互聯(lián)網(wǎng)金融視角下小額信貸風(fēng)險的法律規(guī)制

作者簡介：張榮（1997-），女，漢族，安徽合肥人，本科，安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)，研究方向：民商法。

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，螞蟻花唄、京東白條等小額貸款公司迅速占據(jù)市場，為滿足人們的貸款需求提供廣泛渠道。與此同時，大量信用數(shù)據(jù)透明化，資金流轉(zhuǎn)更具隱蔽性，傳統(tǒng)金融監(jiān)管手段滯后等問題引人擔(dān)憂。本文立足于2020年底銀保監(jiān)會會同人民銀行等部門擬出臺《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法》這一金融改革背景下，通過對網(wǎng)絡(luò)辦理信貸業(yè)務(wù)所存在潛在風(fēng)險的思考，提出從政府、市場、個人等角度進行綜合防控并進行分析和評價。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;小額信貸;法律風(fēng)險;風(fēng)險防范

中圖分類號：D9 文獻標(biāo)識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.15.052

0 引言

在我國早期，小額信貸的作用體現(xiàn)在以貧困農(nóng)民和低收入群眾的信用為擔(dān)保解決他們?nèi)谫Y難問題。從扶貧的角度來看，相比與技術(shù)創(chuàng)新，國家扶持小額信貸的社會公益理念更突出。其實在1993年，小額信貸減貧模式就已經(jīng)作為一項“舶來品”，從孟加拉鄉(xiāng)村銀行移植到中國本土。2004年，國家在全國各個試點陸續(xù)推出支持小額信貸的政策，小額信貸的業(yè)務(wù)在探索中蓬勃發(fā)展，造福了許多貧困人口。隨著政府的監(jiān)管覆蓋和政策推動，小額信貸逐步從邊緣走向主流，甚至成為普惠金融體系的核心部分。但自2015年開始，小額信貸業(yè)務(wù)在面臨經(jīng)濟萎縮和金融市場亂象的壓力下逐漸下滑。2020年是“國際小額信貸年”第十五個年頭，中國進入了經(jīng)濟發(fā)展的新時期，預(yù)計未來在年輕化消費主體的帶動下市場對小額信貸服務(wù)的需求會更大。但近期，螞蟻IPO被叫停，國家四部委同時約談螞蟻集團領(lǐng)導(dǎo)層的新聞備受人們關(guān)注。金融科技時代，小額信貸風(fēng)險如何通過法律規(guī)制更好地適應(yīng)動態(tài)市場的問題引發(fā)越來越多的人思考。

1 互聯(lián)網(wǎng)時代小額信貸特征

1.1 放貸流程網(wǎng)絡(luò)化跟蹤

隨著互聯(lián)網(wǎng)加人工識別，大數(shù)據(jù)，人工智能等新手段的引入，小額貸款跳脫實體店束縛，個人、創(chuàng)業(yè)者和小企業(yè)主不用再為金融服務(wù)而四處奔波，線上實現(xiàn)用戶貸款申請、自動審核、定額放貸等服務(wù)。審核時間短，放貸額度也是平臺根據(jù)用戶個人信息分析評估后決定的，這種“多對一”服務(wù)形式與傳統(tǒng)銀行放貸相比極大地簡化了放貸流程。那些急缺資金的申請者可以通過應(yīng)用平臺，實時掌握審理進程，無需提供抵押物或擔(dān)保人，正常情況下一人操作就能實現(xiàn)貸款秒到賬。后期，用戶可以自主決定是分期還款還是一次性提前還清。客戶如果擔(dān)心忘記按期還款，也可享受到期自動還款服務(wù)，極大程度降低壞賬風(fēng)險。盡管這些流程是在虛擬空間完成的，操作記錄后臺會監(jiān)控更新。部分潛在用戶也可以根據(jù)平臺借貸條件，優(yōu)化個人信用狀況，有需要時，在手機上一鍵申請，足不出戶就能便捷享受小額信貸帶來的實惠。

1.2 用戶信息數(shù)據(jù)化管理

網(wǎng)絡(luò)小額信貸是一種新的金融服務(wù)的需求和供給。電商平臺在提供服務(wù)時會收集到客戶消費、資金交易等內(nèi)生數(shù)據(jù)信息以及通過合法渠道獲得的其他數(shù)據(jù)信息。個人信息的收集、儲存、傳輸、利用是實現(xiàn)放貸的必經(jīng)流程。依托于傳統(tǒng)實體企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)小貸均采取自征信模式，利用自身傳統(tǒng)實體企業(yè)的優(yōu)勢，將多年來客戶積累的信用信息建立數(shù)據(jù)庫。行業(yè)大數(shù)據(jù)就是一張張客戶通行證，這張通行證透露的信息私密性強。全國金融信息數(shù)據(jù)庫還在不斷完善中，監(jiān)管部門也可以通過掌握用戶交易信息了解金融市場的變動趨勢。從國家層面來看，這些數(shù)據(jù)不僅僅是商業(yè)信息，關(guān)于國家金融安全。從個人層面來看，個人信息關(guān)于人格尊嚴(yán)不容侵犯。所有數(shù)據(jù)需要通過加密等技術(shù)手段進行保護，保護也不是永久性的，要定期對信息進行篩選清理。

