村鎮(zhèn)銀行社會化金融體系構(gòu)建的實踐邏輯分析

張霞 王惠芬 唐秋鴻 鄭斌

摘 要：該文總結(jié)了村鎮(zhèn)銀行的研究現(xiàn)狀，以無為徽銀村鎮(zhèn)銀行為例，借鑒布爾迪厄?qū)嵺`邏輯理論，對村鎮(zhèn)銀行社會化金融體系構(gòu)建進行了實踐邏輯分析，并提出了相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;社會化金融體系;資本

中圖分類號 F832.35文獻標識碼 A文章編號 1007-7731（2021）06-0001-04

1 村鎮(zhèn)銀行研究現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)[1]。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的金融機構(gòu)，雖然其總量和資產(chǎn)總額總體規(guī)模發(fā)展較快，符合當(dāng)初的建設(shè)預(yù)期。但隨著社會環(huán)境的不斷變化，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。作為服務(wù)“三農(nóng)”的重要金融創(chuàng)新產(chǎn)品，研究其發(fā)展過程中遇到的困境至關(guān)重要。為此，近年來諸多學(xué)者從村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進行了分析研究，并給出了相應(yīng)的措施與思考。

1.1 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素研究 雖然近年來村鎮(zhèn)銀行無論是數(shù)量還是資產(chǎn)總額都在不斷增加，但作為新生事物，其發(fā)展仍存在一些制約因素，得到了學(xué)者的關(guān)注和研究。具體如表1所示[2-5]。

1.2 村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品研究 村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)的效果如何，在很大程度上取決于其金融產(chǎn)品設(shè)計能否符合農(nóng)村經(jīng)濟主體的實際需求。學(xué)者的相關(guān)研究如表2所示[6-9]。

綜合上述研究，雖然已有許多學(xué)者從多方面對村鎮(zhèn)銀行進行了大量研究，研究的焦點主要集中在制約因素、金融產(chǎn)品等方面，但這些研究大都是分散的，多數(shù)只停留在問題的表層，而往往忽略了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的動態(tài)實踐邏輯及其背后的運作機制，即村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中，如何能夠有效地構(gòu)建社會化金融體系，高效地激活農(nóng)村的經(jīng)濟體量以及建立起自身的符號資本，這些都與支農(nóng)整個過程中村民的文化資本、社會資本密不可分。因此，本文擬引入布爾迪厄?qū)嵺`理論，并結(jié)合無為徽銀村鎮(zhèn)銀行扶貧的田野實驗，探究村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建社會化金融體系的具體實施路徑，以期為村鎮(zhèn)銀行進行社會化金融轉(zhuǎn)型提供思路。

2 布爾迪厄?qū)嵺`理論

作為當(dāng)今世界最具影響力的社會理論家之一，布爾迪厄的社會實踐觀是將社會看作是實踐者、場域、資本、習(xí)性構(gòu)成的有機生命體。其中，資本的形式包括：經(jīng)濟資本、文化資本、社會資本、符號資本。

社會資本是同某個團體內(nèi)部的會員制相聯(lián)系的，它從集體性擁有資本的角度為每個內(nèi)部會員提供支持。而特定行動者占有社會資本的數(shù)量依賴于行動者可以有效運用的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模大小，也依賴于和他有聯(lián)系的每個人的權(quán)力所占有的（經(jīng)濟的、文化的、符號的）資本數(shù)量的多少[10]。文化資本主要指借助不同的教育行動傳遞的文化物品，但實際上其包含了各種各樣的資源，比如非正式的人際交往技巧、習(xí)慣、態(tài)度、語言風(fēng)格、教育素質(zhì)、品位和生活方式等。符號資本是建立在知識和認可實踐邏輯基礎(chǔ)上的聲名、特權(quán)、榮譽或神圣性的累積程度[11]?；谶@一概念，符號資本可被理解為一種受到社會認可的，能夠生產(chǎn)、再生產(chǎn)和長期積累的榮譽、聲名、精神、特殊性或神圣性等以符號化方式存在的稀缺性資源。符號資本是無形的且具有象征性的，能夠增強信譽和可信度的影響力[12]。

