金融精準(zhǔn)扶貧模式創(chuàng)新與問題研究

李媛媛

摘 要：近年來，中央政府研究了金融扶貧的具體內(nèi)容，并且高度重視有針對性的定向扶貧開發(fā)和全面實(shí)施，促進(jìn)金融扶貧的發(fā)展?！熬珳?zhǔn)扶貧”即我國的重點(diǎn)扶貧工作，其通過金融的力量，為了實(shí)現(xiàn)我國財(cái)政資源的優(yōu)化分配，向貧困農(nóng)村地區(qū)投資可以切實(shí)推動(dòng)中國扶貧事業(yè)發(fā)展?；诖耍仨氈匾暯鹑诜鲐毠ぷ?，本文分析了金融支持農(nóng)村扶貧面臨的困難，并針對存在的問題提出了促進(jìn)我國金融扶貧事業(yè)發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：金融精準(zhǔn)扶貧;創(chuàng)新模式;比較

一、我國金融精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀分析

（一）我國金融精準(zhǔn)扶貧的措施

1.金融扶貧體系不斷完善

金融部門充分發(fā)揮有定向扶貧措施，降低存款準(zhǔn)備金率，差別存款準(zhǔn)備金率，再融資和再貼現(xiàn)等，引導(dǎo)資金資源向貧困地區(qū)靠攏，金融扶貧政策體系也在不斷完善。2021年11月末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)發(fā)放普惠貸款約18.73萬億元，同比增長24.1%。貧困地區(qū)的融資途徑正在擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)正在積極支持符合貧困地區(qū)條件的公司。在貧困地區(qū)，我國正在擴(kuò)大地級的金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，以提供更廣泛的融資途徑。同時(shí)企業(yè)能發(fā)行非金融債務(wù)融資工具，以便其獲得合理的融資金額。

2.金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新

金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身經(jīng)營特點(diǎn)，以貧困省份的金融需求為依托促進(jìn)貧困發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行推出了創(chuàng)新模型來促進(jìn)貧困農(nóng)民的生產(chǎn)發(fā)展，即“銀政合作，政府增信，扶貧”模型，可以有效將財(cái)政扶貧資金和貸款扶貧資金結(jié)合起來。2021年，中央扶貧工作下達(dá)，提出深化東西部扶貧協(xié)調(diào)，幫助單位主動(dòng)采購貧困地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品，有效增加貧困農(nóng)民收入，幫助建立可持續(xù)的長效脫貧機(jī)制。

3.金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善

貧困地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施逐漸全面覆蓋，同時(shí)金融生態(tài)環(huán)境也更加適宜。完善的農(nóng)民建檔和信用村小組，擴(kuò)大鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用額度，開辟了綠色信貸渠道。我國積極落實(shí)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，建設(shè)支付環(huán)境建設(shè)項(xiàng)目，深化農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為改善農(nóng)村家庭供給做出貢獻(xiàn)，促進(jìn)貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展，對貧困地區(qū)加大自助設(shè)備ATM機(jī)和POS機(jī)的投放，顯著減少了鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)盲點(diǎn)。

（二）我國金融精準(zhǔn)扶貧的成果

1.金融服務(wù)的覆蓋面加大

銀監(jiān)會為空白的金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)啟動(dòng)了金融服務(wù)，開始時(shí)三千個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為零金融機(jī)構(gòu)。為推進(jìn)這一服務(wù)的覆蓋，之后建立了一千二百多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基地，并安裝POS機(jī)。迄今為止，它已經(jīng)取得了歷史性的突破。2020年底，基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋了全國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截至2021年6月底，全國基本養(yǎng)老、失業(yè)、工傷保險(xiǎn)參保人數(shù)分別達(dá)到10.14億人、2.22億人、2.74億人，基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋超過13億人。

2.脫貧人口數(shù)量增加

黨十八大召開以來，全黨全國上下同心，頑強(qiáng)奮戰(zhàn)，累計(jì)減貧人數(shù)超過8000萬。2021年，我國將全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。按照現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，近9899萬農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，832個(gè)貧困縣脫貧，12.8萬個(gè)貧困村全部列入名單，區(qū)域性貧困全面解決。

