宿遷市普惠小微貸款延期還本付息政策執(zhí)行情況調(diào)查

唐維明

近期，中國人民銀行宿遷市中心支行會(huì)同國家統(tǒng)計(jì)局宿遷調(diào)查隊(duì)，組織轄內(nèi)28家銀行機(jī)構(gòu)、126戶樣本企業(yè)（涉及紡織印染、電子電器、機(jī)械裝備、制衣制鞋、食品藥品、建筑建材、商貿(mào)服務(wù)、信息軟件、農(nóng)林牧漁等行業(yè)），針對普惠小微企業(yè)階段性延期償還貸款本息政策執(zhí)行情況開展調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示：延期貸款金額占比大、還款情況好，主要集中于制造業(yè)、批發(fā)與零售、建筑建材等行業(yè);2021年下半年集中還款期法人銀行機(jī)構(gòu)流動(dòng)性、企業(yè)償債能力值得關(guān)注;同時(shí)，建議完善配套措施，提高政策效果，全力支持穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)。

普惠小微企業(yè)延期償還貸款辦理情況

延期貸款占八成，主要集中于受疫情影響較大的勞動(dòng)密集型企業(yè)。2020年6月至12月，全市28家銀行機(jī)構(gòu)共辦理延期貸款140.2億元，延期率為79.91%（見表1）。截至2020年末，延期貸款余額為134.38億元，占同期普惠小微企業(yè)貸款余額的22.4%，其中，制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、農(nóng)林牧漁業(yè)以及其他行業(yè)的貸款余額分別為49.42億元、39.06億元、6.08億元、11.4億元和28.42億元，占比分別為36.78%、29.06%、4.53%、8.48%和21.15%，延期貸款主要集中于受疫情影響較大、用工人數(shù)相對集中的勞動(dòng)密集型企業(yè)，如制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、建筑建材等行業(yè)（見表2）。

延期貸款還款情況較好，續(xù)貸金額占比較大。2020年6月至12月，全市有34.71億元延期貸款到期，涉及企業(yè)4854戶、貸款5719筆。其中，4487戶企業(yè)的5299筆、24.59億元延期貸款按期歸還，占比分別為92.44%、92.66%和70.84%;因經(jīng)營狀況沒有較大改變，349戶企業(yè)的392筆、9.56億元延期貸款辦理了繼續(xù)延期，占比分別為7.19%、6.85%和27.55%;因?yàn)l臨倒閉、停業(yè)或履約還款意識(shí)較差，18戶企業(yè)的28筆、0.56億元延期貸款被劃入不良，占比僅為0.37%、0.49%和1.61%（見表3）。

法人機(jī)構(gòu)推動(dòng)力度大，延期貸款總額多。轄內(nèi)法人銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹宏觀調(diào)控決策部署，全力支持穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)，全面推動(dòng)實(shí)施階段性延期償還貸款本息政策。2020年6月至12月，轄內(nèi)法人銀行機(jī)構(gòu)延期率為88.98%，分別高于大型銀行機(jī)構(gòu)、股份制銀行、城商行15.51個(gè)百分點(diǎn)、13.47個(gè)百分點(diǎn)和14.64個(gè)百分點(diǎn)，高于全市9.07個(gè)百分點(diǎn);延期貸款本金達(dá)69.94億元，占全市延期貸款的49.89%（見表1）。

面臨的主要問題

延期貸款于2021年下半年集中到期，企業(yè)償債能力需要關(guān)注。延期償還貸款本息政策延緩了企業(yè)償債時(shí)間，在克服疫情沖擊、恢復(fù)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮了重要作用。2021年一季度、二季度和下半年到期貸款金額分別是5.73億元、18.56億元和108.22億元，占未到期延期貸款的比例分別為4.27%、13.81%和80.54%，八成延期貸款將于2021年下半年集中到期。如果疫情沒能得到較好控制、經(jīng)濟(jì)沒有根本性好轉(zhuǎn)，企業(yè)仍將面臨較大的還款壓力（見表1）。

