民族地區(qū)農(nóng)村小額保險(xiǎn)鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的機(jī)制與路徑
——來自寧夏Y縣“扶貧保”的案例證據(jù)

吳本健，楊思琪，李 哲

中央民族大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，北京 100081

2020年，中國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得了全面勝利，完成了消除絕對(duì)貧困的任務(wù)。民族地區(qū)是脫貧攻堅(jiān)時(shí)期深度貧困的集中地帶，也自然成為當(dāng)前鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的主要場(chǎng)域。民族地區(qū)的發(fā)展除了易受自然災(zāi)害的威脅，還有脫貧人口生計(jì)不可持續(xù)、易受市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)沖擊、自我發(fā)展能力較弱等諸多困境，這對(duì)提升民族地區(qū)脫貧質(zhì)量、抑制返貧風(fēng)險(xiǎn)、鞏固脫貧攻堅(jiān)成果等是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。以往通過政府救助、直接補(bǔ)貼等救助式幫扶措施，難以有效應(yīng)對(duì)災(zāi)害、疾病等致貧風(fēng)險(xiǎn)，其減貧效果的可持續(xù)性較為有限[1]。而“小額人身保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”等形式的農(nóng)村小額保險(xiǎn)作為國(guó)家以保險(xiǎn)形式幫扶弱勢(shì)群體的重要手段[2]，不僅為民族地區(qū)編織了一張應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的“安全網(wǎng)”，還為民族地區(qū)鞏固脫貧攻堅(jiān)成果提供了有力支撐。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，寧夏Y縣建檔立卡貧困戶財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保7 457戶共1 639.1萬元，理賠金額達(dá)到4 054戶共279.5萬元，人身保險(xiǎn)參保率達(dá)到了100%[3]。農(nóng)戶選擇農(nóng)村小額保險(xiǎn)，既兜住了因病、因?yàn)?zāi)等意外返貧的底線，又為農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)增收致富保駕護(hù)航。

理論上，農(nóng)村小額保險(xiǎn)在補(bǔ)償災(zāi)害損失和穩(wěn)定收入方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，是農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理的選擇之一。但是，已有研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村小額保險(xiǎn)的保障水平存在區(qū)域異質(zhì)性，其差異化的保障水平導(dǎo)致不同地區(qū)的農(nóng)戶可選擇農(nóng)村小額保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)不平等。一方面，受自然環(huán)境和地勢(shì)地形的限制，民族地區(qū)的農(nóng)戶主要依靠當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)來獲得收入，其生計(jì)常常面臨自然災(zāi)害不可預(yù)測(cè)性和市場(chǎng)波動(dòng)性的兩大威脅。而傳統(tǒng)的農(nóng)村小額保險(xiǎn)只以玉米、水稻、小麥、能繁母豬、乳牛等主要糧食作物和畜牧種類為保障對(duì)象，沒有實(shí)現(xiàn)各地特色種類作物的全覆蓋。這使得從事特色產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶無法選擇合適的保險(xiǎn)種類，從而無法充分發(fā)揮農(nóng)村小額保險(xiǎn)的保障作用。另一方面，由于民族地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展程度較低，農(nóng)戶獲取信息和增收的能力有限，往往對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)保障的預(yù)期低于保費(fèi)。這在一定程度上降低了農(nóng)戶參與農(nóng)村小額保險(xiǎn)的積極性，忽視健康保障所引發(fā)更大的風(fēng)險(xiǎn)損失，不利于農(nóng)村小額保險(xiǎn)在民族地區(qū)發(fā)揮抗風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)收入、補(bǔ)損失等作用，農(nóng)戶仍然面臨著災(zāi)害、事故和疾病的威脅。

那么，針對(duì)民族地區(qū)的特殊性，應(yīng)該如何更好地利用農(nóng)村小額保險(xiǎn)這一工具實(shí)現(xiàn)防止返貧、鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的目標(biāo)？在鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐中，農(nóng)村小額保險(xiǎn)在民族地區(qū)鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的機(jī)制是怎樣的？回答上述問題，有助于優(yōu)化民族地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資源配置，預(yù)防返貧風(fēng)險(xiǎn)，繼而鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果。

一、文獻(xiàn)綜述：農(nóng)村小額保險(xiǎn)與民族地區(qū)脫貧

農(nóng)村小額保險(xiǎn)作為金融扶貧的重要工具，對(duì)優(yōu)化配置社會(huì)扶貧資源產(chǎn)生了積極作用[4]36-37。隨著絕對(duì)貧困人口的清零和區(qū)域性整體脫貧工作的完成，脫貧戶的家庭生計(jì)能力提升工作被提上了日程[5]。理論上，與農(nóng)業(yè)信貸的扶貧效應(yīng)相比，以“互助共濟(jì)”為基礎(chǔ)理念、以“小額人身保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”為代表的農(nóng)村小額保險(xiǎn)，具有天然的防貧屬性，切實(shí)保障了農(nóng)戶的利益，在提高扶貧的精準(zhǔn)度、預(yù)防返貧、增強(qiáng)農(nóng)戶發(fā)展信心等方面發(fā)揮了極其重要的作用。

一方面，農(nóng)村小額保險(xiǎn)具有分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要功能，可對(duì)沖農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具[6]，憑借其非營(yíng)利性、政府提供補(bǔ)貼等屬性[7]，在幫助脫貧戶抵御風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定現(xiàn)有收入、增加預(yù)期收入等方面發(fā)揮了重要作用[8-9]。農(nóng)村小額保險(xiǎn)不僅在糾正市場(chǎng)失靈方面產(chǎn)生了積極影響[10]，還可對(duì)沖種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，如為農(nóng)戶提供直接物化成本保險(xiǎn)[11]，避免了因自然災(zāi)害和大幅度市場(chǎng)波動(dòng)所帶來的毀滅性打擊。在自然災(zāi)害頻繁發(fā)生的情況下，農(nóng)村小額保險(xiǎn)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障降低了民族地區(qū)農(nóng)戶因?yàn)?zāi)致貧和返貧現(xiàn)象的發(fā)生概率[4]31-38。

