互聯(lián)網(wǎng)金融視角下汽車金融發(fā)展對策建議

摘 要：汽車金融是指消費者在購買汽車需要貸款時，可以直接向汽車金融公司申請優(yōu)惠的支付方式，可以按照自身的個性化需求，來選擇不同的車型和不同的支付方法。目前個人汽車消費貸款方式有銀行、汽車金融公司、整車廠財務(wù)公司、信用卡分期購車和汽車融資租賃五種。“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，有利于我國進一步發(fā)展汽車金融，但與機遇并存的是巨大的挑戰(zhàn)，只有把握好機會，推出合理的發(fā)展策略，才能利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮完成轉(zhuǎn)型，獲得巨大的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融視角;汽車金融發(fā)展;對策建議

1汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2020年3月，中國汽車保有量已經(jīng)突破1.9億輛，平均8個中國人就擁有1輛汽車。隨著經(jīng)濟水平的提高，人們追求生活品質(zhì)的提高，對車的消費需求不斷增大，如果按1個家庭配置1輛汽車的標準來計算，未來中國汽車市場的保有量將達到4億輛，如此龐大的汽車保有量，將帶動數(shù)百億的汽車市場。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2020年年末，汽車金融公司資產(chǎn)為7549億元，貸款余額（含融資租賃）為7205.20億元，實現(xiàn)凈利潤201.37億元，2020年汽車金融資產(chǎn)規(guī)模為7500億元左右。2019年，國外主要發(fā)達國家汽車消費金融的滲透率平均在70%以上，其中英國、美國、德國汽車金融滲透率分別高達90%、86%、75%，而中國在2019年只有35%～40%，這表明汽車金融在中國有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

2基于互聯(lián)網(wǎng)金融推動汽車金融發(fā)展存在的問題

2.1征信系統(tǒng)落后

我國金融產(chǎn)業(yè)與發(fā)達國家有一定差距，個人信用系統(tǒng)發(fā)展較為滯后，給汽車金融的風(fēng)險控制工作帶來困難，不利于汽車金融的發(fā)展。從2004年開始，全國各大汽車公司都在國內(nèi)開設(shè)了汽車金融公司，但因為我國個人信用系統(tǒng)落后、風(fēng)險評估不全面、風(fēng)控能力差、壞賬數(shù)量多、損失巨大，大多汽車金融公司長時期發(fā)展緩慢。目前，盡管我國正在加快建設(shè)社會征信體系，但是與發(fā)達國家的社會征信體系相比還是存在一定的差距。

并且，我國只是在建立個人層面的征信體系，整個社會層面的征信體系并未建立起來。除此以外，由于我國沒有個人消費信用記錄，所以經(jīng)常會有個人失信情況的發(fā)生。信用體系的不健全導(dǎo)致無法準確甄別汽車信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，從而給入池資產(chǎn)的篩選帶來一定的困難。

2.2汽車金融產(chǎn)品趨同

根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》第十九條，簡單概括就是，在融資方面，主要依靠股東或者汽車廠商母公司的支持，或者向銀行借款。在運營方面，則主要是參與消費信貸，為消費者提供諸如汽車抵押貸款、汽車按揭貸款、汽車擔(dān)保貸款等。在國外，用戶能夠在汽車金融服務(wù)機構(gòu)選擇消費信貸、購車儲蓄、汽車消費保險、融資租賃等多種金融產(chǎn)品，而這些消費將會產(chǎn)生范圍經(jīng)濟效應(yīng)。汽車金融行業(yè)應(yīng)該一致創(chuàng)新，深化汽車金融服務(wù)，提供更多有質(zhì)量和效率的金融服務(wù)產(chǎn)品。

2.3相關(guān)法律法規(guī)不完善

要想促進汽車金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，必須有健全的法律體系，因為健全的法律體系可以為汽車金融公司的穩(wěn)健發(fā)展提供保障，有助于汽車金融公司防范經(jīng)營風(fēng)險。盡管現(xiàn)在我國已有的法律法規(guī)對汽車金融業(yè)的發(fā)展進行了初步規(guī)范，但是這些法律法規(guī)在操作層面存在一定難度，能夠結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融方面的汽車金融相關(guān)立法則更少。目前，我國尚未出臺針對分期付款的法律法規(guī)，缺乏相關(guān)法律法規(guī)對分期付款交易進行規(guī)范，從而無法對交易雙方的利益提供保障。關(guān)于動產(chǎn)抵押，盡管工商局頒布了《動產(chǎn)抵押登記辦法》，對動產(chǎn)抵押登記進行了規(guī)范，但是法律界目前并未對其效力優(yōu)先性達成統(tǒng)一意見，將汽車從質(zhì)押轉(zhuǎn)變?yōu)榈盅壕兔媾R著較大風(fēng)險。

