疫情對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響研究
——以中國建設銀行為例

吳祎楠

(遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院，遼寧 大連 116052)

1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀概述

1.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國金融市場改革速度的不斷加快，融資比例的不斷上升，尤其是2020年直接融資比例逐漸上升和利率市場化改革進一步深入，商業(yè)銀行正面臨由于存貸利差收窄和利息收入不斷減少帶來的巨大威脅。發(fā)展中間業(yè)務成為各商業(yè)銀行為改變困境和提高競爭能力采取的新方法。對于商業(yè)銀行而言，發(fā)展中間業(yè)務不僅能增加了銀行的盈利而且能降低商業(yè)銀行對于資本金的過度依賴。另外銀行出售理財產(chǎn)品獲取的手續(xù)費也實現(xiàn)了高速增長，并帶動了理財及托管類中間業(yè)務的發(fā)展。商業(yè)銀行應更加重視中間業(yè)務產(chǎn)品的全面發(fā)展，不僅發(fā)展優(yōu)勢中間業(yè)務領域，例如銀行卡及電子銀行等傳統(tǒng)業(yè)務，而且也應在注重向以資本市場為中心的多方面的其他中間業(yè)務方面投入巨大的精力。所以商業(yè)銀行集中力量發(fā)展中間業(yè)務為進一步拓寬銀行盈利渠道，降低銀行經(jīng)營風險、增強銀行在市場的綜合競爭能力提供了重要支撐。

1.2 中國建設銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

在已公布的上市股份有限制銀行2019年的年報中，各商業(yè)銀行中間業(yè)務一項普遍出現(xiàn)飛速發(fā)展、收益快速增長、勢頭強勁之類的信號。這是由于利差承壓的關系，提高中間業(yè)務收入占比已成為各家銀行提升總體收入的強有力武器。在中國建設銀行2020年上半年披露的半年報數(shù)據(jù)中顯示，截止到2020年6月30日，中國建設銀行的中間業(yè)務凈收入達到1 226.16億元人民幣，增幅為4.34%，與2019年上半年相比增長了33.26億元。其中，手續(xù)費及傭金凈收入為800.21億元，占中間業(yè)務凈收入的65.26%。從中國建設銀行中間業(yè)務產(chǎn)品現(xiàn)有的主要盈利種類來看，建設銀行開展的中間業(yè)務主要由銀行卡、電子銀行、代理業(yè)務、托管受托業(yè)務、顧問咨詢等構成。作為銀行中間業(yè)務產(chǎn)品主要盈利產(chǎn)品，這幾類中間業(yè)務產(chǎn)品收入總計已經(jīng)達到了683.73億元人民幣，占建設銀行2020年上半年手續(xù)費及傭金凈收入85.44%(見表1)。

表1 2019年度和2020年上半年中國建設銀行中間業(yè)務各產(chǎn)品收入

盡管中國建設銀行中間業(yè)務數(shù)據(jù)還比較可觀，但應清楚地意識到，與國外發(fā)達國家商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的比例相比較具有不小的差距。從目前來看，由于中國建設銀行中間業(yè)務的開展起步較晚，提供的服務產(chǎn)品也有限，中間業(yè)務的深度和廣度都還不足，不管是未來的發(fā)展，還是核心競爭能力的提高，都將面臨更多的困難。例如，中間業(yè)務產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性和多樣性，對于創(chuàng)新型產(chǎn)品領域投入資金少，研發(fā)能力不足，產(chǎn)品種類不夠豐富，提供的服務不夠全面，仍以傳統(tǒng)業(yè)務為主等問題都將影響中國建設銀行中間業(yè)務的拓展與未來發(fā)展。

