“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融發(fā)展策略研究

肖雅文

摘要：本文簡(jiǎn)單說(shuō)明了“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的業(yè)務(wù)范圍，分析了“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀。在此基礎(chǔ)上，從促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)多層次發(fā)展、優(yōu)化搭建面向普惠金融的安全網(wǎng)、加大政府部門(mén)的支持力度、推動(dòng)普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新這幾方面入手，提出了推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融線上與線下同步發(fā)展、建設(shè)大數(shù)據(jù)征信體系、形成金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系等一系列“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融的優(yōu)化發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+” ?普惠金融 ?互聯(lián)網(wǎng)金融

普惠金融主要指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，其中，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，普惠金融得到了更好的發(fā)展，依托互聯(lián)網(wǎng)，能夠?yàn)楦嗳巳禾峁└哔|(zhì)量金融服務(wù)?；谶@樣的情況，探究“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融的優(yōu)化發(fā)展策略具有較高的現(xiàn)實(shí)價(jià)值。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的業(yè)務(wù)范圍分析

針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，其金融業(yè)態(tài)可以劃分為商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司三種。其中，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，商業(yè)銀行主要完成傳統(tǒng)的網(wǎng)銀以及掌銀等業(yè)務(wù);證券公司主要完成傳統(tǒng)證券網(wǎng)上業(yè)務(wù);保險(xiǎn)公司主要完成傳統(tǒng)的保險(xiǎn)網(wǎng)上業(yè)務(wù)。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其金融業(yè)態(tài)可以劃分為互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)銀行。其中，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，互聯(lián)網(wǎng)支付主要完成第三方支付（支付寶、微信等）;網(wǎng)絡(luò)借貸主要完成個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P、拍拍貸、人人貸等）、網(wǎng)絡(luò)小額貸款（阿里小貸、蘇寧小貸等）;眾籌融資主要完成股權(quán)眾籌融資（天使匯、創(chuàng)投圈等）、非公開(kāi)股權(quán)融資;互聯(lián)網(wǎng)基金銷售主要業(yè)務(wù)及平臺(tái)包括余額寶、蘇寧理財(cái)、京東金融等等;互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要業(yè)務(wù)及平臺(tái)包括眾安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)等;互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要業(yè)務(wù)及平臺(tái)包括京東白條、天貓分期、百度有錢(qián)等;互聯(lián)網(wǎng)銀行主要業(yè)務(wù)及平臺(tái)包括深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)上銀行等。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大

“互聯(lián)網(wǎng)+”推動(dòng)著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的迅速發(fā)展，促使人們對(duì)普惠金融服務(wù)的要求逐步提升。此時(shí)，各級(jí)政府部門(mén)普遍結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況與實(shí)際特點(diǎn)，著重為區(qū)域內(nèi)的中小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等提供普惠金融服務(wù)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)、創(chuàng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展提供金融支持[1]?？傮w來(lái)看，目前隨著互聯(lián)網(wǎng)普及應(yīng)用范圍的拓展，普惠金融的發(fā)展規(guī)模也呈現(xiàn)出持續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。

（二）主體日益豐富

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，金融市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)程度大幅增加，特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，金融市場(chǎng)的入行門(mén)檻下降，促使普惠金融的參與主體更加多樣。此時(shí)，金融機(jī)構(gòu)將服務(wù)目光轉(zhuǎn)向中小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體，為其提供多樣性的貸款服務(wù)或其他金融服務(wù)。同時(shí)，結(jié)合市場(chǎng)需求以及行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，各種專營(yíng)機(jī)構(gòu)得以建設(shè)，進(jìn)一步豐富了“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融的參與主體。

（三）可獲得性增強(qiáng)

目前，依托互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等應(yīng)用，普惠金融服務(wù)呈現(xiàn)出較高的地域文化特點(diǎn)，能夠結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展新特點(diǎn)與實(shí)際情況，依托點(diǎn)面結(jié)合的形式為客戶提供針對(duì)性更強(qiáng)的金融服務(wù)。此時(shí)，小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)型企業(yè)、個(gè)人等客戶可以更加迅速、方便地獲取貸款，可獲得性不斷增強(qiáng)。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融的優(yōu)化發(fā)展策略探究