2.4汽車金融渠道較窄，產(chǎn)品較為單一

根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，如果想成立一家汽車金融公司，沒有5億元的注冊資本是不能夠注冊的，這種高資本的注冊方式也間接導(dǎo)致我國汽車金融業(yè)，比較國外汽車金融產(chǎn)品起步相對較晚。而由于我國汽車金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較單一，很多汽車金融公司在市場上發(fā)行的產(chǎn)品非常少，主要是為客戶提供貸款，而缺乏多樣性來滿足客戶不同的需求，購車者向銀行貸款，利率也非常高，一年的利率大概在5左右。

在這種環(huán)境下，我國汽車的金融的資金規(guī)模就受到了很大限制，如果采用其他方式，譬如轉(zhuǎn)讓汽車貸款應(yīng)收款等方式募集資金，則風(fēng)險更加不可估量，同時汽車金融公司的規(guī)模不大，也更是利潤不足的原因。由此，惡性循環(huán)，導(dǎo)致我國汽車金融的發(fā)展比較緩慢，汽車金融產(chǎn)品單一，沒有完善的汽車金融體系，金融創(chuàng)新力也不夠強，整個行業(yè)發(fā)展速度就比較慢，汽車金融產(chǎn)品亟待豐富。

3互聯(lián)網(wǎng)金融助推汽車金融發(fā)展的優(yōu)勢分析

3.1利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以擴大汽車金融業(yè)務(wù)范圍

互聯(lián)網(wǎng)金融的高效傳播率和普惠性，逐漸改變了大家的消費觀念和消費習(xí)慣，大量用戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融達到消費目的。這些大量用戶便是汽車金融企業(yè)取得營業(yè)收入的基礎(chǔ)，也是促進汽車金融企業(yè)發(fā)展的商業(yè)基石?；ヂ?lián)網(wǎng)汽車金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)思維分析挖掘海量客戶信息，然后利用這些信息優(yōu)勢占據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)地位，一些互聯(lián)網(wǎng)汽車金融企業(yè)甚至開啟了燒錢模式，投入巨資來吸引客戶關(guān)注，在增加用戶數(shù)量的同時獲得品牌推廣效益。

3.2利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以提高汽車金融風(fēng)控能力

隨著“互聯(lián)網(wǎng)”技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)和云計算也得到了技術(shù)支持，變得越來越成熟。將大數(shù)據(jù)和云計算運用到金融行業(yè)的風(fēng)控業(yè)務(wù)上，可以大大提高風(fēng)控審核的速度和質(zhì)量，減少損失，對于汽車金融也有同樣的作用。現(xiàn)如今，越來越多的技術(shù)公司通過大數(shù)據(jù)和云計算積極研究風(fēng)險評估服務(wù)，汽車金融恰恰能夠利用這些風(fēng)控產(chǎn)品來改進其風(fēng)控工作，規(guī)避風(fēng)險，減少業(yè)務(wù)損失。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建風(fēng)控模型，汽車金融公司能夠更加細致詳盡地了解用戶信息，對用戶的存款、預(yù)期收入、信貸記錄、家庭情況等進行分析，更加快捷地完成用戶評估，不僅縮短了審批流程和時間，同時提高了風(fēng)控能力。

3.3利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以提高汽車金融服務(wù)效率

互聯(lián)網(wǎng)的使用大大減少了汽車金融行業(yè)辦理業(yè)務(wù)的時間，用戶足不出戶就可以完成整套流程的辦理，放款時間大幅度縮短。目前我國汽車金融對于互聯(lián)網(wǎng)的使用較少，辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)復(fù)雜煩冗，導(dǎo)致工作效率低，并且繁雜的工作大大降低了員工的工作積極性，使用戶得不到滿意的服務(wù)。

由于以上眾多原因，我國汽車金融審核放款慢：信用貸款審批平均3.3天，放款平均3.7天。數(shù)據(jù)顯示，在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)辦理汽車金融業(yè)務(wù)后，審批和放款的時間縮短，平均2.4天，且仍在不斷縮短?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代下，汽車行業(yè)的個人信用貸款在申請、放款、還款時都花費更少的時間和精力，不僅提升了用戶的購車體驗，更為重要的是汽車公司業(yè)務(wù)辦理速度更快，同時意味著汽車金融業(yè)務(wù)更加繁榮。