法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營承壓，流動(dòng)性問題需要重視。一是受大型銀行機(jī)構(gòu)重心下沉、農(nóng)村金融市場競爭加劇等因素影響，法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營承壓，凈息差收窄。2020年轄內(nèi)9家法人銀行機(jī)構(gòu)凈利潤同比下降5.88%，低于全市銀行利潤增速39.24個(gè)百分點(diǎn);利息凈收入同比增長2.45%，低于全市銀行增速19.04個(gè)百分點(diǎn)（見表4）。二是地方法人銀行機(jī)構(gòu)承擔(dān)了大量普惠金融責(zé)任，較多信貸資源流向三農(nóng)等重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)，存量貸款規(guī)模較大，再加上央行發(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》明確指出：“加強(qiáng)對不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款、異地存款的管理”，法人銀行機(jī)構(gòu)特別是延期貸款集中還款期的流動(dòng)性問題需要引起重視。截至2020年末，9家法人銀行機(jī)構(gòu)存貸比為88.3%，比年初上升1.55個(gè)百分點(diǎn)，5家村鎮(zhèn)銀行高達(dá)96.96%，較年初上升7.84個(gè)百分點(diǎn);年度核心負(fù)債依存度為68.93%，較年初下降6.2個(gè)百分點(diǎn)，僅高出指標(biāo)預(yù)警值8.93個(gè)百分點(diǎn)。

配套措施不夠完善，政策效果受到影響。一是對地方法人銀行機(jī)構(gòu)辦理的符合條件的延期貸款由中國人民銀行按首次發(fā)放金額的1%予以獎(jiǎng)勵(lì)，沒有獲得獎(jiǎng)勵(lì)的銀行分支機(jī)構(gòu)實(shí)施政策的積極性受到影響。二是延期償還貸款本息政策沒有對利率做出引導(dǎo)或要求，實(shí)踐中銀行是參照之前的貸款利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行的，因此，延期償還貸款本息政策只是延緩了企業(yè)的償債時(shí)間，沒有體現(xiàn)價(jià)格優(yōu)惠。據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行辦理的階段性延期償還貸款最高利率達(dá)12.3975%，比LPR上浮了804.75個(gè)基點(diǎn);最低存單質(zhì)押類貸款利率達(dá)3.85%，較LPR下降了50個(gè)基點(diǎn)。三是企業(yè)貸款大多按月結(jié)息，因利息金額小，企業(yè)都能如期支付，銀行目前尚未收到和辦理過利息延期申請。四是銀行績效考核指標(biāo)體系一般年初下發(fā)、年底考評，少數(shù)銀行機(jī)構(gòu)僅以通知方式進(jìn)行部署要求，因利益掛鉤不緊密，致使有的信貸員存在惜貸心理，往往選擇一些經(jīng)營狀況比較好、擔(dān)保抵押較充分、還款能力較強(qiáng)的企業(yè)辦理延期貸款業(yè)務(wù)。

企業(yè)期盼更多獲得感，得到更多金融支持。126戶企業(yè)問卷調(diào)查顯示：多數(shù)企業(yè)盼望銀行進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步減費(fèi)讓利，讓企業(yè)得到更多獲得感。在72戶貸款企業(yè)中，43戶企業(yè)反映“銀行貸款利率偏高”，占比為59.72%;29戶企業(yè)表示“希望延期償還貸款政策延續(xù)”，占比為40.28%;部分企業(yè)建議“延期貸款不以年度為期限，可與企業(yè)生產(chǎn)周期保持同步”;11戶企業(yè)辦理了“延期貸款”，占比為15.28%。對于“未使用延期貸款原因”，在61戶未使用“延期貸款”的存量貸款戶中，有18戶企業(yè)表示“不了解政策，未提出申請”，有7戶企業(yè)表示“銀行貸款手續(xù)煩瑣”，有9戶企業(yè)表示“銀行信貸門檻過高”，有15戶企業(yè)表示“企業(yè)貸款可及時(shí)償還，不需要延期”，占比分別為29.51%、11.48%、14.75%和24.59%。

