高職學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)對比及對策研究
——以201 7 年與2020 年為例

周 利

（遼寧醫(yī)藥職業(yè)學(xué)院，遼寧 沈陽 110101）

一、研究背景

近些年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，各種網(wǎng)貸平臺及產(chǎn)品層出不窮。這類產(chǎn)品利用民間資本，依托網(wǎng)絡(luò)平臺為用戶提供分期付款、超前消費(fèi)或提現(xiàn)服務(wù)。平臺通常提供分期購物、現(xiàn)金消費(fèi)及分期金融服務(wù)等，如分期樂、趣分期；也有提供消費(fèi)信貸，“先消費(fèi)、后付款”的電商及金融平臺，如螞蟻花唄、京東白條等；還有打著資助學(xué)生創(chuàng)業(yè)口號的人人貸等[1]。這些平臺相對于線下實(shí)體貸款申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速，在學(xué)生群體中迅速普及。

網(wǎng)貸消費(fèi)誘惑力大，高職學(xué)生在沒有穩(wěn)定收入來源的情況下，沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)理念以及完整的消費(fèi)觀，很容易形成不良的消費(fèi)觀念以及超前消費(fèi)的行為習(xí)慣，從而更容易誤入歧途。部分網(wǎng)貸平臺利息高，業(yè)務(wù)混亂，經(jīng)營手續(xù)不健全，泄露個人信息，甚至涉嫌詐騙，造成極大的校園隱患[2]。本文擬通過對高職院校學(xué)生使用網(wǎng)貸消費(fèi)的情況進(jìn)行調(diào)查，并結(jié)合三年前數(shù)據(jù)進(jìn)行對比分析，以此探討學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的趨勢變化及對策。

二、高職學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)現(xiàn)狀及近三年趨勢的數(shù)據(jù)分析

（一）研究方法

本研究主要采用文獻(xiàn)研究法、調(diào)查法、問卷法、定量分析法等研究方法。在知網(wǎng)、萬方等學(xué)術(shù)文獻(xiàn)檢索平臺檢索、整理相關(guān)文獻(xiàn)資料，采用發(fā)放調(diào)查問卷及訪談法，對收集的問卷進(jìn)行定量分析，從而得到高職學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的現(xiàn)狀及近三年趨勢。

（二）研究對象

研究對象主要為省內(nèi)某高職院校。采用隨機(jī)抽樣的方式，發(fā)放問卷910 份，回收有效問卷865 份。對數(shù)據(jù)進(jìn)行SPSS26.0 軟件分析，并與2017 年收集的487 份問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行對比研究[3]。兩次問卷調(diào)查均采用網(wǎng)絡(luò)問卷收集信息，圍繞高職院校學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)展開，問卷由25 道封閉式題目構(gòu)成。

（三）兩次調(diào)研樣本基本情況

本次調(diào)研樣本基本情況如下：總?cè)藬?shù)865 人；女生730 人，男生135 人；大一學(xué)生占59.77%，大二學(xué)生占19.88%，大三學(xué)生占20.35%；居住地在城鎮(zhèn)的占50.29%，居住地在農(nóng)村的占49.71%。

2017 年調(diào)研樣本基本情況如下：總?cè)藬?shù)487 人；女生310 人，男生177 人；大一學(xué)生占77.62%，大二學(xué)生占19.26%，大三學(xué)生占3.12%；家庭居住地在城鎮(zhèn)的占41.64%，居住地在農(nóng)村的占58.36%。

（四）高職院校學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)數(shù)據(jù)分析

1.高職院校學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)現(xiàn)狀

根據(jù)本次調(diào)查數(shù)據(jù)分析高職院校學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的現(xiàn)狀如下：

第一，性別因素在網(wǎng)貸消費(fèi)的各個指標(biāo)中均未呈現(xiàn)出顯著差異。

第二，年級因素與是否使用過網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)貸平臺呈現(xiàn)出顯著差異，年級越高，使用網(wǎng)貸人數(shù)越多（見圖1）。年級與使用網(wǎng)貸消費(fèi)的時(shí)間長短關(guān)系顯著，大三年級使用1 年以上的比例為27.84%，高于14.10%的平均水平，年級越高使用網(wǎng)貸時(shí)間越長（見圖2）。年級與每次借貸金額也呈現(xiàn)出顯著性差異。大三選擇借貸金額0～1000 元的比例為45.45%，高于31.56%的平均水平?？赡茉蛑皇谴笕龑W(xué)生會步入社會進(jìn)入實(shí)習(xí)階段，會更多地接觸社會，在尚未獲得獨(dú)立經(jīng)濟(jì)收入前面臨更多的消費(fèi)需求和消費(fèi)場景，網(wǎng)貸成了彌合這種矛盾的途徑之一。

