防套路，對(duì)校園貸說“不”

郭鵬 白翔

“套路貸”“醫(yī)美貸”“培訓(xùn)貸”……大學(xué)生借貸亂象屢禁不止，近來，一些互聯(lián)網(wǎng)小額貸款機(jī)構(gòu)與科技公司合作通過各種噱頭誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸，部分大學(xué)生深陷網(wǎng)貸泥潭，產(chǎn)生了嚴(yán)重的不良影響。

為進(jìn)一步細(xì)化管理和規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)在校大學(xué)生的教育引導(dǎo)，近日，銀保監(jiān)會(huì)、教育部等多部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》（下文簡(jiǎn)稱《通知》）。

《通知》明確，小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

網(wǎng)貸套路深，大學(xué)生不勝防

邁入大學(xué)校門，大學(xué)生擁有了一定的經(jīng)濟(jì)支配自由，但卻沒有收入來源，還未形成理性消費(fèi)的觀念，容易沖動(dòng)消費(fèi)，部分大學(xué)生還會(huì)陷入借款人精心設(shè)計(jì)的貸款“套路”中。

2016年3月，河南某大學(xué)生鄭某，因迷戀足彩，冒用28名同學(xué)身份信息從14家網(wǎng)貸平臺(tái)借款，欠下近60萬元巨債，最終選擇從賓館8層墜樓身亡。

《民生周刊》記者了解到，當(dāng)時(shí)火爆校園的信用卡剛被叫停，多家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)乃至小貸公司先后進(jìn)入校園貸款市場(chǎng)。無抵押、免利息，同鄭某一樣的大學(xué)生們被“餡餅”砸中，眼看著欠債數(shù)額如滾雪球般越滾越大，加之借貸公司“暴力催債”，他們走投無路，最終被“逼上梁山”。

山東某高校大學(xué)生倪清對(duì)校園貸的套路頗有感觸，他在接受采訪時(shí)說：“首先自己有貸款需求，朋友圈或者熟人介紹會(huì)讓你放松戒備，貸款不需要什么特別復(fù)雜的手續(xù)，一張身份證，最多需要一個(gè)緊急聯(lián)系人電話，這個(gè)電話號(hào)碼你甚至可以隨便寫一個(gè)。來錢快，特方便，幾分鐘幾千塊。一旦陷入，如果不及時(shí)止損，就是無底洞?！?/p>

記者梳理發(fā)現(xiàn)，從2016年起相關(guān)部門就先后出臺(tái)文件對(duì)校園貸進(jìn)行治理，在嚴(yán)厲監(jiān)管下，多家貸款平臺(tái)暫停校園貸業(yè)務(wù)，但“注銷校園貸”“裸條貸”等“花式”變身的隱性校園貸依然存在。

本次《通知》針對(duì)近年來出現(xiàn)的新情況、新問題，以大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)放貸機(jī)構(gòu)客戶營銷管理和風(fēng)險(xiǎn)防范要求，加大了對(duì)違法犯罪行為的打擊力度?！锻ㄖ访鞔_，對(duì)于已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，要求小額貸款公司制定整改計(jì)劃，已放貸款原則上不進(jìn)行展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)。

白條、花唄，大學(xué)生是否還能用？

近年來，京東、淘寶、蘇寧等傳統(tǒng)電商平臺(tái)也開始提供信貸消費(fèi)服務(wù)，如京東“白條”、支付寶“花唄”等，此類可超前消費(fèi)的軟件逐漸成為人們?nèi)粘ＶЦ兜氖走x方式。隨著《通知》的出臺(tái)，“花唄借唄不得向大學(xué)生放款”等相關(guān)話題也沖上微博熱搜?！鞍讞l、花唄還能用嗎”“借款的額度會(huì)降低嗎”等也成為大學(xué)生群體廣泛熱議的話題。

