吉林省農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)發(fā)展分析

侯 朝

（吉林外國語大學(xué)，吉林 長春 130117）

一、概述

普惠金融一直在“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)ふ彝黄瓶?。一段時間內(nèi)，各類金融機(jī)構(gòu)以振興鄉(xiāng)村為目標(biāo)，積極大膽采用大數(shù)據(jù)和云計算等，解決傳統(tǒng)的、普遍存在的財務(wù)成本高、效率低、風(fēng)險難以控制的問題。使數(shù)字普惠金融服務(wù)的風(fēng)險能夠有效控制、金融業(yè)務(wù)可持續(xù)、可復(fù)制推廣且振興鄉(xiāng)村。黨的十九屆五中全會強調(diào)，把數(shù)字普惠金融延伸至農(nóng)村是全黨工作的重心，使農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，向現(xiàn)代化邁進(jìn)。正因為我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村逐漸擺脫貧困，正向現(xiàn)代化建設(shè)靠攏，如今，發(fā)展數(shù)字普惠金融趨勢正逐漸上升。因此，如果順應(yīng)趨勢，積極發(fā)展吉林省農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)，吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將會得到大幅提升。

二、吉林省農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)在促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的困難

現(xiàn)在，我國總體農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)的發(fā)展正在有序進(jìn)行中，但是，從目前來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化能力有限和數(shù)字化程度不高，仍是需要著重關(guān)注的部分。但是，從總體來看，全國農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)可得性明顯提高。截至2019年年底，我國農(nóng)村總共成功開立個人銀行結(jié)算賬戶45.18億戶，同比增長4.96%；農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量35.43億張，同比增長10.44%。人民銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在銀行網(wǎng)點設(shè)置方面加大覆蓋率、增加助農(nóng)取款和貸款金融服務(wù)，使農(nóng)民在使用個人銀行賬戶時，減少了程序的復(fù)雜和使用時的盲區(qū)。調(diào)查顯示，2020年我國農(nóng)村地區(qū)銀行賬戶長期使用的人數(shù)上升至83.37%，與上一年同一時間段相比增長了1.12個百分點。使用銀行賬戶的人數(shù)的增多說明金融服務(wù)的延展能力正在進(jìn)一步加強，使得我國農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)可得性進(jìn)一步上升。

1.吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于下游，金融監(jiān)管困難

雖然吉林省各地農(nóng)村居民收入較去年有所提高，但根據(jù)表1所示，2020年吉林省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為33396元；2020年吉林省農(nóng)村居民人均可支配收入為16067元，仍然存在很大差距。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平低，金融業(yè)務(wù)難以實施，農(nóng)村金融建設(shè)困難，加上數(shù)字普惠金融相關(guān)制度建立存在漏洞。這同時對政府監(jiān)管也提出更高標(biāo)準(zhǔn)，金融科技的迅速升級，很大程度上增加了監(jiān)管難度，例如，很多農(nóng)村金融對P2P類似的貸款平臺監(jiān)管不嚴(yán)，金融詐騙和非法集資事件發(fā)生率也隨之提高，損害了農(nóng)民合法權(quán)益，這也使得農(nóng)民對于數(shù)字金融產(chǎn)品的不信任。因此，延伸數(shù)字普惠金融在農(nóng)村中的普及率，需要加強振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和建立健全數(shù)字金融監(jiān)管體系，這是重中之重。

表1 2020年4個季度吉林省城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民人均可支配收入及人均消費支出統(tǒng)計

2.網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)簡陋，有效信用評估機(jī)制匱乏

農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平?jīng)Q定農(nóng)村金融發(fā)展的好壞，吉林省部分農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)涉及范圍僅為40%，特別是在一些偏遠(yuǎn)山區(qū)，尚且未建設(shè)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，致使農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展水平還不能完全適配農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的需要。部分村民資產(chǎn)信息不充足，金融機(jī)構(gòu)無法判別風(fēng)險高低，客戶信息擁有稀少，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的客戶量處于下降階段。