1.3 商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的重要意義

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務是銀行未來發(fā)展過程中的新的利潤增長點。同時，商業(yè)銀行應加快對中間業(yè)務的探索與發(fā)展，中間業(yè)務的快速發(fā)展也是應對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的快速發(fā)展、提高自身競爭力的重要途徑。在當前的經(jīng)濟環(huán)境下，商業(yè)銀行必須要提高對中間業(yè)務的重視程度，轉變銀行的經(jīng)營模式和發(fā)展理念，為應對變化復雜的金融市場環(huán)境，做好充分的準備。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，商業(yè)銀行想在這個復雜的經(jīng)濟環(huán)境中生存，開發(fā)與發(fā)展新業(yè)務的能力和速度將越來越成為決定各商業(yè)銀行發(fā)展好壞的關鍵。

2 中國建設銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題

2.1 中間業(yè)務占比較小

目前來看，我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務存在的問題主要有開展的種類相對較少、中間業(yè)務占總收入比重小、產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴重、市場競爭力較弱、缺少核心競爭力。中國建設銀行也是如此。對于中國建設銀行長遠的發(fā)展來說，中間業(yè)務市場的匱乏不僅僅會損失利潤，也是丟失穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)客戶群體的重要原因。而且現(xiàn)階段中間業(yè)務產(chǎn)品主要集中在銀行卡、電子銀行、托管和代理業(yè)務，業(yè)務品種單一，盡管也具有一些其他的中間產(chǎn)品，但由于不具備特點，不容易被顧客接受，很容易就被市場淘汰。并且由于金融產(chǎn)品容易模仿，中間產(chǎn)品同質(zhì)化程度嚴重，使得銀行更加缺少競爭力。其次中國建設銀行存貸利差取得營業(yè)收入的經(jīng)營模式對銀行自身的發(fā)展具有很大的限制性。缺少對中間業(yè)務或中間業(yè)務占比小，都會使得利息收入占總收入較高的商業(yè)銀行面臨的競爭和經(jīng)營壓力逐漸加大。

2.2 缺乏創(chuàng)新性和多樣性

中間業(yè)務的發(fā)展程度、發(fā)展方向在很大程度上也取決于社會的經(jīng)濟發(fā)達程度，因為中間業(yè)務提供的是高品質(zhì)、高質(zhì)量的金融服務，因此對于客戶也有較高的要求，即客戶同樣需要具有相應較為旺盛的業(yè)務需求。受全球疫情影響，現(xiàn)階段中國建設銀行提供的中間業(yè)務有的只是參照國外發(fā)達國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務，并沒有開發(fā)出真正適合我國國情，符合我國消費者需求的特有中間業(yè)務?，F(xiàn)有的中間業(yè)務已經(jīng)不能滿足社會的進步和客戶的需求，而銀行缺乏對新產(chǎn)品的開發(fā)。目前，中國建設銀行主要提供的中間業(yè)務還只是單一、傳統(tǒng)的中間業(yè)務，對交易更為復雜，專業(yè)化程度更高的顧問和咨詢業(yè)務、結算與清算業(yè)務和擔保等業(yè)務的開發(fā)使用并不多。中國建設銀行對于中間產(chǎn)品研發(fā)存在滯后性，使得銀行缺失發(fā)展的動力和前進的方向。中國建設銀行在中間業(yè)務的發(fā)展層次上，更看重中間業(yè)務開展和辦理的數(shù)量，但中間業(yè)務的產(chǎn)品質(zhì)量卻并沒有完全符合不同市場和客戶真正的需求，提供的中間業(yè)務缺乏創(chuàng)新性和多樣性，使得銀行難以真正快速的發(fā)展。

