養(yǎng)老金融服務(wù)模式研究
——以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為例

芮 俐

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，北京 100029）

當(dāng)前，人口老齡化屬于全球共同面對(duì)的一種挑戰(zhàn)，我國(guó)自從上個(gè)世紀(jì)末就已經(jīng)逐漸邁入到了老齡化階段。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，到2017底的時(shí)候我國(guó)年齡在60周歲以上的老年人口預(yù)計(jì)在2.4億，根據(jù)大數(shù)據(jù)分析預(yù)估在2030年底的時(shí)候，我國(guó)年齡在40周歲以上的人口將會(huì)達(dá)到總?cè)丝诘乃姆种?，這樣一來(lái)我國(guó)將會(huì)面臨較為嚴(yán)重的社會(huì)老齡化這一問(wèn)題。這些年隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)人口老齡化問(wèn)題日益嚴(yán)重，已經(jīng)有趕超西方發(fā)達(dá)國(guó)家之態(tài)勢(shì)。從1978年以來(lái)，我國(guó)社會(huì)出現(xiàn)了“未富先老”方面的特征，目前我國(guó)人均GDP遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到西方發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，那為何我國(guó)老齡化卻呈現(xiàn)出趕超西方發(fā)達(dá)國(guó)家之勢(shì)呢？目前，我國(guó)城鄉(xiāng)居民在收入上存在著比較大的差距，這樣也進(jìn)一步提升了老齡化問(wèn)題整體的難度。這在很大程度上影響了養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理水平，阻礙了我國(guó)社會(huì)保障事業(yè)的發(fā)展。隨著目前我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)在多年以來(lái)的迅猛發(fā)展，特別是在養(yǎng)老保險(xiǎn)的經(jīng)辦管理上面取得了比較大的進(jìn)步，但是在進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)的各種經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在辦理財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)的時(shí)候，存在著比較多的短板，需要進(jìn)行完善。

1 養(yǎng)老金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展

1.1 關(guān)系國(guó)計(jì)民生實(shí)際

養(yǎng)老服務(wù)是關(guān)系到民生社稷的大事，特別是對(duì)中國(guó)這樣的一個(gè)幅員遼闊，而且民族眾多的國(guó)家來(lái)說(shuō)，由于我國(guó)目前仍屬于發(fā)展中國(guó)家，所以老齡化問(wèn)題也是亟待解決的。因此養(yǎng)老服務(wù)的好壞與2.4億多的老年人的幸福晚年生活有著直接的關(guān)聯(lián)，還關(guān)系到老年人家庭的和諧美滿。為了逐漸提升人民群眾的幸福指數(shù)，滿足人民群眾對(duì)于美好生活的向往，那就需要進(jìn)一步解除人民在生活中的后顧之憂，需要進(jìn)一步提升人民群眾的晚年生活，還要保障確保養(yǎng)老服務(wù)整體的財(cái)政金融指數(shù)。通過(guò)對(duì)20世紀(jì)以來(lái)多個(gè)國(guó)家存在的危機(jī)以及出現(xiàn)衰退的情況進(jìn)行梳理，可以發(fā)現(xiàn)社會(huì)福利情況以及整體的養(yǎng)老問(wèn)題是一項(xiàng)比較重要導(dǎo)火索。針對(duì)高福利以及老齡化所帶來(lái)的較高的社會(huì)支出的企業(yè)，容易導(dǎo)致國(guó)家陷入到債務(wù)危機(jī)之中，還可能會(huì)危及到整體的金融安全，致使整個(gè)養(yǎng)老服務(wù)體系不是十分的健全，也會(huì)加重國(guó)家財(cái)政方面的負(fù)擔(dān)，這樣也更容易為未來(lái)的財(cái)政健康以及金融方面的安全埋下風(fēng)險(xiǎn)上的隱患。因此，加強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)體系的構(gòu)建與完善，對(duì)于一個(gè)國(guó)家的長(zhǎng)治久安來(lái)說(shuō)，是具有非常重要的現(xiàn)實(shí)方面的意義的。

1.2 綜合發(fā)展水平較低

目前我國(guó)的養(yǎng)老服務(wù)體系仍然存在著設(shè)置不合理的情況，而且我國(guó)的養(yǎng)老服務(wù)體系的整體規(guī)模不充足，缺乏效率，存在著結(jié)構(gòu)失衡以及品質(zhì)偏低的問(wèn)題。特別是根據(jù)近些年以來(lái)整體的實(shí)踐情況來(lái)說(shuō)，就有著養(yǎng)老金緊缺，以及養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位短缺，還包括醫(yī)護(hù)缺口和農(nóng)村中的養(yǎng)老缺口等，這些問(wèn)題是比較突出的。通過(guò)研究相關(guān)的原因可以發(fā)現(xiàn)，目前養(yǎng)老服務(wù)體系與模式存在著失衡性、割裂性、自發(fā)性、無(wú)序性等方面的特點(diǎn)，所以這種情況導(dǎo)致在實(shí)踐過(guò)程中，相應(yīng)的措施難以得到落實(shí)。特別是在進(jìn)行居家養(yǎng)老的過(guò)程中，我國(guó)的城鄉(xiāng)空巢家庭特別多，很多老年人缺乏照顧，都獨(dú)自生活著。同時(shí)在社區(qū)養(yǎng)老中，存在著諸多問(wèn)題，例如社區(qū)養(yǎng)老設(shè)施欠缺，經(jīng)營(yíng)模式不合理，這都直接影響著社會(huì)養(yǎng)老的健康穩(wěn)定發(fā)展。根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)在2017年，我國(guó)的各類(lèi)養(yǎng)老床位僅有745萬(wàn)張，這一數(shù)字相比于發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)要低很多。另外，也存在著養(yǎng)老服務(wù)體系不平均的情況，供需不匹配的矛盾更加的突出，而且整體的資源使用率不是十分理想。

