“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下大學(xué)生“校園貸”規(guī)避路徑研究

摘要：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，催生了“校園貸”新事物的產(chǎn)生與發(fā)展。經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展，“校園貸”所帶來的問題逐漸呈現(xiàn)，并為高校大學(xué)生帶來了一定的影響。研究在梳理“校園貸”的產(chǎn)生背景與發(fā)展歷程的基礎(chǔ)上，從大學(xué)生思想、心理等方面闡釋了大學(xué)生“校園貸”產(chǎn)生的根本緣由，從而提出了規(guī)避高校大學(xué)生“校園貸”的具體路徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);校園貸;緣由;路徑

“校園貸”作為金融領(lǐng)域的新生事物，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果。最年來，“校園貸”得到了快速發(fā)展。由于市場監(jiān)管、高校管理不到位的情況下造成了市場相對混亂、影響大學(xué)生身心健康的不利局面。為改變這樣的局面，需要全社會(huì)共同努力，采取一定的方式方法加以解決，遏制不良勢頭進(jìn)一步向前發(fā)展與延伸。

一、“校園貸”的產(chǎn)生背景與發(fā)展歷程

經(jīng)歷了長時(shí)間的發(fā)展過程，大學(xué)生“校園貸”已眾所周知，受到了一些大學(xué)生的廣泛歡迎，也給一些大學(xué)生帶來了不利的影響，成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)問題。校園貸的產(chǎn)生是在一定的環(huán)境背景下，經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段，呈現(xiàn)了“校園貸”的真實(shí)面貌。

（一）“校園貸”的產(chǎn)生背景

最早出現(xiàn)的“校園貸”是為家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生提供助學(xué)貸款，幫助他們順利完成學(xué)業(yè)的一種貸款形式。這種貸款具有嚴(yán)格的申請與審批流程，一般為免息貸款，大學(xué)生畢業(yè)后按照協(xié)議的要求按期償還貸款。但近年來，一些企業(yè)與個(gè)人在利益的驅(qū)逐下，向在校大學(xué)生提供貸款業(yè)務(wù)，助長了學(xué)生過度消費(fèi)、超前消費(fèi)的勢頭，使原有“校園貸”失去了助學(xué)的意義。在“校園貸”的發(fā)展過程中，也滋生出一些大學(xué)生的其他問題，引發(fā)了社會(huì)對“校園貸”的廣泛關(guān)注。

2009年，國家銀監(jiān)會(huì)明確指出：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該綜合學(xué)生過往的信用記錄、收入情況、家庭支持力度等條件給出是否發(fā)放信用卡、授信額度有多高的判斷。由于大部分大學(xué)生是不具備以上條件的，使信用卡開始逐步退出大學(xué)生金融借貸市場。此外，銀行貸款具有門檻高、審核嚴(yán)的特點(diǎn)，大學(xué)生向銀行貸款非常困難。在大學(xué)生群體中，大學(xué)生熱愛消費(fèi)、娛樂，對資金的需求較高，但家庭所能提供的資金只限于學(xué)生的日常費(fèi)用，是相對固定的。在這種情況下，為擺脫大學(xué)生對資金的需求與無法供給之間的矛盾，“校園貸”就是在這樣的情況下出現(xiàn)逐漸并發(fā)展起來的。

（二）“校園貸”的發(fā)展歷程

從“校園貸”的產(chǎn)生開始，“校園貸”經(jīng)歷了一定的發(fā)展歷程。2014年，“校園貸”在我國剛剛興起;2015年，“校園貸”出現(xiàn)了磅礴的發(fā)展態(tài)勢，發(fā)展不斷壯大;2016年開始，“校園貸”亂象開始出現(xiàn)，引發(fā)了市場的監(jiān)管。在短短的三年時(shí)間內(nèi)，“校園貸”經(jīng)歷了巨大的發(fā)展變化。

2014年，校園分期平臺(tái)迅速崛起，先從電子產(chǎn)品入手，結(jié)合電商、地推和分期付款的優(yōu)勢，迅速在全國大學(xué)蔓延。除了分期消費(fèi)，還有其他的借貸產(chǎn)品爭先恐后的進(jìn)駐校園。這一階段的“校園貸”主要有三種主流平臺(tái)：第一種是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。第二種是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺(tái)，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)業(yè)務(wù)。第三種是P2P貸款平臺(tái)，主要用于幫助大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等。但以上三種平臺(tái)存在一些非法的、暗箱操作的行為，一些機(jī)構(gòu)或個(gè)人以“校園貸”的名義向高校學(xué)生發(fā)放高利貸、裸條借貸，成為了“校園貸”變質(zhì)化的主導(dǎo)因素。2015年，“校園貸”呈突發(fā)式增長，“校園貸”亂象也開始逐漸暴露?！靶@貸”平臺(tái)在相關(guān)監(jiān)管政策還未完善的情況下快速占據(jù)了市場。一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺(tái)，如分期樂、趣分期等平臺(tái)以相同的方式復(fù)制出成百上千個(gè)校園分期平臺(tái)。二是眾多的P2P平臺(tái)不斷加入“校園貸”。因此，這一階段是“校園貸”亂象的巔峰期，這些亂象主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