另一方面，農(nóng)村小額保險(xiǎn)可幫助農(nóng)戶有效應(yīng)對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)。人們往往因遭受各種意外和疾病而給個(gè)人健康帶來嚴(yán)重威脅，甚至給家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)、心理負(fù)擔(dān)。雖然2021年初發(fā)布的《全國(guó)第六次衛(wèi)生服務(wù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查報(bào)告》顯示，調(diào)查地區(qū)基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率較高，達(dá)到了96.8%，其中城市地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率分別為96.1%和97.6%[12]，但是，多項(xiàng)研究也證明了居民醫(yī)保未能減少農(nóng)村居民的醫(yī)療負(fù)擔(dān)[13-15]，難以降低災(zāi)難性醫(yī)療支出對(duì)家庭財(cái)務(wù)脆弱狀態(tài)的沖擊。農(nóng)村小額保險(xiǎn)立足于脫貧戶的保險(xiǎn)需求，以“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)行、保本微利”為原則為脫貧戶的保險(xiǎn)需求保駕護(hù)航。其中，小額人身保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障體系在民族地區(qū)已初見成效，其增強(qiáng)了民族地區(qū)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，減少了民族地區(qū)因?yàn)?zāi)返貧的現(xiàn)象。以云南省楚雄市為例，全市15個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))參保人數(shù)從2014年的2萬人增加到2019年的11.8萬人，覆蓋面從2014年的0.3%增加到2019年的35%，增長(zhǎng)117%[16]。更為重要的是，對(duì)脫貧戶而言，農(nóng)村小額保險(xiǎn)不僅降低了投保人對(duì)保險(xiǎn)成本的預(yù)期，增加了對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的需求，提高了抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，拓寬了扶貧資金的來源渠道[17]，為鞏固脫貧攻堅(jiān)成果提供了持續(xù)的動(dòng)力[18]，還能夠通過增信和融資功能，緩解農(nóng)戶的信貸約束、增強(qiáng)脫貧戶的信貸水平和信心[19]，激勵(lì)脫貧戶進(jìn)行投資與建設(shè)，提高其資信水平和自我發(fā)展能力，解決農(nóng)戶“融資難、融資貴、融資慢”的問題，有助于生產(chǎn)資料的保障和維持，增強(qiáng)農(nóng)戶發(fā)展的造血能力和發(fā)展信心[20]，增強(qiáng)民族地區(qū)的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力[21]。因而，政界和學(xué)界對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)寄予較大期望，認(rèn)為其是鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的有效手段之一[22]。

然而，從現(xiàn)實(shí)情況來看，脫貧戶由于自身資源稟賦不足、金融素養(yǎng)較差等原因，普遍存在著對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足的情況[23]。而且農(nóng)村小額保險(xiǎn)對(duì)每個(gè)地區(qū)的扶貧效果各不相同[24]，存在區(qū)域異質(zhì)性。農(nóng)村小額保險(xiǎn)在富裕地區(qū)的發(fā)展較好，農(nóng)戶的參與度也較高[25]。與非民族地區(qū)相比，民族地區(qū)的農(nóng)戶普遍存在著保險(xiǎn)意識(shí)淡薄、地方政府支持力度不夠、保險(xiǎn)公司下鄉(xiāng)積極性不高等問題。這也是阻礙民族地區(qū)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果的難點(diǎn)所在。在繼續(xù)推動(dòng)脫貧地區(qū)發(fā)展和鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果的背景下，對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)如何化解返貧風(fēng)險(xiǎn)、鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的研究還有進(jìn)一步拓展的空間：一是從當(dāng)前“十四五”時(shí)期防止返貧的政策設(shè)計(jì)來看，尤其是民族地區(qū)脫貧戶在面臨內(nèi)外部因素沖擊下，該如何鞏固脫貧攻堅(jiān)成果。二是現(xiàn)有研究多關(guān)注農(nóng)村小額保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)自然、健康風(fēng)險(xiǎn)的因素和機(jī)制、農(nóng)村小額保險(xiǎn)與脫貧的關(guān)系分析，較少對(duì)民族地區(qū)農(nóng)村小額保險(xiǎn)鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的機(jī)制進(jìn)行深入分析。

鑒于此，考慮到后脫貧攻堅(jiān)時(shí)代民族地區(qū)脫貧戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和恢復(fù)能力，首先，本文提出以“減法與加法”機(jī)制構(gòu)建民族地區(qū)農(nóng)村小額保險(xiǎn)鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的分析框架。農(nóng)戶有必要有的放矢地選擇農(nóng)村小額保險(xiǎn)，通過補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失產(chǎn)生的“減法”效應(yīng)，與通過增加保費(fèi)補(bǔ)貼、提高健康保障和增強(qiáng)脫貧信心等路徑而產(chǎn)生的抵御風(fēng)險(xiǎn)的“加法”效應(yīng)，共同助力農(nóng)戶兜住返貧底線，鞏固脫貧攻堅(jiān)成果。其次，基于寧夏Y縣“2+X”菜單式“扶貧?！?1)“2”代表2項(xiàng)基礎(chǔ)險(xiǎn)，即家庭綜合意外傷害保險(xiǎn)和大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)?！癤”代表選擇性險(xiǎn)種，即農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)、金融信貸保險(xiǎn)等多個(gè)可供選擇的保險(xiǎn)。的案例證據(jù)，本文試圖通過理論與案例分析相結(jié)合，分析農(nóng)村小額保險(xiǎn)在鞏固脫貧攻堅(jiān)成果中的關(guān)鍵舉措及其成效，總結(jié)其成熟經(jīng)驗(yàn)，為民族地區(qū)有效實(shí)現(xiàn)返貧阻斷、鞏固脫貧攻堅(jiān)成果提供借鑒和參考。

二、分析框架：民族地區(qū)農(nóng)村小額保險(xiǎn)鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的機(jī)制

