農村金融改革看百色

徐祥臨

習近平總書記在2013年12月23日召開的中央農村工作會議上指出：“農村金融仍然是老大難問題，解決這個問題的關鍵是要在體制機制頂層設計上下工夫，鼓勵開展農民合作金融試點，建立適合農村特點的金融體系?！边@里的“老大難”，從農戶的角度來看是獲得貸款難，貸款后項目獲益難;從金融機構的角度來看是降低貸款管理成本難，回收本息難。這種狀況導致絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內的金融機構存貸比低于20%，農村資金外流到城市和非農產業(yè)。

如何破解農村金融“老大難”問題， 農經界和金融界的學者和實務工作者已經探索多年。在廣西壯族自治區(qū)百色市這個地地道道的“老少邊窮”地區(qū)，在農村發(fā)展社會主義市場經濟的歷史進程中，從農村金融改革的角度來看，出現(xiàn)了田東縣的“農金村辦”模式和靖西市的“三位一體”模式，兩廂對照比較，或許能夠給人以新的啟示。

“農金村辦”模式簡介

面對農民貸款難、銀行放貸難等農村金融服務難題，從2008年起，田東縣作為“國家農村改革試驗區(qū)”，承擔了“深化農村金融改革”項目，開啟農村金融改革“破冰之旅”，形成了以“農金村辦”為核心的農村金融改革模式，建立了農村金融組織、信用、支付結算、保證保險、抵押擔保、村級服務等“六大體系”。

完善組織體系，豐富農村金融服務主體。2009年以來，田東縣成立北部灣村鎮(zhèn)銀行，將農村信用社重組改制成農村商業(yè)銀行，成立了兩家農村資金互助社、兩家小額貸款公司，并引進廣西金投集團在田東縣成立金融綜合服務中心。同時，加強兩翼山區(qū)金融網(wǎng)點建設，金融網(wǎng)點覆蓋全縣10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農事村辦點和部分村屯。目前，田東縣金融機構種類齊全度居廣西縣域首位。

完善信用體系，讓農民更便利地獲得小額貸款。從2009年開始，田東縣便采集所有農戶信息，對全縣農戶進行信用評級增信，建立信用體系，并針對貧困戶專門采取更加科學合理的信用評級方式，開展“貧困村轉信用村”的活動。貧困村被評為信用村后，農戶憑借信用等級，免抵押、免擔保，就可以獲得1萬元至10萬元的貸款，信用評級越好，獲得貸款額度越高。

完善支付體系，解決農民支付結算難題。田東縣在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和人口集中的農事村辦點布放ATM機，在所有行政村布放POS機、轉賬電話，農民不用跑到鄉(xiāng)鎮(zhèn)就可就地進行2000元以內的存取款。

完善保險體系，保障農民生產生活。田東縣在兩翼山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了保險服務站，先后開展了甘蔗、香蕉、竹子、芒果等13項特色農業(yè)保險。

完善擔保體系，拓寬農民群眾融資渠道。對于帶動群眾發(fā)展的涉農小微企業(yè)、專業(yè)大戶、家庭農場，縣財政出資3000萬元成立助農融資擔保公司，每年為上億元的融資提供擔保。

完善村級金融服務體系，形成“農金村辦”機制。田東縣在全縣所有行政村建立了“三農金融服務室”，設立金融服務指導員，使信用采集、貸前調查、貸后催收、保險服務、金融知識宣傳等工作前置到村一級，實現(xiàn)基層組織建設和金融服務的有機結合，為新時期基層組織建設搭設了新的平臺。對一些極端貧困、信用等級太低、有貸款需求而又無法通過銀行審查的農戶，田東縣財政投入425萬元建立了29個“扶貧資金互助協(xié)會”，專門為貧困戶提供金融服務。

2016年以來，田東縣繼續(xù)深化農村金融改革，提出打造農村金融改革“升級版”，以信用建設為核心，助推脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興，建立了“田東縣普惠金融服務平臺”，對農村金融組織、信用、支付、保險、擔保、村級服務等“六大體系”改造升級。