作為獨(dú)生女，常亭亭在家里超前消費(fèi)觀念的影響下，打小便知道信用卡有超前消費(fèi)的功能。上大學(xué)后，偶然的機(jī)會(huì)下她接觸到了花唄和京東白條，這兩者也成為她主要的支付方式。“一個(gè)月花唄和白條加起來會(huì)提前支出3000元左右，最多的一次好像是6000元。就買一些化妝品、電子產(chǎn)品，還幫家里買過家電，這些開銷大的，我一般會(huì)選擇花唄或者白條?！彼f自己其實(shí)也會(huì)在買之前合理評(píng)估一下自己的還款能力，一切消費(fèi)都建立在能力范圍之內(nèi)?！拔抑皇遣幌矚g一下子讓我的現(xiàn)金花完，才會(huì)選擇白條和花唄。”常亭亭在接受記者采訪時(shí)說。

問及是否能接受你的生活中沒有花唄和白條？她坦言，心理上可能一下子接受不了，但也有好處?！拔覍儆谀欠N對(duì)錢沒有什么條理性，有多少花多少，要是沒有的話其實(shí)也能稍微改變一點(diǎn)我的消費(fèi)習(xí)慣。”

來自四川的大學(xué)生劉小山說自己在疫情后戒掉了花唄。剛上大學(xué)，他酷愛網(wǎng)購，大一的第一個(gè)“雙十一”，他一次性用花唄支出1000多元。“入學(xué)前爸媽給買了一臺(tái)10000多元的電腦，感覺好的電腦要有相應(yīng)的外設(shè)搭配，我自己也比較喜歡這些，鍵盤、鼠標(biāo)、耳機(jī)……之前換得也挺勤。”

疫情期間，家里斷了每月給他的生活費(fèi)，他的“個(gè)人資金鏈”也斷了，看著花唄欠的3000元到期還不上，不得已只能靠父母“救濟(jì)”。他事后回憶?！爱?dāng)時(shí)眼看著還不上真挺害怕，以后還是有多少花多少吧，不能透支花唄了。”

看著只穿過一次的衣服、不是最新款但也不錯(cuò)的耳機(jī)、一些擱置的小玩意，劉小山說自己也會(huì)反思，這些東西還都能不能用，需不需要換新，值不值得買。漸漸地，他減少了網(wǎng)購次數(shù)，“一切都在適度范圍內(nèi)，盡量節(jié)約一些，珍惜父母的錢，不給父母添麻煩。”

記者了解到，根據(jù)《通知》，花唄、白條、借唄等互聯(lián)網(wǎng)超前消費(fèi)有望針對(duì)大學(xué)生予以限制，但具體方案尚未出臺(tái)。

堵“偏門”開“正門”

作為大學(xué)生管理的主體，高校應(yīng)做好哪些工作？銀保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，各高校要積極配合相關(guān)部門做好有關(guān)工作：一是堵“偏門”，堅(jiān)決抵制不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款;二是開“正門”，滿足大學(xué)生合理的信貸需求。各高校要配合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地開發(fā)手續(xù)便捷、利率合理、風(fēng)險(xiǎn)可控的高校助學(xué)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品。重視大學(xué)生金融服務(wù)工作，主動(dòng)對(duì)接銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，為有合理需求的大學(xué)生暢通正規(guī)校園信貸服務(wù)渠道，用“良幣”驅(qū)逐“劣幣”，著力凈化校園金融市場(chǎng)環(huán)境。

“目前我國高校在校大學(xué)生超過4000萬，年輕一代大學(xué)生的金融服務(wù)需求客觀存在，且增長(zhǎng)較快。需要以科學(xué)的態(tài)度對(duì)待、以合適的方式滿足大學(xué)生金融服務(wù)需求?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼說，“要堅(jiān)決遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)精準(zhǔn)‘收割大學(xué)生的現(xiàn)象，切實(shí)維護(hù)學(xué)生合法權(quán)益。相關(guān)各方要加強(qiáng)配合，協(xié)同發(fā)力，綜合治理，防止非法‘校園貸死灰復(fù)燃。”

（應(yīng)受訪者要求，文中均為化名）