政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求分析

摘要：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，是市場經(jīng)濟(jì)扶持農(nóng)業(yè)的有效舉措，是為國家的農(nóng)業(yè)政策服務(wù)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)。為了了解到農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求影響因素以及政府的政策會(huì)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場產(chǎn)生什么樣的影響，本文通過對某農(nóng)業(yè)大縣進(jìn)行實(shí)地調(diào)研、發(fā)放問卷獲取數(shù)據(jù)，并將得到的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并得出結(jié)論，進(jìn)一步給出建議。以此提高農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保意愿，以便更好的發(fā)掘出潛在的投保農(nóng)戶，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的開發(fā)，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障水平。

關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);投保意愿;影響因素;政府與市場

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將財(cái)政手段和市場機(jī)制相對接，可以創(chuàng)新政府救災(zāi)方式，提高財(cái)政資金使用效益、分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)戶收入可持續(xù)增長[1]。學(xué)術(shù)界對影響農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付意愿的各種影響因素進(jìn)行了深入研究，近年來在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的偏好方面取得了一系列重要成果。王穎冰等（2019）通過對山東省291個(gè)省級示范家庭農(nóng)場調(diào)查數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，家庭農(nóng)場經(jīng)營年限和家庭農(nóng)場收入與購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿成正相關(guān)，同時(shí)農(nóng)戶經(jīng)營土地總面積越大， 面臨的風(fēng)險(xiǎn)越大， 對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求越明顯。李亞力（2017）通過對農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的投保意愿進(jìn)行了實(shí)證研究得出，務(wù)農(nóng)收入占家庭總收入的比例、農(nóng)戶獲取農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)信息的渠道以及對保險(xiǎn)公司所提供服務(wù)的滿意程度等都對農(nóng)戶的投保意愿具有顯著性影響。根據(jù)研究，他認(rèn)為政府應(yīng)設(shè)法提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，并且加快立法，健全相關(guān)的法律法規(guī)。孫仕玲（2017）在研究政府的財(cái)政補(bǔ)貼對農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保意愿影響時(shí)發(fā)現(xiàn)，在探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好發(fā)展的道路上，政府應(yīng)加大對其的財(cái)政補(bǔ)貼力度，優(yōu)化政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)、合理規(guī)劃財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的比例、制定多元化、多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼制度。

為了更好的研究農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保意愿及影響因素，真切了解到農(nóng)戶對現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求意見建議，筆者將采用在社會(huì)科學(xué)的研究中最為常用的方法之一調(diào)查法。這種方法就是對所要調(diào)研的對象進(jìn)行系統(tǒng)性的、有計(jì)劃和有針對性的資料搜集。本篇文章的數(shù)據(jù)搜集所使用的問卷調(diào)查法，是以書面形式將所要調(diào)查的題目羅列在問卷上，由接受調(diào)研的對象對調(diào)查問卷上的問題進(jìn)行回答，獲取調(diào)研數(shù)據(jù)的一種研究方法[2]。

在接受調(diào)查的農(nóng)戶中，男性要多于女性，經(jīng)過交叉分析我們認(rèn)為性別對投保意愿沒有顯著影響。年齡與投保意愿是呈反向關(guān)系的，即年齡越大投保意愿會(huì)減弱。農(nóng)戶的受教育程度與對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求呈正向關(guān)系，農(nóng)戶的受教育程度普遍較低，這就造成了他們對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種新興事物的了解不夠透徹，沒有意識到它對家庭的保障，所以購買欲望也就沒有那么強(qiáng)烈。