1.3 服務(wù)性質(zhì)商業(yè)化突出

小額信貸最初被理解為屬于窮人的金融產(chǎn)品。當(dāng)下小額信貸的服務(wù)對象早已由原來的貧困低收入群體拓展到小微企業(yè)以及脫貧的群體。換句話說，人人都能享受金融服務(wù)不再是奢望。從小額貸款公司的功能定位中可以看出，它既踐行普惠金融理念又支持實體經(jīng)濟發(fā)展。近年來，網(wǎng)貸金融平臺野蠻增長，金融平臺會根據(jù)客戶個性化的需求提供服務(wù)產(chǎn)品，激發(fā)起越來越多的消費者的購買欲望，市場發(fā)展空間廣闊。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，消費日漸成為拉動經(jīng)濟增長核心驅(qū)動力，商業(yè)銀行零售金融業(yè)務(wù)也在向數(shù)字化靠攏。從整體上看，我國“普惠金融”系統(tǒng)大致可以分為：小額信貸項目、備案小額金融機構(gòu)、持照小額金融機構(gòu)、小額金融銀行、商業(yè)銀行。小額信貸更側(cè)重于營利性，代表產(chǎn)品有“微粒貸”“閃電貸”等。小額信貸走向商業(yè)化，也是為了開辟出適應(yīng)市場的可持續(xù)發(fā)展之路。小額信貸公司的融資來源不再僅僅依靠社會捐贈與政府補貼，可以通過私募債融資、P2P融資、“股權(quán)+回股”模式融資等。無論是支付方式還是信息處理都提現(xiàn)了效率優(yōu)先原則，金融機構(gòu)利用時間差從中賺取利潤差價。

2 小額信貸法律風(fēng)險來源

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)線上經(jīng)營監(jiān)管難

在數(shù)字經(jīng)濟時代，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是經(jīng)濟模式新舊更替階段難以避免的陣痛。互聯(lián)網(wǎng)小額貸款平臺將所持資金可以在全國范圍內(nèi)跨領(lǐng)域放貸，在實際運營中還衍生出涉及網(wǎng)絡(luò)貸款的子服務(wù)。這導(dǎo)致很多地方金融監(jiān)管部門在原有的監(jiān)管模式下難以及時調(diào)整，無法全面了解業(yè)務(wù)資金放貸情況。這就給部分企業(yè)留出了違法違規(guī)操作的灰色地帶，為金融市場健康發(fā)展留下隱患，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪苗頭難以得到有效遏制。甚至有學(xué)者指出設(shè)立“非法放貸罪”，用國家暴力手段進行嚴(yán)厲打擊。但若是過度干預(yù)，政府和農(nóng)業(yè)銀行共同參與的正規(guī)金融小額信貸在政策屬性和業(yè)務(wù)運營之間存在制度上的矛盾，責(zé)任、權(quán)力和利益界定模糊，運營成本高，貸款回收率低。

此外，雖然2020年擬出臺的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法》劃定若干紅線，它提到要厘清網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管體制，明確市場準(zhǔn)入條件，規(guī)范業(yè)務(wù)運營規(guī)則，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得跨省開展業(yè)務(wù)。該意見稿一出，引起社會廣泛討論，一方面《辦法》中的規(guī)定明確合法和非法網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)具有積極意義，另一方面通過消費金融公司牌照、互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照開展線上信貸業(yè)務(wù)的公司預(yù)計不在監(jiān)管范圍。

2.2 雙方資質(zhì)條件不清晰導(dǎo)致信用風(fēng)險

目前，市場上存在管理水平低下的小額信貸公司為爭奪客源在征信體系尚不完善的情況下給客戶開通放貸服務(wù)。像螞蟻花唄等業(yè)界發(fā)展較早的公司，通過和購物平臺合作了解客戶消費信用狀況，設(shè)置信用分門檻，有的甚至與公安部聯(lián)網(wǎng)，能查找用戶是否存在犯罪記錄。但是預(yù)防只是風(fēng)險防控的一環(huán)，部分借款人同時從多家平臺貸款，或者在不同平臺間借新還舊，其貸款金額往往遠超其還款能力，造成資金鏈極其緊張，信用違約風(fēng)險很高。不同信貸公司存在商業(yè)壁壘，也承擔(dān)著對客戶信息保密的義務(wù)。惡性多貸對于金融公司而言要承擔(dān)巨大金融風(fēng)險，對于借貸者而言也會面臨著無法按期還貸的違約風(fēng)險。貸款機構(gòu)沒有足夠能力審核出融資者的不良借貸記錄。

在正常的借貸關(guān)系中，一般習(xí)慣于強調(diào)借款者的責(zé)任義務(wù)，往往忽視了對被借款對象資質(zhì)的考察。網(wǎng)絡(luò)虛擬資金流轉(zhuǎn)快，若已經(jīng)設(shè)立的金融機構(gòu)以“空殼之軀”強行管理運營，希望短期內(nèi)彌補資金空缺。這種欠缺誠信基礎(chǔ)的行業(yè)亂象不整治，產(chǎn)生的社會負面效應(yīng)不言而喻。

