于海鵬

摘 要：隨著我國(guó)改革開(kāi)放的深入，城鄉(xiāng)一體化也在不斷的深化改革當(dāng)中，農(nóng)村的小微企業(yè)的發(fā)展也十分迅猛。對(duì)于農(nóng)村的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村商業(yè)銀行提供的貸款業(yè)務(wù)是支持企業(yè)發(fā)展的主要組成部分，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，通過(guò)向農(nóng)村小微企業(yè)提供金融服務(wù)來(lái)提升農(nóng)村的金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，在城鎮(zhèn)化不斷推進(jìn)的同時(shí)，邁向農(nóng)村發(fā)展的新階段。本文將對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)提供金融服務(wù)所面臨的處境、困難以及發(fā)展其服務(wù)的重要性進(jìn)行簡(jiǎn)要分析，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行在小微金融服務(wù)上的發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;小微企業(yè);商業(yè)銀行;金融服務(wù);發(fā)展建議

在我國(guó)城鄉(xiāng)一體化改革的不斷深入下，農(nóng)村微小企業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。同時(shí)，隨著市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，許多農(nóng)村小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)狀況陷入困境。當(dāng)前許多小微企業(yè)面臨著高生產(chǎn)成本、高庫(kù)存量、難融資的尷尬局面，導(dǎo)致許多小微企業(yè)陷入經(jīng)營(yíng)不善以及資金周轉(zhuǎn)不靈的困境。而據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的小微企業(yè)解決了百分之八十的就業(yè)問(wèn)題，有效提高了我國(guó)的GDP，由此可見(jiàn)，小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)穩(wěn)定有著突出的貢獻(xiàn)作用，所以，商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)可以有效保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的作用

（一）有利于加快城鄉(xiāng)一體化的建設(shè)

城鄉(xiāng)一體化建設(shè)對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著極為重要的作用，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，就需要大批的農(nóng)村小微企業(yè)來(lái)帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為城鄉(xiāng)一體化提供發(fā)展動(dòng)力。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，農(nóng)村小微企業(yè)要想不被淘汰，就要不斷擴(kuò)大自身的規(guī)模，也就需要更多的建設(shè)資金的投入，這就為農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)村微小企業(yè)提供了足夠的空間。

（二）提高農(nóng)村商業(yè)銀行扎根農(nóng)村，提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展根基就在農(nóng)村，因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村有足夠的親緣競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村商業(yè)銀行在以往服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)時(shí)，就積累了足夠多的客戶(hù)，對(duì)于客戶(hù)的需求也非常熟悉，這正是農(nóng)村商業(yè)銀行的獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，是其他銀行無(wú)法比擬的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)力。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該繼續(xù)將發(fā)展目光放到農(nóng)村市場(chǎng)當(dāng)中，利用獨(dú)有的條件，與其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)錯(cuò)開(kāi)，堅(jiān)持發(fā)展小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)。

（三）提高農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防御能力

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，金融市場(chǎng)的發(fā)展也飛速前進(jìn)。對(duì)于中大型企業(yè)來(lái)說(shuō)，因?yàn)榫哂幸欢ǖ馁Y金，所以對(duì)于銀行的依賴(lài)較小;而對(duì)于微小企業(yè)來(lái)說(shuō)，因?yàn)槠髽I(yè)的規(guī)模較小，可流動(dòng)資金以及儲(chǔ)備資金都較少，融資方面的問(wèn)題通常通過(guò)銀行貸款業(yè)務(wù)來(lái)處理。在改革開(kāi)放以后，農(nóng)村金融市場(chǎng)也在不斷地?cái)U(kuò)展，與中大型企業(yè)相比較，雖然投資金額較小、年限短，但是客戶(hù)數(shù)目多，投資范圍廣，投資項(xiàng)目多，因此，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的金融投資結(jié)構(gòu)有一定的優(yōu)化功能。除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行為農(nóng)村提供金融服務(wù)不僅可以在次過(guò)程中逐漸積累客戶(hù)，并不斷開(kāi)發(fā)新的客戶(hù)源，以此來(lái)提高農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益以及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，還能夠帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)存在的問(wèn)題