保險(xiǎn)集保障、增信、融資三大功能于一體。在鞏固脫貧攻堅(jiān)成果時(shí)期，由于返貧風(fēng)險(xiǎn)成因復(fù)雜多元、鄉(xiāng)村治理與新形勢(shì)要求不匹配、扶貧產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)等因素，農(nóng)村小額保險(xiǎn)這一政策工具在理論上來說，需要側(cè)重脫貧戶自我發(fā)展能力的保障和培養(yǎng)這兩個(gè)方面，即針對(duì)事后補(bǔ)償和增加收入這兩個(gè)方面來開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

有效防止返貧、鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，需要巧用“減法”和“加法”機(jī)理。所謂“減法”之策就是盡可能地減少脫貧戶風(fēng)險(xiǎn)損失和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)支出，從而降低風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的“成本”，減緩風(fēng)險(xiǎn)沖擊對(duì)生計(jì)水平的負(fù)面影響；而“加法”之策就在于通過農(nóng)村小額保險(xiǎn)來化解風(fēng)險(xiǎn)，幫助低收入農(nóng)戶提升發(fā)展信心，增進(jìn)物質(zhì)資本投資，改進(jìn)人力資本水平，增加脫貧戶的收入。鑒于此，如圖1所示，可以從事前的減緩風(fēng)險(xiǎn)、事后的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面，結(jié)合“減法”與“加法”的作用路徑，來理解農(nóng)村小額保險(xiǎn)促進(jìn)脫貧戶增收、進(jìn)而鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的作用機(jī)理。

圖1 農(nóng)村小額保險(xiǎn)鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的作用機(jī)制

(一)“減法”：“風(fēng)險(xiǎn)無阻”，保險(xiǎn)有效降低風(fēng)險(xiǎn)沖擊造成的損失，防止返貧

“雙重作用并駕齊驅(qū)?！鞭r(nóng)村小額保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)阻隔和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能[26]，尤其表現(xiàn)在減少因病、因?yàn)?zāi)、因意外事故帶來的損失等方面。以“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+小額人身保險(xiǎn)”為代表的農(nóng)村小額保險(xiǎn)，在“減法”效應(yīng)上主要體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)阻隔和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償這兩方面。

從風(fēng)險(xiǎn)阻隔的角度來看，適宜的農(nóng)村小額保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，保障了糧食安全，有助于農(nóng)戶規(guī)避、轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額保險(xiǎn)通過保費(fèi)補(bǔ)貼的形式，最大限度降低了農(nóng)業(yè)投資者的風(fēng)險(xiǎn)，滿足了大多數(shù)農(nóng)戶的收入風(fēng)險(xiǎn)分散預(yù)期[27]，切實(shí)保障了農(nóng)戶利益。

從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)慕嵌葋砜矗r(nóng)村保險(xiǎn)作為重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具[28]，通過對(duì)農(nóng)戶遭受風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所遭受的損失進(jìn)行一定的補(bǔ)償，減小了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所帶來的收入波動(dòng)。小額人身保險(xiǎn)能夠減少農(nóng)戶自我承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的支出，緩解因病、因意外帶來的損失，有助于緩解因病返貧。此外，小額人身保險(xiǎn)有助于農(nóng)戶平滑消費(fèi)，減緩因?yàn)?zāi)害或意外傷害導(dǎo)致的收入波動(dòng)對(duì)消費(fèi)的影響[29]，提升農(nóng)戶的有效需求能力，促進(jìn)有效供給的增加。

(二)“加法”：“履險(xiǎn)若夷”，保險(xiǎn)增強(qiáng)脫貧戶信心，提高發(fā)展能力

“由被扶者變主動(dòng)者?！鞭r(nóng)村小額保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理手段，可以增加人力資本的保障水平，增強(qiáng)農(nóng)戶抓住發(fā)展機(jī)會(huì)的信心，培養(yǎng)適度“冒險(xiǎn)”精神，改進(jìn)農(nóng)戶家庭資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)增收致富。

從保障脫貧戶人力資本的角度來看，一方面，農(nóng)村小額保險(xiǎn)的建立和完善能夠優(yōu)化要素配置，進(jìn)而增加農(nóng)戶的就業(yè)機(jī)會(huì)和增收機(jī)會(huì)，改進(jìn)需求側(cè)管理績(jī)效，提高人力資本保障水平；另一方面，小額人身保險(xiǎn)能夠減少農(nóng)戶自我承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的支出[30]，緩解因病、因意外帶來的損失，減輕因病、因意外造成的人力資本受損程度，幫助低收入農(nóng)戶維持和改善人力資本水平。此外，農(nóng)村小額保險(xiǎn)加快了農(nóng)戶災(zāi)后能力的恢復(fù)，提升了人力資本水平。

從提升脫貧戶發(fā)展信心的角度來看，良好的社會(huì)保護(hù)和適宜的保險(xiǎn)發(fā)展，能夠有效地增強(qiáng)農(nóng)戶采用專業(yè)化、市場(chǎng)化、現(xiàn)代化生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的信心，并減少脫貧戶自我保險(xiǎn)(儲(chǔ)蓄、保守的多樣化種植模式等方式)所帶來的資源配置損失(機(jī)會(huì)成本)。與此同時(shí)，農(nóng)村小額保險(xiǎn)可以通過降低農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)，增加農(nóng)戶的信貸可得性，進(jìn)而增強(qiáng)農(nóng)戶的社會(huì)融入感，緩解農(nóng)村地區(qū)普遍存在的金融排斥等問題，提高農(nóng)戶的主觀能動(dòng)性，增強(qiáng)農(nóng)戶的自我認(rèn)同感與發(fā)展信心。

三、研究方法：寧夏Y縣農(nóng)村小額保險(xiǎn)調(diào)研

本文基于案例研究的方法[31]，以寧夏Y縣“2+X”菜單式“扶貧?！弊鳛檗r(nóng)村小額保險(xiǎn)的代表，探討農(nóng)村小額保險(xiǎn)在民族地區(qū)鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的作用機(jī)制問題。筆者及其團(tuán)隊(duì)在2018年赴寧夏Y縣通過實(shí)地觀察和結(jié)構(gòu)化訪談，對(duì)Y縣管轄范圍內(nèi)的7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研。調(diào)研內(nèi)容包括農(nóng)戶家庭及成員的收入情況和“2+X”菜單式“扶貧?！北ｋU(xiǎn)種類、保費(fèi)、保額、理賠金額、政府補(bǔ)貼等。筆者及其團(tuán)隊(duì)于2020年又進(jìn)行了相關(guān)內(nèi)容的回訪。

