)標(biāo)準(zhǔn)的4.97倍。其二,F(xiàn)農(nóng)商銀行2018年~2020年的流動(dòng)性均大于25%且比例逐年遞增,掛牌農(nóng)商行以后該比例提高了約7個(gè)百分點(diǎn),2020年更是比掛牌之前提高了16個(gè)百分點(diǎn)。其三,F(xiàn)農(nóng)商銀行近三年的流動(dòng)性匹配率均高出標(biāo)準(zhǔn)50個(gè)百分點(diǎn)以上,掛牌當(dāng)年因不良資產(chǎn)處置略有下降,2020年已經(jīng)修復(fù)2018年水平并略有攀升,但也側(cè)面反映出F農(nóng)商銀行在加權(quán)資金運(yùn)用的能力方面有待提升至更高水平。綜上,F(xiàn)農(nóng)商銀行三方面指標(biāo)均可達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可控,但要步入高水平金融機(jī)構(gòu)仍需夯實(shí)財(cái)務(wù)基礎(chǔ),審慎經(jīng)營(yíng),防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

    三、F農(nóng)商銀行面臨的新挑戰(zhàn)

    1.市場(chǎng)環(huán)境日趨復(fù)雜

    2020 年的新冠疫情對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了持續(xù)性的影響,宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境未見(jiàn)明顯好轉(zhuǎn),經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)未能精準(zhǔn)預(yù)測(cè),經(jīng)營(yíng)環(huán)境日漸趨緊,疊加金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā),嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化,利率市場(chǎng)化不斷加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,外部環(huán)境對(duì)中小銀行的生存與發(fā)展持續(xù)加壓,市場(chǎng)凈息差不斷縮減,業(yè)務(wù)趨同加劇,金融脫媒與支付脫媒越演越烈,銀行業(yè)態(tài)進(jìn)入逆周期與“勤勞金融”“服務(wù)金融”“數(shù)字金融”“便利金融”時(shí)代,F(xiàn)農(nóng)商銀行改制不足兩年即面對(duì)前所未有的復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)環(huán)境。

    2.風(fēng)險(xiǎn)與收益關(guān)系需重新解讀

    對(duì)于縣域農(nóng)商銀行而言,持續(xù)經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)發(fā)展、維持利潤(rùn)增長(zhǎng)固然重要,亦要重視風(fēng)險(xiǎn)管理。緊抓風(fēng)險(xiǎn)管理的核心,是在風(fēng)險(xiǎn)偏好下平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益,積極經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),而不是一味地防控風(fēng)險(xiǎn)。此外,在極低的利率環(huán)境下,運(yùn)營(yíng)費(fèi)用成為F農(nóng)商銀行需要重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。需要找到一種降低成本的方法,同時(shí)建立支持增長(zhǎng)的能力,成本的調(diào)整必須是可持續(xù)且不能降低韌性。有效的轉(zhuǎn)變是要確定哪些成本需要降低,而不是全部或任意的成本。

    3.流動(dòng)性管理缺乏系統(tǒng)性

    F農(nóng)商銀行在流動(dòng)性管理方面也有所欠缺。一是沒(méi)有專門的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。流動(dòng)性指標(biāo)監(jiān)測(cè)通過(guò)上級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)進(jìn)行,該系統(tǒng)不夠完備,系統(tǒng)不能計(jì)算各個(gè)設(shè)定時(shí)間段的現(xiàn)金流入、流出及缺口,需要手工計(jì)算。二是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力弱,風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)手段少。目前主要通過(guò)統(tǒng)一平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè),該系統(tǒng)雖能夠?qū)χ饕鲃?dòng)性指標(biāo)進(jìn)行預(yù)警監(jiān)測(cè),但無(wú)法準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源。

    四、防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

    2020年,省一級(jí)全面完成了農(nóng)信社改制組建農(nóng)商行的艱巨任務(wù),改革發(fā)展取得了里程碑式的成就。省農(nóng)信聯(lián)社黨委高級(jí)別領(lǐng)導(dǎo)指出,全省農(nóng)商行高管必須強(qiáng)化黨員第一身份意識(shí),增強(qiáng)責(zé)任感和使命感,省聯(lián)社和全省農(nóng)商行要方向一致、上下齊心,提高全系統(tǒng)核心競(jìng)爭(zhēng)力,提升防范與應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。F農(nóng)商銀行如何緊跟步伐,提升自身實(shí)力,防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),筆者認(rèn)為應(yīng)努力做到以下幾點(diǎn)。

    1.加強(qiáng)投融資管理,嚴(yán)格控制規(guī)模增速

    加強(qiáng)債券資產(chǎn)投資品種風(fēng)險(xiǎn)、交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)的分析和研究,主動(dòng)防范金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),優(yōu)化同業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),嚴(yán)格落實(shí)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額管理,不斷拓展新的交易對(duì)手,充分運(yùn)用閑置。

    2.注重規(guī)模、質(zhì)量、效益、期限多維度分析考量

    充分利用FTP進(jìn)行分析,準(zhǔn)確研判未來(lái)利率走勢(shì),堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性、效益性三性平衡,注重存貸款主營(yíng)業(yè)務(wù)的期限管理、息差管理。有效壓降成本,提高效益。