國內(nèi)已有一些學(xué)者將這一理論根據(jù)不同情境進行了相應(yīng)的調(diào)整，進一步對中國社會的新聞場、福利場、科學(xué)場、文學(xué)場和體育場等領(lǐng)域進行研究，并取得了一定的成果。因此，筆者在探究村鎮(zhèn)銀行社會化金融體系構(gòu)建的實施路徑中引入布爾迪厄?qū)嵺`邏輯理論，加之筆者在無為徽銀村鎮(zhèn)銀行的調(diào)研經(jīng)歷，探析村鎮(zhèn)銀行不論是進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、制度的改革或是實施可持續(xù)發(fā)展的措施、品牌的建立等，其背后的運作機制除了積累銀行的符號資本、經(jīng)濟資本外，也改變了村民的文化資本、社會資本，并最終引導(dǎo)村民的習(xí)性發(fā)生改變，進而村民與村鎮(zhèn)銀行的糾纏交互進一步加強。這一實踐邏輯過程對村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建社會化金融體系具有重要意義。

3 村鎮(zhèn)銀行社會化金融體系構(gòu)建的實踐邏輯分析

2010年8月8日，為進一步豐富安徽地方金融體系、助力縣域經(jīng)濟發(fā)展，經(jīng)安徽省銀監(jiān)局批準設(shè)立無為徽銀村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱無為銀行）。無為銀行成立后實施的很多策略、業(yè)務(wù)活動、金融創(chuàng)新產(chǎn)品等都與村鎮(zhèn)的共同物質(zhì)生產(chǎn)、經(jīng)濟生活、金融活動及文化習(xí)性的各個維度高度交織在一起，構(gòu)建起了銀鎮(zhèn)混合體下的社會化金融。

3.1 創(chuàng)建自主品牌，積累符號資本 由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融體系的“新兵”，其品牌效應(yīng)和知名度并不能與一些老牌的商業(yè)銀行相比，吸引客戶進行儲蓄業(yè)務(wù)的競爭力并不強，因此村鎮(zhèn)銀行要增強企業(yè)的品牌意識，注重品牌宣傳，使得村鎮(zhèn)銀行的招牌能夠深入農(nóng)村地區(qū)，得到客戶的信任進行儲蓄，進而增加銀行的資本金和流動資金，增強銀行防范風(fēng)險的能力。因此，無為銀行采取了增設(shè)網(wǎng)點的措施，通過與村書記、干部進行交流合作，深入了解農(nóng)戶的基本情況，并在村書記的帶領(lǐng)下，進行農(nóng)戶的走訪，了解民情，最終選擇村莊里擁有人緣或地緣優(yōu)勢的地點設(shè)置ATM服務(wù)點，比如經(jīng)濟資本多的小賣部、糧油店;人流量大的村級醫(yī)療服務(wù)處;德高望重、信譽口碑比較好的村書記家;村民聚留聚散點的休閑娛樂場所等。這種做法除了減少對客戶的管理成本外，其背后的運作機制是充分利用這些人長期在村莊里積累的符號資本，相比于初進村設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，村民更愿意相信長期在村里為他們生活提供便利的人。因此，通過與村莊里符號資本強的人進行合作，對他們進行培訓(xùn)，再由他們引導(dǎo)村民學(xué)會在村里存取款，解決進城的不方便等困難，通過長期的不斷布點服務(wù)，村民會逐漸了解、信賴村鎮(zhèn)銀行，建立與村鎮(zhèn)銀行的密切聯(lián)系。

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，可以及時快速地向客戶傳遞銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的最新消息，因此網(wǎng)絡(luò)傳播效應(yīng)也成了提升品牌知名度的有效途徑。無為銀行“微貸通”微信公眾號的開通，不僅拓寬了無為銀行微貸營銷宣傳渠道，而且提升了微貸產(chǎn)品“微小寶”品牌知名度，塑造了無為銀行更具影響力的品牌形象，一旦村民有需求可以直接微信申請貸款，既快速又便捷。這種宣傳和服務(wù)方式能夠不斷影響并滲透到客戶的生活中，使村鎮(zhèn)銀行與村民的生活息息相關(guān)，提升村鎮(zhèn)銀行在村民心中的聲名、地位、信譽和可信力，有效積累了其自身的符號資本。