2.3 中間業(yè)務監(jiān)管力度與管理層次水平低

我國大多數(shù)商業(yè)銀行在制度監(jiān)督管理方面，缺少真正意義上的現(xiàn)代化銀行制度，以及分業(yè)經(jīng)營的機制，使得中間業(yè)務的發(fā)展雖然突飛猛進卻存在許多風險隱患。中間業(yè)務的運作不夠規(guī)范合理，科學管理和風險防范系統(tǒng)不夠完整，對于涉及很多金融衍生工具的中間業(yè)務產(chǎn)品，像期權、期貨、股票等高杠桿、高風險的匯率金融衍生工具，甚至有些還有可能涉及復雜的法律關系，容易引起銀行的法律問題。例如，2020年4月我國中國銀行原油寶事件。中國建設銀行對于中間業(yè)務產(chǎn)品銷售過程中風險的識別、監(jiān)測、防范等缺乏科學預警和控制風險的手段。內(nèi)部監(jiān)管體系不夠健全完善、激勵制度不夠明確、管理不夠細致缺乏前瞻性的規(guī)劃。而且在發(fā)展中間業(yè)務方面仍缺乏較為清晰的戰(zhàn)略規(guī)劃和完備的組織管理體系，使得中間業(yè)務的監(jiān)管仍處于初級階段。銀行缺少對中間業(yè)務的合理規(guī)劃安排、嚴格的考核制度，完善的監(jiān)管手段。由于監(jiān)督管理的單一化，缺少系統(tǒng)性和科學性，既不利于改革創(chuàng)新也不利于發(fā)展，從而使得中間業(yè)務發(fā)展空間局限，在不同方向上限制了商業(yè)銀行中間業(yè)務的長久、穩(wěn)定、快速發(fā)展。

3 中國建設銀行中間業(yè)務發(fā)展建議

3.1 提高中間業(yè)務競爭力

中國建設銀行應積極擴大中間業(yè)務市場份額，制定合理的中間業(yè)務發(fā)展目標，實行差異化發(fā)展研究分析，堅持以市場為導向，推出迎合市場需要，受客戶滿意，風險低且收益相對穩(wěn)定的產(chǎn)品。對發(fā)展態(tài)勢良好的手續(xù)費及傭金等傳統(tǒng)盈利性中間業(yè)務，提供新型多樣式便捷的辦理模式，致力于打造成行業(yè)尖端。

3.1.1 擴大經(jīng)營范圍。 建設銀行在擴大中間業(yè)務經(jīng)營范圍的同時，開發(fā)多樣性的辦理模式，例如疫情期間，中國建設銀行推出中間業(yè)務線上線下同步辦理，線上通過手機銀行客戶端或者網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務，這不僅能提高辦理速度和效率，而且能縮短辦理程序、減少人力成本的浪費、為客戶提供便捷，提升客戶滿意度。

3.1.2 加強與第三方的合作。 在發(fā)展代理業(yè)務服務以及結算清算等服務時，銀行可以尋求第三方合作發(fā)展。因為隨著微信、支付寶等第三方支付平臺的出現(xiàn)與普及，第三方支付以其獨有的操作便利、支付成本較低且安全性較高等特點，曾讓商業(yè)銀行一度陷入了發(fā)展困境。盡管銀監(jiān)會下發(fā)限制令為商業(yè)銀行發(fā)展提供短期保障，但唯有與第三方支付建立合作關系，方能憑借互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢實現(xiàn)雙方利益的共贏、維系自身長期的發(fā)展效益。銀行在發(fā)展金融資產(chǎn)服務業(yè)務時，可以連同股票、基金、債券、票據(jù)、保險、期貨等多類投資市場，為有不同需求的客戶提供全方位、一站式金融服務，通過辦理托管及受托業(yè)務取得傭金。中國建設銀行在激烈的競爭環(huán)境中致力于推動自身經(jīng)營模式、經(jīng)營方向的轉型，是有效應對利率市場化的重要條件。

3.2 提高中間業(yè)務創(chuàng)新能力

中國建設銀行要推動中間業(yè)務的發(fā)展首先要推動產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務服務能力的提高，而且要在各種高附加值業(yè)務品種的研究與營銷方面投放更多的精力。

