數(shù)字化下中國創(chuàng)業(yè)銀行構(gòu)想

曹麟

硅谷銀行集團(tuán)經(jīng)營情況和組織架構(gòu)

硅谷銀行1983年成立于美國，宗旨是幫助創(chuàng)新者和他們的投資者快速推進(jìn)和實現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)，目前已形成集團(tuán)化運(yùn)作。硅谷銀行集團(tuán)的英文名稱為 SVB Financial Group，屬于區(qū)域性銀行，在美國納斯達(dá)克證券交易所上市，上市以來市值表現(xiàn)良好，截至2021年2月末，公司市值達(dá)263億美元，市盈率和市凈率名列前茅，排在337家區(qū)域銀行的前10%的位置，遠(yuǎn)超平均水平。

硅谷銀行集團(tuán)的主要業(yè)務(wù)板塊有四個，分別是全球?qū)y行（Global Commercial Bank）、私人銀行業(yè)務(wù)（SVB Private Bank）、硅谷資本（SVB Capital）和硅谷投資銀行（SVB Leerink）。其中，全球?qū)y行板塊重點(diǎn)聚焦科技型企業(yè)、高端紅酒行業(yè)以及私募和風(fēng)投基金（以下簡稱“創(chuàng)投基金”）的信貸融資、資金管理、外匯交易、貿(mào)易金融服務(wù)，同時也包括自營的債權(quán)投資業(yè)務(wù)（即國內(nèi)銀行的金融市場投資）。私人銀行業(yè)務(wù)是銀行的私人銀行部門，為創(chuàng)投基金專業(yè)人士，以及他們所支持的創(chuàng)新公司的高管提供個人金融解決方案，包括存貸款業(yè)務(wù)及財富管理咨詢服務(wù)。硅谷資本是硅谷銀行的風(fēng)險投資部門，包括投資于公司的直接風(fēng)險基金和投資于其他風(fēng)險資本基金的基金。硅谷投資銀行（SVB Leerink）是硅谷銀行集團(tuán)的獨(dú)立子公司，于2019年1月通過收購獲得，專注于為創(chuàng)新的醫(yī)療保健和生命科學(xué)公司提供融資及并購方案、證券銷售服務(wù)及財務(wù)顧問等投資銀行服務(wù)（見圖1）。

良好市值表現(xiàn)的背后是出色的經(jīng)營成果，硅谷銀行2020年末總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1155億美元，利潤達(dá)12.08億美元，近5年復(fù)合年化總收入增速達(dá)22.24%，資本回報率達(dá)17.19%，明顯優(yōu)于美國其他的區(qū)域性商業(yè)銀行（見表1）。

硅谷銀行經(jīng)營模式的分析

創(chuàng)投產(chǎn)業(yè)鏈的深度服務(wù)能力是硅谷銀行核心競爭力的護(hù)城河硅谷銀行年報中寫道：“公司的核心競爭力在于所服務(wù)的客戶細(xì)分市場中整合和交叉銷售各種金融服務(wù)的能力。”與其他同類型銀行相比，硅谷銀行的客戶既包括科創(chuàng)型企業(yè)，同時硅谷銀行與創(chuàng)投基金也建立了緊密的業(yè)務(wù)關(guān)系。硅谷銀行為創(chuàng)投基金提供的服務(wù)包括四個方面：一是傳統(tǒng)的對公商業(yè)銀行服務(wù)，包括開戶、外匯交易及基金托管服務(wù)。二是向創(chuàng)投基金提供信貸業(yè)務(wù)支持。截至2019年末，銀行提供的信貸規(guī)模達(dá)到178億美元，占全部貸款的比重達(dá)53.46%，該類貸款授信規(guī)模從500萬～5000萬美元以上不等，主要集中在3000萬美元左右，其中3000萬美元以上貸款占比達(dá)62.07%;貸款整體期限偏短，截至2019年末，剩余期限一年以內(nèi)貸款金額為17.48億元，占此類貸款的比重高達(dá)98.09%。三是透過硅谷資本對創(chuàng)投基金進(jìn)行小額分散投資，成為基金的有限合伙人，2019年的投資入股金額已經(jīng)達(dá)到4.8億美元，占硅銀資本的投資比例達(dá)81%。四是對獲得基金投資的科技型公司開展直接投資和認(rèn)股選擇權(quán)業(yè)務(wù)，2019年末累計持有私人企業(yè)及上市公司股權(quán)1.14億美元。

