互聯(lián)網時代高校金融人才供給側改革

林祥瑞

[摘? ? 要] 互聯(lián)網背景下，互聯(lián)網對金融市場產生嚴重沖擊，改變了金融業(yè)，造成金融人才市場上存在供需結構矛盾現(xiàn)象，即傳統(tǒng)金融人才過剩，復合型人才緊缺，因此需要對金融人才培養(yǎng)模式進行改革。在分析了高校金融人才培養(yǎng)存在的問題之后，提出高校金融人才培養(yǎng)應該明確人才培養(yǎng)目標、加強師資建設、科學設置課程體系、深化校企合作。

[關鍵詞] 互聯(lián)網;金融人才;高校培養(yǎng)

0? ? ? 引? ? 言

2014年李克強總理出席首屆世界互聯(lián)網大會時提出，互聯(lián)網是大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的新工具。2015年3月5日上午李克強總理在政府工作報告中首次提出“互聯(lián)網+”行動計劃，制定“互聯(lián)網+”行動計劃，推動移動互聯(lián)網、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網等與現(xiàn)代制造業(yè)結合，促進電子商務、工業(yè)互聯(lián)網和互聯(lián)網金融健康發(fā)展，引導互聯(lián)網企業(yè)拓展國際市場。至此，“互聯(lián)網+”上升至國家層面。今年受新冠病毒肺炎疫情的沖擊，人們意識到了線上化、非接觸式金融服務的重要性。人才是興國之本、富民之基、發(fā)展之源?，F(xiàn)階段社會所輸送的金融人才已經逐漸不能滿足互聯(lián)網背景下金融業(yè)日新月異的發(fā)展，培養(yǎng)質量普遍偏低，即人才的供給端已經不能滿足需求端。因此如何培養(yǎng)一批高質量的金融人才，推動我國金融業(yè)和經濟的健康快速發(fā)展成為現(xiàn)階段迫在眉睫的問題。

1? ? ? 互聯(lián)網對金融業(yè)的影響

互聯(lián)網時代的興起，極大改變了人們的日常生活方式，同時顛覆了金融行業(yè)。互聯(lián)網技術和金融聯(lián)系日益緊密，主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網化以及出現(xiàn)新的金融業(yè)態(tài)。

1.1? ?傳統(tǒng)金融互聯(lián)網

（1）銀行業(yè)互聯(lián)網化

隨著互聯(lián)網技術在銀行業(yè)的發(fā)展，銀行業(yè)越來越多的業(yè)務開始線上化。從表1可以看出我國銀行業(yè)的離柜率從2016年的84.31%增長到了2019年的89.77%，已經到達了一個非常高的水平。銀行普遍開始放慢了開設網點的步伐，并且有一些網點已經被關閉。電子渠道對銀行傳統(tǒng)的物理渠道替代越來越強，各大銀行近些年都在圍繞手機銀行為中心，創(chuàng)新電子渠道提高客戶黏性。大量用戶線上化之后折射出的問題就是，未來的銀行網點開始從過去承載存取款、轉賬等基礎金融服務變?yōu)橐粋€構建客戶關系的場所，更多的是一種體驗式的場所。

（2）保險業(yè)互聯(lián)網化

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈技術的興起，互聯(lián)網保險改變了傳統(tǒng)保險行業(yè)的商業(yè)格局?；ヂ?lián)網保險是保險行業(yè)轉型升級的核心動力，也是我國從保險大國發(fā)展成保險強國的動力?；ヂ?lián)網保險較傳統(tǒng)保險來說性價比高，流程更為便捷，場景化更強，貼近年輕人。2019年全年，我國互聯(lián)網財產保險保費收入838.62億元，同比增長20.60%，高出了財產保險市場同期增長率近10個百分點。2019年全年我國互聯(lián)網車險業(yè)務保費收入為274.52億元，同比下降25.55%。2019年互聯(lián)網非車險保費收入達到564.09億元，同期增長72.69%。通過利用互聯(lián)網和新技術，保險業(yè)不斷豐富產品、提高服務、優(yōu)化客戶體驗，互聯(lián)網保險在我國將擁有廣闊的市場。

（3）證券業(yè)互聯(lián)網化

證券業(yè)的互聯(lián)網化，主要體現(xiàn)在智能投顧。智能投顧最早興起于歐美國家，2014年底，美國的智能投顧已具有140億美元的資產管理規(guī)模，預計到2020年底智能投顧管理總資產或將達到4 890億美元。摩羯智投是招商銀行在APP上推出的產品，是我國銀行業(yè)首個推出的智能投顧產品。智能投顧相比于傳統(tǒng)的投資顧問來看，有著無法比擬的自身優(yōu)勢。首先是門檻低，目標客戶主要面向中產及長尾客戶，比如證通財富奇點智投起投金額設定為5 000元。然后是費用低，管理費普遍在0.25%-0.5%之間。還有操作簡單，全流程均可以在互聯(lián)網上實現(xiàn)，相對標準和固定，簡化了用戶操作過程。最后智能投顧免除了情緒化影響，由于機器算法為主，人為因素降低，避免了人為的情緒化因素。經歷2015年到2018年的快速發(fā)展，智能投顧在我國的發(fā)展進入一個瓶頸期，這是由于人工智能發(fā)展的不成熟，總體而言智能投顧是一個前景廣闊的行業(yè)。

