新型城鎮(zhèn)化背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略

孟英嬌

新型城鎮(zhèn)化是當(dāng)前及未來國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要抓手。黨的十九大報(bào)告指出，以城市群為主體構(gòu)建大中小城市和小城鎮(zhèn)協(xié)調(diào)發(fā)展的城鎮(zhèn)格局。新型城鎮(zhèn)化強(qiáng)調(diào)以人為本，推動(dòng)城鎮(zhèn)化與工業(yè)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的協(xié)調(diào)發(fā)展，而不再是狹義的人口的城市化。城鎮(zhèn)化是現(xiàn)代化的必由之路，是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求的戰(zhàn)略要點(diǎn)。同時(shí)，城鎮(zhèn)化也是有效解決三農(nóng)問題、促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化協(xié)調(diào)發(fā)展的重要選擇途徑。新型城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)，將對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)生活方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

相應(yīng)地，從金融角度而言，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化等無不需要強(qiáng)大的金融要素支撐。截至2019年底，我國(guó)城鎮(zhèn)人口比例（城鎮(zhèn)化率）已達(dá)到60.6%，但距離《國(guó)家人口發(fā)展規(guī)劃（2016～2030年）》中所設(shè)定的到2030年實(shí)現(xiàn)常住人口城鎮(zhèn)化率70%的目標(biāo)尚有大約10個(gè)百分點(diǎn)的差距。換言之，未來十年尚有大約1.5億人口要完成城鎮(zhèn)化。就業(yè)、醫(yī)療衛(wèi)生、住房、社保、城市生活等全面實(shí)現(xiàn)市民化將產(chǎn)生規(guī)模巨大的融資需求。這將給商業(yè)銀行帶來巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

在此背景下，筆者基于當(dāng)前我國(guó)新型城鎮(zhèn)化這一重大現(xiàn)實(shí)國(guó)情，研究商業(yè)銀行在此歷史轉(zhuǎn)折時(shí)期的轉(zhuǎn)型之路，以期為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略決策提供一些參考。

城鎮(zhèn)化基本情況x就業(yè)率平穩(wěn)增長(zhǎng)，城鎮(zhèn)化率持續(xù)提高

改革開放以來，中國(guó)城鎮(zhèn)化水平實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)，2019年相較1978年增長(zhǎng)了3.38倍，大約超過世界平均城鎮(zhèn)化水平5個(gè)百分點(diǎn)。具體而言，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，1978年中國(guó)城鎮(zhèn)化水平只有17.92%，不足同期世界平均城鎮(zhèn)化水平的50%;到1990年差距縮小為17個(gè)百分點(diǎn);再到20年后的2000年，這一差距進(jìn)一步縮小到11個(gè)百分點(diǎn);30年后的2010年這一差距則為1.2個(gè)百分點(diǎn)。從2013年中國(guó)城鎮(zhèn)化率首次超過世界平均水平，到2019年達(dá)到60.6%，中國(guó)實(shí)現(xiàn)了世界歷史上速度最短、規(guī)模最大的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，堪稱世界城鎮(zhèn)化發(fā)展史上的奇跡。在這一進(jìn)程中，大量農(nóng)村勞動(dòng)力被吸納轉(zhuǎn)移就業(yè)，極大地改善了城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素配置效率，從而促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展。在城鎮(zhèn)化率顯著提高的前提下，鄉(xiāng)村就業(yè)率多年保持在60%以上，意味著農(nóng)村地區(qū)不僅通過城鎮(zhèn)化給城市輸送了大量的勞動(dòng)力，而且農(nóng)村地區(qū)自身也在不斷創(chuàng)造工作崗位吸納新的勞動(dòng)力，足見其對(duì)城鎮(zhèn)化的貢獻(xiàn)（見表1）。