圖1 高職學(xué)生所在年級與是否使用網(wǎng)絡(luò)貸款的關(guān)系

圖2 高職學(xué)生所在年級與使用網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)長的關(guān)系

第三，家庭居住地對網(wǎng)貸消費(fèi)的認(rèn)同度也有顯著差異。家庭居住地對于是否認(rèn)同網(wǎng)貸消費(fèi)方式呈現(xiàn)出0.05 水平顯著性。農(nóng)村學(xué)生選擇不認(rèn)同的比例為45.58%，明顯高于城鎮(zhèn)的38.39%，居住地在城市的同學(xué)對網(wǎng)貸消費(fèi)的方式更持認(rèn)同態(tài)度。家庭居住地與是否用過網(wǎng)貸消費(fèi)之間的關(guān)系也呈現(xiàn)顯著差異。城鎮(zhèn)學(xué)生使用過網(wǎng)貸的比例為40.92%，明顯高于農(nóng)村學(xué)生29.30%的使用比例（見表1）。城鎮(zhèn)學(xué)生的資金由父母穩(wěn)定供給且金額相對更高，有足夠的還款來源來應(yīng)付高額的校園貸款利息，對自身的還款能力有足夠的信心，因而容易通過網(wǎng)貸來進(jìn)行超前消費(fèi)[4]。農(nóng)村學(xué)生未使用過網(wǎng)貸的比例為70.70%，明顯高于城鎮(zhèn)59.08%的使用比例。每次借貸金額在家庭居住地這個維度上也呈現(xiàn)出0.01 水平顯著性，城鎮(zhèn)選擇0～1 000 元的比例為35.86%，明顯高于農(nóng)村的27.21%比例，即農(nóng)村學(xué)生選擇網(wǎng)貸消費(fèi)的金額顯著低于城鎮(zhèn)學(xué)生。同時(shí)城鎮(zhèn)學(xué)生更傾向于在借貸后讓父母知道的比例為25.75%，明顯高于農(nóng)村的18.14%比例。對于農(nóng)村學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)一旦出現(xiàn)失控，由于更低的家庭支持尋求傾向，更容易陷入“以貸養(yǎng)貸”的風(fēng)險(xiǎn)。

第四，網(wǎng)貸認(rèn)同度與網(wǎng)貸使用時(shí)長呈現(xiàn)相互促進(jìn)關(guān)系。高職學(xué)生對網(wǎng)貸消費(fèi)所持有的認(rèn)同度與使用網(wǎng)貸的消費(fèi)時(shí)長關(guān)系顯著（見表2）。在網(wǎng)貸認(rèn)同度上，使用網(wǎng)貸消費(fèi)6～12 個月及1 年以上的樣本群體明顯高于使用6 個月及以下的。網(wǎng)貸的認(rèn)同度在使用網(wǎng)貸6 個月后逐漸趨于穩(wěn)定，說明6～12 個月可讓使用者形成網(wǎng)貸消費(fèi)的行為習(xí)慣，并導(dǎo)致與這種消費(fèi)習(xí)慣相對應(yīng)的消費(fèi)觀念的認(rèn)同與強(qiáng)化（見圖3）。消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)觀念相互影響，結(jié)合“網(wǎng)貸+電商+移動支付”這種新型的消費(fèi)模式，更容易讓借貸者產(chǎn)生使用依賴。