3.多樣且個性化的金融產(chǎn)品缺少，配套信息化不強

許多金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)推出了許多關(guān)于數(shù)字普惠金融的業(yè)務(wù)，但由于其本質(zhì)內(nèi)容相差不多，導(dǎo)致不利于區(qū)分其特點。例如，農(nóng)村地區(qū)各種金融軟件和農(nóng)村金融產(chǎn)品的使用率較低，各大行手機(jī)銀行App，農(nóng)民都不能順利下載到手機(jī)中的只有全村人口的十分之一，并且對于基于互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)字化產(chǎn)品，農(nóng)村居民只有在轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)時才得以發(fā)揮用處，用于投資理財和貸款的很少，農(nóng)村金融活力不活躍，激發(fā)能力不強。最后，在信息服務(wù)方面，提供“三農(nóng)”數(shù)字金融信息的平臺很少，農(nóng)村居民信息難以收集，嚴(yán)重阻礙了數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

4.大部分農(nóng)民參與和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)積極性不高

吉林省許多農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平較低，仍有一部分地區(qū)缺乏互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建立，其中很多農(nóng)民并不是特別了解互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字化的產(chǎn)品，甚至于不能熟練掌握電腦、智能手機(jī)等設(shè)備的一些基本技巧，所以，吉林省農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展速度緩慢。

三、政策建議

根據(jù)上述一系列現(xiàn)狀、發(fā)展困境和基本情況，將給出以下幾條建議：

1.更新數(shù)字金融政策，改進(jìn)監(jiān)管體系

（1）完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融相關(guān)政策

數(shù)字普惠金融服務(wù)可以在多個領(lǐng)域里適用，所以，使數(shù)字普惠金融服務(wù)能夠有效且健康的長期發(fā)展是當(dāng)前的首要任務(wù)。首先，最重要的是要將農(nóng)村中相關(guān)的組織體系進(jìn)行系統(tǒng)的改善和填補修復(fù)。政府要建立與數(shù)字普惠金融相關(guān)的發(fā)展委員會，組成人員就必須是縣鄉(xiāng)各部門負(fù)責(zé)人和干部。然后，除了建立數(shù)字普惠金融保障體系和完整且嚴(yán)格的審查監(jiān)管制度，還要依據(jù)目前制訂的目標(biāo)去完成相應(yīng)需要執(zhí)行的計劃，使得每個階段的工作都能完整且沒有差錯的完成；加強對所有工作的監(jiān)督，確保業(yè)務(wù)能夠真正落實在每一個客戶身上，在數(shù)字普惠金融發(fā)展體系構(gòu)成的同時加強和改善數(shù)字化信息技術(shù)并著重使用，開拓多種新興的與數(shù)字普惠金融相關(guān)的的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，對不同的情況實施相應(yīng)的監(jiān)管措施，把健全的政策作為基礎(chǔ)；將整個工作體制變得互聯(lián)互通，通過中央主動與地方合作，形成良好且可循環(huán)的數(shù)字普惠金融的生態(tài)環(huán)境。

（2）健全監(jiān)管數(shù)字普惠金融法規(guī)

數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展必須建立在相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上?，F(xiàn)有的解決方法包括針對金融特殊情況的專門法律，并借鑒國內(nèi)外相關(guān)法律法規(guī)的長處，將其有效運用在本國法律中，使法律能夠更好的適用數(shù)字普惠金融服務(wù)，且明確傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新型數(shù)字化金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村中的職責(zé)和行為，相關(guān)參與方要確定法律，同時金融機(jī)構(gòu)、銀行及使用數(shù)字普惠金融的農(nóng)民也要參與其中；此外，配合數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展，完善農(nóng)村信用體系。目前的法律法規(guī)尚且可以涵蓋任何影響數(shù)字金融服務(wù)發(fā)展的因素。加強保護(hù)消費者權(quán)益、擔(dān)保貸款、抵押品擔(dān)保和抵押品擔(dān)保的服務(wù)能夠有效且迅速的完成，及時滿足各個方面金融需求，讓所有農(nóng)村居住者在普惠服務(wù)中能夠享受最大利益。