3.2.1 開發(fā)自身特色產(chǎn)品。 產(chǎn)品創(chuàng)新對于銀行的發(fā)展具有關鍵性的作用：①銀行通過創(chuàng)新以具有自身特色的產(chǎn)品吸引更多潛在客戶，從而實現(xiàn)品牌化經(jīng)營；②研發(fā)部門需要加大對新產(chǎn)品尤其是高端產(chǎn)品的開發(fā)力度，產(chǎn)品開發(fā)提高了銀行在市場上的競爭能力，更好地拉動自身收入水平。在銀行卡業(yè)務創(chuàng)新方面，銀行可以推出雙幣種卡、快速支付結算卡等高端卡種，以發(fā)展個人匯兌結算、外卡收單、商戶消費等高附加值業(yè)務為核心。

3.2.2 提高代理服務創(chuàng)新。 在代理業(yè)務創(chuàng)新方面，首先將業(yè)務量大、資源消耗多、收益低、風險大的代收代付等業(yè)務進行淘汰整合，加快將重心轉移至與資本、保險、外匯、期貨、黃金等市場密切相關的高凈值代理業(yè)務，不僅提高了銀行中間業(yè)務的收入，還能有利于銀行開展海外業(yè)務。在結算與清算業(yè)務方面，銀行要注重挖掘客戶的潛力，穩(wěn)步增加結算類市場份額，重點發(fā)展個人匯兌、國際結算和結匯購匯業(yè)務，創(chuàng)新網(wǎng)絡結算方式。在信用承諾類中間業(yè)務方面，在防范風險的基礎上，重點發(fā)展各種貸款和保函業(yè)務。所以中國建設銀行應重點開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，提高銀行整體服務標準，全面為客戶帶來增值業(yè)務，以適應資本市場快速的變化。

3.3 加強中間業(yè)務監(jiān)督管理

中間業(yè)務的飛速發(fā)展使得商業(yè)銀行應加強對中間業(yè)務的監(jiān)管。對于銀行缺少真正意義上現(xiàn)代銀行制度的問題予以改進，運用分業(yè)經(jīng)營的管理機制。

3.3.1 完善自身發(fā)展體系。 中國建設銀行在發(fā)展中間業(yè)務時，對于自身短板應積極補齊，進一步完善自身的管理體系，加強對中間業(yè)務的監(jiān)管，防范化解風險。完善中間業(yè)務管理制度，可以從完善中間業(yè)務管理制度和激勵機制，完善各部門間的交流與合作的能力，完善中間業(yè)務信息的資源共享的方式3個方面入手。

3.3.2 設置專門機構管理。 銀行還應設置專門的中間業(yè)務管理機構，主要負責與銀行內(nèi)外的各業(yè)務部門進行聯(lián)絡、研發(fā)和宣傳中間業(yè)務新品種等業(yè)務，打造合理的考核體系以調(diào)動各層級從業(yè)人員積極性，考核、評判是績效管理的重要內(nèi)容。在考核管理過程中，要不斷提高評價管理能力，并且各項管理工作的運用要充分體現(xiàn)出銀行轉型目標。應著重提高中間業(yè)務指標考核力度，并且改良考核方式使其符合銀行未來發(fā)策略展。

3.3.3 實行激勵考核制度。 銀行應將中間業(yè)務各產(chǎn)品的收入情況進行調(diào)控，并且要加強對中間業(yè)務產(chǎn)品的激勵力度，必要的時候可以以激勵費用作為激勵方法?？梢栽谛刨J規(guī)模分配過程中，對員工實現(xiàn)有效激勵獎勵。對于各種產(chǎn)品的管理必須要實現(xiàn)差異化管理，對于銀行的一些支柱型產(chǎn)品，可以實行標桿管理，通過對各類中間產(chǎn)品的比較分析，逐漸縮小產(chǎn)品之間的收入差異。此外還需建立中間業(yè)務風險防控體系，做到風險預警、風險防范與風險管控三管齊下。銀行對于中間業(yè)務產(chǎn)品銷售過程可能中產(chǎn)生風險應建立健全的風險識別防范措施，對存在的風險加以識別、監(jiān)測，并且能夠科學預警和控制風險。