第一，“校園貸”利息高，被稱為“高利貸”。一些非法的高利貸機(jī)構(gòu)打著“校園貸”的旗號向大學(xué)生發(fā)放利率高達(dá)50%以上的高利貸，并誘騙、誤導(dǎo)學(xué)生借貸。另外一些分期消費(fèi)平臺(tái)以天為計(jì)算單位，收取未還款金額的1%作為滯納金，這種方式有時(shí)超過高利貸。第二，裸條借貸影響“校園貸”市場秩序。裸條借貸是指在借款時(shí)，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。最值得關(guān)注的是女大學(xué)生用裸照獲得貸款，當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放貸人以公開裸照作為要挾逼迫借款人還款。第三、暴力催收。當(dāng)借款人無力償還借款時(shí)，借貸平臺(tái)將以軟硬暴力甚至非法手段向借款人追回所欠的款項(xiàng)，包括本金、利息以及違約金。第四，個(gè)人信息被冒用。一些大學(xué)生的身份信息被同學(xué)與朋友冒用，進(jìn)而使自己染上“校園貸”。

2016年，“校園貸”迎來“監(jiān)管時(shí)代”，大量“校園貸”平臺(tái)逐漸退出。2016年4月，教育部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，通知明確提出了要加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的日常監(jiān)測機(jī)制、實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制與應(yīng)對處置機(jī)制，對校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管和整治，教育和引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念具有重要的意義。

隨著“校園貸”監(jiān)管政策的日益收緊，“校園貸”市場步入整頓期，“校園貸”平臺(tái)呈現(xiàn)大面積退出趨勢。同時(shí)，一些“校園貸”平臺(tái)紛紛醞釀如何在新的形勢下轉(zhuǎn)型與發(fā)展，在政策的壓力下尋找新的機(jī)遇與突破口。

二、大學(xué)生“校園貸”產(chǎn)生的根本緣由

終究是什么原因?qū)е麓髮W(xué)生相信“校園貸”呢？分析其原因，既有大學(xué)生個(gè)人內(nèi)在的因素，也有外在的眾多因素使然。通過實(shí)證調(diào)研數(shù)據(jù)分析整理，我們發(fā)現(xiàn)產(chǎn)生“校園貸”主要由以下兩個(gè)因素造成。

（一）基于大學(xué)生的思想與心理特點(diǎn)。

伴隨著信息化、網(wǎng)絡(luò)化的高度發(fā)展，帶來了大學(xué)生思想的深刻變化，呈現(xiàn)了一些新的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：互聯(lián)網(wǎng)帶來了信息的多樣化與多元化，給大學(xué)生獲取新的知識(shí)提供了新的手段。當(dāng)今社會(huì)，大學(xué)生的思想高度自由化與個(gè)性化，導(dǎo)致的弊端就是對眾多的信息辨別能力存在明顯的缺陷，無法辨別信息真?zhèn)危创龁栴}往往片面化，很容易上當(dāng)受騙。與此同時(shí)，在大學(xué)生心理因素方面，在新的階段也呈現(xiàn)了新的特點(diǎn)。大學(xué)階段是大學(xué)生心理逐漸成熟的時(shí)期，但從當(dāng)前大學(xué)生的情況來看，仍處于一種心理未成熟、不穩(wěn)定與不平衡的階段，在遭受一些困難、挫折時(shí)往往表現(xiàn)出心理承受能力較弱，害怕失敗，極為悲觀的一面。此外，激烈的社會(huì)競爭導(dǎo)致了大學(xué)生的虛榮心與攀比心較強(qiáng)，產(chǎn)生了大學(xué)生爭強(qiáng)好勝的心理。正是由于大學(xué)生的這種思想與心理特點(diǎn)，使一些“校園貸”機(jī)構(gòu)抓住了大學(xué)生的軟肋，直擊大學(xué)生思想與心理領(lǐng)域中的薄弱環(huán)節(jié)，使其有機(jī)可乘，從中獲得利益。