一是在組織機構體系方面，引進了三家商業(yè)金融機構和兩家保險公司在田東縣設立分支機構，并入駐普惠金融服務平臺，為群眾的金融需求提供“全天候”服務;二是在農村信用體系方面，建立廣西首個信用信息中心，賦予平臺自助查詢信用、自助增信和申請貸款功能，大幅節(jié)省信用采集成本，更好地解決金融機構和群眾間信息不對稱的問題;三是在支付結算體系方面，優(yōu)化“桂盛通”移動支付服務平臺，在各個村、屯布設具備存取款服務功能的“惠農支付便民服務點”195個，引導群眾運用現(xiàn)代支付工具;四是在保險保證體系方面，新引進保險機構進入農業(yè)保險市場，探索建立涉農保險、涉農貸款風險補償、扶貧小額貸款利息補償、貧困戶貸款利息補貼四個機制;五是在抵押擔保體系方面，發(fā)揮農村產權交易中心平臺作用，拓展抵押擔保物范圍，推動林權、土地承包經營權、農村房屋所有權抵押貸款;六是在村級服務體系方面，施行村級“四合一”的金融服務“標準化”，即金融與集體經濟服務崗、農金村辦流程制度、數(shù)字普惠金融服務平臺、各銀行服務站點融為一體，制定出服務標準，在村級綜合服務中心讓村民就能夠享受到就業(yè)、社保、教育、衛(wèi)生、文體、法律、金融等各項服務，改變過去各村“三農金融服務室”占用有限的村級辦公場所的狀況。

經過多年的探索，田東縣做到了農村金融機構齊全度居廣西縣域首位。村民不出村就能夠享受到以貸款為主的各項金融服務，村民普遍樹立了“信用也能當錢使”的觀念。農村金融機構不良貸款率控制在監(jiān)管部門風險監(jiān)管要求的3%以內。涉農貸款余額達99.22億元，占到全縣貸款余額的76.33%，其中針對貧困戶的扶貧貸款余額為1.7318億元，該縣貧困發(fā)生率由2016年末的7.27%下降到2019年末的0.24%，實現(xiàn)了縣級脫貧“摘帽”。負責“金融與集體經濟”服務崗的村干部變成“不走”的編外銀行干部，利用他們掌握的村民第一手信息，為銀行的貸款風險防控多了一道“防火墻”，并實現(xiàn)了金融服務的“零距離”。

“三位一體”模式簡介

2020年12月15日上午，一家名為“三位一體”的為農服務中心在靖西市湖潤鎮(zhèn)正式開業(yè)。所謂“三位一體”，是指生產合作、供銷合作、信用合作融為一體的農民合作社體系，源于習近平總書記在浙江工作期間指導瑞安市構建農業(yè)社會化服務體系過程中形成的農民合作社模式，由著名三農問題專家李昌平領辦的中國鄉(xiāng)建院介紹到靖西市。

在中國鄉(xiāng)建院的建議和協(xié)助下，由湖潤鎮(zhèn)黨委、政府牽頭，靖西市靖禧農業(yè)發(fā)展專業(yè)合作社聯(lián)合社發(fā)起，聯(lián)合靖西市供銷合作社、湖潤鎮(zhèn)各村街農民合作社、湖潤鎮(zhèn)農業(yè)服務中心等單位共同成立，構建以為農服務為宗旨的“三位一體”綜合性服務平臺。其主要業(yè)務內容是為湖潤鎮(zhèn)農民提供生產合作、供銷合作、信用合作、公共服務等各項服務。

