俄羅斯提升國民金融素養(yǎng)的經(jīng)驗與啟示

羅紅光 李萬超

自20世紀(jì)90年代初以來，金融產(chǎn)品的種類不斷豐富且日益復(fù)雜化，一方面拓寬了提高個人經(jīng)濟福祉的工具范圍，另一方面也對個人金融素養(yǎng)提出更高的要求。從國內(nèi)情況來看，近些年發(fā)生的金融欺詐、P2P卷款跑路、裸貸、校園貸等惡性事件充分說明，我國國民金融素養(yǎng)亟待進(jìn)一步提升。俄羅斯通過實施金融掃盲國家戰(zhàn)略，將金融知識納入國民教育體系，積極發(fā)揮各方合力，開展形式豐富的主題活動，并借助網(wǎng)絡(luò)平臺積極開展線上金融教育，取得較好成效。俄羅斯的經(jīng)驗做法可為我國改革相關(guān)政策體系、進(jìn)一步有效提升我國國民金融素養(yǎng)提供有益參考。

俄羅斯提升國民金融素養(yǎng)的主要經(jīng)驗做法

實施金融掃盲國家戰(zhàn)略，加強統(tǒng)籌規(guī)劃和引導(dǎo)。俄羅斯已將金融掃盲上升為國家戰(zhàn)略，并于2011年7月啟動“金融掃盲五年計劃”，斥資1.13億美元提升國民金融素養(yǎng)，主要用于開展金融知識普及活動、編撰相關(guān)教材和宣傳材料、開展金融素養(yǎng)相關(guān)研究、培訓(xùn)教師和志愿者等。其中，政府從聯(lián)邦預(yù)算撥出8800萬美元， 其余由世界銀行貸款提供支持。2017年9 月，俄羅斯又進(jìn)一步實施《2017～2023 年俄羅斯聯(lián)邦金融掃盲戰(zhàn)略》，旨在進(jìn)一步提升俄羅斯的全民金融素養(yǎng)，并重點關(guān)注學(xué)生、老年人、殘障人士和中低收入群體。按照計劃，俄羅斯將逐步把金融素養(yǎng)課程納入國民教育體系，編制面向不同年齡段學(xué)生的金融素養(yǎng)教材，對相關(guān)教師、志愿者和媒體記者等開展針對性的培訓(xùn)，為不同目標(biāo)群體組織適當(dāng)?shù)幕顒拥?。該?zhàn)略由俄羅斯財政負(fù)責(zé)推動實施，俄羅斯央行、俄羅斯教育和科學(xué)部等相關(guān)部門共同配合推進(jìn)。整個計劃分為兩個階段，第一階段為2017～ 2019年，第二階段為2020～2023年。

凝聚各方合力，共同推動金融掃盲工作。一是加強與國際組織的協(xié)作。2008 年，俄羅斯財政部出資1500萬美元建立俄羅斯金融知識和金融教育信托基金，并交由世界銀行和經(jīng)合組織負(fù)責(zé)管理，就加強金融掃盲能力建設(shè)提供經(jīng)驗分析和政策指導(dǎo)。2010年，俄羅斯與世界銀行就合作開展“金融教育與金融素養(yǎng)”項目達(dá)成協(xié)議，世界銀行向俄羅斯政府發(fā)放2500萬美元貸款，用于提升俄羅斯國民的金融素養(yǎng)，重點聚焦學(xué)生和中低收入群體。二是建立金融素養(yǎng)提升協(xié)會。2019年5月，俄羅斯央行聯(lián)合19家金融市場參與機構(gòu)共同發(fā)起成立金融素養(yǎng)提升協(xié)會。該協(xié)會旨在支持提升全民金融素養(yǎng)的倡議，推動民眾積極參與普及金融知識的各類志愿活動， 以及遴選和培訓(xùn)志愿者。三是攜手非營利性組織開展面向社工的培訓(xùn)。俄羅斯央行與俄羅斯國立管理大學(xué)、俄羅斯志愿者聯(lián)盟合作，啟動旨在提升社工金融素養(yǎng)的項目，由受培訓(xùn)的社工將金融知識傳遞給受其照顧的人。四是加強與學(xué)校的協(xié)作。2018年11月，俄羅斯央行和俄羅斯聯(lián)邦政府財政大學(xué)簽署協(xié)議，共同致力于提升金融素養(yǎng)，雙方將聯(lián)合舉辦針對學(xué)齡兒童、學(xué)生和志愿者等不同人群的金融教育活動，并舉辦奧林匹克主題競賽和天才青年比賽等活動。五是與圖書館和教育機構(gòu)等開展合作。俄羅斯央行與著名的互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站“Baba Deda”聯(lián)合開發(fā)“金融文化課”，并依托各地的教育機構(gòu)和圖書館面向老人開展專題培訓(xùn)，幫助他們了解如何獲取銀行服務(wù)和利用現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)規(guī)避金融欺詐。六是俄羅斯央行與銀行網(wǎng)點、公共服務(wù)中心、工會、駕校、郵局、公交公司等開展合作，將宣傳資料放置在不同場所，利用這些場所人員流動大的優(yōu)勢，積極對外普及金融知識。七是發(fā)揮志愿者的積極作用。俄羅斯央行通過官方網(wǎng)站等方式對外招募志愿者，對志愿者進(jìn)行培訓(xùn)，并按照所學(xué)專業(yè)等個人背景情況安排合適的任務(wù)，使志愿者參與到金融掃盲工作中去。