（一）促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)多層次發(fā)展

1.推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)的加速融合。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)充分融合互聯(lián)網(wǎng)金融理念與技術(shù)，更新自身的服務(wù)模式與產(chǎn)品類型。實(shí)踐中，發(fā)揮出傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在線下服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，拓展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，也可以結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況與區(qū)域服務(wù)需求，逐步開(kāi)設(shè)線上貸款申請(qǐng)與發(fā)放業(yè)務(wù)，推動(dòng)貸款申請(qǐng)、審批與發(fā)放一體化以及自動(dòng)處理，提升客戶獲取貸款、金融服務(wù)的便捷程度。同時(shí)，可以在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)的準(zhǔn)入門(mén)檻進(jìn)行適當(dāng)下調(diào)，促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)，發(fā)揮出其在推動(dòng)普惠金融方面的作用。

2.推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融線上與線下同步發(fā)展。就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來(lái)看，存在線上與線下發(fā)展不協(xié)調(diào)的問(wèn)題，普遍表現(xiàn)出“線上強(qiáng)”以及“線下弱”的趨勢(shì)，阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融以及普惠金融的更好發(fā)展?；谶@樣的情況，應(yīng)當(dāng)著重推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融線上與線下同步發(fā)展，轉(zhuǎn)變互聯(lián)網(wǎng)金融線下服務(wù)落后于線上服務(wù)的缺陷。實(shí)踐中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以開(kāi)發(fā)線下代理商，針對(duì)區(qū)域內(nèi)不同類型客戶的現(xiàn)實(shí)需求提供金融服務(wù)，立足于區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)際完善金融服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)，以此達(dá)到強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融便捷程度、完善程度的效果。

3.傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，兩者的優(yōu)勢(shì)不盡相同，且無(wú)論是哪一類機(jī)構(gòu)，均無(wú)法獨(dú)自占領(lǐng)區(qū)域內(nèi)的金融市場(chǎng)。基于此，出于對(duì)普惠金融更好地發(fā)展的考量，應(yīng)當(dāng)推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的融合，實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，加大合作力度，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶資源與信息的共享。

（二）優(yōu)化搭建面向普惠金融的安全網(wǎng)

1.持續(xù)優(yōu)化建設(shè)大數(shù)據(jù)征信體系。現(xiàn)階段，大數(shù)據(jù)征信為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)審查客戶借貸與獲取金融服務(wù)資質(zhì)的主要手段，但是存在征信標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問(wèn)題。具體來(lái)說(shuō)，不同互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)之間的征信數(shù)據(jù)具有較大差異，無(wú)法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，并不利于“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)升級(jí)。因此，應(yīng)當(dāng)由國(guó)家、政府部門(mén)牽頭，聯(lián)合金融結(jié)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)共同完成統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)制定，并依托信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)的共享。同時(shí)，要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與中國(guó)人民銀行之間的合作，實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)的對(duì)接，以此達(dá)到進(jìn)一步降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的效果。

通過(guò)自動(dòng)解析個(gè)人征信報(bào)告數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)實(shí)體工商信息、房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值、個(gè)人及經(jīng)營(yíng)實(shí)體外部涉訴等數(shù)據(jù)的引用，完成客戶信用評(píng)級(jí)，結(jié)合信用評(píng)級(jí)實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款的差異化定額、定價(jià)，24小時(shí)內(nèi)審批結(jié)果反饋客戶。

2.形成金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出明顯的多樣化發(fā)展趨勢(shì)，基于這樣的情況，要持續(xù)完善金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系，為“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融的發(fā)展提供更好的保障。實(shí)踐中，要充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)據(jù)信息量以及平臺(tái)方面的優(yōu)勢(shì)，組建起風(fēng)險(xiǎn)防控部門(mén)，依托大數(shù)據(jù)完成金融風(fēng)險(xiǎn)因素的預(yù)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，并形成針對(duì)性處理策略。在此過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)也要自覺(jué)承擔(dān)起宣傳教育的任務(wù)，引導(dǎo)群眾樹(shù)立起風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，在正規(guī)渠道下載支付類、網(wǎng)銀類APP，提升支付終端的安全可靠程度[2]。同時(shí)，要進(jìn)一步強(qiáng)化群眾對(duì)個(gè)人隱私、賬號(hào)以及密碼等信息的保護(hù)意識(shí)，了解多種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐方法，降低獲取互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時(shí)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。