（3）健全農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管架構(gòu)

要數(shù)字普惠金融的健康、穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展，離不開監(jiān)管機(jī)構(gòu)制度的科學(xué)改進(jìn)和提高。一是從監(jiān)督管理體系開始著手，讓各級金融機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格在其制度下執(zhí)行業(yè)務(wù)活動，有許多不法分子利用數(shù)字普惠金融的信息差騙取農(nóng)民信任和損害農(nóng)民利益，這些都將被監(jiān)管機(jī)構(gòu)一一指控和嚴(yán)管。其次，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)集合建立健全的激勵機(jī)制，開展數(shù)字金融服務(wù)，在各部門的經(jīng)濟(jì)和政策支持下，可以更有效地促進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)的發(fā)展和壯大。為優(yōu)化現(xiàn)有發(fā)展模式，各金融機(jī)構(gòu)分階段拓展金融監(jiān)管管理結(jié)構(gòu)，確立數(shù)字普惠金融監(jiān)管原則，建立統(tǒng)一的數(shù)字普惠金融標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，同時，風(fēng)險準(zhǔn)備金是根據(jù)金融貸款規(guī)模提取的，合理降低貸款要求，通過新擬定的數(shù)字普惠金融評估體系架構(gòu)，帶領(lǐng)各金融機(jī)構(gòu)積極開展數(shù)字普惠金融服務(wù)。

（4）等級化創(chuàng)建農(nóng)村信用體系

數(shù)字普惠金融的信息不對稱可以通過完善農(nóng)村信用體系來改變這一困境，對辦理數(shù)字普惠金融服務(wù)的農(nóng)民的守信和失信行為分別進(jìn)行獎勵和懲戒，敦促貸款人在合同期限內(nèi)履行自己的職能，在有效期內(nèi)還款且不構(gòu)成失信行為。針對農(nóng)村信用體系的建設(shè)，是需要根據(jù)現(xiàn)如今數(shù)字普惠金融實施情況，確定農(nóng)村信用體系的發(fā)展從信用和信貸出發(fā)，使傳統(tǒng)個人信貸風(fēng)險發(fā)生的概率得到有效的改善，讓農(nóng)民在進(jìn)行貸款時能夠保持誠實守信。此外，每種貸款記錄根據(jù)借款人的還款情況和信用等級的具體情況和還款信用等級進(jìn)行分類和記錄。政府負(fù)責(zé)將數(shù)字普惠金融商業(yè)化和市場化，努力與各個金融機(jī)構(gòu)共同實現(xiàn)助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。

從現(xiàn)有建設(shè)發(fā)展路徑的方向上做出正確的定位，并分階段推出不同的政策和解決方案。監(jiān)管部門嚴(yán)格控制數(shù)字普惠金融風(fēng)險，不斷完善法律法規(guī)，禁止擾亂農(nóng)村金融市場的行為，加強預(yù)警機(jī)制和消費者保護(hù)機(jī)制，減少不合理損失的發(fā)生。使優(yōu)化后的“三農(nóng)”提振消費者信心，實現(xiàn)數(shù)字普惠金融完美消化。

2.快速有效推廣網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，完備農(nóng)村征信體系

數(shù)字普惠金融服務(wù)要想在農(nóng)村領(lǐng)域內(nèi)得到穩(wěn)步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)是重中之重。需著重強調(diào)的是，最終完成成果是由其直接決定的，利用農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)字化重構(gòu)“三步走”戰(zhàn)略，迅速推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，逐漸使網(wǎng)絡(luò)范圍覆蓋整個“三農(nóng)”領(lǐng)域，農(nóng)村的寬帶建設(shè)和移動網(wǎng)絡(luò)的普及也要走上正軌，這樣金融機(jī)構(gòu)才能真正將數(shù)字普惠金融服務(wù)線上線下聯(lián)動起來。金融機(jī)構(gòu)信用機(jī)制也與數(shù)字普惠金融服務(wù)息息相關(guān)，以綜合保險標(biāo)準(zhǔn)為前提，制訂個性化信用評價機(jī)制，使得不同app之間的開放讓數(shù)字普惠金融服務(wù)在流通的信息環(huán)境中穩(wěn)步發(fā)展。