硅谷銀行通過深度服務(wù)創(chuàng)投產(chǎn)業(yè)鏈的科創(chuàng)企業(yè)和創(chuàng)投基金，成為創(chuàng)投基金的合作伙伴，有效促進(jìn)創(chuàng)投基金與科創(chuàng)公司之間的交易機(jī)會，深度強(qiáng)化客戶黏性，已成為細(xì)分領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者。截至2020年末，硅谷銀行集團(tuán)擁有全美50%的創(chuàng)投基金投資的企業(yè)客戶，68%的創(chuàng)投基金投資的上市企業(yè)客戶，以及50%的創(chuàng)投基金客戶。

商業(yè)銀行產(chǎn)品組合、投貸聯(lián)動及創(chuàng)業(yè)咨詢服務(wù)是服務(wù)創(chuàng)業(yè)客戶的三大利器

硅谷銀行集團(tuán)依托于全金融牌照、創(chuàng)新市場的生態(tài)圈、專業(yè)的金融產(chǎn)品，為創(chuàng)業(yè)客戶提供全方位的“融資+融智”服務(wù)，滿足創(chuàng)業(yè)客戶全生命周期的業(yè)務(wù)發(fā)展需求。硅谷銀行根據(jù)企業(yè)的營業(yè)收入劃分發(fā)展階段，以提供差異化的金融服務(wù)。其中，SVB加速器業(yè)務(wù)專注于服務(wù)初創(chuàng)的私人控股公司，此階段創(chuàng)業(yè)者集中于核心技術(shù)和產(chǎn)品研發(fā)，也存在部分企業(yè)現(xiàn)金流為負(fù)數(shù)的情況。硅谷銀行會根據(jù)此階段客戶特點(diǎn)，為其提供量身定制業(yè)務(wù)。一是商業(yè)銀行服務(wù)側(cè)重提供期限較長的科創(chuàng)信貸，利率較高的存款產(chǎn)品，免收匯款和賬戶管理費(fèi)用。二是針對極少數(shù)優(yōu)質(zhì)的初創(chuàng)企業(yè)，通過硅谷資本進(jìn)行股權(quán)直投。基于投資時間和風(fēng)險考慮，此階段直投的金額相對較少。三是對科技型企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)的同時，利用全牌照和信息優(yōu)勢在此階段深度開展認(rèn)股選擇權(quán)業(yè)務(wù)增厚收益，一定程度上降低科創(chuàng)信貸業(yè)務(wù)帶來的損失。如“貸款+股權(quán)選擇權(quán)”既是一種夾層融資，也是一種投貸聯(lián)動模式，既能緩解科創(chuàng)企業(yè)缺乏抵押物品、風(fēng)險較高的不利影響，銀行也能獲得超額收益，達(dá)到共贏的目的。2019年末，硅谷銀行集團(tuán)持有2268家公司權(quán)證，其中有20家公司的認(rèn)股權(quán)證價值超過100萬美元，合計持有的認(rèn)股選擇權(quán)公允價值達(dá)1.65億美元，當(dāng)年實現(xiàn)的收入（包括公允價值重估和實際行權(quán)收入）達(dá)1.38億美元，占科技型企業(yè)信貸利息收入的比例為25.54%。四是硅谷銀行還能為初創(chuàng)公司提供咨詢服務(wù)，幫助創(chuàng)投企業(yè)與投資者、孵化器、行業(yè)專家以及創(chuàng)業(yè)人才建立聯(lián)系，具體包括：內(nèi)部工作人員（曾經(jīng)的創(chuàng)業(yè)成功者）的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和財務(wù)建議;組織線上和線下的創(chuàng)業(yè)投資交流會，為創(chuàng)業(yè)者、投資者和資深創(chuàng)業(yè)專家提供溝通的渠道;自主搭建了創(chuàng)業(yè)投資人才的招聘網(wǎng)站，方便企業(yè)招募初創(chuàng)企業(yè)的工作人員;為企業(yè)提供專業(yè)的行業(yè)動態(tài)數(shù)據(jù)和研究報告，自建生物醫(yī)藥專業(yè)平臺（CipherBio），建立創(chuàng)業(yè)企業(yè)、投資者和孵化加速的數(shù)字共享平臺。