3.城鄉(xiāng)收入差距縮小

2020年，農(nóng)民收入保持較快增長且收入資源多元化，其中，工資收入、凈營業(yè)收入和凈轉(zhuǎn)移收入對增加農(nóng)民收入的貢獻(xiàn)程度相當(dāng)，城鄉(xiāng)居民的絕對收入差距和相對收入差距都在縮小。2020年農(nóng)民人均收入增速將快于城鎮(zhèn)居民，農(nóng)民可支配收入17131元，比上年名義增長6.9%，比城鎮(zhèn)居民快3.4個(gè)百分點(diǎn);按一年前價(jià)格計(jì)算，農(nóng)民人均收入增長3.8%，快于城鎮(zhèn)居民2.6個(gè)百分點(diǎn)。

二、我國金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐創(chuàng)新

我國金融扶貧方式多種多樣，其中本文列舉了最典型的幾種扶貧模式即政府主導(dǎo)型扶貧模式、金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)型扶貧模式、產(chǎn)業(yè)金融型扶貧模式和互聯(lián)網(wǎng)金融型扶貧模式。下面通過幾個(gè)貧困地區(qū)實(shí)施扶貧模式的真實(shí)案例，對各類扶貧模式進(jìn)行分析。

（一）金融精準(zhǔn)扶貧經(jīng)典模式

1.政府主導(dǎo)型的金融精準(zhǔn)扶貧模式——“政融?！甭?lián)動(dòng)機(jī)制

“政融?！狈鲐氶_發(fā)項(xiàng)目實(shí)施“政府扶持+保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障+融資”的職能，我國第一家提供在農(nóng)業(yè)方面進(jìn)行試點(diǎn)保險(xiǎn)的公司就是中國人民保險(xiǎn)公司。作為進(jìn)行農(nóng)業(yè)金融交易的試點(diǎn)地區(qū)之一，通過充分考慮農(nóng)業(yè)支持（如保險(xiǎn)擔(dān)保，保險(xiǎn)資金）的收益并收集農(nóng)村地區(qū)的扶貧數(shù)據(jù)，提供全面的金融服務(wù)。按照“政府支持，增加保險(xiǎn)擔(dān)保信貸，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資，有針對性的減貧”的原則，“政府融資保險(xiǎn)一體化”項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)并為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸資金支持。貸款和風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)由保險(xiǎn)公司提供，政府的扶貧政策作為支撐，保險(xiǎn)公司通過調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)資金，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保和財(cái)政支持，減少企業(yè)貧困，促進(jìn)了當(dāng)?shù)毓I(yè)的發(fā)展，也幫助地區(qū)實(shí)現(xiàn)了脫貧。相對完整的產(chǎn)業(yè)鏈和服務(wù)鏈，以減少金融貧困，并努力開發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的發(fā)展模式，以促進(jìn)貧困地區(qū)的發(fā)展，從而導(dǎo)致有針對性的減貧研究和實(shí)踐很重要。

2.金融市場主導(dǎo)下的扶貧模式——農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款

安徽省在農(nóng)地管理權(quán)，森林法和住房法方面資源豐富，為實(shí)施“三權(quán)”抵押提供了便捷，且安徽抵押具有國家政治支持。自從2014年起，我國政府連續(xù)出臺了一系列措施，以保證“三權(quán)”抵押行為的實(shí)施。參與農(nóng)村地區(qū)的“三權(quán)”抵押貸款的主體比較復(fù)雜，銀行發(fā)放扶貧資金，農(nóng)民或農(nóng)戶作為扶貧對象，農(nóng)村信用合作社以及農(nóng)村綜合房地產(chǎn)交易平臺和其他金融機(jī)構(gòu)。抵押物是農(nóng)民的權(quán)利，包括農(nóng)業(yè)土地承包經(jīng)營權(quán)，房屋所有權(quán)和林業(yè)權(quán)。農(nóng)村綜合房地產(chǎn)交易平臺主要基于“三農(nóng)”，主要職能就是提供交易實(shí)施的場所使得交易信息共享，并提供抵押登記等服務(wù)。