首先，本文梳理了2016年(“2+X”菜單式“扶貧?！睂?shí)施年)[32]和2020年“2+X”菜單式“扶貧?！痹诒ＹM(fèi)、保額、保障細(xì)節(jié)的變化，以此來說明政府和保險(xiǎn)公司合作開創(chuàng)“2+X”菜單式“扶貧?！贝胧┘俺尚АＦ浯?，寧夏Y縣是典型的農(nóng)業(yè)縣，以枸杞和灘羊?yàn)榇淼奶厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展獨(dú)具優(yōu)勢(shì)，“2+X”菜單式“扶貧?！笔寝r(nóng)村小額保險(xiǎn)特色化和本土化相結(jié)合的產(chǎn)物。本文探究了這種創(chuàng)新型農(nóng)村小額保險(xiǎn)如何為農(nóng)戶提供最優(yōu)選擇，以及怎樣有的放矢地滿足農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求。最后，本文對(duì)比了寧夏Y縣實(shí)施“2+X”菜單式“扶貧?！鼻昂筠r(nóng)戶抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，即比較考察了農(nóng)戶獲得風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償和其農(nóng)戶收入的變化，“加法”與“減法”效應(yīng)的作用。通過這一系列的探究，本文擬推論：以“2+X”菜單式“扶貧?！睘榇淼霓r(nóng)村小額保險(xiǎn)對(duì)鞏固脫貧攻堅(jiān)成果作用的可信度，為其他民族地區(qū)推廣農(nóng)村小額保險(xiǎn)、保障農(nóng)戶正常的生產(chǎn)生活提供借鑒和參考。

四、案例證據(jù)：寧夏Y縣農(nóng)村小額保險(xiǎn)模式創(chuàng)新

(一)寧夏Y縣發(fā)展情況

1.寧夏Y縣發(fā)展現(xiàn)狀

寧夏Y縣地處毛烏素沙漠南緣，總?cè)丝?7.3萬人，其中農(nóng)業(yè)人口14.3萬人，以回族為主的少數(shù)民族4 000余人。2014年，Y縣精準(zhǔn)識(shí)別出貧困村74個(gè)、貧困戶11 203戶、貧困人口32 998人。截至2017年底，脫貧人口共計(jì)10 792戶32 078人，剩余貧困人口411戶920人。2018年9月，根據(jù)國(guó)家貧困縣退出專項(xiàng)評(píng)估檢查結(jié)果，Y縣綜合貧困發(fā)生率為0.66%，群眾認(rèn)可度97.71%，Y縣由此退出貧困縣，實(shí)現(xiàn)全面脫貧[33]。

2016年，Y縣政府與保險(xiǎn)公司合作，為Y縣建檔立卡貧困戶提供了創(chuàng)新性的農(nóng)村小額保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)即“2+X”菜單式“扶貧?！保哂小暗捅ＹM(fèi)、微利、針對(duì)性強(qiáng)、保障全”等特點(diǎn)，由2項(xiàng)作為基礎(chǔ)險(xiǎn)的小額人身保險(xiǎn)和X項(xiàng)可選菜單上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這兩部分組成。建檔立卡貧困戶在免費(fèi)享受小額人身保險(xiǎn)的同時(shí)，可以根據(jù)自身生產(chǎn)實(shí)際選擇相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，如種植保險(xiǎn)、養(yǎng)殖保險(xiǎn)等。自“2+X”菜單式“扶貧?！睂?shí)施以來，建檔立卡貧困戶的收入得到了增加，其遭受風(fēng)險(xiǎn)的損失得到了補(bǔ)償，基本的生產(chǎn)生活得到了全方位的保障，脫貧機(jī)會(huì)大大提高。2018年9月29日，寧夏回族自治區(qū)人民政府正式批復(fù)《關(guān)于申請(qǐng)批準(zhǔn)Y縣脫貧》，并發(fā)布《關(guān)于Y縣退出貧困縣的公告》[34]，Y縣成為寧夏9個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣區(qū)中首個(gè)脫貧“摘帽”的縣區(qū)，為全國(guó)減貧事業(yè)貢獻(xiàn)了“Y經(jīng)驗(yàn)”，提供了小額保險(xiǎn)扶貧助農(nóng)的可持續(xù)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。2020年，Y縣按照“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”的要求，進(jìn)一步完善了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力，優(yōu)化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年，Y縣農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到13 922.1元，較2015年增幅達(dá)到了81.4%；從農(nóng)村居民人均可支配收入構(gòu)成來看，經(jīng)營(yíng)性凈收入、財(cái)產(chǎn)性凈收入與轉(zhuǎn)移性凈收入增幅分別達(dá)到了79%、177%與109%，其中，在經(jīng)營(yíng)性凈收入中，牧業(yè)收入增幅達(dá)到102%(如表1所示)。

表1 寧夏Y縣2015年與2020年農(nóng)村居民人均可支配收入構(gòu)成變化表

2. 寧夏Y縣可能的返貧成因

總體來看，寧夏Y縣存在生態(tài)環(huán)境脆弱、自然災(zāi)害頻發(fā)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展難度大、脫貧人口自身發(fā)展能力不足等多維特征，脫貧人口中因病和因?yàn)?zāi)等意外返貧比例仍然較高(如圖2所示)，Y縣鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的任務(wù)依然艱巨。具體表現(xiàn)為以下4個(gè)方面：一是大病或殘疾造成的勞動(dòng)能力喪失的比例較高。二是脫貧戶家庭極易出現(xiàn)重病患者或遭遇重大災(zāi)禍而返貧。三是個(gè)別地區(qū)的脫貧戶自身發(fā)展動(dòng)力不足，缺技術(shù)、缺資金、缺勞動(dòng)的比例較高。四是產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)失敗以及就業(yè)困難導(dǎo)致收入銳減的風(fēng)險(xiǎn)仍存在。