SVB增長期業(yè)務(wù)的標(biāo)志性宣傳口號為“68%的2020年全美首次公開上市融資的科創(chuàng)企業(yè)均是硅谷銀行客戶”，其服務(wù)對象為較為成熟的企業(yè)，擁有穩(wěn)定的商業(yè)模式和產(chǎn)品，其中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)計劃上市融資，營業(yè)收入規(guī)模為500萬～7500萬美元。SVB增長期服務(wù)旨在推動企業(yè)快速擴(kuò)大規(guī)模，具體包括：一是商業(yè)銀行服務(wù)側(cè)重提供期限較短的貿(mào)易融資和供應(yīng)鏈金融、私人銀行及財富管理業(yè)務(wù)、外匯交易以及以創(chuàng)新支付結(jié)算卡為載體的交易銀行服務(wù)，硅谷銀行97%的貸款組合投向了營收500萬美元以上的客戶。二是針對部分發(fā)展較快、有上市潛力的企業(yè)，通過硅谷資本進(jìn)行股權(quán)直投。截至2019年末，股權(quán)直投的未上市企業(yè)股權(quán)規(guī)模為5500萬美元。因此階段企業(yè)注重股權(quán)管理，認(rèn)股選擇權(quán)業(yè)務(wù)較少。三是此階段的創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)相對較少，取而代之的是銀行內(nèi)部的成長期服務(wù)專家提供的擴(kuò)張風(fēng)險評估和融資方案，以及線下的投資者和行業(yè)頂尖公司交流活動。

SVB成熟期業(yè)務(wù)的宗旨是“創(chuàng)造價值并管理增長”，主要服務(wù)大公司客戶，通常是上市公司或大型私人公司，硅谷銀行為其提供更復(fù)雜的產(chǎn)品或服務(wù)，營業(yè)收入往往超過7500萬美元。該階段硅谷銀行提供的服務(wù)更加的定制化和專業(yè)化，以推動上市公司成為行業(yè)領(lǐng)跑者，主要包括：一是相對于增長期，此階段的商業(yè)銀行服務(wù)增加了重組并購融資和債券投資兩個板塊，可為上市公司提供穩(wěn)定的資金來源。二是證券投資業(yè)務(wù)，指通過SVB capital投資的基金，間接持有以及認(rèn)股選擇權(quán)實施后持有的上市公司證券，這類業(yè)務(wù)并非主動投資業(yè)務(wù)，總體規(guī)模較小，截至2019年末為5900萬美元。三是此階段的咨詢服務(wù)更加個性化，包括一對一定制化的投資并購財務(wù)方案，業(yè)務(wù)洞察及拓展建議和行業(yè)資源共享與互動聯(lián)系，為上市企業(yè)的高管掌握行業(yè)和投資者如何推動變革，以及拓展業(yè)務(wù)提供最佳實踐方案（見表2）。

穩(wěn)健的風(fēng)險控制能力是硅谷銀行價值創(chuàng)造的重要保障

硅谷銀行貸款組合的信用狀況與大多數(shù)銀行公司不同，其服務(wù)的客戶相對而言屬于風(fēng)險較高的客戶，得益于其長期堅持服務(wù)創(chuàng)投產(chǎn)業(yè)鏈，洞察和掌握企業(yè)的風(fēng)險，并建立行之有效的風(fēng)險控制及授權(quán)管理體系，其不良貸款率及逾期率長期保持低位，2019年末逾期30天以上所有貸款含減值貸款合計為1.91億美元，占總貸款的比例僅為0.57%（見表3）。