城鎮(zhèn)化發(fā)展可分為以下四個(gè)階段：起步階段，城鎮(zhèn)化水平小于30%;中期階段，城鎮(zhèn)化水平介于30%～60%;后期階段，城鎮(zhèn)化水平介于60%～80%;終期階段，城鎮(zhèn)化水平達(dá)到80%～100%。由此可知，中國(guó)改革開放40年來城鎮(zhèn)化發(fā)展階段順利實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健起步和加速成長(zhǎng)，未來即將邁入后期成熟階段。城鎮(zhèn)化水平的不斷提高，推動(dòng)了中國(guó)社會(huì)結(jié)構(gòu)的深刻變化和社會(huì)事業(yè)的全面進(jìn)步，已經(jīng)成為現(xiàn)代化建設(shè)的重要引擎。

農(nóng)村地區(qū)人均收入和生活水平顯著提高

改革開放以來，我國(guó)綜合國(guó)力極大提高，城鄉(xiāng)發(fā)展發(fā)生了巨大變化，特別是人民生活水平和生活質(zhì)量有了顯著改善。2019年，全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到39244元，是1978年的114倍;農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到14389元，是1978年的107倍;人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到70892元，是1978年的184倍，已經(jīng)達(dá)到中等偏上收入國(guó)家水平（見圖1）。

同時(shí)，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，作為衡量人民生活水平的恩格爾系數(shù)呈逐年下降趨勢(shì)。2019年全國(guó)居民恩格爾系數(shù)為28.2%，比2012年下降5.2個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到聯(lián)合國(guó)劃分的20%～30%的富足標(biāo)準(zhǔn)。其中，城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)為27.6%，農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)為30%（見圖2）。

涉農(nóng)固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)迅速，城鎮(zhèn)化空間依然較大

近年來，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略持續(xù)推進(jìn)，全社會(huì)涉農(nóng)固定資產(chǎn)規(guī)模以及農(nóng)村農(nóng)戶固定資產(chǎn)投資均有顯著增加，推動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

從表2的數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，盡管涉農(nóng)固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)顯著，但相較于城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資而言，二者的差距極其顯著。這從另一個(gè)角度說明了農(nóng)村地區(qū)未來將會(huì)吸納更多投資，進(jìn)一步繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。這一事實(shí)客觀上為商業(yè)銀行未來轉(zhuǎn)型提供了巨大的市場(chǎng)需求。

農(nóng)村地區(qū)金融現(xiàn)狀

金融活躍度顯著提高，但多元化農(nóng)村金融體系有待健全。自20世紀(jì)90年代中后期開始，為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)衰退，各大商業(yè)銀行推進(jìn)深化改革，出于壓縮成本考慮逐漸撤出農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量逐步減少。從1994年到2013年，五大商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量由15萬個(gè)減少到8萬個(gè)，壓縮了約一半。與此同時(shí)，有些農(nóng)村信用社甚至也把網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)移到了農(nóng)村以外的城市地區(qū)。農(nóng)村地區(qū)快速減少的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，大大降低了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的支持力度。從表3可以看出，2015年至2018年間，盡管各類商業(yè)銀行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已經(jīng)開始慢慢提升，但金融需求增長(zhǎng)更加迅速。以涉農(nóng)貸款為例，近幾年其每年的增速均在10%左右。另外，手機(jī)支付在電子商務(wù)飛速發(fā)展的背景下，在農(nóng)村地區(qū)同樣展現(xiàn)出了快速發(fā)展的勢(shì)頭，2015～2018年間增長(zhǎng)了2.81倍。但直到現(xiàn)階段，農(nóng)村地區(qū)整體金融服務(wù)水平仍較為落后，其主要原因是農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新精神，未形成多元化、廣覆蓋的創(chuàng)新型農(nóng)村金融體系，這些都非常不利于當(dāng)前社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。長(zhǎng)期來看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化被明顯抑制?？傮w而言，農(nóng)村地區(qū)金融資源配置不足。

現(xiàn)有金融產(chǎn)品不能有效支撐城鎮(zhèn)化進(jìn)程。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展及其種類的多樣化，金融產(chǎn)品服務(wù)農(nóng)村金融的缺陷逐漸趨于明顯，未形成點(diǎn)、線、面全方位打通整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的全產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品，很大程度上制約了農(nóng)村地區(qū)的金融供給。當(dāng)然，農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境、公共基礎(chǔ)設(shè)施等不完善，也制約著農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融產(chǎn)品服務(wù)的深度和廣度不足，商業(yè)性金融層次不夠，合作金融尚在探索發(fā)展途徑，現(xiàn)有金融產(chǎn)品尚不能有效支撐新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的目標(biāo)。