3.產(chǎn)業(yè)融合扶貧模式——產(chǎn)業(yè)園區(qū)帶動(dòng)模式

湘西州是湖南民族自治區(qū)貧困扶開發(fā)和示范區(qū)堅(jiān)主戰(zhàn)場。通過實(shí)施創(chuàng)新和引領(lǐng)開放戰(zhàn)略，響應(yīng)沿海產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和科技創(chuàng)新，我們將加快湘南特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，貫徹落實(shí)國家西部大開發(fā)的扶貧戰(zhàn)略思想。公司成立“園區(qū)、企業(yè)、個(gè)人”組成的中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)融資，利用國有資產(chǎn)和閑置資產(chǎn)，擴(kuò)大融資規(guī)模，充分發(fā)揮擴(kuò)大政府擔(dān)保資金的作用，保證企業(yè)融資。同時(shí)積極探索了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款和貿(mào)易融資等多種融資方式，促成了良好的金融生態(tài)環(huán)境。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式——“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)+旅游”合作平臺

郁南縣是地理位置得天獨(dú)厚，依山傍水，擁有數(shù)目極大的礦產(chǎn)資源。所以郁南也被稱為是廣東省重要的農(nóng)林產(chǎn)區(qū)和木材林基地州。2016年，郁南縣把金融精準(zhǔn)扶貧與互聯(lián)網(wǎng)等媒介創(chuàng)新結(jié)合，緊緊圍繞“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)+旅游”加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)技術(shù)信息交流，產(chǎn)品借助互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺得到更大程度的流通，農(nóng)業(yè)融資、生態(tài)旅游等互動(dòng)發(fā)展，促進(jìn)了“三農(nóng)”和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）我國金融精準(zhǔn)扶貧模式創(chuàng)新分析

1.開啟金融科技“金融+科技”的深層次融合

金融科學(xué)技術(shù)的核心技術(shù)是構(gòu)建金融科學(xué)技術(shù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)的基礎(chǔ)，廣泛應(yīng)用于金融科技領(lǐng)域，將促進(jìn)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和更深層次的變革。銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融行業(yè)正是依靠這些技術(shù)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展?？萍紕?chuàng)新創(chuàng)造了新興領(lǐng)域，例如智能貨幣，供應(yīng)鏈金融，消費(fèi)者金融，第三方支付以及管理科學(xué)和技術(shù)?？茖W(xué)技術(shù)向金融的促進(jìn)不僅限于路線之類的淺層階段，而且正在開辟“金融+科學(xué)與技術(shù)”的深度融合。結(jié)合我國金融業(yè)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展水平，將金融和科技有機(jī)創(chuàng)新融合，利用科技技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)降低融資風(fēng)險(xiǎn)。

2.政策性擔(dān)保機(jī)制

通過直接投資等形式優(yōu)先考慮政策擔(dān)保機(jī)制的優(yōu)越性，充分展示了擔(dān)保儲蓄集團(tuán)的再擔(dān)保功能。我國采用單線結(jié)構(gòu)依次取消對政策抵押機(jī)制的利潤審查要求，合理設(shè)定抵押費(fèi)率和抵押物補(bǔ)償率。根據(jù)銀行對貧困戶的援助進(jìn)行審查，根據(jù)審查結(jié)果調(diào)整分配方式，同時(shí)給扶貧企業(yè)提供補(bǔ)貼，當(dāng)?shù)囟愂照鞴芎拓?cái)政援助等獲得稅收優(yōu)惠。

3.“輸血”變“造血”

隨著科技的發(fā)展，我們已處于大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代。在這種時(shí)代背景下形成了很多新興扶貧模式，比如共享金融支持精準(zhǔn)扶貧模式。這種模式依據(jù)大數(shù)據(jù)模型，打破了傳統(tǒng)的通過技術(shù)直接向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取資金和相應(yīng)資源的模式。很多大型的金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)借助手機(jī)軟件這個(gè)載體，利用強(qiáng)有力的大數(shù)據(jù)，將扶貧目標(biāo)更加具體化，以提高貧困人口的金融意識和資產(chǎn)管理意識。共享模式不僅降低了貧困人口的貸款門檻，有效的將“輸血”變?yōu)椤霸煅?，而且解決了融資困難和貸款問題。