（一）小微企業(yè)自身存在的問(wèn)題

一般來(lái)講，小微企業(yè)大多是由個(gè)人或者家庭進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，企業(yè)的規(guī)模較小，所以對(duì)于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理較為松懈，對(duì)于企業(yè)員工的專(zhuān)業(yè)要求也較低，企業(yè)的財(cái)務(wù)管理制度也不夠完善，在企業(yè)做出一些決策時(shí)隨意性較高。所以對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及持續(xù)經(jīng)營(yíng)的概率都是難以得知的。其次，小微企業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范以及解決力都較低，農(nóng)村小微企業(yè)大多為科技含量低、技術(shù)要求低的勞動(dòng)行企業(yè)，例如農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)以及加工企業(yè)。這類(lèi)企業(yè)的創(chuàng)新能力較低，并且極易受到環(huán)境的影響而出現(xiàn)變故。所以，小微企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)往往大于中大型企業(yè)，無(wú)法獲得盈利的可能性也更大。第三，小微企業(yè)在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易時(shí)，通常采用現(xiàn)金進(jìn)行線(xiàn)下交易，并且，多數(shù)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理制度不健全、財(cái)務(wù)報(bào)表漏洞百出的現(xiàn)象也廣泛尋找，這就會(huì)導(dǎo)致小微企業(yè)在進(jìn)行財(cái)務(wù)信息統(tǒng)計(jì)的過(guò)程中出現(xiàn)失真，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行要對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)無(wú)計(jì)可施。此外，在小微企業(yè)向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款的過(guò)程中，由于小微企業(yè)的規(guī)模本身就較小，并且可用于進(jìn)行抵押的資產(chǎn)也較少，所以在進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的考察時(shí)，難以提供相應(yīng)的物品進(jìn)行抵押，從而導(dǎo)致銀行拒絕為微小企業(yè)進(jìn)行借貸服務(wù)。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行存在的問(wèn)題

農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的金融服務(wù)的業(yè)務(wù)缺少合理的規(guī)劃，甚至為了降低風(fēng)險(xiǎn)，選擇去和中大型企業(yè)進(jìn)行金融股合作，從而偏離了服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及落足于小微企業(yè)發(fā)展的定位。從而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)有管理模式不適用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)模式也過(guò)于落后。此外，在小微企業(yè)提出借貸申請(qǐng)后的銀行審批過(guò)程也過(guò)于冗雜，無(wú)法解決小微企業(yè)的融資的燃眉之急。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的有效實(shí)施策略

（一）農(nóng)村銀行應(yīng)明確自身的市場(chǎng)定位

與國(guó)有商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力要小很多。所以，農(nóng)村商業(yè)銀行想要得到持續(xù)的發(fā)展并收獲較高的經(jīng)濟(jì)效益，就要堅(jiān)定不移的走服務(wù)三農(nóng)的戰(zhàn)略路線(xiàn)。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行需要對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)有一定的了解，并積極向農(nóng)村的小微企業(yè)提供金融服務(wù)，努力推動(dòng)農(nóng)村小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)。借助農(nóng)村商業(yè)銀行特有的地域以及客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)，深化金融服務(wù)項(xiàng)目改革，與國(guó)有商業(yè)銀行形成差異。這需要農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)自身優(yōu)勢(shì)不斷的積累客戶(hù)，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行全面深入的調(diào)研，并加大對(duì)于小微企業(yè)的金融服務(wù)的創(chuàng)新，盡可能的滿(mǎn)足不同小微企業(yè)的金融需求，在擴(kuò)大農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)范圍的同時(shí)，鞏固自身的市場(chǎng)地位。

（二）完善小微企業(yè)的征信體系以及信用評(píng)價(jià)制度

農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶(hù)與城市商業(yè)銀行的客戶(hù)相比，往往信用意識(shí)較差，所以這就需要農(nóng)村商業(yè)銀行加強(qiáng)與小微企業(yè)的合作交流，大力宣傳誠(chéng)信交易的理念，以此來(lái)增加小微企業(yè)的信用觀(guān)念。此外，還需要當(dāng)?shù)卣⑼晟频摹⑾到y(tǒng)的征信體系，為農(nóng)村小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展打下夯實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，銀行也應(yīng)該制定科學(xué)、切合本銀行實(shí)際情況的發(fā)展目標(biāo)，也應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)到服務(wù)好小微企業(yè)的發(fā)展才是農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。

（三）對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的服務(wù)制度進(jìn)行創(chuàng)新

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于小微企業(yè)的金融項(xiàng)目的創(chuàng)新。鑒于小微企業(yè)的借貸額度較小、借款時(shí)間較短并且需求較大等特點(diǎn)，銀行應(yīng)該制定出相對(duì)便捷的金融服務(wù)，以此來(lái)滿(mǎn)足不同企業(yè)的金融業(yè)務(wù)需要。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)模式的管理，強(qiáng)化小微企業(yè)的貸款審核制度，對(duì)于借貸個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等方面的信息進(jìn)行審批，從而降低銀行的投資風(fēng)險(xiǎn)。

本文首先對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)的作用進(jìn)行了分析，接著對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)存在的問(wèn)題做出了探討，得出小微企業(yè)以及農(nóng)村商業(yè)銀行各自存在的問(wèn)題并做出了相關(guān)的分析，最后得出農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)小微企業(yè)時(shí)要明確自身的市場(chǎng)定位，建立完善的小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)制度，此外，還要根據(jù)小微企業(yè)的金融需求制定相應(yīng)的解決方案，提出多樣化的、個(gè)性化的金融服務(wù)。

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