3.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積累經(jīng)濟資本 村鎮(zhèn)銀行在“支農(nóng)”的過程中，應(yīng)積極配合當(dāng)?shù)卣畢⑴c新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃，根據(jù)當(dāng)?shù)氐奶厣?jīng)濟研發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品，發(fā)揮政府支農(nóng)資金與信貸資金的杠桿作用，撬動社會資金參與新農(nóng)村建設(shè)，比如政府捐助的資金或者來自政府的軟貸款都可以作為村鎮(zhèn)銀行的廉價資金，推進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，因此積極開發(fā)符合用戶特點的信貸產(chǎn)品對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。無為銀行根據(jù)無為縣農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)周期來設(shè)計授信時長，靈活安排放貸還貸節(jié)奏，比如，“呱呱叫”系列農(nóng)產(chǎn)品，主要為從事種植、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶服務(wù)，涵蓋水稻、棚菜、小麥、生豬、螃蟹等多個產(chǎn)品;“農(nóng)資貸”“農(nóng)機貸”;“微小寶”小微貸款系列產(chǎn)品，服務(wù)個體商戶、小微型企業(yè)等，由于信貸業(yè)務(wù)集中于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域容易由農(nóng)業(yè)的不穩(wěn)定性產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險。因此無為銀行還增設(shè)了消費貸款、教育貸款、農(nóng)村保險等品種，通過多樣化經(jīng)營分散風(fēng)險，比如“嘀嘀貸”“網(wǎng)咖貸”，可用于購車、旅游、裝修、婚慶、教育等消費的融易貸，創(chuàng)業(yè)富民貸款等。這些金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與客戶的生活息息相關(guān)，會進一步加強村鎮(zhèn)銀行與客戶的密切聯(lián)系，增強村鎮(zhèn)銀行資金的流動性，不斷積累經(jīng)濟資本。

3.3 創(chuàng)建創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)基地，積累文化資本 村鎮(zhèn)銀行員工素質(zhì)的高低以及村民的文化水平，對支農(nóng)的效率和效果具有重要作用，例如無為銀行為了進一步夯實員工的理論基礎(chǔ)，會定期舉辦農(nóng)業(yè)保險貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)會議、統(tǒng)計分析專題培訓(xùn)等活動，從而使員工積累了自身的文化資本，有效提升了村鎮(zhèn)銀行的工作效率及業(yè)務(wù)水平，對日后開展各項工作具有很強的指導(dǎo)意義;而針對村鎮(zhèn)上的拆遷用戶，無為銀行對其進行主動授信，按照需求給予其發(fā)放貸款，同時請專家為其講解傳授知識，提供發(fā)展方向和相關(guān)技能等，這些工作有效地提高了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對象的文化資本。

為了解決村民經(jīng)營替代性生計缺乏相應(yīng)技能等問題，無為銀行建設(shè)了蒲公英學(xué)院，對職業(yè)農(nóng)民、農(nóng)村干部、退伍軍人、大學(xué)生進行常態(tài)化培訓(xùn)，引進專家，建立培訓(xùn)試點基地，對村民進行因材施教，包括創(chuàng)辦的“三農(nóng)服務(wù)文化節(jié)”“蟹王爭霸賽”“蕪湖市書法名家送春聯(lián)下鄉(xiāng)”等活動，這些活動的實質(zhì)都是無為銀行在借助不同的教育行動向村民傳遞文化物品，積累他們的文化資本，包括擁有的各種各樣的資源，比如非正式的人際交往技巧、習(xí)慣、態(tài)度、語言風(fēng)格、教育素質(zhì)、品位和生活方式等。這些文化資本的擁有會引導(dǎo)村民更好的發(fā)展產(chǎn)業(yè)，從而創(chuàng)造更多的經(jīng)濟資本，為自己贏得社會地位，不斷提升在村里的符號資本，進而形成新的習(xí)性。

3.4 開展機制創(chuàng)新，積累社會資本 由于大部分的村鎮(zhèn)居民自身信譽度較低，無法獲得發(fā)展所需求的貸款，嚴重影響了村鎮(zhèn)銀行資金的流動性，阻礙了其在村鎮(zhèn)地區(qū)長期發(fā)展的可能。因此，無為銀行設(shè)置了一種“擔(dān)保自組”的借款方式，使村民利用自己的親緣、地緣等關(guān)系實行互保，即街坊鄰居、親戚朋友等。其后的機制是利用村民自身的社會資本，并進一步構(gòu)建新的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，重新進行資源在各個關(guān)系網(wǎng)絡(luò)節(jié)點的整合。

2016無為銀行年制定了”1+N”發(fā)展戰(zhàn)略，其目標是將無為銀行打造成為綜合性服務(wù)平臺，與村民的生活緊密地聯(lián)系在一起，創(chuàng)建更好的農(nóng)村金融生態(tài)圈。因此，無為銀行不斷地增加了便民服務(wù)站的功能，如開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品輸出、勞動力輸出、醫(yī)療服務(wù)等。為了整合村鎮(zhèn)及周邊農(nóng)戶優(yōu)質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品資源通過電商平臺輸入城市，無為銀行與電商達成試合作，將便民服務(wù)站作為農(nóng)村電子商務(wù)的信息、物流節(jié)點，在支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的同時讓優(yōu)質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)價輸出，真正實現(xiàn)增產(chǎn)增收，而相關(guān)銷售款項都通過便民服務(wù)站進行結(jié)算，使得便民服務(wù)站成為村莊發(fā)展不可缺少的一部分。電商的引入為村民增加了新的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，通過產(chǎn)品的不斷輸出，村民會得到更多商家的了解和信賴，從而建立起更多的社會聯(lián)系，即從網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中獲得自身的社會資本，進而更加積極地投資生產(chǎn)經(jīng)營活動。