4.把握金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡

金融科技領(lǐng)域和金融科技產(chǎn)業(yè)的規(guī)模全球貸款的持續(xù)增長，是影響各國經(jīng)濟(jì)金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。與美國和其他國家相比，中國的金融科學(xué)技術(shù)在規(guī)模，貸款和監(jiān)管范圍方面目前是世界領(lǐng)先的領(lǐng)導(dǎo)者。但是在高速發(fā)展的過程中，行業(yè)規(guī)范問題下的安全風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。各省將建立統(tǒng)一的地方財(cái)政監(jiān)督管理服務(wù)平臺，并建立地方交易場所進(jìn)入跟蹤評估體系，在風(fēng)險(xiǎn)控制過程中尋找平衡點(diǎn)，保持穩(wěn)定的距離。

三、我國金融精準(zhǔn)扶貧模式創(chuàng)新中存在的問題

通過分析可知，不同金融精準(zhǔn)扶貧模式各有千秋。政府主導(dǎo)型可以靈活運(yùn)用已有的政策工具，使得閑散的大量的財(cái)政資源流入扶貧領(lǐng)域，效果相對較好。金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)型和產(chǎn)業(yè)金融型比較相似，都是通過借助市場的運(yùn)轉(zhuǎn)能力使得模式擁有較強(qiáng)的可持續(xù)性能力，但由于金融扶貧本身不帶有盈利色彩，項(xiàng)目的盈利能力較低，一些金融機(jī)構(gòu)并不積極?；ヂ?lián)網(wǎng)金融扶貧模式的連續(xù)性和傳播性不是很強(qiáng)，獲得金融資源的機(jī)會是很少，且互聯(lián)網(wǎng)借貸模式往往成本高昂，會影響減輕貧困的效果。

（一）金融精準(zhǔn)扶貧監(jiān)管機(jī)制不完善

農(nóng)村金融市場服務(wù)產(chǎn)品過于單一。湘西州產(chǎn)業(yè)園區(qū)創(chuàng)新能力薄弱，供應(yīng)不足，規(guī)模經(jīng)濟(jì)難以展現(xiàn)，內(nèi)部增長動(dòng)力不足。安徽省的農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款由于利益主體缺失，導(dǎo)致貸款供給不足，歸根結(jié)底這是因?yàn)榻鹑诰珳?zhǔn)扶貧的目標(biāo)和產(chǎn)品不夠準(zhǔn)確。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然向貧困地區(qū)農(nóng)民發(fā)放小額貸款，支持他們致富，但無法滿足企業(yè)發(fā)展農(nóng)村工業(yè)化的資金需求，貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)支撐薄弱、無抵押貸款和收入增長空間相對有限，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信貸需求主要表現(xiàn)為投資大、周期長、回報(bào)慢，導(dǎo)致金融減貧與工業(yè)發(fā)展之間的兼容性差，適應(yīng)性差，難以精準(zhǔn)對接。

（二）貧困地區(qū)金融扶貧環(huán)境有待改進(jìn)

我國貧困地區(qū)包括以上提到的四種模式所在的地區(qū)，農(nóng)村社會的信貸服務(wù)沒有得到高度的市場推廣，中介服務(wù)極不規(guī)范。由于貧困地區(qū)個(gè)人信用體系不完善，個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)隱患無法及時(shí)監(jiān)測。同時(shí)，個(gè)體企業(yè)的體制機(jī)制不健全，經(jīng)常存在信用信息披露不嚴(yán)、會計(jì)報(bào)表虛假等現(xiàn)象，造成企業(yè)與個(gè)人信用信息不對稱，貸前調(diào)查、企業(yè)盈利分析和信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測無法正常進(jìn)行。阜平縣“政保融”模式和安徽省的“三權(quán)”抵押貸款模式，由于地區(qū)宣傳力度弱，而降低了政策實(shí)施的預(yù)期效果?？傮w還是歸結(jié)為貧困地區(qū)對金融環(huán)境的觀念落后，致使缺乏貸款需求。