政策建議

開展政策效果評估，科學(xué)把握宏觀調(diào)控力度和節(jié)奏。一方面，建立健全科學(xué)有效的普惠小微企業(yè)階段性延期償還貸款本息政策實(shí)施評估機(jī)制，根據(jù)疫情防控、經(jīng)濟(jì)形勢階段性變化特征實(shí)時(shí)開展政策效果評估。另一方面，根據(jù)評估結(jié)果，合理調(diào)整延期償還貸款本息政策工具的力度和節(jié)奏，穩(wěn)妥做好紓困政策的適當(dāng)接續(xù)和有序退出，確保信貸資源在抗擊疫情、恢復(fù)經(jīng)濟(jì)中精準(zhǔn)滴灌、合理有效。

完善配套推動(dòng)措施，提高政策實(shí)施效果。一是建立延期償還貸款利息貼補(bǔ)制度。建議對銀行機(jī)構(gòu)辦理1000萬元以下、6個(gè)月以上的延期償還貸款，由地方各級政府按照一定貼補(bǔ)比例標(biāo)準(zhǔn)，通過銀行降低貸款利率的方式，貼補(bǔ)企業(yè)利息。二是擴(kuò)大獎(jiǎng)勵(lì)范圍。建議由中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)參照對地方法人銀行延期償還貸款獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，采取降檔計(jì)算方式對其他銀行分支機(jī)構(gòu)辦理的延期償還貸款業(yè)務(wù)予以獎(jiǎng)勵(lì)。三是推動(dòng)銀行和政府類融資性擔(dān)保公司簡化貸款和擔(dān)保手續(xù)，降低或減免延期貸款企業(yè)服務(wù)費(fèi)用，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。四是提高監(jiān)管容忍度。建議金融監(jiān)管部門根據(jù)銀行普惠小微企業(yè)延期償還貸款本息辦理情況，階段性降低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和要求。

加大政策推進(jìn)力度，提前做好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對工作。金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，完善工作措施，確保宏觀調(diào)控政策落地落實(shí)。一是科學(xué)制定包括繼續(xù)延期在內(nèi)的延期償還貸款管理規(guī)定，繼續(xù)加大政策實(shí)施推進(jìn)力度，積極幫助企業(yè)應(yīng)對復(fù)雜困難的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。二是建立健全延期貸款企業(yè)監(jiān)測制度，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，在積極做好政策適當(dāng)接續(xù)的同時(shí)，提前做好政策退出時(shí)的應(yīng)對處置措施。三是加強(qiáng)流動(dòng)性監(jiān)測與管理，尤其是地方法人機(jī)構(gòu)要密切加強(qiáng)與當(dāng)?shù)匮胄械臏贤?lián)系，必要時(shí)申請?jiān)儋J款、再貼現(xiàn)資金支持，同時(shí)要積極加強(qiáng)與省聯(lián)社和發(fā)起行的溝通協(xié)調(diào)，采取提前簽訂流動(dòng)性救助協(xié)議的方式防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)信用體系建設(shè)，營造良好金融生態(tài)環(huán)境。一是進(jìn)一步強(qiáng)化地方政府金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)建主體責(zé)任和金融風(fēng)險(xiǎn)防控屬地責(zé)任，加大金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建力度，積極打造“信用環(huán)境更加良好、法制環(huán)境更加完善、政策環(huán)境更加規(guī)范、金融運(yùn)行更加穩(wěn)健、金融服務(wù)更加高效”的良好金融生態(tài)區(qū)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)、穩(wěn)健發(fā)展。二是深化信用體系建設(shè)工作，推動(dòng)信用信息采取、渠道整合和共享水平，不斷完善地方聯(lián)合信用懲戒機(jī)制，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債行為。三是加強(qiáng)金融債權(quán)保護(hù)，推動(dòng)政、銀、法之間的協(xié)調(diào)合作，提升金融案件的審判和執(zhí)行效率。

（作者單位：中國人民銀行宿遷市中心支行）