數(shù)據(jù)來源：實(shí)地調(diào)研。

(二)寧夏Y縣農(nóng)村小額保險(xiǎn)扶貧的主要做法

寧夏Y縣在保障風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，整合了各項(xiàng)幫扶資金，以“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)行、保本微利”為原則，發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，使全縣農(nóng)村居民都參加了“2+X”菜單式“扶貧?！?2)寧夏Y縣“2+X”菜單式“扶貧?！痹?018年以前，實(shí)施對(duì)象為建檔立卡貧困戶。2018年該縣實(shí)現(xiàn)全部脫貧摘帽后，實(shí)施對(duì)象為全縣所有農(nóng)村居民。，做到了參與主體的多元化、風(fēng)險(xiǎn)保障體系的廣泛化、優(yōu)惠保障政策的全方位和運(yùn)營(yíng)機(jī)制的可持續(xù)，實(shí)現(xiàn)了脫貧路上“零風(fēng)險(xiǎn)”。“2+X”菜單式“扶貧?！奔婢弑Ｕ限r(nóng)戶的基本生存權(quán)和發(fā)展權(quán)的雙重任務(wù)。

1.多元化的參與主體

寧夏Y縣農(nóng)村小額保險(xiǎn)模式中，政府主導(dǎo)、保險(xiǎn)公司積極參與、基層隊(duì)伍高效協(xié)作，形成多元化的參與主體。長(zhǎng)期以來，農(nóng)村地區(qū)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問題較為嚴(yán)重。為克服逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)和傳統(tǒng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)供給不足等問題，Y縣政府承擔(dān)“中間人”角色，推行“政府+商業(yè)保險(xiǎn)”模式，參與供應(yīng)鏈的運(yùn)行，依靠當(dāng)?shù)卮甯刹繀f(xié)助開展信息對(duì)接(識(shí)別脫貧戶和信用評(píng)級(jí))、資金管理、保費(fèi)收繳、理賠核算等供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)，解決了保險(xiǎn)市場(chǎng)由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，有效降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。原寧夏Y縣扶貧開發(fā)辦公室積極發(fā)揮政治優(yōu)勢(shì)和制度優(yōu)勢(shì)，駐村工作隊(duì)、幫扶責(zé)任人和基層組織積極幫助保險(xiǎn)市場(chǎng)主體減少工作成本，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司更好地為老百姓服務(wù)(如圖3所示)。

資料來源：實(shí)地調(diào)研。

具體來看，在保費(fèi)收繳方面，為了增強(qiáng)保險(xiǎn)公司到農(nóng)村地區(qū)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的意愿，政府幫助保險(xiǎn)公司降低了成本。對(duì)于全額補(bǔ)貼的農(nóng)村小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，政府為建檔立卡貧困戶統(tǒng)一購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，解決了保險(xiǎn)公司上門收繳保費(fèi)的問題，為保險(xiǎn)公司節(jié)省了經(jīng)營(yíng)成本。對(duì)于部分補(bǔ)貼的農(nóng)村小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，政府通過基層有關(guān)部門，協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行保費(fèi)的收繳。

在信用評(píng)級(jí)方面，“扶貧?！辈捎谩氨镜厝恕痹u(píng)級(jí)授信。由村里鄉(xiāng)村干部、扶貧干部、農(nóng)村商業(yè)銀行支行行長(zhǎng)等組成評(píng)級(jí)授信小組對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，能夠充分了解農(nóng)戶的信息，緩解了保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱問題，降低了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，并降低保費(fèi)收繳和理賠成本。

2.廣泛化的風(fēng)險(xiǎn)保障體系

“2+X”菜單式“扶貧?！睌M從家庭意外綜合保險(xiǎn)、大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、金融信貸保險(xiǎn)、農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)4個(gè)方面，建立起一攬子產(chǎn)品體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)建檔立卡人口在保人身、保大病、保信貸、保收入上的全面、精準(zhǔn)對(duì)接。這既兜住了脫貧戶因病、因?yàn)?zāi)等因意外致貧、返貧的底線，又為其發(fā)展產(chǎn)業(yè)、增收致富保駕護(hù)航。

具體來說，一方面，針對(duì)因病、因?yàn)?zāi)等意外致貧比重大的問題，“扶貧?！睘槊撠殤魳?gòu)筑健康“防火墻”。為防止出現(xiàn)“辛苦脫貧奔小康，一場(chǎng)病痛全泡湯”的情況，Y縣政府和當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同設(shè)立了兩種健康扶貧惠農(nóng)險(xiǎn)種：大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和家庭意外綜合保險(xiǎn)，并實(shí)現(xiàn)建檔立卡脫貧戶家庭意外綜合保險(xiǎn)和大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)兩種基礎(chǔ)險(xiǎn)全覆蓋，量身定制12項(xiàng)扶貧保險(xiǎn)，包括老年人意外傷害保險(xiǎn)、借款人意外傷害保險(xiǎn)、殘疾人意外傷害保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)多種供脫貧戶選擇。另一方面，“扶貧保”創(chuàng)新開發(fā)優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)。為促進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧提標(biāo)擴(kuò)面，保障優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，Y縣推出黃花菜、馬鈴薯、玉米、蕎麥等多種特色農(nóng)作物種植保險(xiǎn)、養(yǎng)殖保險(xiǎn)以及相應(yīng)產(chǎn)業(yè)的價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)和收益保險(xiǎn)，從自然災(zāi)害、疾病疫情、價(jià)格收益等多個(gè)方面對(duì)農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航，管理農(nóng)戶面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而減緩農(nóng)戶收入波動(dòng)，推動(dòng)Y縣特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。此外，Y縣還設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)保證基金，建立盈虧互補(bǔ)機(jī)制來應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司存在虧損或盈利的不同情況，確保了群眾脫貧路上“零風(fēng)險(xiǎn)”。