家庭中的農(nóng)業(yè)收入占總收入的比重與對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求呈正向關(guān)系。農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入高的家庭，如果一旦發(fā)生了農(nóng)業(yè)災(zāi)害并且對收成產(chǎn)生了很大的影響的話，家庭的生活就會(huì)受到很大的影響甚至難以維持，在這種情況下，農(nóng)戶就更愿意去購買具有保障性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。家庭中農(nóng)業(yè)人口數(shù)量與對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求呈正向關(guān)系。從得到的數(shù)據(jù)我們可以看出農(nóng)戶普遍對于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是不夠了解的，而農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度與購買意愿是呈正向關(guān)系的[3]。更了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶在認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對于自己家庭收入的保障程度和政府的惠農(nóng)政策后自然更愿意去購買。一部分農(nóng)戶認(rèn)為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平有所不足，他們愿意增加保費(fèi)來換取更高的保障水平，并且現(xiàn)有的險(xiǎn)種不能完全滿足農(nóng)戶的需求，他們希望有更多種類的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來選擇。

由以上結(jié)論給出以下的政策建議：

一、政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)加大宣傳工作的力度

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本就是一件惠民的好事，但很多的農(nóng)戶卻因?yàn)閷r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不夠了解而拒絕投保。這在很大程度上是由于政府和保險(xiǎn)公司宣傳工作的缺失，由于農(nóng)戶的受教育水平普遍較低，所以在進(jìn)行宣傳時(shí)，應(yīng)注意簡單易懂的講解。同時(shí)由于村干部在村里的帶頭作用以及農(nóng)戶們都對其比較信任，所以應(yīng)該好好利用村干部這一便利條件，多為村里的農(nóng)戶進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣講動(dòng)員，同時(shí)村干部也要起到帶頭作用，利用從眾心理，加大農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

二、政府要聯(lián)合保險(xiǎn)公司要地制宜的創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任

不同地區(qū)的土地情況不一樣，容易發(fā)生的自然災(zāi)害也不相同。保險(xiǎn)公司只有針對性的在不同的地區(qū)推出不同的險(xiǎn)種，才能滿足農(nóng)戶的需求。同時(shí)因?yàn)橛行┺r(nóng)戶對保障水平的要求更高，他們愿意適當(dāng)?shù)脑黾颖ＹM(fèi)，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該推出保費(fèi)不同，保障金額也不同的險(xiǎn)種，多層次的滿足農(nóng)戶對對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。政府也應(yīng)該因地制宜的對有些貧困地區(qū)或者自然災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，提高保費(fèi)補(bǔ)貼水平，讓農(nóng)戶負(fù)擔(dān)得起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也能讓在自然災(zāi)害發(fā)生以后所補(bǔ)貼的金額能實(shí)實(shí)在在的解決農(nóng)戶的困難，這樣才能夠更好的發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用。

三、政府應(yīng)督促完善保險(xiǎn)公司的理賠流程和工作機(jī)制

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種本身的特殊性和購買者群體的特殊性，使得保險(xiǎn)公司須得更加完善針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠流程和工作機(jī)制，做好災(zāi)后的勘賠、定損工作，對符合理賠條款的農(nóng)戶及時(shí)的進(jìn)行理賠，這樣農(nóng)戶才會(huì)愿意再次進(jìn)行投保，也會(huì)愿意將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)介紹給親戚朋友，這也是一種很好的宣傳方式。保險(xiǎn)合同的條款也要通俗易懂，講解也要更加的細(xì)致耐心，這也會(huì)增加農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信任度，讓農(nóng)戶充分認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性和保障程度。

參考文獻(xiàn)：

[1]李丹. 以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推農(nóng)村三產(chǎn)融合[N]. 黑龍江日報(bào)，2019-04-04（010）.

[2]鄭軍，付琦玥.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平與財(cái)政補(bǔ)貼政策優(yōu)化：一個(gè)文獻(xiàn)綜述[J].重慶工商大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2019（04）：1-14.

[3]黃榮哲.農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度的動(dòng)態(tài)性關(guān)系研究——基于中國省際面板數(shù)據(jù)的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2019（03）：67-72.

作者簡介：

孫宇童（1998.1-），女，漢族，籍貫：吉林省四平市，碩士研究生在讀，研究方向：數(shù)量經(jīng)濟(jì)學(xué)。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)孫宇童