綠色信貸風險管理研究

孫小舒

在經濟快速化發(fā)展過程中，以保護生態(tài)環(huán)境為目的的“綠色信貸”與傳統(tǒng)信貸相比，由于風險問題的多樣化和高頻發(fā)生率，在打破我國當前經濟穩(wěn)定性發(fā)展格局的同時，也不利于經濟社會可持續(xù)發(fā)展目標的實現(xiàn)。鑒于此，本文主要剖析了當下“綠色信貸”的常見風險，針對風險問題的高頻發(fā)生原因就處理對策展開了深入探討，由此為“社會、企業(yè)、商業(yè)銀行共贏”局面的構建打下堅實基礎。

為貫徹國家“可持續(xù)發(fā)展”的戰(zhàn)略方針，近年來用以保護生態(tài)環(huán)境的資金投入比重在不斷增加，“綠色信貸”由此應運而生，但相比傳統(tǒng)信貸業(yè)務，綠色信貸業(yè)務在推廣過程中由于收益低、風險高等一系列問題的存在，推廣工作開展成效始終未能達到預期的推廣目標，長此以往在破壞周邊生態(tài)環(huán)境的同時，也不利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，為此采取針對性處理對策規(guī)避綠色信貸風險問題的發(fā)生，是目前行業(yè)轉型升級面臨的巨大挑戰(zhàn)。

綠色信貸常見風險的基本概述

伴隨經濟的快速化發(fā)展，各種生態(tài)環(huán)境問題日益嚴重化，在這種環(huán)境下以保護生態(tài)環(huán)境為目的的“綠色信貸”應運而生。與傳統(tǒng)信貸相比，“綠色信貸”業(yè)務具有一定的局限性，即它主要指的是企業(yè)通過借助商業(yè)銀行、政策性銀行和一些金融機構對生態(tài)環(huán)境保護流動資金的扶持，用以降低企業(yè)發(fā)展過程中處理生態(tài)環(huán)境問題的資金壓力，以便于確保經濟社會可持續(xù)發(fā)展目標的實現(xiàn)。

從業(yè)務范疇來看，傳統(tǒng)信貸業(yè)務內容較為豐富，而綠色信貸業(yè)務主要集中于“環(huán)境保護”，在業(yè)務開展過程中它除了考慮利益風險外，更加傾向于“可持續(xù)發(fā)展、可再生能源”等因素。就目前來看在業(yè)務開展過程中，由于受到某些內外因素的共同影響，綠色信貸業(yè)務的風險發(fā)生率始終高居不下，現(xiàn)階段常見的綠色信貸風險問題主要包括：

環(huán)境風險

在綠色信貸業(yè)務落實過程中，由于環(huán)境的不可控性，企業(yè)在生產經營過程中往往會出于對自身經濟效益的考量，忽視了對周邊生態(tài)環(huán)境保護的重視，導致周邊生態(tài)環(huán)境遭到嚴重破壞的同時大幅損害了企業(yè)的經濟效益和企業(yè)形象。從某方面來講，環(huán)境風險作為綠色信貸的常見風險之一，在一定程度上也促使商業(yè)銀行面臨著巨大的輿論風波，對“社會、企業(yè)、商業(yè)銀行共贏”局面的構建具有極強的破壞力。

信貸風險

“信貸風險”顧名思義，就是企業(yè)在接受綠色信貸業(yè)務后取得的經濟收益未能達到預期的收益目標，在進一步擴大了商業(yè)銀行信貸風險問題影響力的同時，對社會穩(wěn)定性格局的構建也是十分不利的。就目前來看，導致“信貸風險”問題發(fā)生的原因主要有——企業(yè)采用了不合格的生產設備、大力投資了高效益高污染的項目等，針對上述問題商業(yè)銀行往往無法做出事前準備工作，而當問題發(fā)生后企業(yè)也無法履行合同中的相關條例和內容，企業(yè)發(fā)展也由此受到了一定阻礙。

法律風險

為貫徹落實國家“可持續(xù)發(fā)展”的戰(zhàn)略方針，近年來政府機構和有關部門就我國生態(tài)環(huán)境問題的法律法規(guī)進行了進一步完善，雖然在一定程度上約束了企業(yè)行為，避免了他們使用不達標的規(guī)格設備，但在實際生產運營過程中，由于在多元化市場競爭環(huán)境下企業(yè)競爭愈演愈烈，部分企業(yè)為獲得更高的經濟效益，大批量使用不符合相關規(guī)定的工廠設備，在影響企業(yè)生產質量的同時也嚴重違法了國家的相關法律法規(guī)，增加了企業(yè)聲譽風險和法律風險的高頻發(fā)生。