“2+X”菜單式“扶貧保”的具體細(xì)則隨著Y縣農(nóng)戶實(shí)際需求的變化而變化，真正實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)戶需求的“精準(zhǔn)對(duì)接”。2020年Y縣“2+X”菜單式“扶貧?！陛^2016年以來實(shí)施的“2+X”菜單式“扶貧保”政策有所調(diào)整(如表2所示)，具體表現(xiàn)在保險(xiǎn)種類增多、保費(fèi)降低、保障范圍擴(kuò)大等方面。

表2 寧夏Y縣“2+X”菜單式“扶貧?！?016年與2020年實(shí)施細(xì)則比較

續(xù)表

首先，從保險(xiǎn)種類變化來看，在原有保險(xiǎn)種類基礎(chǔ)上新增了枸杞成本保險(xiǎn)和日光溫室種植保險(xiǎn)兩種，并將黃花菜種植保險(xiǎn)劃分為黃花菜成本保險(xiǎn)與黃花菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，“2+X”菜單式“扶貧?！睂幭腨縣主要產(chǎn)業(yè)隱含風(fēng)險(xiǎn)囊括在其中，農(nóng)戶投入成本與未來收益的中間差得到最大限度保障，尤其表現(xiàn)為農(nóng)戶的收入會(huì)在穩(wěn)中有增。其次，從保費(fèi)變化角度來看，一是部分保險(xiǎn)種類項(xiàng)目的保費(fèi)有所增加，但相應(yīng)的保險(xiǎn)額度也有很大的提高，例如人身保險(xiǎn)中的家庭意外綜合保險(xiǎn)由以前的以戶為單位投保調(diào)整為以人為單位進(jìn)行投保，降低了由個(gè)人人身風(fēng)險(xiǎn)給家庭帶來的成本。二是保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)方式，在綜合考量農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)能力后，將原有的全部由政府補(bǔ)貼調(diào)整為補(bǔ)貼和農(nóng)戶自籌兩個(gè)部分，在保費(fèi)調(diào)整后，農(nóng)戶的各項(xiàng)人身財(cái)產(chǎn)權(quán)益的保障會(huì)得到顯著增加。最后，“2+X”菜單式“扶貧?！钡谋Ｕ戏秶兴鶖U(kuò)大，主要表現(xiàn)在包含了家庭意外綜合保險(xiǎn)和大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)。如圖4所示，“2+X”菜單式“扶貧?！睆娜松肀ｋU(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大主要保險(xiǎn)種類給予了農(nóng)戶較為全面的保障，為農(nóng)戶生產(chǎn)生活編織了一張“安全網(wǎng)”。除此之外，扶貧小額信貸保險(xiǎn)和村級(jí)互助社成員互助資金借款保險(xiǎn)為農(nóng)戶提供了致富機(jī)會(huì)。

資料來源：實(shí)地調(diào)研。

3.全方位的優(yōu)惠保障政策

針對(duì)建檔立卡脫貧戶，寧夏Y縣政府在保費(fèi)補(bǔ)貼和保額方面推出了許多優(yōu)惠政策。一是對(duì)兩種人身保險(xiǎn)(家庭意外綜合保險(xiǎn)和大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn))每人補(bǔ)助80%。二是在家庭意外綜合保險(xiǎn)和大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，Y縣為脫貧戶設(shè)計(jì)了老年人意外傷害綜合保險(xiǎn)，凸顯了對(duì)弱勢(shì)群體的關(guān)注，提高了老年人的人身保障水平。并且，為防止脫貧戶因意外傷害增加家庭負(fù)擔(dān)，Y縣基于事后保障機(jī)制，創(chuàng)新性地推出了借款人意外傷害保險(xiǎn)，主要保障對(duì)象為在金融機(jī)構(gòu)貸款的建檔立卡脫貧戶。三是采取保險(xiǎn)與信貸相結(jié)合方式。為促進(jìn)金融扶貧的持續(xù)推進(jìn)，提升農(nóng)戶的融資增信能力，Y縣還將保險(xiǎn)與信貸相互結(jié)合，推出了有助于提升脫貧戶資信水平的借款人意外傷害保險(xiǎn)和村級(jí)互助社成員互助資金借款保險(xiǎn)兩種金融信貸險(xiǎn)。四是為進(jìn)一步幫助農(nóng)戶享受“2+X”菜單式“扶貧?！贝?，Y縣還率先推行“一站式結(jié)算”服務(wù)，“數(shù)據(jù)跑起來，群眾少跑路”實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)賠款的出院自動(dòng)結(jié)算。因此，發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)是Y縣脫貧攻堅(jiān)成果鞏固的重要途徑之一，但環(huán)境多變、疫病多發(fā)、養(yǎng)殖戶抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱等因素可能導(dǎo)致灘羊養(yǎng)殖規(guī)模下降、羊肉價(jià)格下跌。而養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)恰恰為鞏固Y縣脫貧攻堅(jiān)成果提供了強(qiáng)有力的保障。2020年，“2+X”菜單式“扶貧保”繼續(xù)在不收取建檔立卡脫貧戶人身保險(xiǎn)(包括家庭意外綜合保險(xiǎn)和大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn))保費(fèi)的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中具體各項(xiàng)產(chǎn)品的自費(fèi)比例和保額進(jìn)行了調(diào)整。自費(fèi)比例上升的同時(shí)，保額也相較以前有很大提升，即保障有很大提升。

4.可持續(xù)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制

2020年，在完成全面脫貧目標(biāo)后，為有效管理返貧風(fēng)險(xiǎn)、防止脫貧人口再次返貧，寧夏Y縣接續(xù)推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展、市場(chǎng)需求的有機(jī)融合，以探尋以農(nóng)村小額保險(xiǎn)扶貧助農(nóng)的可持續(xù)運(yùn)營(yíng)之路。具體做法如下：

