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    淺談我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展

    2021-03-08 10:05:02馬瑞李亦兵張軒豪曹子涵馬智超
    科學(xué)與財(cái)富 2021年5期
    關(guān)鍵詞:發(fā)展方向

    馬瑞 李亦兵 張軒豪 曹子涵 馬智超

    摘 要:要在2030年之前實(shí)現(xiàn)“健康中國(guó)”這一目標(biāo),我們必須堅(jiān)持深化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革。著眼于大力發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn),將其與基本醫(yī)療保險(xiǎn)有效結(jié)合,共同促進(jìn)我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展便是可行發(fā)展道路之一。本文意在通過(guò)分析我國(guó)醫(yī)療保障制度的變革歷程及現(xiàn)狀,探討商業(yè)健康險(xiǎn)的市場(chǎng)狀況與可發(fā)展方向,為我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展提出建議。

    關(guān)鍵詞:商業(yè)健康險(xiǎn);醫(yī)療保障制度;歷史變革;發(fā)展方向

    前言:

    隨著我國(guó)社會(huì)各方面的發(fā)展,人們?cè)诮】捣矫娴男枨笥l(fā)凸顯,醫(yī)療與保險(xiǎn)作為關(guān)乎每個(gè)人切身利益的重大民生工程需要不斷結(jié)合社會(huì)大健康發(fā)展的客觀要求持續(xù)推進(jìn)。我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革也于近年來(lái)將全民醫(yī)療保險(xiǎn)提升到了空前的戰(zhàn)略高度上,包括商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在內(nèi)的大健康產(chǎn)業(yè)迎來(lái)了利好的發(fā)展空間。剖析我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的發(fā)展變革與現(xiàn)況,可以窺見(jiàn)醫(yī)療保障制度的演變脈絡(luò),以更清晰的思路去舊立新,多方面協(xié)同發(fā)展。

    一、我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度變革歷程及現(xiàn)狀

    1.1發(fā)展變革

    自20世紀(jì)中葉至今,我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度已經(jīng)發(fā)展了將近70年,主要經(jīng)歷了三個(gè)階段,概括如下:

    1.2現(xiàn)狀

    醫(yī)療保障制度的發(fā)展是步步探索的結(jié)果,受到社會(huì)發(fā)展水平、醫(yī)療資源、文化傳統(tǒng)、價(jià)值取向以及經(jīng)濟(jì)意識(shí)形態(tài)等多方面的影響,在人類醫(yī)療保障制度的發(fā)展史上,沒(méi)有絕對(duì)的哪一種最好,各國(guó)都是在處于一個(gè)完善改進(jìn)的狀態(tài)下,只有將特定的時(shí)期所出現(xiàn)的問(wèn)題個(gè)個(gè)解決,才能夠促進(jìn)進(jìn)一步的發(fā)展,目前我國(guó)的醫(yī)療保障體系存在的問(wèn)題主要有醫(yī)保制度過(guò)于板塊化、碎片化和分割化,管理和運(yùn)行效率低下,公平性難以保證等,同時(shí),人口老齡化加重、疾病譜和人們健康觀念的變化,醫(yī)療技術(shù)手段的進(jìn)步……這些都對(duì)當(dāng)前階段的醫(yī)保制度改革提出了新的要求。

    此外,我國(guó)也面臨著醫(yī)保基金赤字危機(jī),《中國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展報(bào)告2014》指出,2024年我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金將出現(xiàn)累計(jì)結(jié)余虧空7353億元[1],我國(guó)醫(yī)保基金運(yùn)作遵循的原則是:“以收定支、收支平衡、略有結(jié)余”,而受國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度逐漸放緩、人口老齡化加快、醫(yī)療服務(wù)需求較快擴(kuò)大、信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的過(guò)度醫(yī)療等方面的影響,醫(yī)?;鹬С龀掷m(xù)增長(zhǎng),政府所采取的控費(fèi)舉措并不能完全消除基金赤字隱患。

    二、商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)分析

    目前,我國(guó)已經(jīng)初步構(gòu)建了以城鄉(xiāng)社會(huì)醫(yī)療救助體系為基礎(chǔ),城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保障制度為主體、公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等為補(bǔ)充的多層次醫(yī)療保障體系。窺其發(fā)展脈絡(luò),可以知道,未來(lái)一段時(shí)間,我國(guó)醫(yī)療保障體系仍將持續(xù)公立為主、私立為輔的發(fā)展模式。

    2.1需求缺口大

    現(xiàn)階段,我國(guó)國(guó)民收入水平不斷提升,人們的健康意識(shí)日益增強(qiáng),同時(shí)我國(guó)人口老齡化程度加深,這也使得民眾的醫(yī)療保健需求層次不斷提高,發(fā)揮補(bǔ)充作用的商業(yè)健康保險(xiǎn)備受關(guān)注。作為一個(gè)補(bǔ)充性存在,商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國(guó)醫(yī)療體系中有著不可或缺的地位,我國(guó)健康保險(xiǎn)的環(huán)境在不斷優(yōu)化,正呈現(xiàn)多元化競(jìng)爭(zhēng)格局。

    從市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制來(lái)看,目前我國(guó)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求缺口是極大的,這為其發(fā)展創(chuàng)造了無(wú)限可能的機(jī)遇,人口老齡化的程度加深催生了更大的健康保險(xiǎn)需求,且這一需求將隨著社會(huì)發(fā)展進(jìn)一步釋放,社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)是無(wú)法滿足這一缺口的,商業(yè)健康保險(xiǎn)將具有更為廣闊的未來(lái)市場(chǎng),借此彌補(bǔ)社保的不足,緩解社保壓力。