（三）金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)較高

扶貧貸款不良率偏高。阜平縣“政保融”模式由于缺乏有效的擔(dān)保體系，造成了較高的不良貸款率，意味著大量的扶貧資金不能及時(shí)收回，無法實(shí)現(xiàn)正常的循環(huán)，金融精準(zhǔn)扶貧工作難以持續(xù)地進(jìn)行下去?；鶎诱唇⒔鹑诜鲐氶L效機(jī)制，政府與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在扶貧政策落實(shí)中缺乏有效溝通，信貸扶貧資金流向和使用不明確、效果不明顯。為了完成扶貧項(xiàng)目考核任務(wù)，缺乏監(jiān)督管理措施，忽視金融風(fēng)險(xiǎn)，盲目提供扶貧貸款，導(dǎo)致金融扶貧政策無法發(fā)揮實(shí)際作用。

四、促進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)新的建議

（一）構(gòu)建完善的金融服務(wù)體系

我們將利用商業(yè)金融，小額信貸，合作金融和政策金融的各自優(yōu)勢，并以有效和合作的方式制定解決貧困的對策。政府有效引導(dǎo)、充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性和貧困家庭的主觀能動(dòng)性，提高金融扶貧的實(shí)效。提高金融服務(wù)水平，重點(diǎn)加強(qiáng)從業(yè)人員的專業(yè)技能，特別是農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高涉農(nóng)金融從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和金融服務(wù)水平。為提高扶貧工作的精準(zhǔn)度，政府和各類金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)滿足貧困家庭的不同金融需求。金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展其獨(dú)特的服務(wù)，大力利用大數(shù)據(jù)等金融科技進(jìn)行扶貧。

（二）創(chuàng)新和開發(fā)新的金融產(chǎn)品

為滿足貧困地區(qū)多樣化的金融需求，金融機(jī)構(gòu)必須積極改進(jìn)現(xiàn)有金融產(chǎn)品以減輕貧困，同時(shí)根據(jù)不同地區(qū)的自然資源和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，結(jié)合國家政策產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)性的金融產(chǎn)品。制定適合不同貧困等級貧困戶的具體產(chǎn)品和方案，才可解決不同程度貧困戶的具體問題。通過積極開展農(nóng)村抵押服務(wù)，貧困家庭可以用土地所有權(quán)和住房所有權(quán)為抵押，主動(dòng)解決由于貧困人口的多樣化而產(chǎn)生的貸款需求。

（三）建立良好的金融發(fā)展環(huán)境

為構(gòu)建更加完善的金融環(huán)境監(jiān)管和法制體系，各金融機(jī)構(gòu)要各司其職，協(xié)調(diào)發(fā)展，充分發(fā)揮受影響地區(qū)金融扶貧的作用。優(yōu)化農(nóng)村生態(tài)金融環(huán)境，貧困人口需要提高信用意識，轉(zhuǎn)變金融觀念。鼓勵(lì)銀行和非銀行等金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代信息技術(shù)，為農(nóng)村提供一系列安全可靠的移動(dòng)支付工具和清算工具，提高家庭支付的效率和便利性。

（四）精確識別和管理扶貧對象

找準(zhǔn)扶貧對象是金融精準(zhǔn)扶貧的前提，要保證這個(gè)前提就要用嚴(yán)苛的政策程序來將真正需要幫助的貧困戶分辨出來。通常以村級或縣級為單位，可以做貧困狀況調(diào)查和建檔工作。在具體做法上，要充分發(fā)揮基于收入水平的“村代表會議”作用，通過自主申請、集體選舉、評估投票等方式，全面審視貧困家庭生活的方方面面，精準(zhǔn)識別貧困家庭。做到窮人不掉隊(duì)，不該幫助的窮人一個(gè)不混入。

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