將金融素養(yǎng)課程納入國民教育體系， 提升金融教育的覆蓋面和有效性。2016年9月，俄羅斯央行與俄羅斯聯(lián)邦教育和科學(xué)部簽署合作協(xié)議，共同致力于開展金融掃盲工作，并首次將金融素養(yǎng)相關(guān)知識納入10～11年級的義務(wù)課程。2017年4月， 俄羅斯央行與俄羅斯聯(lián)邦教育和科學(xué)部簽訂路線圖文件，將金融素養(yǎng)相關(guān)知識納入俄羅斯教育機構(gòu)開辦的課程。目前，俄羅斯央行編寫的《金融知識手冊》已被列入俄羅斯聯(lián)邦教育部為俄羅斯學(xué)校推薦的聯(lián)邦出版物清單，金融素養(yǎng)課程在普通教育和中等職業(yè)教育的各個年級均已開設(shè)，俄羅斯29000所（約70%）的中學(xué)已經(jīng)開設(shè)金融掃盲課程，并逐步向大學(xué)等高等教育階段推廣。

開展形式豐富的主題活動，多渠道提升國民金融素養(yǎng)。一是定期開展全俄金融掃盲周和全俄儲蓄周等活動。每年3 月，俄羅斯央行及其分支機構(gòu)定期舉辦全俄金融掃盲周活動。每年10月，俄羅斯央行舉行全俄儲蓄周活動，引導(dǎo)群眾合理理財、關(guān)注個人資金安全。二是開展主題夏令營活動。創(chuàng)始于1925年的克里米亞A r t e k國際兒童夏令營是原蘇聯(lián)時期最有名的青少年夏令營，俄羅斯央行于2017年10月與其達(dá)成合作協(xié)議，共同致力于提升兒童的金融素養(yǎng)。目前， 這一模式逐漸向俄羅斯境內(nèi)的Ok e an、O r l y o n o k和S m e n a等夏令營復(fù)制和推廣。三是組織金融素養(yǎng)奧林匹克競賽。2 0 0 4 年以來， 俄羅斯金融消費者保護(hù)聯(lián)盟、國家金融市場與管理研究所、股票市場與管理研究所、消費者權(quán)益保護(hù)和公益監(jiān)督局一直定期聯(lián)合舉辦金融素養(yǎng)奧林匹克競賽。四是舉辦金融素養(yǎng)競賽。為了進(jìn)一步提升學(xué)生的參與熱情， 在2018/2019學(xué)年，俄羅斯教育部將該競賽列為二級競賽，競賽獲勝者和獲獎學(xué)生在考取大學(xué)時能夠獲得加分。五是舉辦全俄金融教育志愿者大會、公開講座、好點子基金提案遴選活動、金融素養(yǎng)教學(xué)方法競賽、面向媒體記者開展金融掃盲競賽、向公眾免費開放俄羅斯銀行博物館等。