4 村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建社會化金融體系的對策建議

4.1 樹立品牌形象，積累符號資本 村鎮(zhèn)銀行作為后起之秀，不論從資金實力還是客戶數(shù)量都無法與老牌的商業(yè)銀行相比，但作為“草根”銀行，其承擔(dān)著服務(wù)“三農(nóng)”的重要責(zé)任，其工作的重心是幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)村進行經(jīng)濟建設(shè)，不論是發(fā)放貸款的制度、還是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新都應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，這也是村鎮(zhèn)銀行存在的價值。因此，村鎮(zhèn)銀行首先應(yīng)樹立自身獨特的品牌形象，例如親自走訪農(nóng)戶，對貧困戶進行慰問;建立便民服務(wù)站，將農(nóng)產(chǎn)品輸出、勞動力輸出、醫(yī)療服務(wù)等與生活息息相關(guān)的服務(wù)加入，這些不僅可以得到村民的信任，還能夠與村民建立長期聯(lián)系，從而得到村民的認可，不斷積累自身的榮譽、聲名、精神、特殊性或神圣性，進一步增強村鎮(zhèn)銀行的信譽和可信度，形成自身的符號資本。

4.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品，廣泛吸收貸款，積累經(jīng)濟資本 農(nóng)戶作為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的主體力量，其貸款意愿和額度對于村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)乃至各項事業(yè)發(fā)展有著根本性影響[13]。為了刺激村鎮(zhèn)的經(jīng)濟體量增長，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐奶厣?jīng)濟研發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品，積極開發(fā)符合用戶特點的信貸產(chǎn)品。例如，無為銀行的“呱呱叫”系列農(nóng)產(chǎn)品，“農(nóng)資貸”“農(nóng)機貸”“微小寶”“嘀嘀貸”“網(wǎng)咖貸”等，都可以促進村民貸款，增加村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟資本。

4.3 創(chuàng)建創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)基地，積累員工及村民的文化資本 由于村鎮(zhèn)居民相對城區(qū)文化水平較低，對于銀行開展的很多金融業(yè)務(wù)都處于未知狀態(tài)，為了有效地促進村鎮(zhèn)地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，需要對工作人員及村民進行培訓(xùn)。例如，舉辦農(nóng)業(yè)保險貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)會議、統(tǒng)計分析專題培訓(xùn)等活動對員工進行培訓(xùn);設(shè)立蒲公英學(xué)院，對職業(yè)農(nóng)民、農(nóng)村干部、退伍軍人、大學(xué)生進行常態(tài)化培訓(xùn);引進專家，建立培訓(xùn)試點基地，對村民進行因材施教;創(chuàng)辦“三農(nóng)服務(wù)文化節(jié)”“蟹王爭霸賽”“蕪湖市書法名家送春聯(lián)下鄉(xiāng)”等活動對村民進行文化熏陶。通過不同的教育行動向村民傳遞文化物品，積累他們的文化資本，包括非正式的人際交往技巧、習(xí)慣、態(tài)度、語言風(fēng)格、教育素質(zhì)、品位和生活方式等，這些文化資本的擁有會引導(dǎo)村民更好的發(fā)展產(chǎn)業(yè)，從而創(chuàng)造更多的經(jīng)濟資本，為自己贏得社會地位，不斷提升在村里的符號資本。

4.4 創(chuàng)新機制，積累村民的社會資本 村鎮(zhèn)銀行可以設(shè)立“擔(dān)保自組”的借款方式，充分利用村民自己的親緣、地緣等社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系實行互保，促進各網(wǎng)絡(luò)節(jié)點資源的有效流動，而經(jīng)濟的運轉(zhuǎn)也會帶動社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的重構(gòu)，即積累新的社會資本;電商與村鎮(zhèn)銀行合作，保證優(yōu)質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品資源通過電商平臺輸入城市，打破了電商“最后一公里”的壁壘，使得村民有機會進入新的社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中，從而更加積極地從事相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，甚至進行生產(chǎn)轉(zhuǎn)型。

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