消費金融創(chuàng)新對消費者行為的影響探微

李佳琦

我國市場經(jīng)濟正處于快速發(fā)展與轉(zhuǎn)型的過程中，并逐漸形成的“新常態(tài)”結(jié)構(gòu)，尤其是消費金融方面更是受到信息技術(shù)的影響，實現(xiàn)了創(chuàng)新發(fā)展。以螞蟻花唄、京東白條等為代表的小額消費信貸業(yè)務(wù)為人們提供了更加便捷的消費渠道，受到了市場的歡迎，推動了我國市場經(jīng)濟的發(fā)展。而消費金融創(chuàng)新同時也能夠反作用于消費者的消費行為，影響其消費行為以及消費習(xí)慣的形成，本文主要對消費金融創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀及其對消費者行為的影響進行分析。

消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的消費金融其實就是指以互聯(lián)網(wǎng)為主要載體的消費方式，其能夠為消費者提供支付、借貸等多種金融服務(wù)，當(dāng)前我國消費金融領(lǐng)域中主要包括理財、第三方支付以及互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。如果從狹義層面上進行分析，消費金融其實更多的指為了滿足消費者消費需求而產(chǎn)生的一種互聯(lián)網(wǎng)貸款。我國的消費金融最開始出現(xiàn)于2013年前后，在信息技術(shù)快速發(fā)展的時代背景下，當(dāng)時的網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)了一些網(wǎng)絡(luò)借貸以及小額貸款服務(wù)，以滿足社會各階層消費者的消費或貸款需求。隨著我國電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展，消費金融逐漸延伸到電商領(lǐng)域中，京東率先在2014年推出了白條服務(wù)，消費者能夠利用白條進行消費，同時享受分期付款以及免息借貸服務(wù)。之后阿里巴巴在2015年推出了螞蟻花唄，并主要作用于淘寶、天貓消費用戶中，極大地刺激了消費市場的發(fā)展?；▎h的主要用戶為個人消費者，與電商共同發(fā)展，并于2016年正式掛牌，花唄的用戶能夠享受“先消費后付款”的用戶服務(wù)，滿足了很多用戶的消費需求。

新型消費金融特點

1.消費環(huán)境多樣化

新型消費金融以互聯(lián)網(wǎng)為依托，因此消費環(huán)境更加多樣，消費者不僅能夠在線下消費中享受相關(guān)服務(wù)，同時還能夠在線上的電子商務(wù)中使用消費金融。尤其是在線上交易中，各大數(shù)據(jù)征信公司以及網(wǎng)上銷售平臺都已經(jīng)搭建完成，相應(yīng)的消費金融產(chǎn)品已經(jīng)成為消費者消費的首選方法。經(jīng)過相關(guān)數(shù)據(jù)的調(diào)查能夠發(fā)現(xiàn)，從2007年到現(xiàn)在，我國居民在購房、購車以及信用卡等消費貸款方面的需求逐漸增加，直到2019年，居民的短期貸款占比明顯增加，進而促生了很多創(chuàng)新性的金融消費服務(wù)。

2.支付模式與對象多樣化

消費金融在消費市場發(fā)展的基礎(chǔ)上實現(xiàn)了創(chuàng)新發(fā)展，其最主要的表現(xiàn)就是與第三方支付平臺達成了合作，并通過平臺開展貸款業(yè)務(wù)，這樣就能夠提高自身的資金流動率。對于消費者來說，第三方支付平臺的出現(xiàn)為其消費提供了便捷的通道，同時也改變了消費者的付款習(xí)慣與方式，從之前的現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)變?yōu)樵诰€轉(zhuǎn)賬，電商平臺中的商家也可以使用花唄進行付款，提高資金的轉(zhuǎn)化率。

消費金融創(chuàng)新對消費者行為的影響

對消費環(huán)節(jié)的影響

消費者的消費行為是復(fù)雜機制共同作用的結(jié)果體現(xiàn)，其中包含了多個消費環(huán)節(jié)，消費者首先產(chǎn)生消費需求并根據(jù)自己的需求采取行動，之后就是根據(jù)需求對相關(guān)信息進行收集，通過多種渠道獲取消費經(jīng)驗與信息，并進行信息處理之后形成一個自己的購買前評價。經(jīng)過購買前評價之后，消費者將會對特定產(chǎn)品或服務(wù)產(chǎn)生購買意向，并推動消費者的購買行為。當(dāng)消費者完成消費行為之后，還將根據(jù)產(chǎn)品或者服務(wù)的使用體驗進行消費之后的評估，針對其中存在問題的消費行為進行退換或者要求賠償。以上就是消費者消費行為的不同階段，而消費金融創(chuàng)新將對每個消費環(huán)節(jié)都產(chǎn)生一定的影響。