一是建立了保費(fèi)分擔(dān)機(jī)制，提高了農(nóng)戶的參保積極性。為了實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)考慮農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)承受能力，“2+X”菜單式“扶貧?！辈扇≌a(bǔ)助和個(gè)人自籌相結(jié)合的形式購(gòu)買，逐年提高個(gè)人自籌資金占比，堅(jiān)持自愿原則，極大提高了農(nóng)戶的參保積極性，進(jìn)而促進(jìn)了農(nóng)村小額保險(xiǎn)的良性可持續(xù)發(fā)展。二是優(yōu)化了理賠程序機(jī)制，提升了服務(wù)質(zhì)量。為了更好地服務(wù)于農(nóng)戶，推動(dòng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，各承保保險(xiǎn)公司對(duì)理賠程序進(jìn)行了全面優(yōu)化。例如，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司對(duì)簡(jiǎn)易案件5個(gè)工作日內(nèi)結(jié)案。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)簡(jiǎn)易案件10個(gè)工作日內(nèi)結(jié)案。結(jié)案時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)向農(nóng)戶講清理賠政策，并在次月按案件數(shù)的5%回訪，確保服務(wù)質(zhì)量和政策知曉度。三是落實(shí)了風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)機(jī)制，提高了投保資金的使用效益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。在每年保險(xiǎn)周期結(jié)束后，對(duì)投保和理賠情況進(jìn)行審計(jì)核算。按照保本微利的原則，如果存在盈利，盈利部分按照約定比例，歸保險(xiǎn)公司留作利潤(rùn)，或抵頂下年度保費(fèi)；如果存在虧損，虧損部分按照約定比例，由縣政府和保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)。審計(jì)核算工作的逐步完善，有助于風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)機(jī)制落到實(shí)處。

(三)寧夏Y縣農(nóng)村小額保險(xiǎn)創(chuàng)新的成效

自2016年施行“2+X”菜單式“扶貧保”政策以來，Y縣將保險(xiǎn)與農(nóng)戶看病就醫(yī)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、融資增信等方面結(jié)合起來，用設(shè)計(jì)與執(zhí)行保險(xiǎn)項(xiàng)目的方式對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行保障性幫扶，為全縣農(nóng)戶構(gòu)建起了一張有效防范因病、因?yàn)?zāi)、因市場(chǎng)波動(dòng)致貧返貧風(fēng)險(xiǎn)的“安全網(wǎng)”。具體成效主要體現(xiàn)在以下3個(gè)方面：

一是返貧風(fēng)險(xiǎn)降低，守住了脫貧攻堅(jiān)成果，發(fā)揮了“風(fēng)險(xiǎn)無阻”的“減法”效應(yīng)。2014年，Y縣仍有脫貧戶11 203戶，貧困人口32 998人。在2015年“回頭看”過程中，貧困人口增加了25戶1 048人，這說明存在非人口陷入或已脫貧人口返貧現(xiàn)象。然而，自Y縣2016年實(shí)施“2+X”菜單式“扶貧?！庇?jì)劃后，Y縣每年“回頭看”過程中再未出現(xiàn)返貧現(xiàn)象，并且，Y縣于2018年完成脫貧“摘帽”。由此可見，Y縣的農(nóng)村小額保險(xiǎn)兜住了致貧底線，保住了脫貧攻堅(jiān)成果。

二是農(nóng)戶看病就醫(yī)成本降低，增加人力資本保障，凸顯了“履險(xiǎn)若夷”的“加法”效應(yīng)?！?+X”菜單式“扶貧?！睂⒓彝ゾC合意外傷害保險(xiǎn)和大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)納入保障范圍中，給予農(nóng)戶較為全面的保障。目前，Y縣推行“2+X”菜單式“扶貧?！背尚黠@。截至2018年10月，Y縣共計(jì)各類理賠2 320起，賠付金額1 332.9萬元，理賠數(shù)量和金額與2017年同期相比實(shí)現(xiàn)翻番，其中，建檔立卡戶理賠766起，賠付金額382.5萬元。Y縣的農(nóng)村小額保險(xiǎn)有助于提升農(nóng)戶的健康保障，有效防止因?yàn)?zāi)、因病等意外事故致貧返貧。如表3所示，脫貧戶1是家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力，參與了家庭意外綜合保險(xiǎn)和大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，因大病死亡后，保險(xiǎn)公司理賠了50 000元，在一定程度上緩解了其家庭成員因喪失主要?jiǎng)趧?dòng)力帶來的傷害。

表3 寧夏Y縣2018年“2+X”菜單式“扶貧?！卑讣碣r舉例

三是農(nóng)戶參保意愿和金融保險(xiǎn)意識(shí)提升，發(fā)展信心增強(qiáng)，體現(xiàn)了“履險(xiǎn)若夷”的“加法”效應(yīng)。政府補(bǔ)貼和保險(xiǎn)公司讓利，在一定程度上緩解了“保費(fèi)貴”的問題，提高了脫貧戶參與保險(xiǎn)的積極性?！?+X”菜單式“扶貧?！睂?shí)現(xiàn)了全縣建檔立卡脫貧戶的全覆蓋。截至2019年末，建檔立卡脫貧戶財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保7 457戶1 639.1萬元，理賠4 054戶279.5萬元，人身保險(xiǎn)參保率100%。保費(fèi)補(bǔ)貼的提高，減少了農(nóng)戶的自費(fèi)比例，從而提高了農(nóng)戶參與保險(xiǎn)的積極性。此外，農(nóng)戶的金融保險(xiǎn)意識(shí)得到有效提升。Y縣“2+X”菜單式“扶貧?！庇?jì)劃在運(yùn)行實(shí)施階段，需要農(nóng)戶先行簽字付款購(gòu)買保險(xiǎn)，后期政府再將保費(fèi)返還給農(nóng)戶，這一流程提高了農(nóng)戶的參保意識(shí)。在日常生活中，保險(xiǎn)公司通過發(fā)放宣傳手冊(cè)、推廣保險(xiǎn)產(chǎn)品等方式，為全縣農(nóng)戶提供了保險(xiǎn)和金融知識(shí)的普及教育，提升了農(nóng)戶的金融素養(yǎng)，促進(jìn)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，激發(fā)農(nóng)戶的內(nèi)生動(dòng)力。