另外，要著重落實(shí)基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。在貸款辦理中堅(jiān)持客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)盡職調(diào)查、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控輔助、人工審批的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。查詢所有客戶的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)之前，均會(huì)取得客戶的查詢授權(quán)書(shū)，并且得到CFCA的加簽認(rèn)證，通過(guò)法律效力得到有效保障。所有的數(shù)據(jù)更是通過(guò)VPN加密傳輸，外界第三方無(wú)法獲取數(shù)據(jù)，充分保障數(shù)據(jù)的安全性。

3.強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管與法律體系。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的完善?，F(xiàn)階段，隨著地方金融監(jiān)督管理局密集掛牌、銀保監(jiān)會(huì)“三定”，乃至現(xiàn)在央行的“三定”，互金行業(yè)監(jiān)管的雙線監(jiān)管格局已經(jīng)形成。具體來(lái)說(shuō)，一條監(jiān)管線路是以央行、銀保監(jiān)會(huì)為主導(dǎo)的垂直管理;第二條監(jiān)管線路是由地方金融監(jiān)督管理局進(jìn)行治理并與當(dāng)?shù)氐难胄?、銀監(jiān)局派出機(jī)構(gòu)聯(lián)合執(zhí)法。誠(chéng)然，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設(shè)的重視程度以及投入程度不斷加深，也取得了一定成效，但是依舊存在著大量需要進(jìn)一步完善的內(nèi)容。實(shí)踐中，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)行為守法合規(guī)的約束，著重創(chuàng)建公平、透明及有序的金融市場(chǎng)環(huán)境，并加大金融消費(fèi)者合法權(quán)益的維護(hù)力度，以此推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的升級(jí)，為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)設(shè)更好的條件。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系的完善。就當(dāng)前的情況來(lái)看，我國(guó)已然完成了多種與互利網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，包括《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》《關(guān)于以高利貸形式向社會(huì)不特定對(duì)象出借資金行為法律性質(zhì)問(wèn)題的批復(fù)》《第三方電子商務(wù)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》等。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融興起的速度較快且發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，因此相關(guān)法律規(guī)定的完善程度仍然有待提升。在此過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)切實(shí)關(guān)注農(nóng)村與城市之間的區(qū)別，因地制宜，形成符合區(qū)域?qū)嶋H情況的地方性規(guī)定，并持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入規(guī)則以及推出機(jī)制，為普惠金融的更好發(fā)展創(chuàng)建更加安全的外部環(huán)境。

（三）加大政府部門(mén)的支持力度

1.為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展提供更多支持。結(jié)合區(qū)域現(xiàn)實(shí)情況與發(fā)展需求出臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、普惠金融服務(wù)相關(guān)的支持政策，著重秉承“公平、公開(kāi)、公正”的原則制定政府策略[3]。在《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出，各級(jí)政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)參考金融營(yíng)業(yè)稅改征增值稅改革的背景，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的稅收政策落實(shí)統(tǒng)籌性完善改革;同時(shí)，要切實(shí)實(shí)施“從業(yè)機(jī)構(gòu)新技術(shù)、新產(chǎn)品研發(fā)費(fèi)用稅前加計(jì)扣除政策”。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，可以享受上述政策優(yōu)惠，而針對(duì)一些農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，或是為農(nóng)村群眾提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的企業(yè)，相關(guān)政府部門(mén)還應(yīng)當(dāng)為其提供農(nóng)業(yè)稅費(fèi)優(yōu)惠政策，促使相關(guān)企業(yè)可以享受到更多的間接優(yōu)惠，例如投資抵免、延期納稅等，提升互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村群眾提供金融服務(wù)的積極性。

2.強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。實(shí)踐中，應(yīng)當(dāng)著重強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。在此過(guò)程中，可以依托現(xiàn)有的金融人才為農(nóng)村金融市場(chǎng)培養(yǎng)復(fù)合型人才，具體而言，需要從以下兩個(gè)方面入手實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)：第一，專業(yè)技能培訓(xùn)。有政府部門(mén)牽頭，聯(lián)合地方高校、職業(yè)院校、教育機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等，共同展開(kāi)基于農(nóng)村群眾的金融知識(shí)與互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)、信息技術(shù)的培訓(xùn)，培養(yǎng)出更加適合農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的專業(yè)人才。第二，創(chuàng)新能力培訓(xùn)?，F(xiàn)階段，農(nóng)村群眾對(duì)金融服務(wù)的多樣性上升，基于這樣的情況，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)切實(shí)結(jié)合市場(chǎng)現(xiàn)實(shí)需求，在保證合法的情況下推出金融服務(wù)新產(chǎn)品，提升群眾對(duì)金融服務(wù)的滿意程度與認(rèn)可程度。