    3.提升突發(fā)事件處理應(yīng)對(duì)能力及壓力測(cè)試的精準(zhǔn)度和預(yù)見(jiàn)性

    流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理,要以意識(shí)為先導(dǎo),變被動(dòng)為主動(dòng),健全流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體制和機(jī)制。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和人工監(jiān)測(cè)相結(jié)合的方式,對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制和管理,堅(jiān)持按合規(guī)、快速、高效穩(wěn)妥應(yīng)對(duì)和處置各種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。定期開(kāi)展流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試,組織開(kāi)展應(yīng)急演練,加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。開(kāi)展全行出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)、負(fù)面信息輿情風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)點(diǎn)擠兌的應(yīng)急演練及培訓(xùn),保障出現(xiàn)相應(yīng)情況時(shí)融資渠道暢通、現(xiàn)金彌補(bǔ)途徑可行、各項(xiàng)流動(dòng)性應(yīng)急計(jì)劃有效。

    4.提升動(dòng)態(tài)資產(chǎn)負(fù)債管理能力

    資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)管理是指在確定資產(chǎn)負(fù)債金額、結(jié)構(gòu)和期限時(shí),需要充分考慮流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)融資來(lái)源的穩(wěn)定性,注重資產(chǎn)投放的金額、節(jié)奏、結(jié)構(gòu)安排與負(fù)債的匹配。針對(duì)上級(jí)監(jiān)管部門報(bào)表中涉及的存貸比、超額備付率、流動(dòng)性比率、流動(dòng)性缺口率等反映流動(dòng)性的相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)和分析,對(duì)出現(xiàn)偏離的現(xiàn)象要及時(shí)反映并采取有效措施加以控制,確保相關(guān)流動(dòng)性指標(biāo)能達(dá)到監(jiān)管規(guī)定,并安排專人就資金調(diào)劑、頭寸匡算、緊急再貸款等方面做好溝通和協(xié)調(diào)工作,以便及時(shí)化解支付風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)動(dòng)態(tài)現(xiàn)金流預(yù)測(cè)的方式,計(jì)算現(xiàn)金流期限錯(cuò)配凈額。根據(jù)負(fù)債的可獲得性調(diào)整資產(chǎn)投放進(jìn)度,兼顧流動(dòng)性與盈利性目標(biāo),持續(xù)關(guān)注對(duì)當(dāng)年經(jīng)營(yíng)預(yù)算的影響,并實(shí)施動(dòng)態(tài)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略,及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債的期限結(jié)構(gòu),適當(dāng)加強(qiáng)3個(gè)月期限以上的資金營(yíng)銷工作,增加配置該期限資金來(lái)源,同時(shí)在信貸投放方向、投放量、投放時(shí)間等方面做好統(tǒng)籌工作,合理制定貸款期限,進(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu),此外,可以適當(dāng)增加購(gòu)置一些流動(dòng)性較強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),多措并舉實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置,增強(qiáng)資金的效益性和流動(dòng)性,大力拓展同業(yè)對(duì)手,加強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債能力,穩(wěn)定資金來(lái)源。

    5.完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)

    進(jìn)一步健全流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系,明確職責(zé)分工,加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制,嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法》對(duì)全行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制和管理,抓好資金頭寸匡算和資金使用的計(jì)劃監(jiān)測(cè)工作,對(duì)出現(xiàn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)按照本行《流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急計(jì)劃》快速、高效地應(yīng)對(duì)處置,及時(shí)穩(wěn)妥化解支付風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)貸款、存款等受疫情影響業(yè)務(wù)的靜態(tài)現(xiàn)金流進(jìn)行迅速調(diào)整、臨時(shí)性的情景模擬、影響分析和壓力測(cè)試等商業(yè)銀行內(nèi)部流動(dòng)性管理訴求的增加,凸顯流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等基礎(chǔ)支撐的重要性。

    五、結(jié)語(yǔ)

    2021年是“十四五”開(kāi)局之年,以數(shù)字化、智能化為代表的時(shí)代經(jīng)已到來(lái),F(xiàn)農(nóng)商行要把握好新時(shí)代、新階段、新格局的要求,堅(jiān)守法治,穩(wěn)中求進(jìn),重點(diǎn)抓好加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)和黨的建設(shè),以法治筑牢發(fā)展基石和打造合規(guī)銀行,加快推進(jìn)改革發(fā)展,開(kāi)展“防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)”和數(shù)字化時(shí)代“勤勞金融”兩大主題的百團(tuán)大戰(zhàn)四方面工作,構(gòu)建“有為系統(tǒng)+有效法人”體系,“回歸本源、一齊發(fā)展”,抓好敢為善作防風(fēng)險(xiǎn)、持之以恒轉(zhuǎn)機(jī)制、鍥而不舍抓合規(guī)、以點(diǎn)帶面推普惠、融合協(xié)同強(qiáng)科技五項(xiàng)經(jīng)營(yíng)工作,探索黨領(lǐng)導(dǎo)數(shù)字化時(shí)代“勤勞金融”發(fā)展新路子。

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