互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展機遇、困境與路徑探析

易昌 何浩宇

摘要：隨著人們經(jīng)濟水平的提高，以及消費觀念的與時俱進，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在網(wǎng)絡經(jīng)濟中的地位也隨之越來越重要。我國日漸完善的金融體系、多樣化的社會融資渠道、不斷刷新的金融創(chuàng)新速度，為消費金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了較為堅實的基礎。但在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展中，依然存在著較多的影響和限制因素，這也就需要針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融進行不斷的創(chuàng)新發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費;金融發(fā)展;金融風險

引言

近幾年，消費金融已成為我國普惠金融的重要板塊，圍繞國內(nèi)消費發(fā)展的新金融服務模式不斷涌現(xiàn)，特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略的影響下，以電子商務平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費金融主體發(fā)展迅速，帶來了極強的社會效益。但是，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了一些風險和問題，甚至給社會造成了較為嚴重的惡劣影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展機遇

加強經(jīng)濟結(jié)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費融資是一種金融服務模式，可以惠及社會所有部門。由于互聯(lián)網(wǎng)消費融資使用非貨幣交易，這類交易的簡單性在于，它們能夠刺激集體機械能源消費，刺激整個社會的消費需求，并在促進經(jīng)濟發(fā)展方面充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)消費融資的重要作用。在提高人民生活水平和質(zhì)量的同時，生產(chǎn)的數(shù)量和質(zhì)量不斷創(chuàng)新，促進了許多相關(guān)產(chǎn)業(yè)的進步和發(fā)展，對流動性和資金流動分配的影響最大，積極促進和及時調(diào)整宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)確實可以改善㈡加快傳統(tǒng)金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型。在現(xiàn)階段，許多互聯(lián)網(wǎng)消費融資公司之間的競爭加劇。一方面，商業(yè)銀行目前利潤下降的趨勢是利率向市場變化所致。另一方面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型因許多平臺的出現(xiàn)而大大加快，這些平臺是消費金融市場上的電子商務平臺，因為互聯(lián)網(wǎng)消費融資模式的變化給傳統(tǒng)金融發(fā)展帶來了巨大壓力和競爭力 這迫使傳統(tǒng)金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新消費融資產(chǎn)品，吸引更多客戶，擴大自己企業(yè)的規(guī)模和渠道，迅速創(chuàng)新單一的傳統(tǒng)資產(chǎn)和負債結(jié)構(gòu)，提高企業(yè)抵御風險的能力。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展過程中存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管缺失

目前互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管嚴重缺失，究其原因是，其具有的混合性質(zhì)無法具體歸到某一金融行業(yè)中。雖然有銀保監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管，但是對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管效果卻不盡如人意。雖然為P2P網(wǎng)貸平臺構(gòu)建了相應的監(jiān)管系統(tǒng)，為網(wǎng)貸平臺的各項業(yè)務的開展提供了依據(jù)，但在具體的操作中，由于細節(jié)內(nèi)容的繁瑣，監(jiān)管作用仍然起不到良好的效果。與此同時，對于電商平臺而言，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在操作中始終在打法律的“擦邊球”，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的某些業(yè)務始終處于灰色地帶。

（二）信用體系發(fā)展不健全

互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)很多，作為互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的參與者，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品都是以無擔保的小額貸款的形式提供的，如果不及時償還，用戶面臨很大的信貸風險。但是，在信貸紀律方面，沒有統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)消費融資信貸制度，中國人民銀行的權(quán)威信貸制度沒有深入地進入互聯(lián)網(wǎng)消費融資，也沒有納入個人信息共享即使是互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司也不合作，雖然其中一些公司擁有更完整和更豐富的個人信息，但它們在信息方面相互獨立，缺乏有效的信息共享機制，而且位于更大的數(shù)據(jù)孤島上。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展路徑

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)消費金融法律制度體系

完善互聯(lián)網(wǎng)消費金融的法律制度體系，是推進互聯(lián)網(wǎng)消費金融有序發(fā)展、維護金融體系穩(wěn)定運行的重要保障。具體來講，首先要規(guī)范市場準入條件，主要是針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場門檻過低、金融供給主體魚龍混雜的局面，提高企業(yè)進入市場的資金規(guī)模、內(nèi)控機制、管理能力的標準，從源頭上既保證市場的適度競爭，保證市場的規(guī)范運作，并加強對消費者權(quán)益的保護;其次要規(guī)范市場的運營管理，主要是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費金融的融資機制、利率標準、放款渠道、貸款額度、債務催收等金融行為，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融過程中的非法融資、變相高利貸、違規(guī)放貸、暴力催收等違法行為提供法律依據(jù);最后是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)消費金融供給主體的征信制度，切實加強對互聯(lián)網(wǎng)融資平臺、支付平臺及相關(guān)利益方的金融監(jiān)管，并構(gòu)建有效的反洗錢監(jiān)管機制，防止不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺從事洗錢等違法犯罪活動。

（二）完善個人征信體系

現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的個人征信體系尚且不夠健全，而幾大銀行系統(tǒng)的個人征信體系并未完全對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行共享。但是在互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康和高效發(fā)展過程中，不斷完善個人征信體系是重要的工作之一，所以在推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融實踐的過程中，要從以下三個方面不斷完善和優(yōu)化個人征信體系，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康發(fā)展奠定堅實的基礎。第一，建立并健全個人征信制度，以實現(xiàn)個人征信的信息共享;第二，對征信范圍進行清晰劃分，現(xiàn)階段以央行為核心的征信體系覆蓋范圍還不到50%，信息的盲區(qū)仍舊存在，因此對互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)而言，不僅要借助央行的征信系統(tǒng)，還要不斷利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，以擴大征信范圍，最終完善個人征信體系;第三，目前金融市場中的征信機構(gòu)之間沒有形成信息的共享，信息相對閉塞，這在無形中加大了征信信息的征集難度。因此，要積極建立并完善征信機構(gòu)，以從根本上提高征信的覆蓋范圍，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的高質(zhì)高效發(fā)展夯實基礎。

（三）加強宣傳教育，提高消費者的防范意識

一方面，要加強宣傳教育，在改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)消費金融觀念的同時，引導人們正確認識互聯(lián)網(wǎng)消費金融。如何做好宣傳教育？要針對不同的消費群體，從不同的渠道開展不同的方式進行教育。政府要通過官方宣傳，從整體上增強消費者對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的認知和認可。互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)可以通過網(wǎng)站、手機終端廣告進行宣傳，提高消費者對產(chǎn)品風險、運營模式的認識。另一方面，要提高消費者的互聯(lián)網(wǎng)金融知識和風險防范意識，讓消費者樹立正確的消費觀，理性消費，避免浪費。

結(jié)束語

綜上所述，面對當前互聯(lián)網(wǎng)消費金融的困境，消費金融企業(yè)應加強對自身的管理工作。依據(jù)時代發(fā)展需求，不斷創(chuàng)新自身的管理模式，在相關(guān)政策的指引下，提升民眾對互聯(lián)網(wǎng)消費金融理念的認知，從而推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，提升民眾的消費水平，進而推動社會經(jīng)濟的發(fā)展。

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