4互聯(lián)網(wǎng)金融助推汽車金融發(fā)展的策略與建議

4.1完善信用制度體系及風(fēng)險控制體系

國外汽車金融有完善的信用制度體系和風(fēng)險控制模式，以美國為例，美國的汽車金融服務(wù)擁有完整的生態(tài)鏈，從汽車信貸發(fā)放之前的信貸調(diào)查與評級到發(fā)放之后的二手車回收與拍賣，每一個環(huán)節(jié)都配備了專業(yè)的機構(gòu)進行專門的金融服務(wù)，這些機構(gòu)的存在降低了汽車信貸的風(fēng)險，同時減少了汽車消費信貸的成本。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，構(gòu)建適合汽車金融發(fā)展的信用體制和風(fēng)險控制體系，完善個人征信、社會征信，使風(fēng)險控制在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)。要向政府尋求支持，努力完善我國的個人信用系統(tǒng)，提高風(fēng)控能力，減少因壞賬而造成的損失。

4.2加強汽車金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，多樣化產(chǎn)品形式

雖然互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場前景光明，但因其是新興行業(yè)，仍有部分消費者對行業(yè)認識程度不夠深，而互聯(lián)網(wǎng)金融汽車企業(yè)為獲得海量用戶就要花費更大的成本去進行宣傳，另外汽車金融也是一項高風(fēng)險的業(yè)務(wù)，因此互聯(lián)網(wǎng)汽車金融企業(yè)必須利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加以創(chuàng)新和降低運營成本。通過海量用戶數(shù)據(jù)顯示，各地客戶的金融產(chǎn)品需求和價格承受能力、逾期率等都不相同，汽車金融產(chǎn)品的同一設(shè)計標準是很難適應(yīng)市場需求的。

所以汽車金融企業(yè)要根據(jù)地域和消費群體層次設(shè)計不同層面的金融產(chǎn)品，汽車金融平臺應(yīng)加快推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使購車模式從單一消費購車模式轉(zhuǎn)向模塊化汽車購買的私人定制購車模式，同時也可以運用計算機技術(shù)實現(xiàn)一人一貸款模式，推動汽車金融業(yè)務(wù)更加個性化，更有針對性。并且可以設(shè)計其他增值服務(wù)，如通過在線購車、申請小額貸款即可享受免費送車到家上門服務(wù)等方式提高行業(yè)競爭力和用戶黏性。

4.3完善相關(guān)法律法規(guī)和制度體系

目前我國專門為汽車金融業(yè)出臺的法規(guī)有《汽車貸款管理辦法》《汽車金融公司管理辦法》以及《汽車金融公司管理辦法實施細則》等，這些法規(guī)對汽車金融公司的準入門檻、融資方式以及經(jīng)營模式等進行了規(guī)定，為汽車金融公司的發(fā)展做出了指引。盡管目前我國已經(jīng)出臺了一些汽車金融業(yè)方面的法律法規(guī)，但是相較于西方發(fā)達國家，我國汽車金融業(yè)方面法律法規(guī)的完備性還存在一定差距，這是因為我國汽車金融業(yè)目前還不夠發(fā)達。為了促進汽車金融業(yè)發(fā)展，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融對汽車金融業(yè)務(wù)支持發(fā)展方面，應(yīng)該制定相關(guān)的法律法規(guī)進行保護和引導(dǎo)。一方面應(yīng)該減少對汽車金融公司經(jīng)營方面的一些限制，另一方面應(yīng)對其經(jīng)營發(fā)展做出指引，引導(dǎo)其控制風(fēng)險。

5結(jié)束語

綜上所述，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下，汽車金融也引入了互聯(lián)網(wǎng)，開始發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)，金融科技逐步滲透到汽車金融行業(yè)中，這使得汽車金融行業(yè)面臨更多新的機遇和挑戰(zhàn)。汽車金融是汽車產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)滲透出現(xiàn)的新興產(chǎn)業(yè)，對我國經(jīng)濟的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。文章結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)背景，提出了當(dāng)前汽車金融發(fā)展中存在的問題，并給出相應(yīng)的對策建議。

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作者簡介：

王武，男，漢族，江蘇南京人，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，研究方向：金融管理。