2 發(fā)揮保險(xiǎn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)金融中的優(yōu)勢(shì)

2.1 聚集相關(guān)資金，創(chuàng)新養(yǎng)老產(chǎn)品

應(yīng)用養(yǎng)老保險(xiǎn)的方式能夠進(jìn)一步滿足老年人健康方面的基本需求，也能夠長(zhǎng)期的吸引資金。而且整體的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)習(xí)慣的研究，再結(jié)合現(xiàn)實(shí)上的需求以及市場(chǎng)規(guī)律，充分發(fā)揮出精算和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì)，在進(jìn)行設(shè)計(jì)的時(shí)候，能夠充分的激發(fā)并且實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的引導(dǎo)，這樣才能更好的保障整體產(chǎn)品方面的需求，培養(yǎng)公眾的養(yǎng)老規(guī)劃以及健康管理安排方面的意識(shí)以及理念，這樣能夠更好的對(duì)社會(huì)的資金進(jìn)行吸取，并且實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)步的資金的沉淀。在進(jìn)行資金積累的時(shí)候，能夠更好的做到長(zhǎng)期的投資與發(fā)展，并且提升整個(gè)養(yǎng)老金保值的能力。與此同時(shí)，還要加強(qiáng)保險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期性，這樣能夠更好的與養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資的金額相匹配。

2.2 整合社會(huì)資源，構(gòu)建養(yǎng)老鏈條

相關(guān)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要充分將資本的力量利用起來(lái)，并且對(duì)資源進(jìn)行整合，這樣才能夠更好的加強(qiáng)養(yǎng)老健康的生態(tài)圈。并且提升養(yǎng)老服務(wù)的生態(tài)鏈，而且目前行業(yè)眾多，涉及到的范圍比較廣，包括養(yǎng)老金融、地產(chǎn)、健康用品等方面。當(dāng)下在整合健康養(yǎng)老方面，在上下游的產(chǎn)業(yè)鏈方面都擁有著比較多的經(jīng)驗(yàn)和成功的案例。與此同時(shí)，在進(jìn)行養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)方面能夠得到穩(wěn)健的資產(chǎn)回報(bào)，也能夠更好的滿足保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期配置方面的需求。比如說(shuō)，對(duì)于不同的房地產(chǎn)資源進(jìn)行整合，這樣一來(lái)可以保證相應(yīng)的資產(chǎn)價(jià)值不會(huì)出現(xiàn)縮水，從而實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老社區(qū)能夠在資產(chǎn)方面呈現(xiàn)出增值狀態(tài)。

2.3 發(fā)揮運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，提升服務(wù)水平

目前我國(guó)不管是在養(yǎng)老的健康領(lǐng)域方面還是在運(yùn)營(yíng)管理的時(shí)候，存在著缺少權(quán)威性的機(jī)構(gòu)以及有影響力的品牌支撐，另外在運(yùn)營(yíng)管理方面的能力還是比較弱的，也存在著服務(wù)明顯滯后的情況。另外，在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面，也存在著長(zhǎng)期的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的需求，需要做好人才的儲(chǔ)備，加強(qiáng)信息技術(shù)的應(yīng)用，制定好相應(yīng)的規(guī)章制度，完善整個(gè)管理體系。特別是隨著當(dāng)前社會(huì)逐漸進(jìn)入到了數(shù)字化的時(shí)代，基于金融科技發(fā)展的背景之下，不管是在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息化方面，還是在數(shù)據(jù)化服務(wù)能力方面都排在前列，逐步提升服務(wù)水平。