五、結(jié)論、討論與建議

(一)結(jié)論

2020年，中國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得了全面勝利，現(xiàn)行貧困線標(biāo)準(zhǔn)下的絕對(duì)貧困得以消除，鞏固脫貧攻堅(jiān)成果自然成為今后重要的任務(wù)之一。本文通過對(duì)寧夏Y縣農(nóng)村小額保險(xiǎn)的研究發(fā)現(xiàn)：第一，農(nóng)村小額保險(xiǎn)鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的效果主要通過“減法”作用機(jī)制和“加法”作用機(jī)制實(shí)現(xiàn)。“減法”即保險(xiǎn)降低風(fēng)險(xiǎn)沖擊造成的損失，防止返貧?！凹臃ā奔幢ｋU(xiǎn)增強(qiáng)脫貧戶信心，提高發(fā)展能力。第二，寧夏Y縣通過參與主體多元化、風(fēng)險(xiǎn)保障體系廣泛化、優(yōu)惠保障政策全面化、運(yùn)營(yíng)機(jī)制持續(xù)化，使得農(nóng)村小額保險(xiǎn)在鞏固脫貧攻堅(jiān)成果方面產(chǎn)生了積極正面影響。第三，寧夏Y縣農(nóng)村小額保險(xiǎn)的推行有助于降低返貧風(fēng)險(xiǎn)，守住脫貧攻堅(jiān)成果，降低就醫(yī)成本，增加人力資本保障，提升農(nóng)戶參保意愿和金融保險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)發(fā)展信心。以寧夏Y縣為代表的農(nóng)村小額保險(xiǎn)的推行有利于防止民族地區(qū)返貧、助力鄉(xiāng)村振興、鞏固脫貧攻堅(jiān)成果。

(二)討論：寧夏Y縣農(nóng)村小額保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)隱含的問題與推廣

保險(xiǎn)扶貧計(jì)劃的推行，能夠有效應(yīng)對(duì)貧困農(nóng)戶因病、因?yàn)?zāi)、因市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)致貧和返貧的主要風(fēng)險(xiǎn)。然而，在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，可能有以下隱含的問題值得關(guān)注。其他地區(qū)借鑒推廣時(shí)，也應(yīng)當(dāng)注意以下問題，并針對(duì)不同地區(qū)，不同農(nóng)戶的具體情況，設(shè)計(jì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的多元化項(xiàng)目，建立和完善應(yīng)對(duì)農(nóng)戶多元化的風(fēng)險(xiǎn)管理需求的應(yīng)對(duì)機(jī)制。

1.農(nóng)村小額保險(xiǎn)財(cái)務(wù)可持續(xù)性問題

寧夏Y縣“2+X”菜單式“扶貧?！庇?jì)劃存在潛在的財(cái)務(wù)可持續(xù)性問題。一方面，Y縣“2+X”菜單式“扶貧保”的賠付率普遍較高，這將降低保險(xiǎn)公司的盈利空間和積極性，過高的賠付率也可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司陷入財(cái)務(wù)困境。根據(jù)實(shí)地調(diào)研，截至2017年5月底，小雜糧產(chǎn)量保險(xiǎn)、羊肉價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、羊只養(yǎng)殖保險(xiǎn)和玉米收益保險(xiǎn)的簡(jiǎn)單賠付率分別為118.67%、171.33%、108.85%和81.63%，4類保險(xiǎn)累計(jì)賠付戶數(shù)為9 020戶，賠付金額930.27萬元，簡(jiǎn)單賠付率高達(dá)134.1%。另一方面，“2+X”菜單式“扶貧?！庇?jì)劃保費(fèi)的財(cái)政補(bǔ)貼比例很高。在保險(xiǎn)賠付率很高時(shí)，為維持保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展，政府還要提供一定比例的補(bǔ)貼，但長(zhǎng)期大額度的補(bǔ)貼會(huì)加重政府財(cái)政的負(fù)擔(dān)。

2.農(nóng)村小額保險(xiǎn)設(shè)計(jì)尚待完善

寧夏Y縣農(nóng)村小額保險(xiǎn)仍處于探索完善環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)尚待完善。首先，保費(fèi)定價(jià)不是通過精算確定的，而是由扶貧辦和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，缺乏精確性。其次，在Y縣“一縣一業(yè)、一村一品”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r下，保險(xiǎn)的大數(shù)法則難以發(fā)揮作用。正是因?yàn)橥侗；鶖?shù)太小，扶貧保險(xiǎn)前期開展難度大。再次，保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)定不合理。對(duì)于人身保險(xiǎn)，有既往病史的建檔立卡戶，保險(xiǎn)公司也給予賠付，這顯著增加了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)。最后，基層協(xié)保員激勵(lì)機(jī)制缺失。由于法律規(guī)定公務(wù)員不能有其他性質(zhì)的收入，擔(dān)任基層協(xié)保員的村干部未得到額外收入補(bǔ)償，同時(shí)，沒有設(shè)置其他激勵(lì)機(jī)制，這將對(duì)其工作積極性產(chǎn)生負(fù)面影響。

3.農(nóng)村小額保險(xiǎn)政策與意識(shí)的宣傳教育工作尚需提升

一些農(nóng)村的基層干部以及脫貧戶依然存在不懂農(nóng)村小額保險(xiǎn)、不知道自己獲得的保險(xiǎn)保障、不清楚如何辦理保險(xiǎn)理賠等實(shí)際問題。并且，部分農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)村小額保險(xiǎn)還沒有形成一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，自主投保的能力還需要進(jìn)一步提升。

(三)對(duì)策建議

第一，提供保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)協(xié)助或?qū)μ峁┺r(nóng)村小額保險(xiǎn)服務(wù)的機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)，或適度補(bǔ)償保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。第二，針對(duì)民族地區(qū)的具體情況，建立和完善的農(nóng)村小額保險(xiǎn)保障機(jī)制，以多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。第三，提升民族地區(qū)保險(xiǎn)與信貸在治貧工作中的協(xié)同作用，積極推動(dòng)“政府、銀行、保險(xiǎn)”的互動(dòng)與合作。第四，加大對(duì)民族地區(qū)農(nóng)戶的保險(xiǎn)宣傳與教育，提高民族地區(qū)農(nóng)戶在致富過程中“學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)”的意識(shí)。