    就地區(qū)來(lái)看的話,我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展并不均勻,較為發(fā)達(dá)的省份與發(fā)展相對(duì)落后的省份之間的差異是很大的,由此來(lái)看,健康保險(xiǎn)市場(chǎng)仍具備較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

    此外的話,近年來(lái)進(jìn)入健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的公司數(shù)量大規(guī)模增加,其中開(kāi)展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體也在增多,引導(dǎo)這些公司良性發(fā)展,對(duì)減緩政府財(cái)政壓力有重大意義。目前我國(guó)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了社會(huì)醫(yī)保的全面覆蓋,而商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不到1%,同時(shí)受限于其本身深度和密度相對(duì)偏低的情況,有待進(jìn)一步加快發(fā)展??傮w來(lái)說(shuō)是市場(chǎng)規(guī)模小,但增速高,上升空間大。

    2.2利好政策支持引導(dǎo)

    我國(guó)政府高度重視商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展,近年來(lái)出臺(tái)了一系列利好政策,通過(guò)推行個(gè)稅遞延、稅收優(yōu)惠鼓勵(lì)民眾購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn),這為商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的社會(huì)與市場(chǎng)環(huán)境。

    2.3新技術(shù)推進(jìn)融合發(fā)展

    當(dāng)下社會(huì)是一個(gè)信息化,大數(shù)據(jù)化的時(shí)代,在不久的將來(lái),隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷成熟,商業(yè)健康保險(xiǎn)必將與現(xiàn)有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度積極對(duì)接,發(fā)揮更重大的作用。新技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的沖擊是不可忽略的,大到產(chǎn)業(yè)鏈,小到各個(gè)運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié),將發(fā)展與技術(shù)融合必將推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)前進(jìn)的步伐,商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展更應(yīng)該順應(yīng)當(dāng)下,著眼未來(lái),在新形勢(shì)下?tīng)?zhēng)取新機(jī)會(huì)。將區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、基因檢測(cè)以及可穿戴設(shè)備等技術(shù)與行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)、核保與理賠、營(yíng)銷等運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)結(jié)合,必將大大促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)走向成熟。

    三、發(fā)展趨勢(shì)

    3.1市場(chǎng)將進(jìn)一步細(xì)分、線上管理將是主流模式。

    一個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和進(jìn)步的表現(xiàn)之一便是對(duì)應(yīng)產(chǎn)品市場(chǎng)的細(xì)分,目前,商業(yè)健康險(xiǎn)趨于分類細(xì)化,針對(duì)不同的需求者保險(xiǎn)公司推出了不同的服務(wù)。同時(shí),基于大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái),互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)范圍迅速擴(kuò)大,醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)亦不例外。當(dāng)前,業(yè)務(wù)已逐步向線上轉(zhuǎn)移,未來(lái),重心必將落在這一塊。

    3.2專業(yè)化經(jīng)營(yíng)將具優(yōu)勢(shì)

    專業(yè)化經(jīng)營(yíng)亦是趨勢(shì)之一,將健康管理與保險(xiǎn)相結(jié)合,有助于促進(jìn)健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的整合。專業(yè)技術(shù)與差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是在這個(gè)市場(chǎng)中取勝的關(guān)鍵所在,商業(yè)健康保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展應(yīng)積極依托自身在人才、技術(shù)等多方面的優(yōu)勢(shì),不斷創(chuàng)新,如構(gòu)造集產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、管理與服務(wù)于一體的大數(shù)據(jù)平臺(tái),將具有深遠(yuǎn)意義,在促進(jìn)自身研發(fā)、生產(chǎn)、銷售的基礎(chǔ)上對(duì)我國(guó)大健康事業(yè)的發(fā)展提供可靠的數(shù)據(jù)等信息支撐。

    通過(guò)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展,構(gòu)建大健康生態(tài)圈,助推健康保險(xiǎn)發(fā)展是必經(jīng)之路。

    參考文獻(xiàn):

    [1]《中國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展報(bào)告2014》

    [2]王志剛主編.隋斌.周涇.施洵.醫(yī)療+保險(xiǎn) 如何構(gòu)建跨界融合生態(tài)圈.北京:機(jī)械工業(yè)出版社,2018.10

    [3]李濤.保險(xiǎn)公司提升商業(yè)健康險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)力的路徑研究[J].中小企業(yè)管理與科技(中旬刊),2020(11):164-165.

    [4]王瀚洋. 建立國(guó)家級(jí)醫(yī)療健康數(shù)據(jù)平臺(tái)的思考[N]. 中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào),2020-07-31(007).

    [5]馬思婷,李雅詩(shī).新冠肺炎疫情下“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)健康保險(xiǎn)”的發(fā)展探討[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì),2020(05):179-180.

    作者簡(jiǎn)介:

    馬瑞(1998-),女,漢族,甘肅天水人,本科在讀,研究方向:經(jīng)濟(jì)學(xué)

    通訊作者簡(jiǎn)介:李亦兵(1966-),女,漢族,江蘇鎮(zhèn)江人,經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士,中國(guó)藥科大學(xué)副教授,碩導(dǎo),研究方向:社會(huì)與管理藥學(xué)。

    (中國(guó)藥科大學(xué) 國(guó)際醫(yī)藥商學(xué)院? ?江蘇 南京? ?210000)

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