生產合作服務。圍繞農戶生產過程中的各項生產需求，開展生產托管、代耕代收、良種引進、生產規(guī)劃、農機合作、農產品初加工、農產品包裝等社會化服務。

供銷合作服務。圍繞農戶“供”和“銷”兩大基本服務需求，建設倉儲物流配送系統(tǒng)、農超對接平臺和電商銷售中心，與各村服務點結合，讓優(yōu)質農業(yè)生產資料和日用百貨下行到農戶家中，讓農戶的農產品上行到中心的會員超市和電商平臺銷售，降低農民生產生活成本，提高農民產業(yè)收入。

信用合作服務。圍繞農戶生產生活中的資金需求，通過建立統(tǒng)一結算中心，采用“一卡通”模式，將農戶享受的各項服務在結算平臺進行內部結算，降低農戶的資金成本，指導各村社通過內置合作金融模式，解決本村社員的資金需求問題。

公共服務。圍繞各村農戶生產生活中的各項公共服務需求，引入各公共服務單位，指導各村建立服務站點，為農戶提供生產、生活、公益、文藝等方面的公共服務，如農技培訓、保險團購、養(yǎng)老敬老、文化活動等服務。

湖潤鎮(zhèn)“三位一體”為農服務中心是在靖西市的17個內置金融合作社運營一到兩年的基礎上，發(fā)展出來的農村改革新舉措。目前，靖西市的內置金融合作社涉及12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總計有入股鄉(xiāng)賢社員（農村精英人物）384人，股金為921萬元;入股長者社員（60歲以上老人）316人，股金為90.6萬元;投資社員79人，股金為83.8萬元;入社社員779人，入社股金達到1418.4萬元。總計發(fā)放互助金借款1200余萬元，年可實現(xiàn)利潤100余萬元。其中，湖潤鎮(zhèn)新靈村、湖潤街共發(fā)放互助金借款271.5萬元，年可實現(xiàn)利潤20余萬元，用于集體經濟收入和為村莊老人發(fā)放敬老紅包等公益事宜;開展汽車保險統(tǒng)一購買30余單，為社員節(jié)省開支1萬余元。所以，靖西市“三位一體”為農服務中心面世，基礎是農村內部出現(xiàn)了合作金融。據(jù)該中心的主要發(fā)起單位湖潤街內置金融合作社理事長（“三位一體”為農服務中心代理理事長）黃文興介紹：湖潤街的內置金融合作社已經成立一年多，對湖潤街的村集體經濟發(fā)展起到了很關鍵的作用。他認為，“三位一體”為農服務中心成立后，為農服務功能更加齊全，帶領農民參與市場競爭的能力更強，不但可以加速村集體經濟發(fā)展，而且也能讓農民更多地分享到全產業(yè)鏈增值收益。

中國鄉(xiāng)建院已經在全國范圍內近80個縣的幾百個村莊推廣建立了內置金融合作社。內置金融合作社是由政府引導，在行政村社區(qū)內，在集體經濟基礎上，由村兩委主導發(fā)起，鄉(xiāng)賢和骨干村民自覺自愿參與，農民自己建、自己管、自己用的綜合服務組織。它以融資為基礎功能，把村里分散的閑置資金集存起來，為村里需要發(fā)展資金的成員發(fā)放貸款，就好比是村里自己開的“小銀行”，存款有利息，貸款更方便，用自己村里的錢支持村里自己的產業(yè)發(fā)展，還有政策資金支持。一般來說，合作社資金來源主要有鄉(xiāng)賢入股、社員入股、老人入股、政府種子資金和社會資金入股等，村民手里的資源資產可以折價入股，入股有分紅，是一種資金互助、盤活資產的特殊市場主體。所謂“內置”，是強調按照中央一號文件要求，不能對外吸儲放貸和提供金融服務，合作社內部的金融活動不能超出村社范圍。它與存在于村社外部的商業(yè)金融相對應，配合統(tǒng)分結合雙層經營體制中的統(tǒng)一經營功能，在村社內部成員間開展互助合作的金融制度安排。