3 創(chuàng)新養(yǎng)老聯(lián)合體金融服務(wù)模式

3.1 實(shí)施社區(qū)+村鎮(zhèn)全覆蓋模式

在城市養(yǎng)老之中，需要將聯(lián)合體作為整個(gè)社區(qū)的中心，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)屬于重要的發(fā)起者，還能夠?qū)⒈ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)中存在的資金、銷(xiāo)售情況，以及養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)方面的產(chǎn)品，做好資產(chǎn)的證券化或者是投資的基金等各種方式。另外，做好投資的新建，以及租賃的養(yǎng)老社區(qū)中，或者是在成熟的社區(qū)之中，包括周邊所設(shè)立出的養(yǎng)老中心，這樣也能夠加強(qiáng)資本中以市場(chǎng)化的方式來(lái)對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行撬動(dòng)。另外，再依照標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，包括招商的過(guò)程中，做好運(yùn)營(yíng)和培訓(xùn)，能夠進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老服務(wù)連鎖店的打造，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)。再利用醫(yī)院在社區(qū)周邊建設(shè)養(yǎng)老分院的時(shí)候，需要加強(qiáng)對(duì)于社區(qū)醫(yī)院和私人診所的改造，充分的將各自的優(yōu)勢(shì)充分的發(fā)揮出來(lái)，這樣能夠更好的形成真正的“聯(lián)合體”。

3.2 實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老+健康生活新模式

目前的“養(yǎng)老聯(lián)合體”需要與醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的趨勢(shì)相符合，還要滿足市場(chǎng)上的需求，并且做到相互促進(jìn)，相輔相成。另外，養(yǎng)老與健康也是相關(guān)聯(lián)的，通過(guò)將老齡人群的聚合，能夠?qū)崿F(xiàn)健康管理人群的匯集，并且做好數(shù)據(jù)與信息方面的管理，提升服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，提高整體的醫(yī)療健康服務(wù)水平，還要提高整體的應(yīng)用效率。再加強(qiáng)健康管理的手段，并且實(shí)現(xiàn)醫(yī)療資源的對(duì)接，充分的延長(zhǎng)老齡群體的壽命與生活上的質(zhì)量。對(duì)于養(yǎng)老和醫(yī)療服務(wù)的范圍進(jìn)行合理的設(shè)定，這樣才能夠進(jìn)一步滿足雙重服務(wù)的目的。在應(yīng)用養(yǎng)老聯(lián)合體的時(shí)候要充分的結(jié)合養(yǎng)老地產(chǎn)、金融等多種服務(wù)。比如說(shuō)在養(yǎng)老社區(qū)之中，需要實(shí)現(xiàn)健康保健知識(shí)的宣傳工作。

3.3 開(kāi)展線上+線下多角度模式

在進(jìn)行養(yǎng)老服務(wù)的時(shí)候，重點(diǎn)的內(nèi)容就是要加強(qiáng)服務(wù)，做到線上與線下的結(jié)合，并且能夠打造起線上的平臺(tái)，并且實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老檔案的建設(shè)以及社區(qū)服務(wù)結(jié)合，從而搭建起個(gè)性化的信息化管理平臺(tái)，并且做好緊急救助工作，實(shí)現(xiàn)規(guī)范養(yǎng)老的服務(wù)。針對(duì)家政以及陪護(hù)，包括助行和助浴，包括文娛和餐飲等方面，都需要進(jìn)一步加強(qiáng)設(shè)置線上的服務(wù)。還需要做好內(nèi)部管理的工作，并且提升各類(lèi)資源的管理工作，做好信息化管理工作，充分發(fā)現(xiàn)其中存在的問(wèn)題，并且積極的解決問(wèn)題，從而提高整體的資源利用效率。醫(yī)療重點(diǎn)的內(nèi)容就是要進(jìn)一步推動(dòng)整個(gè)遠(yuǎn)程醫(yī)療的發(fā)展，并且實(shí)現(xiàn)醫(yī)療資源的合理調(diào)配。對(duì)于周邊的醫(yī)護(hù)資源也要做到合理、快速的應(yīng)用與調(diào)配，這樣才能夠做到快速的響應(yīng)，另外還可以配合上門(mén)的檢測(cè)工作，做好診斷的工作，并且進(jìn)行輸液與用藥的工作，及時(shí)的遞送緊急的救護(hù)器材。這樣才能夠保證調(diào)配的合理化，還可以配合多方會(huì)診與手術(shù)預(yù)約，包括康復(fù)指導(dǎo)等方面的服務(wù)。

4 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，為了能夠更好的解決我國(guó)老齡化問(wèn)題，需要做好合理的規(guī)劃，同時(shí)進(jìn)行合理的分工協(xié)作，需要設(shè)定好時(shí)間表，并且對(duì)各方的力量進(jìn)行有效整合，發(fā)揮好各方面的優(yōu)勢(shì)，并且對(duì)養(yǎng)老服務(wù)體系進(jìn)行重新的塑造，這樣才能夠更好的完善養(yǎng)老服務(wù)體系，使其更加的完備、便捷、先進(jìn)。社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要勇于承擔(dān)責(zé)任，加強(qiáng)養(yǎng)老金融服務(wù)功能的建設(shè)，將保險(xiǎn)業(yè)為養(yǎng)老金融服務(wù)體系作為核心的內(nèi)容。而且需要提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的研究與分析能力，便于滿足市場(chǎng)的真實(shí)需求，并且需要做好相應(yīng)的創(chuàng)新，做好相關(guān)科學(xué)規(guī)劃工作。