3.4 建立人才培養(yǎng)機制

中國建設銀行在推動中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展，主要依靠是人才，建設銀行應建立合理的人才培養(yǎng)機制。

3.4.1 建立健全人才培養(yǎng)機制。 首先銀行應合理分配人力資源，對于不同的業(yè)務部門選用和培養(yǎng)不同的專業(yè)人才。對于主要辦理對外結算清算、顧問擔保的國際業(yè)務部門，優(yōu)先選擇專業(yè)對口，對英語、國際業(yè)務法規(guī)及相關貿(mào)易法規(guī)都有一定基礎，并且擁有一定從業(yè)經(jīng)驗的大學畢業(yè)生，這類員工其專業(yè)性較強，有一定的工作經(jīng)驗基礎，對于高效的掌握和學習相關業(yè)務更加有利。其次應重視后備人才的培養(yǎng)儲蓄，積極鼓勵員工參加各類培訓考試，例如，參加 FRR、CFA 等國家認可的考試。商業(yè)銀行可以通過提供行業(yè)內(nèi)和行業(yè)外的培訓交流機會，舉辦區(qū)域性銀行從業(yè)者的交流研討會，提升員工業(yè)務溝通交流能力。與此同時銀行應通過多種方式招收具有專業(yè)理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的中間業(yè)務人才，建立一支既有理論知識，又有實踐經(jīng)驗的人才隊伍。最后，中國建設銀行要重視基層人員培養(yǎng)，許多基層網(wǎng)點因缺少與其開展業(yè)務相匹配的專業(yè)人才而使得效益甚微，業(yè)務進展緩慢。

3.4.2 促進銀行團隊協(xié)作建設。 銀行應在保持基層支行網(wǎng)點業(yè)務骨干相對穩(wěn)定的基礎上，促進基層人員流動，定期組織學習，提高業(yè)務水平。對于銀行的團隊建設主要有3個方面：①要創(chuàng)造學習型團隊，團隊成員要不斷加強行業(yè)制度國家政策的學習，認真學習銀行業(yè)執(zhí)業(yè)規(guī)范及法律法規(guī)，不斷學習研究同業(yè)新產(chǎn)品、新業(yè)務；對于其他商業(yè)銀行之間要取長補短，優(yōu)勢互補。②要打造研發(fā)型團隊，團隊要堅持不懈的創(chuàng)新產(chǎn)品提升服務，以適應經(jīng)濟的飛速發(fā)展、市場環(huán)境不斷變化，滿足不同客戶的需求。通過發(fā)展使得銀行能夠?qū)⒔?jīng)營管理水平逐步變得更專業(yè)化、系統(tǒng)化、精細化。要改變思維創(chuàng)新方式，促進經(jīng)濟一體化發(fā)展，不斷融入全球化思維、互聯(lián)網(wǎng)思維。③要打造務實性團隊，作為團隊里的成員，每個人都要做到心里有目標，腦中有策略，手上有打法，從根本上提高團隊的工作效率。

4 結束語

中國建設銀行在發(fā)展經(jīng)營中間業(yè)務時自身也將不斷地發(fā)展完善。通過對比分析中國建設銀行發(fā)展中間業(yè)務的現(xiàn)狀和存在問題，有針對性地提出了相應的解決對策，總結得出以下結論：首先，中國建設銀行對中間業(yè)務的開展程度還不夠，目前仍以傳統(tǒng)的資產(chǎn)和負債業(yè)務作為銀行主要的盈利收入，對中間業(yè)務的重視程度還有待提高。其次，面對競爭日益激烈的市場，中國建設銀行應把發(fā)展中間業(yè)務作為重點，努力提升銀行創(chuàng)新能力，開發(fā)出讓客戶滿意的產(chǎn)品，適應經(jīng)濟的變化。最后，中國建設銀行應建立嚴格監(jiān)管制度，有效地監(jiān)管措施，合理的獎勵激勵制度。