借助網(wǎng)絡(luò)普及金融知識，拓展金融知識宣傳教育的時空范圍。一是建立專門的網(wǎng)站。2017年8月31日，俄羅斯銀行開發(fā)的普及金融知識、提升全民金融素養(yǎng)的網(wǎng)站Fincult.info正式對外開放。網(wǎng)站設(shè)置了貨幣、信貸、銀行卡等常規(guī)板塊，方便訪問者依據(jù)自身需求點看學(xué)習(xí)相關(guān)知識; 設(shè)置欺詐板塊，分類介紹不同的欺詐形式和防范方法;同時網(wǎng)站還設(shè)有教學(xué)板塊， 為教師和志愿者準(zhǔn)備大量的教材、參考資料等。此外，俄羅斯央行還在Facebook和Twitter網(wǎng)站上注冊官方賬戶，對外普及金融知識。二是開設(shè)網(wǎng)絡(luò)課程。俄羅斯央行借助網(wǎng)絡(luò)推出金融知識在線課程，涵蓋儲蓄、防止網(wǎng)絡(luò)欺詐、各種金融工具、保險、稅收、養(yǎng)老金等多種內(nèi)容。三是開展全俄在線金融素養(yǎng)測試。2018年以來，俄羅斯央行先后舉辦了兩次全俄在線金融素養(yǎng)測試，吸引數(shù)十萬俄羅斯民眾參與。

我國提升國民金融素養(yǎng)的措施及現(xiàn)狀

我國提升國民金融素養(yǎng)的措施

近年來，我國一直積極采取措施提升國民金融素養(yǎng)。早在2013年，中國人民銀行就已聯(lián)合金融監(jiān)管機構(gòu)研究制定《中國金融教育國家戰(zhàn)略》。2015年，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，提出建立金融知識普及長效機制，要求教育部將金融知識普及納入國民教育體系，切實提高國民金融素養(yǎng)。2016年，國務(wù)院又發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，明確提出要加強金融知識普及教育，推動部分大中小學(xué)積極開展金融知識普及教育，鼓勵有條件的高校開設(shè)金融基礎(chǔ)知識相關(guān)公共課。

在國務(wù)院統(tǒng)一指導(dǎo)推動下，各相關(guān)部委結(jié)合自身職責(zé)積極采取措施提升全民金融素養(yǎng)。例如，中國人民銀行、銀保監(jiān)會和證監(jiān)會積極開展集中性金融宣傳教育， 定期舉辦“金融知識普及月”“小微企業(yè)金融知識普及教育”“普及金融知識 守住‘錢袋子”等活動，組織編寫《金融知識普及讀本》，建設(shè)金融基礎(chǔ)知識類開放課。教育部通過修訂義務(wù)教育課程和普通高中課程，強化金融素養(yǎng)內(nèi)容的設(shè)置， 目前正在探索把金融知識融入職業(yè)教育， 并通過健全社區(qū)教育辦學(xué)網(wǎng)絡(luò)提高老年人的金融素養(yǎng)。

部分地區(qū)也結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H開展一系列富有成效的實踐。例如，上海、廣州等地將金融教育納入地方中小學(xué)課程設(shè)置， 編制《理財教育系列讀書》和《金融理財知識教育讀本》等教材。中國人民銀行?？?、西寧等分支機構(gòu)與地方教育部門積極合作，推動多所學(xué)校將金融知識納入國民教育體系。浙江教育廳與地方證監(jiān)部門加強合作，將金融知識納入教材。

此外，一些高校也積極參與到提升國民金融素養(yǎng)的工作中來。例如，中國教育科學(xué)院中國財經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心正在積極開發(fā)面向青少年的金融教育課程標(biāo)準(zhǔn)，西南財經(jīng)大學(xué)聯(lián)合地方證監(jiān)部門編寫《國民金融教育之青少年五德財商系列》教材，并在一些中小學(xué)試用。上海財經(jīng)大學(xué)財經(jīng)素養(yǎng)教育研究中心聯(lián)合興全基金舉辦財經(jīng)素養(yǎng)訓(xùn)練營，四川大學(xué)商學(xué)院舉辦中國學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)論文征集大賽。2017 年，上海財經(jīng)大學(xué)還首次在自主招生報名條件中設(shè)置財經(jīng)素養(yǎng)的有關(guān)要求。

我國國民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

2017年、2019年，中國人民銀行開展了兩次消費者金融素養(yǎng)調(diào)查問卷，《2019 年消費者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報告》顯示， 我國消費者金融素養(yǎng)指數(shù)平均分為64.77， 比2017年提高1.06分。整體上，消費者金融素養(yǎng)水平略有提高，并且在金融素養(yǎng)核心要素的各個方面都有不同程度提高，區(qū)域金融素養(yǎng)水平不均衡的現(xiàn)象有所減弱;但從2019年調(diào)查結(jié)果的絕對值看，很多方面仍有較大欠缺，區(qū)域、人口結(jié)構(gòu)上的差異依然存在。低收入、低學(xué)歷、非就業(yè)、老少等群體的金融素養(yǎng)狀況仍需進(jìn)一步提升。