綠色信貸常見風險的原因剖析

內因剖析

現(xiàn)階段綠色信貸風險問題的高頻發(fā)生在一定程度上是由商業(yè)銀行內、外因素共同影響導致的，其中內因作為主要誘因，主要包括——過于依賴于環(huán)保部門給出的風險評估、銀行法人治理結構不完善以及風險管理模式傳統(tǒng)化。就目前來看，在進行綠色信貸業(yè)務時，商業(yè)銀行并未建立起完善的綠色風險評估體系、指標和流程，對企業(yè)評估工作的開展大多依賴于環(huán)保部門，但由于環(huán)保部門在評估時過于關注企業(yè)的技術層面，同時環(huán)保部門部門管理漏洞問題的存在，都導致了商業(yè)銀行風險管理難以落實到位，工作形式化問題十分嚴重。除此之外就由于當下我國大部分商業(yè)銀行是股份制，在管理時權責劃分不明確問題十分嚴重，再加之銀行風險管理機構的缺失和風險評估技術的落后性，在綠色信貸業(yè)務開展過程中銀行無法對企業(yè)做出較為客觀準確的評價，對銀行領導層決策的判斷也由此造成了一定影響。

外因剖析

從某方面來講，除了內部因素外，政府部門對綠色信貸業(yè)務推廣工作的不重視以及計劃經濟產業(yè)時代歷史遺留問題等外部因素，也對“社會、企業(yè)、商業(yè)銀行共贏”局面的構建造成了十分不利的影響。在經濟快速化發(fā)展過程中，生態(tài)環(huán)境保護雖然受到了各界的高度關注，但保護工作的開展由于涉及的利益關系較為復雜，給某些不正規(guī)借貸公司和高污染企業(yè)的經營創(chuàng)造了一定的條件，再加之當下我國政府部門針對上述問題的懲處力度較為薄弱，難以起到有效的警戒作用，信貸業(yè)務的開展也由此受到了一定阻礙。

綠色信貸風險問題的處理對策

加強商業(yè)銀行與環(huán)保部門之間的合作交流，構建完善的合作機制

在綠色信貸業(yè)務開展過程中，由于環(huán)保部門與商業(yè)銀行之間信息交互的滯后性，再加之評估內容的不統(tǒng)一，導致商業(yè)銀行無法依據(jù)環(huán)保部門提供的內容制定完善的風險管理制度，導致后期信貸風險問題高頻發(fā)生的同時，也不利于社會的穩(wěn)定性發(fā)展。為從根本上降低信貸風險問題的發(fā)生率，商業(yè)銀行需在日常生活中加強與環(huán)保部門之間的合作交流，通過構建完善的合作機制、指標評測系統(tǒng)和反饋機制，通過將企業(yè)污染指標納入企業(yè)信用考核，以便于保證信貸金額落實合理化的同時，確保信貸業(yè)務推廣的有效性和科學性，最終為為“社會、企業(yè)、商業(yè)銀行共贏”局面的構建打下堅實基礎。

構建專業(yè)化的信貸業(yè)務團隊，提高信貸業(yè)務水平

在綠色信貸業(yè)務開展過程中，信貸團隊專業(yè)化水平從某方面來講，也是影響信貸業(yè)務風險問題發(fā)生率的重要因素，對于區(qū)域經濟可持續(xù)和社會穩(wěn)定性發(fā)展而言也是不容忽視的。為從根本上進一步降低風險問題的發(fā)生率，現(xiàn)階段商業(yè)銀行需從根本上提高對專業(yè)人才選拔和培訓的重視度，具體來件就是銀行需成立專業(yè)的綠色信貸部門，通過提高部門人員的選拔標準為專業(yè)隊伍的構建打下堅實基礎，與此同時在選拔工作結束后，商業(yè)銀行需加大對工作人員的培訓力度，由此在全面提高人員專業(yè)能力和職業(yè)素養(yǎng)的基礎上，制定完善的考核體系和獎懲制度，以便于在充分挖掘人員潛能的同時，調動人員工作積極和社會責任感。

言而總之，在當前新市場經濟常態(tài)下，生態(tài)環(huán)境問題近年來受到了各界的高度關注，從某方面來講為降低企業(yè)生態(tài)環(huán)保保護的資金壓力，近年來以保護生態(tài)環(huán)境為目的的“綠色信貸”業(yè)務得到了有效推廣，但相比傳統(tǒng)信貸，“綠色信貸”的高頻風險問題也給社會發(fā)展造成了十分不利的影響，為此就綠色信貸風險問題進行針對性處理，對推動國家國家可持續(xù)發(fā)展而言具有重要意義。

（威海市商業(yè)銀行）