在內置金融合作社組建的過程中，黨委政府的作用十分關鍵。在湖潤鎮(zhèn)“三位一體”為農服務中心成立之前，靖西市政府整合財政資金300萬元作為合作社的“種子資金”，每個合作社投入50萬元。政府出“種子資金”，一方面向農民表明黨委政府支持發(fā)展合作金融的態(tài)度;另一方面，作為村集體經濟發(fā)展基金入股，由村集體持股，其產生的收益歸村集體所有，為壯大村集體經濟開辟新路子。

帶有金融功能的合作社以資金運營為核心，與社員利益息息相關，實行嚴格管理。在中國鄉(xiāng)建院的指導下，靖西市內置金融合作社制定了詳細的合作社章程，民主選舉產生了理事會、監(jiān)事會，以“章程”為活動準則開展服務活動。這類合作社有一個特別突出的制度特點，就是重視老人的作用，鄉(xiāng)建院的口號是“資金互助促發(fā)展，利益收入敬老人”，體現(xiàn)在章程中，就是鄉(xiāng)賢和骨干社員加入合作社，要承諾前三年的股金利息要貢獻出來，由合作社分配給長者社員，所以長者社員的股金利息回報是很高的。長者在合作社運營中也發(fā)揮著重要作用，那就是幫助合作社審查貸款者的人品、提供信用擔保，以道德壓力保障貸款社員按時還本付息。

靖西市委對湖潤鎮(zhèn)“三位一體”為農服務中心寄托的希望是，把習近平總書記從頂層設計的“三位一體”農村新型合作社體系在本地建立起來，通過搭建為民服務平臺，組建服務基層網(wǎng)絡，提升為農服務水平，推進鄉(xiāng)村振興。

對兩種模式的評論

農村的歷史性選擇：商業(yè)金融還是合作金融

比較田東的“農金村辦”模式和靖西的“三位一體”模式最大的不同在于，前者屬于商業(yè)金融體制，而后者屬于合作金融體制。新中國誕生之前，我國的國民經濟一直是小農經濟占主導地位，農村金融基本上以高利貸這種野蠻的商業(yè)金融形式存在著。在延安革命根據(jù)地時期，中國共產黨領導農民辦合作社，包含了對抗高利貸資本盤剝的信用合作，取得了成功。新中國誕生初期，全國普遍成立農村信用合作社，正是對延安經驗的移植。但1954年建立起來的計劃經濟體制扭曲了農村信用合作社的合作金融性質。脫離了市場經濟，合作經濟也就不復存在。農村改革以后，雖然市場經濟迅速發(fā)展起來，但農村信用合作社并沒有恢復合作金融性質，而是在改革中一步一步地變成了農村商業(yè)金融機構。

在上述歷史背景下，田東的“農金村辦”模式應運而生。該模式成型后，百色市進而廣西自治區(qū)乃至全國的黨委政府及主管機關都大張旗鼓地推廣過“農金村辦”經驗，媒體也多有報道，到田東縣實地考察學習者絡繹不絕。但其他縣域成功復制這一經驗的報道還未出現(xiàn)。據(jù)田東縣相關人士介紹，造成這種局面的基本原因是，多家銀行到農村鋪設營業(yè)網(wǎng)點和設備，經營管理成本比較高，商業(yè)銀行的積極性不高。同在百色地區(qū)的靖西市對田東經驗當然是很熟悉的，正是因為如此，才沒有引進田東經驗，轉而尋求新的農村金融改革思路。

這樣看來，百色市形成了兩條農村金融改革路徑，一條是農村改革以來的商業(yè)金融，另一條是再現(xiàn)歷史曾經存在過的合作金融。當然，靖西市的“三位一體”模式才剛剛形成，內置合作金融運作也才兩年左右的時間，能否成為破解“老大難”問題的有效改革舉措，還有待時間的檢驗。