在宏觀層面風(fēng)險偏好上，硅谷銀行集團(tuán)根據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險特性將貸款劃分為五大類，分別為創(chuàng)投基金資本繳納承諾（capital call lines of credit）、投資者依賴型貸款、現(xiàn)金流和資產(chǎn)負(fù)債表依賴型貸款、優(yōu)質(zhì)紅酒行業(yè)貸款以及個人消費(fèi)貸款，按年根據(jù)市場前瞻和行業(yè)研究動態(tài)核定風(fēng)險限額。除了五大行業(yè)風(fēng)險限額外，考慮到初創(chuàng)企業(yè)的風(fēng)險較大，硅谷銀行主動控制營收在500萬美元以下企業(yè)的授信額度，截至2019年末該類高風(fēng)險企業(yè)貸款余額占比在5%左右。

在微觀層面上，基于數(shù)據(jù)沉淀的風(fēng)控模型是硅谷銀行甄別單個客戶風(fēng)險的重要工具。一是為降低風(fēng)險，硅谷銀行要求其貸款客戶是獲得創(chuàng)投企業(yè)投資的企業(yè)，經(jīng)過創(chuàng)投團(tuán)隊的專業(yè)甄別，科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展前景得到認(rèn)可。同時，依托于硅谷銀行集團(tuán)入股多家創(chuàng)投基金的天然優(yōu)勢，實現(xiàn)一定程度的數(shù)據(jù)共享，銀行可以獲取管理人團(tuán)隊能力、企業(yè)商業(yè)模式以及資金需求等相關(guān)數(shù)據(jù)。二是依托于集團(tuán)建立的創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺，硅谷銀行可收集客戶歷史信息和業(yè)務(wù)需求，防范客戶的欺詐風(fēng)險。三是通過整合創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊和企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，硅谷銀行可開發(fā)各類信貸風(fēng)險評級模型，審核客戶的風(fēng)險準(zhǔn)入及授信額度。業(yè)務(wù)準(zhǔn)入后，分類高頻的貸后檢查是控制客戶風(fēng)險的有效手段。因科創(chuàng)企業(yè)本身變化得比較快，故貸后檢查是硅谷銀行投后風(fēng)險管理的重要環(huán)節(jié)，頻率一般是一個月一次，部分按季度檢查，具體策略區(qū)分取決于客戶信用等級。硅谷銀行對每個客戶均建立了貸款的內(nèi)部信用風(fēng)險等級，每筆貸款的信用等級分為1～10，用于評估和監(jiān)控信用風(fēng)險。信用等級為1～4級的貸款為正常貸款，檢查頻率較低;風(fēng)險等級為5～7級的是可疑貸款，即銀行認(rèn)為它有階段性還款風(fēng)險，需要更頻繁地開展貸后檢查和督導(dǎo);風(fēng)險等級為8～10級的為不良貸款，需要開展清收工作。

從上述經(jīng)營模式的分析可以得知，硅谷銀行對創(chuàng)投產(chǎn)業(yè)鏈的深度服務(wù)能力來源于：一是針對不同行業(yè)和不同階段的企業(yè)具有明確的商業(yè)及盈利模式，根據(jù)量化的客戶劃分標(biāo)準(zhǔn)給予綜合化的服務(wù);二是通過信貸和直接投資對創(chuàng)投基金開展綜合化服務(wù)，與創(chuàng)投基金形成風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，間接掌握科創(chuàng)企業(yè)整體評估情況和真實數(shù)據(jù);三是自主搭建數(shù)據(jù)庫和研究報告體系，為營銷企業(yè)和創(chuàng)投基金提供線上化服務(wù)平臺，并以此為基礎(chǔ)構(gòu)建了包括公司估值水平、行業(yè)發(fā)展前景、初創(chuàng)團(tuán)隊的風(fēng)控模型和授信策略。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型下我國商業(yè)銀行科技金融發(fā)展的建議