農(nóng)村金融分支機(jī)構(gòu)服務(wù)仍然是傳統(tǒng)操作模式。近年來金融科技快速發(fā)展，城市地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的自動(dòng)化、自助化水平顯著提升。金融服務(wù)的質(zhì)量和效率得到大幅改善，同時(shí)也推動(dòng)了各類金融中間業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展。反觀農(nóng)村地區(qū)，由于金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的自動(dòng)化程度仍處于較低水平，傳統(tǒng)的銀行柜員操作仍然是基本模式，日常業(yè)務(wù)也基本集中于傳統(tǒng)的存取款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)匯業(yè)務(wù)、少量理財(cái)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。自助設(shè)備通常也僅是ATM和POS等機(jī)具，與城市地區(qū)存在較為明顯的時(shí)代和空間差距。隨著農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展推動(dòng)高效農(nóng)業(yè)理念普及，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和云計(jì)算等分析技術(shù)的運(yùn)用拓展至農(nóng)村，加快農(nóng)村金融科技創(chuàng)新，著力開發(fā)線上無接觸、手續(xù)更便捷的農(nóng)村金融產(chǎn)品，提升農(nóng)村金融服務(wù)數(shù)字化、智能化水平，有助于推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

新型城鎮(zhèn)化背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略

當(dāng)前，以人的城鎮(zhèn)化為核心的新型城鎮(zhèn)化有三大特點(diǎn)：一是更加重視城鎮(zhèn)化布局形態(tài)和產(chǎn)業(yè)分工的優(yōu)化。二是更加重視基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)體系的完善，改變了城鎮(zhèn)土地的外延擴(kuò)張模式，將提升城鎮(zhèn)功能和人口接納能力作為主要目標(biāo)。三是更加注重綜合效益，環(huán)境保護(hù)、資源節(jié)約、社會(huì)和諧等成為重要的發(fā)展目標(biāo)，內(nèi)涵體系進(jìn)一步豐富。因此，商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)從如下幾個(gè)方面推進(jìn)轉(zhuǎn)型。

營(yíng)銷模式轉(zhuǎn)型。管理學(xué)大師彼得·德魯克（Peter F. Drucker）提出，當(dāng)今世界企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，已不再是傳統(tǒng)產(chǎn)品間的品質(zhì)和價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，而是商業(yè)模式間的競(jìng)爭(zhēng)。未來的金融市場(chǎng)將是用戶主導(dǎo)的，倒逼商業(yè)銀行從經(jīng)營(yíng)“銀行”向經(jīng)營(yíng)“零售”轉(zhuǎn)變，從被動(dòng)提供金融服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)響應(yīng)用戶需求。移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的成熟使得將金融功能嵌入消費(fèi)環(huán)節(jié)變成現(xiàn)實(shí)，促使形成方便、快捷、需求解決型的用戶體驗(yàn)。在此背景下，應(yīng)基于“場(chǎng)景化金融”思想從功能上改造營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，逐步將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從傳統(tǒng)的被動(dòng)型服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)改造為主動(dòng)營(yíng)銷型功能網(wǎng)點(diǎn)。相對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本高、柜臺(tái)數(shù)量有限、效率較低等不足，銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化改造及借助人工智能的智慧型銀行建設(shè)，將解放大量操作性銀行柜員，從而實(shí)現(xiàn)“操作型柜員”向“營(yíng)銷服務(wù)型柜員”的轉(zhuǎn)變。因此，銀行應(yīng)利用智能化的技術(shù)和手段改造現(xiàn)有的流程和客戶服務(wù)模式，有針對(duì)性地引入智能化設(shè)備，推行“人智+機(jī)智”相結(jié)合的智能服務(wù)模式，努力提升銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)供給能力和客戶服務(wù)體驗(yàn)。這樣可以讓客戶在自助操作的基礎(chǔ)上，由銀行工作人員提供現(xiàn)場(chǎng)輔助指導(dǎo)，兼顧人工服務(wù)一對(duì)一精細(xì)指導(dǎo)和電子銀行的高效、快速，改善客戶體驗(yàn)。同時(shí)，在此過程中，工作人員可以根據(jù)特定場(chǎng)景主動(dòng)積極營(yíng)銷。需要指出的是，當(dāng)前新興的消費(fèi)金融類場(chǎng)景離不開支付功能的支持，鑒于支付行為的多樣性，相關(guān)消費(fèi)金融場(chǎng)景的不斷推出，將會(huì)不斷地激發(fā)客戶對(duì)于各類消費(fèi)品的需求。