表1 家庭居住地與是否使用網(wǎng)貸消費(fèi)之間的交叉(卡方)分析結(jié)果

表2 網(wǎng)貸消費(fèi)使用時(shí)間與網(wǎng)貸消費(fèi)的認(rèn)同程度的交叉(卡方)分析結(jié)果

圖3 使用網(wǎng)貸消費(fèi)時(shí)間與網(wǎng)貸消費(fèi)的認(rèn)同程度的關(guān)系

2.與2017 年網(wǎng)貸消費(fèi)研究的數(shù)據(jù)對比分析

（1） 一致性分析

在是否使用過網(wǎng)貸這一行為上，三年前與現(xiàn)在的數(shù)據(jù)均在年級與家庭居住地這兩個人口學(xué)因素呈現(xiàn)出明顯差異，高年級學(xué)生、城鎮(zhèn)學(xué)生相比較低年級、農(nóng)村學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款更多。他們選擇網(wǎng)貸消費(fèi)的原因多是由于方便快捷、緊急用錢等原因，基本上都能了解借貸平臺的計(jì)息規(guī)則，借貸消費(fèi)多用于生活必需品（衣物、化妝品等）、餐飲、電子產(chǎn)品等。兩次調(diào)研分析表明，近96%以上的人都能提前或按時(shí)還款，還款金額多來自生活費(fèi)及兼職費(fèi)用。兩次調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，使用過網(wǎng)貸的同學(xué)中有50%以上的學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)貸消費(fèi)會產(chǎn)生錯誤的消費(fèi)觀念，有個人信息泄露的可能，能意識到網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。

（2） 差異性分析

由于近三年消費(fèi)水平的提升，學(xué)生每月的開支水平明顯上?。ㄒ妶D4）。

圖4 三年前與現(xiàn)在高職學(xué)生每月消費(fèi)水平的對比

對待網(wǎng)貸消費(fèi)的看法更加靈活，網(wǎng)貸使用人數(shù)大幅增加。受網(wǎng)貸消費(fèi)使用場景的增多以及使用方式多元化、便捷化的影響，聽過網(wǎng)貸消費(fèi)的學(xué)生比例由以前的80.74%升至86.59%。對于網(wǎng)貸消費(fèi)認(rèn)同這一維度上，“視情況而定”的比例由44.48%上升至51.33%。使用借貸的比例也較三年前有大幅度上升，由原來的16.43%增加至35.14%。通過間隔三年的調(diào)研結(jié)果顯示，網(wǎng)貸消費(fèi)在高職院校學(xué)生中的曝光度、認(rèn)同度和實(shí)際使用幾方面都在明顯提升。

學(xué)生單次的網(wǎng)貸消費(fèi)金額呈現(xiàn)減少趨勢，但使用間隔縮短，使用頻率增加。借貸金額在1000 元以下的較三年前比例增加，同時(shí)學(xué)生網(wǎng)貸提前或按時(shí)還款比例上升，以貸款償還的比例明顯減少，由以前的3.45%減至0.66% （見圖5）。主要原因是由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展網(wǎng)貸產(chǎn)品開始支持使用者多場景、小額度、高頻次的使用需求，特別是以螞蟻花唄、京東白條、美團(tuán)月付等為代表的網(wǎng)貸產(chǎn)品在學(xué)生中的使用程度占比遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)大額度網(wǎng)貸產(chǎn)品。同時(shí)也說明近幾年政府在不良網(wǎng)貸平臺監(jiān)管上的成效，大額度網(wǎng)貸在高職學(xué)生中的使用逐漸減少。

3.新冠疫情對高職學(xué)生消費(fèi)行為及觀念的影響

在此次問卷中還添加了新冠疫情背景下學(xué)生消費(fèi)行為及觀念變化的問題。調(diào)查顯示疫情對于高職學(xué)生的消費(fèi)行為產(chǎn)生較大影響，特別是在線下文娛、旅游出行等的消費(fèi)支出明顯減少，但在醫(yī)療保健、學(xué)習(xí)教育等方面的消費(fèi)略有增加（見圖6）。

圖5 三年前后高職學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)借貸金額的對比

圖6 新冠疫情期間學(xué)生不同消費(fèi)的增減情況

新冠疫情導(dǎo)致農(nóng)村家庭收入大幅降低的比例為35.35%，明顯高于城鎮(zhèn)的18.16%；城鎮(zhèn)家庭收入在疫情期間基本不變的比例為34.25%，明顯高于農(nóng)村的22.79%。相比較城鎮(zhèn)學(xué)生，農(nóng)村學(xué)生的家庭收入在疫情期間明顯下降更多，這與疫情期間農(nóng)村學(xué)生家庭收入不固定，進(jìn)城務(wù)工機(jī)會少有較大聯(lián)系。同時(shí)原生家庭的收入浮動也會影響到學(xué)生的消費(fèi)行為與消費(fèi)觀念。數(shù)據(jù)分析顯示疫情對農(nóng)村學(xué)生的消費(fèi)觀念產(chǎn)生了更大的影響，疫情背景下農(nóng)村學(xué)生更傾向于選擇適度消費(fèi)、理性計(jì)劃的消費(fèi)觀念。