首先，針對消費者的需求認知階段，受到網(wǎng)絡(luò)信息的影響，消費者將會出現(xiàn)更強烈的消費欲望，并出現(xiàn)出更加自我的需求行為，消費行為逐漸轉(zhuǎn)變成為個性消費、便利消費行為。除此之外，網(wǎng)絡(luò)的多樣性與豐富性將會加劇消費行為的分散性，同時還能夠提高產(chǎn)品的曝光度，消費者在日常生活中就能夠得到豐富的消費信息，這些消費信息都會刺激消費者的購買欲望?？偟膩碚f，該階段的消費行為體現(xiàn)出超前性與可誘導(dǎo)性的特點。其次就是信息搜集階段，由于網(wǎng)絡(luò)消費信息的傳播效率較高，消費者能夠通過網(wǎng)絡(luò)較快地獲取足夠多的消費信息，進而提高信息的準(zhǔn)確性。而在購買前評價階段，通過網(wǎng)絡(luò)消費評價的收集，消費者能夠獲得更多的評價標(biāo)準(zhǔn)，但是由于網(wǎng)絡(luò)評價的真實性不足，因此影響消費者行為的主要因素為產(chǎn)品的價格與品牌影響力。商品購買過程將會對消費者行為造成極大的影響，其中包含了支付方式的便捷度、運送方式的多樣性等，越是自由且豐富的購買過程越能夠促進購買行為的差異化發(fā)展。最后對于購買后的評價階段來說，該階段更應(yīng)該引起商家的重視，消費者的使用評價將會影響其他購買者的行為，但是考慮到在線評論的有效性與可靠性問題，在線評論對消費者行為的影響將會隨著時間增加而逐漸減小。

提高消費效率

消費金融創(chuàng)新模式的出現(xiàn)極大地完善了我國傳統(tǒng)金融服務(wù)，尤其是在信息時代，數(shù)據(jù)分析技術(shù)以及智能化技術(shù)為消費金融創(chuàng)新發(fā)展提供了動力與發(fā)展空間。消費金融創(chuàng)新發(fā)展能夠為消費者提供豐富的服務(wù)與產(chǎn)品，滿足消費者的自由選擇需求，再加上我國物流行業(yè)與電子商務(wù)行業(yè)的快速發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)的完善為消費行為提供了更加便捷的渠道，人們使用手機與網(wǎng)絡(luò)就能夠快速完成消費行為，有效提高了消費的效率。

改變消費理念

網(wǎng)絡(luò)金融以及消費金融的發(fā)展為消費者提供了更多的消費選擇，同時也為其展示了豐富的消費服務(wù)與產(chǎn)品，極大地刺激了消費者的消費需求，促進了消費者消費多樣化與個性化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)信息增加了服務(wù)與產(chǎn)品的曝光度，同時也改變了消費者的消費理念，消費者從生活需求消費轉(zhuǎn)變成了個性化需求滿足，從需求支配消費理念轉(zhuǎn)變?yōu)槌跋M理念，直接打破了傳統(tǒng)收入決定消費的觀念。除此之外，很多網(wǎng)絡(luò)理財平臺與信貸平臺同時也在弱化金錢的概念，這也在一定程度上刺激了消費行為，促進了消費頻率的增長。

消費金融創(chuàng)新發(fā)展建議

實現(xiàn)用戶精準(zhǔn)定位

在未來的消費金融創(chuàng)新發(fā)展中，各平臺與機構(gòu)應(yīng)該實現(xiàn)對用戶的精準(zhǔn)定位，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)自己產(chǎn)品服務(wù)的有效輸出。金融機構(gòu)應(yīng)該明確消費金融創(chuàng)新對消費者行為的不同影響，并將工作重點放在個性化產(chǎn)品服務(wù)的輸出上。當(dāng)前我國很多金融機構(gòu)依舊使用粗放式的客戶管理模式，無法實現(xiàn)對用戶的精細化管理，同樣也忽略了不同客戶的個性化需求。因此，在未來的消費金融創(chuàng)新發(fā)展中，各機構(gòu)應(yīng)該加強對客戶的精細化分層管理，根據(jù)客戶的不同金融需求、消費習(xí)慣等制定出個性化的金融服務(wù)方案，比如住房類、教育類等產(chǎn)品，同時進一步簡化消費金融的審批流程，提高金融服務(wù)的效率。

加強金融風(fēng)險管理

一方面，消費金融創(chuàng)新能夠提高消費效率，同時改變消費者的消費理念，但另一方面，消費金融創(chuàng)新同樣存在較大的金融風(fēng)險。因此，各機構(gòu)應(yīng)該加強金融風(fēng)險管理，形成內(nèi)外共治的格局，有效降低金融風(fēng)險。首先，外控方面應(yīng)該不斷完善相關(guān)政策與條例，進一步明確金融風(fēng)險監(jiān)管的主體，把控金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻，規(guī)范化金融服務(wù)行為，同時制定出合理有效的信息披露機制，保障消費者的基本權(quán)益。其次，還應(yīng)該加強各體系之間的互動關(guān)系，共同打造功能更加完善的征信體系，這樣才能夠保障消費金融的信用，進而保障金融企業(yè)的權(quán)益。最后，內(nèi)控主要要求金融公司能夠加強對自身經(jīng)營的管控，建立風(fēng)險預(yù)警機制，把握金融市場的實際發(fā)展動向，防止出現(xiàn)泡沫風(fēng)險，提升從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)，降低企業(yè)經(jīng)營的金融風(fēng)險。

結(jié)束語

綜上所述，隨著我國信息技術(shù)的不斷發(fā)展，消費金融創(chuàng)新已經(jīng)取得了較大的成就，而消費金融創(chuàng)新發(fā)展同時也對消費者行為造成了極大的影響，不僅提高了消費效率，同時還概念了傳統(tǒng)的消費理念，實現(xiàn)了個性化、定制化的消費服務(wù)，因此，各機構(gòu)應(yīng)該實現(xiàn)用戶的精準(zhǔn)定位，同時加強金融風(fēng)險管理，促進消費金融創(chuàng)新發(fā)展。

（澳大利亞新南威爾士大學(xué)）

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