（二）緣于“校園貸”機(jī)構(gòu)的宣傳手段與方式。

“校園貸”機(jī)構(gòu)抓住大學(xué)生的思想與心理特點(diǎn)，采用一些具有吸引力、使大學(xué)生極易接受的宣傳手段吸引大學(xué)生參與貸款，從而實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。以“培訓(xùn)貸”為例，最具誘惑力的手段包含了免費(fèi)培訓(xùn)、分期付款、高薪就業(yè)三種方式。所謂免費(fèi)培訓(xùn)，即培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以校內(nèi)公益講座的名義，幫助大學(xué)生提高專業(yè)技能與水平，認(rèn)識(shí)職業(yè)、認(rèn)識(shí)社會(huì)發(fā)展趨勢等。公益、不收費(fèi)、在校內(nèi)、適合大學(xué)生需求性質(zhì)的講座等條件滿足了大學(xué)生一系列需要，使一些大學(xué)生有了參與的意愿，而培訓(xùn)機(jī)構(gòu)就是希望達(dá)到這樣的效果。分期付款結(jié)合了大學(xué)生經(jīng)濟(jì)的實(shí)際狀況，充分解決了大學(xué)生培訓(xùn)需求與當(dāng)前資金問題不能滿足其根本要求的矛盾，緩解了大學(xué)生因培訓(xùn)產(chǎn)生的資金壓力。甚至有一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)提出畢業(yè)后在分期付款，這種形式更容易受到學(xué)生的歡迎。其實(shí)，在分期付款中就潛藏著高利貸的性質(zhì)，合同的設(shè)置也存在很多隱形的霸王條款。高薪就業(yè)是最容易吸引大學(xué)生參與培訓(xùn)的一個(gè)幌子。大學(xué)生在求職過程中，工資待遇的狀況如何是其作為職業(yè)選擇的一個(gè)重要參考因素。從中我們可以清楚的發(fā)現(xiàn)，不良“校園貸”平臺(tái)勾勒出一幅幅美好的畫面令大學(xué)生十分神往，深陷其中。如不論你的學(xué)歷、專業(yè)，只要參與培訓(xùn)就能提供高薪工作、提供五險(xiǎn)一金待遇，這種“洗腦式”的灌輸，無不讓大學(xué)生產(chǎn)生沖動(dòng)。而事實(shí)上，培訓(xùn)的課程大多是沒用的，所分配的工作也是十分不理想的，使他們在較短的時(shí)間內(nèi)離開了工作崗位。

三、大學(xué)生規(guī)避“校園貸”的路徑

青年大學(xué)生是國家的未來，民族的希望，是社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的可靠建設(shè)者與接班人，他們能否健康成長成才關(guān)系重大。全社會(huì)要從保護(hù)大學(xué)生健康發(fā)展出發(fā)，構(gòu)建積極、良好的環(huán)境氛圍保障大學(xué)生免遭不良“校園貸”侵蝕。具體而言，社會(huì)、高校、家庭與大學(xué)生要形成合力，將不良“校園貸”所帶來的弊端扼殺在萌芽之中。

（一）加強(qiáng)“校園貸”機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，織密不良校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的投機(jī)漏洞。

從國家層面而言，集中整頓與治理“校園貸”亂象，營造良好的社會(huì)風(fēng)氣與營商環(huán)境，需要從政策與法律、社會(huì)治理等方面采取一些有利的措施。一是盡快制定出臺(tái)一些專門針對“校園貸”，具有法律約束力的法律法規(guī)體系，打擊、遏制“校園貸”的生存空間。當(dāng)前國家針對“校園貸”的法律法規(guī)體系還不完善，對一些“校園貸”問題的解決有時(shí)存在不及時(shí)、不到位之處。此外，“校園貸”產(chǎn)生的一些新問題，原有的法律法規(guī)還不能得到很好的解決，完善的法律法規(guī)體系豐富了“校園貸”問題的法律解決路徑。二是完善貸款機(jī)構(gòu)的審批流程。嚴(yán)把貸款機(jī)構(gòu)資質(zhì)申請審批，對機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)工作人員開展教育培訓(xùn)，對貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督與管理，不定期進(jìn)行工作調(diào)查，防范機(jī)構(gòu)性質(zhì)發(fā)生變質(zhì)與異化，避免對社會(huì)造成不良的后果。