三、近三年高職學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)趨勢總結(jié)

（一）高職學(xué)生對網(wǎng)貸消費(fèi)的接受程度提高

根據(jù)調(diào)研結(jié)果，網(wǎng)貸消費(fèi)在高職院校學(xué)生中的曝光度、認(rèn)同度和實(shí)際使用等幾方面在明顯提升。這說明，一方面是各大網(wǎng)貸消費(fèi)平臺宣傳力度的加大，另一方面也說明網(wǎng)貸消費(fèi)在高職學(xué)生中接受程度正逐漸提高。高職學(xué)生由于未完全形成正確的消費(fèi)觀，加之集體生活容易產(chǎn)生攀比現(xiàn)象及虛榮心理，更容易產(chǎn)生超前消費(fèi)、時(shí)尚消費(fèi)的觀念。同時(shí)高職學(xué)生的自控能力不足，面對網(wǎng)貸消費(fèi)“低門檻、放款快、可分期”的誘惑，更容易產(chǎn)生網(wǎng)貸消費(fèi)行為。

（二）高職學(xué)生的超前消費(fèi)行為趨于常態(tài)化

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，更加多元化的消費(fèi)場景和與之相應(yīng)的便捷網(wǎng)貸支付手段讓高職學(xué)生超前消費(fèi)行為日漸增多。由于移動支付的興起，網(wǎng)貸平臺更加碎片化、智能化，各大網(wǎng)貸平臺在大數(shù)據(jù)支持下，針對不同類型消費(fèi)者提供個性化定制服務(wù)。如京東白條根據(jù)你的日常消費(fèi)金額提供相應(yīng)的“打白條”額度，讓使用者在可償還范圍內(nèi)進(jìn)行網(wǎng)貸。加之高職學(xué)生消費(fèi)觀念的不穩(wěn)定，容易產(chǎn)生超前消費(fèi)的非理性行為。

（三）需警惕高職學(xué)生對網(wǎng)貸消費(fèi)產(chǎn)生依賴心理

網(wǎng)貸支付呈現(xiàn)出多場景、小額化、高頻次的特點(diǎn)，使學(xué)生更容易產(chǎn)生依賴心理。網(wǎng)貸消費(fèi)覆蓋到吃喝玩樂衣食住行等眾多消費(fèi)場景。調(diào)查顯示，高職學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的場景數(shù)據(jù)顯示，有70%以上的人選擇外賣餐飲、生活用品，相比較之前電子產(chǎn)品的高比例，網(wǎng)貸消費(fèi)逐漸開始滲透到較為熟悉的生活場景中去。而這種小額度高頻次的網(wǎng)貸消費(fèi)行為，更容易讓使用者養(yǎng)成使用習(xí)慣，產(chǎn)生麻痹心理和依賴心理，需要學(xué)校及相關(guān)部門提高警惕。

（四）貸款后陷入“貸款漩渦”現(xiàn)象減少

教育部與銀監(jiān)會在2016 年4 月聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制。教育部也于2017 年9 月明確：“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款?！蓖瑫r(shí)各高校也出臺相應(yīng)舉措，如進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款安全教育、提高輔導(dǎo)員重視程度[5]，建立“三全育人”視域下高職院校網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范網(wǎng)格化教育模式[6]等。國家監(jiān)管及教育管理的跟進(jìn)，讓學(xué)生大額貸款明顯減少，高職學(xué)生在貸款后無力償還、以貸養(yǎng)貸的現(xiàn)象也趨于消失。