3.突出數(shù)字普惠金融優(yōu)勢，以信息服務(wù)推動服務(wù)建設(shè)

金融機(jī)構(gòu)著重強調(diào)各個業(yè)務(wù)的中心，對于不同個人財務(wù)情況的客戶采取不同的服務(wù)模式，設(shè)計相關(guān)的低成本型金融app，讓農(nóng)民深刻了解金融產(chǎn)品的分類和作用，金融機(jī)構(gòu)可以從app呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)了解現(xiàn)如今“三農(nóng)”領(lǐng)域最缺乏的業(yè)務(wù)是什么，準(zhǔn)確抓住其潛在需求，使其領(lǐng)域內(nèi)的金融需求缺乏得到滿足，另一方面，則提升數(shù)字普惠金融產(chǎn)品普及率。對于配套信息服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)加強了涉農(nóng)數(shù)字普惠金融信息的收集和分類，及時傳達(dá)適時的政策推進(jìn)和產(chǎn)業(yè)變動消息，讓農(nóng)民在兼顧自身產(chǎn)業(yè)的同時可以了解到最新的金融時事。最后，為更有效地適用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，金融機(jī)構(gòu)計劃定期開展例會，對每一年的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、在經(jīng)營上存在漏洞和監(jiān)管制度及時的總結(jié)和復(fù)盤，縮短復(fù)雜的財務(wù)審查程序，完善信息反饋和申報制度，人才培養(yǎng)方面大力舉辦員工培訓(xùn)，同時招收專攻數(shù)字金融方面的優(yōu)秀人才，積極向農(nóng)村居民推廣相關(guān)金融活動，讓農(nóng)民能夠得到良好的金融服務(wù)。

4.傳播金融知識，提高農(nóng)民的興趣

以客戶為中心的數(shù)字普惠金融引領(lǐng)著其他三個領(lǐng)域的聯(lián)合發(fā)展。因此，加強農(nóng)村居民個人信貸和投資意識，將線下活動盡量轉(zhuǎn)向線上操作，促進(jìn)農(nóng)村和農(nóng)民數(shù)字金融的發(fā)展，讓農(nóng)民對金融知識不再是一知半解，而是透徹許多，各政府部及其以下村鎮(zhèn)干部和銀行等金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行大量的金融知識網(wǎng)絡(luò)的傳播，政府和各級部門及銀行將開設(shè)舉豐富的知識小課堂，有效地引導(dǎo)農(nóng)民個人使用電腦、智能手機(jī)來辦理類似轉(zhuǎn)賬和支付等民生業(yè)務(wù)，普及互聯(lián)網(wǎng)投融資意識時，注重從理論知識和商業(yè)實踐兩方面去引導(dǎo)。金融風(fēng)險和金融欺詐為重點方向教育，減少高風(fēng)險和詐騙事件發(fā)生，并培養(yǎng)自我保護(hù)意識，多方面重建自我財務(wù)安全，確保各個村鎮(zhèn)人民都能融入其中，讓數(shù)字普惠金融服務(wù)真正發(fā)揮自己的效用，振興“三農(nóng)”中存在赤窮的區(qū)域，最終促進(jìn)我國整體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

四、未來展望

盡管當(dāng)前數(shù)字普惠金融在吉林省農(nóng)村內(nèi)已經(jīng)發(fā)揮一定的作用，相關(guān)模式逐漸成發(fā)育且成熟起來，但必須認(rèn)識到未來的路途將會更加的坎坷?，F(xiàn)如今的“普惠”并不強大，對現(xiàn)存的漏洞和困難最大化的細(xì)閱和詳細(xì)檢查，提出措施和制定相關(guān)的政策，擴(kuò)大數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的覆蓋率，讓農(nóng)民能夠真正享受到數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)給他們帶來的便利，從根本上解決他們真正所需，最終作用于發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)。