3.加強(qiáng)金融知識(shí)與互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳。聯(lián)合國(guó)家、社會(huì)以及金融機(jī)構(gòu)的力量展開(kāi)金融知識(shí)與互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳。在此過(guò)程中，政府部門(mén)需要充分發(fā)揮出其在社會(huì)影響力方面的優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)與教育機(jī)構(gòu)合作，在區(qū)域內(nèi)大范圍地落實(shí)金融知識(shí)教育工作;與金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，定期舉辦金融知識(shí)講座、金融知識(shí)展覽等活動(dòng);針對(duì)農(nóng)村人口，可以落實(shí)金融下鄉(xiāng)等活動(dòng)，增大金融知識(shí)的社會(huì)傳播范圍。而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，需要充分發(fā)揮出其在金融領(lǐng)域的專業(yè)地位，依托自身具備的金融專業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，向區(qū)域內(nèi)群眾普及金融知識(shí)，盡可能降低信息不對(duì)稱問(wèn)題的發(fā)生概率，提升群眾，特別是農(nóng)村群眾對(duì)金融服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品的接受度。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)積極與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，定期舉辦線下體驗(yàn)互動(dòng)，促使更多群眾了解互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)及其獲取操作，消除群眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的排斥心[4]。

（四）推動(dòng)普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新

為了進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融的升級(jí)，應(yīng)當(dāng)積極開(kāi)發(fā)符合現(xiàn)實(shí)需求的金融產(chǎn)品以及服務(wù)，拓展普惠金融服務(wù)的范圍，突破區(qū)域限制。在此過(guò)程中，可以積極借鑒其他國(guó)家、金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。例如，可以對(duì)單一的貸款模式進(jìn)行擴(kuò)充，針對(duì)不同客戶在不同階段的金融產(chǎn)品與服務(wù)需求，對(duì)普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)展開(kāi)創(chuàng)新。實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)繼續(xù)保持現(xiàn)有的民間金融方式（合法且有效），并積極學(xué)習(xí)國(guó)際上成熟的信貸，包括小組聯(lián)保制度、打分卡技術(shù)等。在此基礎(chǔ)上，要大膽展開(kāi)試驗(yàn)創(chuàng)新，依托大數(shù)據(jù)、信息技術(shù)等對(duì)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品進(jìn)行更新與優(yōu)化。此時(shí)，既要充分發(fā)揮出金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，更要進(jìn)一步拓寬廣度和深度，支持國(guó)民創(chuàng)業(yè)致富。另外，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，圍繞產(chǎn)業(yè)興旺，著力推出更多、更實(shí)、更新的舉措，進(jìn)一步發(fā)揮出金融機(jī)構(gòu)在城鄉(xiāng)要素流動(dòng)中的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，努力打造鄉(xiāng)村振興的樣板。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，普惠金融服務(wù)的升級(jí)成為可能。實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)通了微信公眾號(hào)、網(wǎng)點(diǎn)、客戶經(jīng)理線上線下服務(wù)等多種辦理貸款渠道，客戶可根據(jù)自己的情況任意選擇渠道提交貸款申請(qǐng)。此外，依托線上預(yù)約，客戶經(jīng)理能夠?yàn)榭蛻籼峁┮粚?duì)一預(yù)約上門(mén)的貸款服務(wù)。在取得客戶授權(quán)的前提下，在初審階段運(yùn)用OCR、人工智能等技術(shù)完成身份驗(yàn)證，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)自動(dòng)完成準(zhǔn)入條件篩查，簡(jiǎn)化客戶獲取貸款的流程。

四、總結(jié)

綜上所述，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，普惠金融得到了更好的發(fā)展，依托互聯(lián)網(wǎng)，能夠?yàn)楦嗳巳禾峁└哔|(zhì)量金融服務(wù)。通過(guò)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)多層次發(fā)展、優(yōu)化搭建面向普惠金融的安全網(wǎng)、加大政府部門(mén)的支持力度、推動(dòng)普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新，促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的深化合作以及協(xié)同發(fā)展，提升了金融服務(wù)獲取的便捷程度與快捷性，推動(dòng)了“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院