硅谷銀行的成功經(jīng)驗給我國帶來了啟示。即我國商業(yè)銀行需建立專業(yè)的商業(yè)服務(wù)模式和產(chǎn)品綜合化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn);與深度了解科創(chuàng)企業(yè)的機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險收益分擔(dān)機(jī)制;積累數(shù)據(jù)和開展研究，構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)控授信策略和線上服務(wù)平臺?？紤]到我國是分業(yè)監(jiān)管的金融體系，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《流動資金貸款管理辦法》，商業(yè)銀行無法直接投資企業(yè)股權(quán)，也不能發(fā)放流動資金貸款用于創(chuàng)投基金補(bǔ)充募集資本金。因此，相對國外發(fā)達(dá)的資本市場和完善的信用環(huán)境，我國商業(yè)銀行面臨著更強(qiáng)的信息不對稱問題。同時，科技型企業(yè)作為國家政策傾斜對象，貸款利率帶有普惠性質(zhì)，我國商業(yè)銀行無法像國外銀行一樣依托提升貸款利率覆蓋風(fēng)險。為了解決上述問題，我國商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)須充分依托平臺化、數(shù)字化，降低風(fēng)險，提升收益，建立專業(yè)的商業(yè)服務(wù)模式和產(chǎn)品綜合化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，具體可從以下五個方面開展。

數(shù)據(jù)量化科技金融服務(wù)模式價值，科學(xué)制定業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和重點(diǎn)?？萍冀鹑谧鳛樾屡d市場，盡管部分商業(yè)銀行已提前布局，但商業(yè)銀行基本仍處于同一起跑線，各家機(jī)構(gòu)都有彎道超車的可能。從硅谷銀行來看，其服務(wù)和盈利模式并不簡單地依賴于科技型中小企業(yè)的信貸利息收入，因此建議商業(yè)銀行量化金融服務(wù)的價值創(chuàng)造水平，科學(xué)制定發(fā)展規(guī)劃。一是科技金融服務(wù)的范圍，應(yīng)由傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)拓展為存貸業(yè)務(wù)、投貸聯(lián)動、私人銀行及財富管理，以及創(chuàng)業(yè)咨詢指導(dǎo)等。二是確定科技金融業(yè)務(wù)的主賽道和商業(yè)模式，科技金融既要為客戶創(chuàng)造價值，也要為銀行創(chuàng)造價值，政府、創(chuàng)投基金、科創(chuàng)企業(yè)及銀行價值創(chuàng)造的模式須量化和清晰，收益、風(fēng)險和成本需要預(yù)算清晰。三是科技金融規(guī)劃要緊跟國家和地方科技戰(zhàn)略，商業(yè)銀行需要沉下心來開展行業(yè)研究，優(yōu)選未來發(fā)展前景較好和上市空間大的行業(yè)涉入。四是規(guī)劃不僅包含客戶、規(guī)模、盈利、風(fēng)險的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，還需要包括制度流程、產(chǎn)品、營銷、IT系統(tǒng)、隊伍建設(shè)等內(nèi)部能力建設(shè)發(fā)展規(guī)劃?？傮w來說，科創(chuàng)型企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較大，特別是對數(shù)據(jù)積累較少、業(yè)務(wù)模式不成熟的銀行而言，在業(yè)務(wù)起步階段進(jìn)行內(nèi)部考核時，應(yīng)給予更高的不良容忍度和差別化的激勵政策，對于產(chǎn)品體系創(chuàng)新、服務(wù)模式優(yōu)化、數(shù)據(jù)庫積累和建設(shè)以及行業(yè)專業(yè)能力方面賦予更大權(quán)重，鼓勵經(jīng)營條線沉下心來做業(yè)務(wù)，構(gòu)建創(chuàng)投生態(tài)圈，做政府、創(chuàng)投基金和創(chuàng)業(yè)企業(yè)的合作伙伴。