與俄羅斯比較來看，當(dāng)前我國在提升國民金融素養(yǎng)方面仍存在著以下問題：金融教育國家戰(zhàn)略行政層級不高;政府部門與國際組織、國內(nèi)高校和非營利性組織等開展合作不足;在將金融知識引入課堂方面，沒有形成權(quán)責(zé)明確、密切配合的體制機制;為提升國民金融素養(yǎng)所開展的活動仍然形式手段單一、數(shù)量有限、影響力不足等。

啟示及建議

堅持戰(zhàn)略引領(lǐng)，持續(xù)更新完善提升金融素養(yǎng)國家戰(zhàn)略。我國應(yīng)進(jìn)一步提高對提升國民金融素養(yǎng)問題的重視程度，將其上升到關(guān)乎經(jīng)濟發(fā)展、金融穩(wěn)定和國家競爭力的高度，持續(xù)更新完善金融素養(yǎng)國家戰(zhàn)略，從國家層面進(jìn)行總體規(guī)劃、統(tǒng)一安排和系統(tǒng)推進(jìn)。同時，借鑒俄羅斯經(jīng)驗，通過制定提升金融素養(yǎng)的五年計劃或路線圖等形式，將提升金融素養(yǎng)國家戰(zhàn)略的總體目標(biāo)進(jìn)行分解，分階段有序推進(jìn)，確保穩(wěn)步提升國民金融素養(yǎng)。

凝聚各方合力，有效發(fā)揮不同主體的獨特優(yōu)勢。一是進(jìn)一步明確央行、金融監(jiān)管機構(gòu)、教育部等相關(guān)部委的責(zé)任，建立提升金融素養(yǎng)的部際聯(lián)席機制，形成各有所司、密切配合的體制機制。二是與世界銀行、經(jīng)合組織等國際組織加強合作，有效發(fā)揮其國際化視角和多年積累的經(jīng)驗， 為我國戰(zhàn)略設(shè)計、體制安排和政策制定等提供指導(dǎo)。三是與學(xué)校、志愿者協(xié)會加強聯(lián)系與合作，發(fā)揮他們在教育培訓(xùn)、志愿者招募和管理等方面的優(yōu)勢，為開展金融教育和金融知識普及活動奠定基礎(chǔ)。四是與圖書館、金融機構(gòu)等加強合作，利用場地和人流等優(yōu)勢加強金融知識宣傳教育。

推進(jìn)擴面增品，擴大金融教育覆蓋面和相關(guān)活動的品類。在開展金融教育方面，盡快編制面向不同階段學(xué)生的金融基礎(chǔ)知識教材，并將其納入國民教育體系。同時，在教材的設(shè)計方面要考慮不同年齡段學(xué)生的需求和特點，確保設(shè)計出的教材能被學(xué)生接受和喜愛。為了更好地對學(xué)生加強金融教育，還應(yīng)為授課教師編制教師用書，持續(xù)提供相應(yīng)的繼續(xù)教育。在開展金融知識普及活動方面，充分借鑒俄羅斯的經(jīng)驗做法，除了要繼續(xù)堅持開展“金融知識普及月”等現(xiàn)有品牌活動，還要積極探索主題夏令營、金融素養(yǎng)競賽和在線金融素養(yǎng)測試等活動，不斷增加活動品類， 提升活動效果。

持續(xù)創(chuàng)新形式，用好用足各種新興科技手段。一是建立專門的金融知識普及網(wǎng)站。借鑒俄羅斯經(jīng)驗，建立類似于Fincult.info的網(wǎng)站，結(jié)合我國實際情況和民眾需求，匯總呈現(xiàn)關(guān)于銀行、保險、證券和各種金融新業(yè)態(tài)的知識，方便民眾一站式學(xué)習(xí)金融知識。同時，考慮在網(wǎng)站上設(shè)置反欺詐板塊，及時提醒新近出現(xiàn)的欺詐形式，教授民眾掌握基本的反欺詐要領(lǐng)。二是用好用足各種新興科技手段，緊跟潮流普及金融知識。在利用好微博、微信公眾號等平臺基礎(chǔ)上，利用網(wǎng)易公開課等慕課平臺開展線上授課，利用抖音、快手等平臺招募和培育線上金融知識普及員等，進(jìn)一步提升金融知識普及效果。

（作者單位：中國人民銀行喀左縣支行，中國人民銀行沈陽分行）

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