1.2? ?出現(xiàn)新的金融業(yè)態(tài)：以第三方支付、P2P為代表

（1）第三方支付

在以往支付中，人們的支付方式主要以現(xiàn)金支付和銀行POS機為主。步入網絡信息化時代，網上支付成為年輕人日常消費的首選方式，第三方支付發(fā)展迅速。第三方支付的發(fā)展主要體現(xiàn)為線下掃碼支付。從表2可以看出我國第三方移動支付規(guī)模從2013年的1.2萬億到2019年已經高達226.1萬億元。未來第三方支付仍然有廣闊的市場，隨著一、二線城市的普及，在縣級地區(qū)以及廣大農村仍有廣闊市場。并且隨著互聯(lián)網的普及，更多老年人愿意改變自身支付習慣，第三方支付規(guī)模將繼續(xù)保持一定的增長。

（2）P2P

行業(yè)內大多認為P2P網絡借貸起源于英國。從2014年開始，P2P在我國發(fā)展十分迅速，市場上涌現(xiàn)出了各種網貸平臺，當然不乏一些渾水摸魚的問題平臺，但是由于市場利好的大環(huán)境下，問題一下子暴露不出來。2016年開始，P2P開始逐漸暴露出了一些問題，2017年，我國P2P 網貸平臺成交額達到了38 952.35億元，年增長率超過了100%。到了2018年P2P平臺問題開始全面爆發(fā)，截至2018年12月底，全國網貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量為1 021家，相比2017年底減少了1 219家，交易額也從2017年的38 952.35億元跌倒了2018年的19 366.33億元。到2019年共檢測到平臺6 351家，非正常運營平臺6 056家，僅有295家平臺正常運營。雖然P2P目前出現(xiàn)了很多問題，清退了很多不合規(guī)平臺，但是大浪淘沙，留下的都是行業(yè)內的精英，可以讓這個行業(yè)變的規(guī)范起來。最重要的是這種高效率的網上借貸模式值得商業(yè)銀行學習，并且商業(yè)銀行目前也在積極布局線上借貸這一塊。

2? ? ? 互聯(lián)網時代對金融人才的需求

互聯(lián)網時代金融業(yè)的業(yè)務模式已經發(fā)生較大的變化，以往的金融人才已經漸漸不能適應現(xiàn)在的金融業(yè)，處在轉型期的金融業(yè)對金融人才產生了新的需求。

2.1? ?既懂金融又懂科技的復合型人才

互聯(lián)網時代金融業(yè)的業(yè)態(tài)已發(fā)生了一些變化，業(yè)務、產品交叉明顯，對從業(yè)人員發(fā)生了一些影響，單純的金融知識已經不能適用于金融崗位。人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新技術的出現(xiàn)給金融人員帶來了新的要求。因此就需要相關的人員有一定的科技素養(yǎng)，才能夠適應復雜的工作?，F(xiàn)階段金融人才基礎性人才非常多，科技型人才占比非常低，缺乏的就是高端的復合型人才。

2.2? ?互聯(lián)網思維人才

互聯(lián)網思維即金融從業(yè)者要具有逆向思維、創(chuàng)新思維。互聯(lián)網時代是開放的時代，不拘泥于以前的條條框框。目前金融行業(yè)已經初步搭建起了互聯(lián)網平臺，大多數(shù)金融產品已經被搬上互聯(lián)網，這就對金融從業(yè)者提出了新的要求。以前的金融從業(yè)者主要從事線下運營，在互聯(lián)網下如何進行線上運營，給線上客戶和線下相同的感受，是當下金融工作者需要認真思考的問題。

2.3? ?平臺運行維護人才

由于大量的金融產品、金融服務被搬到線上，所以金融機構的重點都放在了線上，而線上平臺的正常運行則顯得至關重要。未來線上平臺的重要性不亞于線下網點，保障平臺的正常運行，在線上給予客戶良好的體驗是金融機構需要面對的事情。這就要求金融人才必須具備IT技術，可以保證平臺的正常運行和線上業(yè)務的正常開展。

3? ? ? 高校金融人才培養(yǎng)存在的問題

互聯(lián)網時代對金融人才提出了新的要求，而當今金融市場上金融人才供需錯配，傳統(tǒng)金融人才供過于求，新型互聯(lián)網金融人才供小于求，產生這一現(xiàn)象的原因在于高校培養(yǎng)人才這一方面。