（二）強(qiáng)化大學(xué)生思想政治教育，提高大學(xué)生對“校園貸”的整體認(rèn)知

加強(qiáng)和完善高校學(xué)生思想政治教育工作，提高大學(xué)生“校園貸”的識(shí)別和防范能力，是大學(xué)生預(yù)防與規(guī)避“校園貸”產(chǎn)生的有效途徑。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，各種信息錯(cuò)綜復(fù)雜，大學(xué)生由于涉世不深，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)缺乏，對信息的把握與識(shí)別存在欠缺，不能對外界事物有清晰的把握，需要教育工作者給予一定的教育與指導(dǎo)。面對不良“校園貸”的威脅，思想政治教育的教育主體要以立德樹人為根本宗旨，充分發(fā)揮主導(dǎo)性作用，通過一定的形式、手段、方式，運(yùn)用豐富的教育內(nèi)容對大學(xué)生開展教育，幫助大學(xué)生認(rèn)清校園貸的本質(zhì)，從而規(guī)避不良“校園貸”所造成的不良后果。在高校，作為與學(xué)生關(guān)系最為密切的輔導(dǎo)員要發(fā)揮思想政治教育的主導(dǎo)作用，要經(jīng)常性的召開主題班會(huì)，與學(xué)生談心談話等形式宣傳“校園貸”相關(guān)知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)了解學(xué)生的思想與心理狀態(tài)，才能避免外界不利因素對學(xué)生造成的干擾與破壞。

（三）加強(qiáng)對大學(xué)生的關(guān)心與關(guān)愛，營造與形成良好的家庭育人氛圍。

大學(xué)生間的差距十分明顯，表現(xiàn)在不同方面。從家庭層面而言，有家庭間的經(jīng)濟(jì)差異、教育差異與氛圍差異。經(jīng)濟(jì)、教育與氛圍的差異都以不同的形式影響大學(xué)生的整體思想與心理狀態(tài)，影響大學(xué)生世界觀、人生觀與價(jià)值觀的塑造與形成。大學(xué)階段是培育大學(xué)生世界觀、人生觀與價(jià)值觀的關(guān)鍵時(shí)期，“三觀”形成的好壞學(xué)生未來的發(fā)展具有直接的影響。作為家庭，應(yīng)從家庭自身的實(shí)際出發(fā)，盡可能的為大學(xué)生身心發(fā)展、成長成才創(chuàng)造最佳環(huán)境，幫助學(xué)生樹立正確的“三觀”，給子女更多的關(guān)心與關(guān)愛。此外，家長與注重加強(qiáng)信息溝通與交流，平時(shí)多了解子女在校的學(xué)習(xí)與生活情況，對子女存在的各種困難與問題做到及時(shí)化解，避免造成更多的侵害。

（四）全社會(huì)共同發(fā)力，形成社會(huì)-高校-家庭-個(gè)人良好的育人格局。

防范化解不良“校園貸”所造成的不良后果與破壞，全社會(huì)需要共同重視，同步推進(jìn)，努力形成社會(huì)-高校-家庭-個(gè)人全方位的育人格局。四者在地位與作用中無孰輕孰重之分，處于同等重要，缺一不可。國家出臺(tái)的政策、法律法規(guī)體系與運(yùn)用的社會(huì)管理手段，高校層面的金融、法律知識(shí)教育與思想政治教育、家庭層面的關(guān)心關(guān)愛以及大學(xué)生個(gè)人意識(shí)的培養(yǎng)四者形成一個(gè)完整的閉環(huán)，每一個(gè)主體在規(guī)避大學(xué)生“校園貸”所帶來的影響方面都承擔(dān)了不同的責(zé)任，肩負(fù)著的使命。當(dāng)大學(xué)生存在“校園貸”問題時(shí)，根據(jù)問題存在的根源可以從不同層面尋求解決路徑，使問題得到盡快解決。因此，面對“校園貸”的襲擊，國家、高校、家庭與個(gè)人形成合力，是驅(qū)散“校園貸”弊端的可靠保證。

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徐國平（1990.4-），男，漢族，博士研究生，重慶工商大學(xué)講師。研究方向：思想政治教育。

基金項(xiàng)目：本研究為2019年度重慶工商大學(xué)校內(nèi)科研項(xiàng)目（思政專項(xiàng)）：互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大學(xué)生校園貸的問題與路徑研究（項(xiàng)目編號：1953003）;2020年重慶市教委人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目一般項(xiàng)目（思政專項(xiàng)）：“困境、路徑：“互聯(lián)網(wǎng)+”視閾下高校學(xué)生校園貸問題探究的階段性成果（項(xiàng)目編號：20SKSZ035）階段性成果。

（重慶工商大學(xué)?重慶?南岸?400067）