打造科技金融服務(wù)特色品牌，“融資+融智”提升客戶的綜合貢獻(xiàn)。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國銀行業(yè)已有部分成熟產(chǎn)品，但更多地是從銀行角度推出的信貸產(chǎn)品，缺乏從客戶層面思考的科技金融服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)品牌。遍歷硅谷銀行集團(tuán)網(wǎng)站，處處展現(xiàn)的是以客戶為中心的服務(wù)，包括給予創(chuàng)業(yè)企業(yè)差異化的金融服務(wù)（SVB Accelerator，SVB Growth，SVB Corporate Finance），創(chuàng)業(yè)企業(yè)可以通過硅谷銀行獲取支持，以及部分成功創(chuàng)業(yè)CEO關(guān)于硅谷銀行產(chǎn)品的經(jīng)驗分享。因此建議：一是深入調(diào)研科創(chuàng)客戶的發(fā)展和資金需求，發(fā)掘客戶痛點(diǎn)和市場缺位，針對不同行業(yè)，不同發(fā)展階段的企業(yè)推出差異化、標(biāo)準(zhǔn)化的科技金融服務(wù)，建立和推動市場品牌形象的傳播。二是化繁為簡，整合商業(yè)銀行內(nèi)部關(guān)于科技金融服務(wù)的內(nèi)容，形成服務(wù)產(chǎn)品包推送給客戶，提升獲客效率和降低客戶溝通成本，如可推出創(chuàng)業(yè)服務(wù)、加速服務(wù)和上市服務(wù)。三是將傳統(tǒng)金融服務(wù)與創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)相結(jié)合，既要提供創(chuàng)業(yè)及發(fā)展咨詢服務(wù)，又要提供行業(yè)洞察報告和共享數(shù)據(jù)資源，從而增強(qiáng)與創(chuàng)業(yè)客戶的聯(lián)系和互動，提升客戶黏性。四是堅持綜合化經(jīng)營策略，科創(chuàng)企業(yè)、創(chuàng)業(yè)基金和政府都是創(chuàng)投產(chǎn)業(yè)鏈上的核心客戶，商業(yè)銀行可通過傳統(tǒng)銀行存貸匯與創(chuàng)新業(yè)務(wù)聯(lián)動、公司零售聯(lián)動、融資與融智相結(jié)合，全面開展價值經(jīng)營。

以歷史數(shù)據(jù)為支撐，完善科技信貸產(chǎn)品授信模型及策略。以銀行自身多年的歷史科創(chuàng)信貸數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行可對不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的企業(yè)信貸進(jìn)行建模研究，根據(jù)企業(yè)的特征制定授信準(zhǔn)入時機(jī)和要求、授信期限及授信額度。一是對于資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流依賴型企業(yè)貸款，可沿用傳統(tǒng)信貸邏輯和方法。二是對于沒有現(xiàn)金流，市場前景較好，或者還款來源來自于下輪融資的企業(yè)，需要探索企業(yè)創(chuàng)新能力評估模型，并依托歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行校正和檢驗。三是科創(chuàng)企業(yè)授信模型的風(fēng)險容忍度和準(zhǔn)入要求，需要納入投貸聯(lián)動以及政府風(fēng)險補(bǔ)償?shù)臄?shù)據(jù)，從而可以更為準(zhǔn)確地計量風(fēng)險底線。四是科技型企業(yè)普遍存在輕資產(chǎn)、市場變化快、風(fēng)險較高的特征，企業(yè)核心創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊的能力和誠信度對后期的還款能力也會產(chǎn)生影響，為此，商業(yè)銀行應(yīng)建立對企業(yè)管理核心團(tuán)隊的評分模型，雙管齊下降低風(fēng)險損失。