3.1? ?師資力量薄弱

師資力量是制約人才培養(yǎng)的一個關鍵因素，金融專業(yè)學生越來越多，但是相關專業(yè)老師沒有和學生數(shù)量同比例增加，并且新增加老師大多都是博士、碩士畢業(yè)，他們直接去高校任教，缺乏實踐能力。金融科技背景下，學生需要更多前沿知識，而年齡大的講師傳統(tǒng)金融理論教學經驗豐富，對新興的金融理論、金融創(chuàng)新工具知識講解束手無策。學校對此也是不采取任何措施，放任教師自由發(fā)展，不對教師隊伍進行建設。大學課堂是大學生吸取知識的一個重要方式，老師知識的欠缺導致學生沒辦法吸取前沿金融理論知識，無法拓展自身視野，無法適應社會需求。

3.2? ?課程設置不合理

大多數(shù)高校的課程設置長時間內都不會變動，同質化嚴重。這就出現(xiàn)了一個問題，每年有大量的金融畢業(yè)生流入市場，而金融市場上還是有很多人才缺口。產生這一問題的原因歸根結底就是高校的課程設置問題。高校的課程設置仍然采用傳統(tǒng)的模式，開設一些商業(yè)銀行、證券投資、公司理財、金融學等傳統(tǒng)課程，涉及一些互聯(lián)網金融、金融科技的課程太少甚至沒有。金融專業(yè)的學生無法學習計算機等技術，計算機專業(yè)學生無法學習金融相關知識，導致了高校無法培養(yǎng)出適應金融市場的復合型人才。

3.3? ?校企合作深度不夠

最近幾年，大多數(shù)高校都與相關金融機構建立起了合作關系。高校學生在大三階段可以去指定的金融機構實習。但是由于金融機構的特殊性，雖然與高校建立起了合作關系，許多機構并不愿意接受實習生，即使接收了，也只是做一些簡單的重復性工作，缺乏技術性。校企合作停留在淺層次，這樣就使學生的參與感較差，無法深入了解金融機構，在校所學知識也無法應用在金融市場上。

4? ? ? 高校金融人才培養(yǎng)對策

4.1? ?明確人才培養(yǎng)目標

高校進行金融人才培養(yǎng)，需要結合市場的需求，同時要結合高校自身的實際情況來明確人才培養(yǎng)的目標。不同院校之間的實力、資金、地理位置、文化都不相同，進行人才培養(yǎng)要體現(xiàn)不同院校之間的差異性?；A高等院校在制定目標時，應確保學生具備基礎金融理論知識，同時學生具備創(chuàng)新意識和實踐能力。金融業(yè)內實習雄厚的知名財經院校在制定目標時，要確保金融專業(yè)學生具備扎實的理論基礎，這些學生未來是金融領域的中堅力量，需要掌握高深的理論知識。總之，無論何種院校，高校都應該把培養(yǎng)復合型人才作為目標。

4.2? ?加強師資建設

在教學工作任務中，要加強對教學工作者水平的提升。學?？梢圆扇∪瞬乓M計劃，引進有國外留學經驗的高學歷優(yōu)秀人才以及在金融領域有所建樹的專家到學校進行教學工作，邀請國外國內專家來校為高校講師培訓，提升高校教師金融理論水平，并可以采取公費方式鼓勵優(yōu)秀教師去國外進行培訓和學習，了解國際金融形式，開拓教師國際視野。同時定期組織高校優(yōu)秀教師到一線金融機構調研、學習，了解目前金融機構需要什么樣的人才。

4.3? ?科學設置課程體系

高校培養(yǎng)金融人才關鍵在于學校設置的課程體系是否合理。目前金融從業(yè)人員具備跨專業(yè)知識技能已經成為常態(tài)，高校應根據(jù)學生自身喜好，有針對性地設置課程體系。高校在大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網金融此類專業(yè)中，基礎課程既要包括金融學、商業(yè)銀行、投資學等傳統(tǒng)金融課程，又要包括大數(shù)據(jù)分析、互聯(lián)網、電商等課程。傳統(tǒng)金融專業(yè)學生在校期間不僅要學習金融知識，而且可以以選修課的方式要求學生學習法律、科技等相關課程。選修課期末考核成績采取和專業(yè)必修課相同的方式，不及格需采取補考重修的方式，強化學生的綜合知識和技能。

4.4? ?深化校企合作

學?？梢圆扇‰p導師制模式，此種模式在很多高校研究生教學中已經實行，本科教學過程中可以借鑒。學生在校學習期間設置兩位老師，一位為校內導師，負責學校在校期間學習情況，一位為校外導師，由合作金融機構推薦機構內部優(yōu)秀金融從業(yè)人員擔任，采取老手帶新手的方式，提升學生在金融機構的實踐能力。并且采取考核方式，將學生業(yè)務能力高低納入校外導師的工作業(yè)績中，提高校外導師指導積極性。

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