四、高職學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的干預(yù)對策

（一）提升學(xué)生自控力

高職學(xué)生要學(xué)會提升自控力。在進(jìn)行消費(fèi)特別是線上消費(fèi)時(shí)，要明確消費(fèi)目的，合理安排生活支出，控制消費(fèi)欲望，消滅攀比心理，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生的征信意識。在我國，超過三成大學(xué)生不知道個人信用報(bào)告一旦出現(xiàn)逾期行為會對個人未來金融活動產(chǎn)生負(fù)面影響[4]。大學(xué)生步入社會面臨成家立業(yè)，不良的信用記錄會導(dǎo)致置業(yè)、創(chuàng)業(yè)貸款無法辦理。從另一面來看，高職學(xué)生在幾乎沒有收入來源的情況下，網(wǎng)貸已然成為他們應(yīng)急資金的來源之一，這就要求學(xué)生在有需求使用網(wǎng)貸時(shí)合理選擇網(wǎng)貸公司，充分了解借貸利率、還款期限及逾期利率等，同時(shí)謹(jǐn)慎填報(bào)個人信息，提高對網(wǎng)貸的警惕性和不良網(wǎng)貸、網(wǎng)貸陷阱的甄別能力。

（二）加強(qiáng)家庭教育

家長應(yīng)該樹立積極的榜樣作用，養(yǎng)成良好的勤儉節(jié)約家風(fēng)，不攀比，不拜金。同時(shí)家庭對大學(xué)生的日常消費(fèi)要進(jìn)行量化控制[7]，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生潛在的異常消費(fèi)狀況。與此同時(shí)，還要建立與學(xué)生之間的有效溝通，充分了解學(xué)生的生活資金用途。

（三）完善學(xué)校管理

一是開展教育學(xué)習(xí)。開展“防范不良網(wǎng)貸”的專題講座、主題班會、團(tuán)會等系列學(xué)生活動來加強(qiáng)學(xué)生的思想政治教育，注重第一課堂和第二課堂的育人作用，通過系列教育活動的引導(dǎo)，加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃能力與風(fēng)險(xiǎn)防控意識[8]。還應(yīng)開設(shè)相關(guān)財(cái)經(jīng)、司法類課程，讓學(xué)生理性支配資金，了解國家金融方面的相關(guān)政策和法律法規(guī)[9]。

二是形成工作預(yù)案。在高校學(xué)工體系中建立班級干部—輔導(dǎo)員—學(xué)工領(lǐng)導(dǎo)“三位一體”的監(jiān)督和預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生的不良消費(fèi)行為，并形成相應(yīng)干預(yù)預(yù)案，實(shí)施家校雙向動態(tài)監(jiān)管[10]。同時(shí)成立法律咨詢室，配備具有金融和法律知識的工作人員，隨時(shí)為大學(xué)生提供相應(yīng)幫助。

三是關(guān)注特殊群體，完善資助體系。本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然農(nóng)村學(xué)生較城鎮(zhèn)學(xué)生網(wǎng)貸比例小，但在貸款后農(nóng)村學(xué)生更少去尋求家庭的幫助和支持，由此推斷農(nóng)村學(xué)生在借貸后如出現(xiàn)資金鏈斷裂情況下更容易出現(xiàn)以貸養(yǎng)貸的現(xiàn)象，因此需要特殊關(guān)注。同時(shí)學(xué)校應(yīng)該建立完善的資助體系，除獎、助學(xué)金評比外，還需增加多元化的勤工助學(xué)崗位，以幫助高職學(xué)生得到有效的經(jīng)濟(jì)支持。

（四）注重社會引導(dǎo)

在社會層面上，應(yīng)該對進(jìn)入校園的借貸平臺進(jìn)行規(guī)范管理，加強(qiáng)校園網(wǎng)貸相關(guān)法律法規(guī)與制度建設(shè)，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，加大工商、銀監(jiān)等各部門聯(lián)合監(jiān)管力度，堅(jiān)決貫徹“誰審批，誰負(fù)責(zé)”的原則，減少監(jiān)管空位，杜絕借殼運(yùn)營網(wǎng)貸業(yè)務(wù)等違法行為[11]。同時(shí)在社會上推行健康消費(fèi)的輿論，力戒奢侈浪費(fèi)型消費(fèi)和不合理消費(fèi)，推進(jìn)可持續(xù)消費(fèi)[12]。在新媒體及互聯(lián)網(wǎng)特別是學(xué)生群體廣泛使用的直播及短視頻平臺，提倡健康消費(fèi)理念，對于奢靡浪費(fèi)觀念進(jìn)行監(jiān)管并及時(shí)干預(yù)。