農民合作社是農民組織起來參與市場競爭的經濟組織，也是公認的市場經濟主體。它的出現(xiàn)讓現(xiàn)有的農村商業(yè)金融機構多了一個競爭對手。田東縣在“農金村辦”模式下，也是存在資金互助模式的，只是被局限在幫助貧困戶融資的狹窄業(yè)務領域?？梢栽O想，由中國鄉(xiāng)建院去田東縣存在資金互助社的村莊輔導黨支部發(fā)展內置合作金融，或者田東縣派人去靖西市考察學習并在本地復制“三位一體”模式，會是怎樣的局面，為人們思考農村金融改革留下了巨大的想象空間。

兩種模式包含的不同利益機制

金融機構是運營資金的市場主體，其基本贏利模式是賺取存貸利差。經營利潤歸誰分享，將最終決定金融模式的生命力。農村信用合作社改制成農村商業(yè)銀行后，小農戶全部被排除在股東之外，股東除當?shù)卣饩褪钱數(shù)氐拇笮推髽I(yè)，利潤由這些股東分享。田東縣的農村金融改革并沒有改變這種利益格局。但靖西市發(fā)展村社內置合作金融，則對此進行了徹底改變。合作社吸收資金和發(fā)放貸款都在村社內部進行，利差自然歸社員所有，而且長者社員還要多得到一些。所以，從農民的角度看，靖西模式更受歡迎。從黨委政府領導農村工作必須履行發(fā)展壯大農村集體經濟職責的角度看，田東縣在形成“農金村辦”模式的過程中雖然也花費了很多精力和財力，但沒有看到效果，而靖西的“三位一體”模式則收到了立竿見影的效果。

降低信息不對稱風險的不同機制及相應成本

信貸業(yè)務的最大風險來自信息不對稱。田東的“農金村辦”模式靠村干部為銀行收集處理貸款農戶的相關信息，支付一定的報酬，同時要在村里投放現(xiàn)金存取設施，并沒有降低經營成本，不良貸款率雖然比一般銀行低一些，但還是存在的，表明信息不對稱問題并沒有解決。靖西的“三位一體”或內置金融合作社完全在熟人社會內部開展信貸業(yè)務，村干部及至村中長者都屬于信貸風險的利益相關方，加上嚴格的管理規(guī)定，基本上做到了信息完全對稱。據(jù)中國鄉(xiāng)建院有關人士反映，除個別天災人禍之外，在開展的資金互助業(yè)務中還沒有發(fā)生不良貸款現(xiàn)象。

發(fā)展合作金融是否合法

發(fā)展合作金融是否合法，是很多業(yè)內人士關注的問題。不僅靖西市，中國鄉(xiāng)建院在全國各地推廣“三位一體”綜合性農民合作社模式的過程中，經常會遇到這樣的質疑。在過去很多年里，也確實存在一些人打著合作社旗號搞非法集資現(xiàn)象，對群眾利益帶來巨大損失，給地方黨委政府造成很大困擾。但《中華人民共和國憲法》第八條規(guī)定，農村集體經濟組織有開展生產合作、供銷合作、信用合作和消費合作的權利，中央一號文件也多次強調鼓勵農民合作社開展資金互助業(yè)務。據(jù)鄉(xiāng)建院人士介紹，只要嚴格堅持資金在社區(qū)范圍內搞封閉運行，加上嚴格的民主管理措施，相對于農村商業(yè)金融而言，合作金融的效率是最高的，管理成本是最低的，風險是最小的。建立起“三位一體”綜合性合作社之后，生產、供銷、信用業(yè)務相互支撐，能夠最大限度地做到信息對稱，將農民組織起來，提升市場的競爭力。靖西市委市政府正是因為看到了這一點，并且認識到發(fā)展合作金融符合中國特色社會主義根本制度，才與他們合作。但是，從長遠的眼光看，農民合作社開展信用合作業(yè)務，還需要農村金融主管部門制定出明確的法律法規(guī)給予支持和保障。

（作者系中央黨校創(chuàng)新工程〔高端智庫〕“深化農村改革”項目組首席專家、經濟學部教授）