2.3 用戶信息泄露風(fēng)險

人們對個人信息的自決和控制力越來越弱，采取措施調(diào)和共享數(shù)據(jù)與個人信息保護之間的矛盾刻不容緩。盡管我國一直在努力為個人信息撐起體系化的法律保護傘，但個人信息涉及利益層面廣，流轉(zhuǎn)過程多元復(fù)雜，當(dāng)個人權(quán)益受侵犯時很難得到及時、有效的保護。這些數(shù)據(jù)在不法分子眼里就是商機。犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)PP非截獲的公民個人信息后，將信息整理打包，進行信息交易。被泄露信息的用戶深受各類騷擾短信推銷產(chǎn)品的困擾。網(wǎng)絡(luò)貸款公司在采集信息和提供信息服務(wù)時，對于有特殊用途的信息應(yīng)向用戶具體明確授權(quán)使用范圍。有的客戶信息安全意識差，發(fā)現(xiàn)信息泄露后沒有提醒平臺清理信息，這時消費金融公司仍保留客戶信息只會讓其個人信息權(quán)益進一步受損。

3 小額信貸風(fēng)險防范措施

3.1 優(yōu)勝劣汰明確信貸平臺退出辦法

國家已經(jīng)著手明確網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)則，劃分主體監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營活動。但信貸行業(yè)公司類型參差不齊，對此，可以利用退出機制來淘汰一些落后、違法企業(yè)，而且退出機制能夠激發(fā)企業(yè)競爭力，實現(xiàn)小額信貸行業(yè)健康發(fā)展。在實踐中，很多信貸公司規(guī)模較小，無論是資金儲備、管理機制建設(shè)，還是員工的技能培養(yǎng)上都存在不足。如果單純依靠市場淘汰機制，可能會產(chǎn)生更多的債務(wù)糾紛。畢竟信貸平臺涉及的業(yè)務(wù)性質(zhì)復(fù)雜，針對不同地區(qū)，不同主體的交易活動，需要根據(jù)實際條件進行處理。我國不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平各有差異，不同信貸平臺陷入的商業(yè)危機也有差異，如何保證各信貸平臺公平競爭，避免惡性競爭等問題，需要有關(guān)公權(quán)機關(guān)按照經(jīng)濟與公平的原則制定退出辦法。

3.2 建立并共享行業(yè)負面清單

外部的征信體系建設(shè)和政府監(jiān)管在逐漸落實，行業(yè)內(nèi)部應(yīng)承擔(dān)起社會責(zé)任，通過行業(yè)自律將可控風(fēng)險降到最低。商家可以合作通過互聯(lián)網(wǎng)小額信貸借貸雙方的信息和交易信息的收集處理，增加監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)小額信貸平臺之間的信息共享，提高互聯(lián)網(wǎng)小額信貸信息透明度。小額信貸平臺在日常交易過程中，也有可能吃虧遇到不良貸款者。平臺在追究過錯方責(zé)任的同時，若及時列出顧客負面清單，就能有效遏制類似壞賬情況出現(xiàn)。同樣，如果公司平臺之間互相監(jiān)督，將運營操作不符合行業(yè)規(guī)范的平臺列入該負面清單，會起到很好的社會公示作用。用戶收到安全警示后可以提前“避雷”，選擇商業(yè)信譽更好地平臺。負面清單每一次更新都是對整個行業(yè)的洗牌。建立行業(yè)負面清單這項工作離不開每一位金融主體的參與，我們也可以借鑒西方國家試驗性制定全國范圍內(nèi)適用的行業(yè)規(guī)范。面對具體問題，再細化分類，形成與現(xiàn)階段市場規(guī)律相契合的行業(yè)運行規(guī)則。

3.3 個人合法借貸增強金融風(fēng)險意識

公民要理性看待網(wǎng)絡(luò)小額貸款，首先要根據(jù)個人需要和預(yù)期還款額能力在正規(guī)平臺申請。在接受服務(wù)前，仔細閱讀格式條款中所規(guī)定的自己的權(quán)利義務(wù)，以確保自己的合法權(quán)益是得到保障的。在具有一定理財能力與法律知識的基礎(chǔ)上，選擇對自己最適合自己的產(chǎn)品不盲目貸。像很多創(chuàng)業(yè)者，應(yīng)提前了解國家是否有專項資金支持，如果有，這種創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域的金融服務(wù)無疑是最好的選擇。在貸款服務(wù)結(jié)束后，消費者可以按事前約定要求企業(yè)刪除未公開的個人信息。如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)操作不規(guī)范，可以直接向有關(guān)監(jiān)管部門反映，學(xué)會及時止損依法維權(quán)。

4 結(jié)語

小額信貸在中國是普惠金融體系重要組成部分，它經(jīng)歷了從地方試點到規(guī)范化運營網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新的多個發(fā)展階段。未來通過健全金融管理體系，小額信貸一定會為中國金融事業(yè)的未來發(fā)展提供有力支持。

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