實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。近年來，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的持續(xù)推進(jìn)使得其產(chǎn)業(yè)鏈上下游主體間的聯(lián)系日趨緊密，產(chǎn)業(yè)鏈金融模式將成為服務(wù)三農(nóng)的重要抓手。如中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行提出加快推進(jìn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)由服務(wù)“小農(nóng)戶”向服務(wù)“大三農(nóng)”全產(chǎn)業(yè)鏈金融轉(zhuǎn)變，全面助力鄉(xiāng)村振興?，F(xiàn)實(shí)中，由于缺乏抵押金和擔(dān)保品，很多中小農(nóng)戶和商戶很難從銀行直接獲得貸款。而借助產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，產(chǎn)業(yè)鏈上的成員（如供應(yīng)商、生產(chǎn)商、流通商、銷售商等）在共同保證產(chǎn)品質(zhì)量的前提下，以供應(yīng)鏈融資的方式獲得資金支持，可有效避免分散的農(nóng)戶和商戶市場(chǎng)認(rèn)可度較差的情況，進(jìn)而緩解貸款難問題。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極拓展與合作性金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)服務(wù)三農(nóng)。

調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)包含五個(gè)梯度，即城市群建設(shè)、打造中心城市、發(fā)展中小城市、發(fā)展特色小鎮(zhèn)以及設(shè)立國(guó)家級(jí)新區(qū)。按照這一戰(zhàn)略規(guī)劃，各大商業(yè)銀行應(yīng)有計(jì)劃地布局農(nóng)村地區(qū)分支金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量;否則，金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)也就無從談起。但就目前農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來看，制約某一地區(qū)或某些地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的主要原因有二：一是該地區(qū)要素資源無法實(shí)現(xiàn)有效集聚，進(jìn)而形成規(guī)模優(yōu)勢(shì);二是該地區(qū)與周邊地區(qū)經(jīng)濟(jì)合作不足。實(shí)際上這兩個(gè)問題均可通過金融手段來加以解決。因此，可通過提供適度的國(guó)家政策支持和財(cái)政補(bǔ)貼的方式，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入基層，使這些金融機(jī)構(gòu)獲得一定的適應(yīng)期，以了解和融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，發(fā)掘并利用當(dāng)?shù)刭Y源稟賦優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而有效地與城鎮(zhèn)化的發(fā)展產(chǎn)生互動(dòng)效應(yīng)。

重點(diǎn)向公共服務(wù)金融需求傾斜。長(zhǎng)期以來，制約農(nóng)村地區(qū)城鎮(zhèn)化水平提升的一個(gè)重要原因是公共服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施水平低下。因此，未來商業(yè)銀行可彌補(bǔ)這一短板。目前城市醫(yī)療資源嚴(yán)重不足，醫(yī)院人滿為患，尤其是針對(duì)農(nóng)村的縣域醫(yī)療投入急需加強(qiáng)。根據(jù)一財(cái)網(wǎng)的預(yù)測(cè)，我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生市場(chǎng)需求預(yù)計(jì)到2030年將達(dá)到15萬億元，2040年達(dá)到29萬億元，2050年達(dá)到37萬億元。在教育方面，戶籍改革也將帶來巨大的教育資源需求。因此，需要新建或改擴(kuò)建大量的醫(yī)院、學(xué)校等公共服務(wù)設(shè)施，將帶來傳統(tǒng)項(xiàng)目貸款、PPP項(xiàng)目貸款、流動(dòng)資金貸款、供應(yīng)鏈金融等金融需求。

（作者單位：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行山西省分行）