與創(chuàng)投基金、政府深度合作，構(gòu)建自主可控的科創(chuàng)生態(tài)鏈數(shù)據(jù)庫。科創(chuàng)生態(tài)鏈數(shù)據(jù)庫既包括科創(chuàng)企業(yè)的數(shù)據(jù)，也包含創(chuàng)業(yè)基金和政府園區(qū)的相關(guān)數(shù)據(jù)，建設(shè)數(shù)據(jù)庫的目的有四點(diǎn)：一是為了銀行內(nèi)部開展科技信貸的需要，多場景、多維度數(shù)據(jù)支持商業(yè)銀行開展授信評價，降低損失出現(xiàn)的概率。二是為了搭建科技金融服務(wù)平臺，為科創(chuàng)生態(tài)鏈各方開展業(yè)務(wù)聯(lián)系，為促成企業(yè)與創(chuàng)投基金、企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與政府之間的合作提供數(shù)據(jù)服務(wù)支撐，推動客戶價值提升。在具體實現(xiàn)路徑上，商業(yè)銀行要與創(chuàng)投基金進(jìn)行全面深入合作，包括流動資金授信、產(chǎn)業(yè)基金和科創(chuàng)企業(yè)引薦，從而獲取創(chuàng)投基金本身的量化數(shù)據(jù)和已投資科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展評價數(shù)據(jù);與政府園區(qū)和大數(shù)據(jù)局合作，為政府園區(qū)推薦科創(chuàng)企業(yè)入駐、主動開展園區(qū)金融服務(wù)以及宣傳科技金融政策優(yōu)惠，從而實現(xiàn)批量獲客和掌握企業(yè)信息。三是堅持獨(dú)立自主，在日常經(jīng)營過程中（開戶、結(jié)算及信貸業(yè)務(wù)），在確保合規(guī)的前提下，定期開展基于客戶的數(shù)據(jù)補(bǔ)錄和更新，從而形成自主可控的數(shù)據(jù)資源及生產(chǎn)力。四是借助市場上的商用數(shù)據(jù)提供方，根據(jù)科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展需要購買相關(guān)數(shù)據(jù)用于授信和客戶服務(wù)。當(dāng)前消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和數(shù)據(jù)隱私要求日益提升，根據(jù)銀監(jiān)會《數(shù)據(jù)治理指引》的要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)采集數(shù)據(jù)，保護(hù)客戶隱私，因此商業(yè)銀行在建立數(shù)據(jù)庫和提供數(shù)據(jù)服務(wù)的過程中，必須要在依法合規(guī)且征得客戶同意的基礎(chǔ)上方可開展。

創(chuàng)新服務(wù)方式和效率，打造科技金融數(shù)字化服務(wù)平臺。產(chǎn)品體驗的便捷化和數(shù)字化，是當(dāng)前決定客戶選擇的關(guān)鍵因素。銀行業(yè)依靠扶持企業(yè)名單、政策性擔(dān)保、貼息、科創(chuàng)園區(qū)等政策與資源，深耕地推模式做貸款的傳統(tǒng)模式已經(jīng)無法滿足客戶的需求，須創(chuàng)新客戶的服務(wù)方式，將獲客、業(yè)務(wù)咨詢和辦理逐步線上化并形成標(biāo)準(zhǔn)，線下的網(wǎng)點(diǎn)為線上開展服務(wù)，完成業(yè)務(wù)閉環(huán)，提升客戶體驗感。當(dāng)前各地由企業(yè)園區(qū)管理方和地方金融監(jiān)管局牽頭建立部分科技金融服務(wù)平臺，供企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息交流，但銀行發(fā)起的科技金融平臺較少，2017年后才開始出現(xiàn)銀行系科技金融服務(wù)平臺，提供包括股權(quán)投融資需求發(fā)布、項目查找、投資機(jī)構(gòu)查找等綜合服務(wù)。當(dāng)前打造數(shù)字化服務(wù)平臺在支持需求發(fā)布和項目查找的基礎(chǔ)上的建議包括：一是搭建資源共享平臺。匯聚政策信息跟蹤、產(chǎn)業(yè)和政府優(yōu)惠政策、高端智庫專家、行業(yè)創(chuàng)新動態(tài)、專題專項研究等內(nèi)外部、多維度創(chuàng)新資源。二是建立創(chuàng)業(yè)意見和指導(dǎo)交流會議平臺。定期邀請科創(chuàng)行業(yè)企業(yè)家、創(chuàng)業(yè)基金開展線上經(jīng)驗分享交流會，提升客戶黏度。三是搭建線上獲客和活客平臺。類似于硅谷銀行網(wǎng)站的“成為我的客戶”模塊，用戶無需登錄，只需簡單填寫公司類型、電子郵箱、公司領(lǐng)域和希望得到的服務(wù)，后續(xù)即可獲得定期的行業(yè)動態(tài)報告、金融產(chǎn)品介紹和線下金融服務(wù)，提升了客戶獲取服務(wù)的便捷性。

（工作單位：長沙銀行）