金融供給帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)與區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展

鄭雪姣

（安徽工業(yè)經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院 安徽合肥 230051）

金融是推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代社會(huì)高速發(fā)展的重要引擎，以銀行、保險(xiǎn)、證券為主的金融業(yè)態(tài)發(fā)展以及金融資源的配置，對(duì)區(qū)域宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀產(chǎn)業(yè)發(fā)展將產(chǎn)生關(guān)鍵性的影響，更有助于區(qū)域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。[1]反過(guò)來(lái)，以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)為依托的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展又為推動(dòng)區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的良性健康發(fā)展提供了良好的營(yíng)商機(jī)遇和發(fā)展空間，更有利于增強(qiáng)區(qū)域內(nèi)品牌保險(xiǎn)的集聚與擴(kuò)散效應(yīng)，推動(dòng)其不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，拓展區(qū)域保險(xiǎn)供給，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)的壯大與商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

一、優(yōu)化金融供給支撐下區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)

（一）金融供給影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的過(guò)程。金融供給影響區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展的過(guò)程可以被簡(jiǎn)單歸納為，地方金融發(fā)展將有效帶動(dòng)區(qū)域內(nèi)社會(huì)的儲(chǔ)蓄、投融資活躍度，從而影響區(qū)域內(nèi)的資本流量結(jié)構(gòu)，進(jìn)而影響地區(qū)生產(chǎn)要素分配構(gòu)成，不斷實(shí)現(xiàn)資金存量結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，持續(xù)推動(dòng)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)發(fā)展。

區(qū)域金融資源合理配置的全流程可以被大致描述為，地方金融依照規(guī)范的金融政策影響信貸市場(chǎng)和資本市場(chǎng)。其中信貸市場(chǎng)是商業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)利率杠桿等多元的金融工具調(diào)控生產(chǎn)貸款和消費(fèi)貸款，從而影響區(qū)域內(nèi)市場(chǎng)的資金需求數(shù)量。在資本市場(chǎng)，地方金融機(jī)構(gòu)通過(guò)一級(jí)市場(chǎng)的增量調(diào)節(jié)和二級(jí)市場(chǎng)的存量調(diào)節(jié)來(lái)影響資金的有效供給。[2]而基于資金需求供給的動(dòng)態(tài)變化將影響區(qū)域內(nèi)資金的流向和規(guī)模，促使金融資源的市場(chǎng)分配發(fā)生變化。接下來(lái)金融機(jī)構(gòu)會(huì)通過(guò)資本導(dǎo)向形成機(jī)制、資本信用機(jī)制、產(chǎn)融結(jié)合機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范與化解機(jī)制等來(lái)參與和作用于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的微觀調(diào)整，進(jìn)而推動(dòng)區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。當(dāng)然，金融資源的配置也要通過(guò)金融自身的發(fā)展來(lái)影響資本的供給運(yùn)作，而在區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整中通過(guò)對(duì)金融資源的需求引導(dǎo)來(lái)實(shí)現(xiàn)區(qū)域金融資源的動(dòng)態(tài)合理配置。[3]

（二）金融支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的機(jī)理。

1.資本形成機(jī)制。資本是助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的關(guān)鍵所在。地方完備的金融體系和多元的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以為個(gè)人、企事業(yè)單位團(tuán)體提供更多的金融投資產(chǎn)品，進(jìn)而將更多的國(guó)民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需的貨幣資本和實(shí)物資本。此外，金融信息渠道的通暢能夠促進(jìn)投融資業(yè)務(wù)更為高效地辦理，這樣，市場(chǎng)化程度較高的區(qū)域金融體系便于聚集社會(huì)上的閑散資金轉(zhuǎn)變?yōu)殚L(zhǎng)期支持區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展的生產(chǎn)資本?？傊?，良好的資本形成機(jī)制能夠最大限度地支撐區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。[4]

2.資本導(dǎo)向機(jī)制。區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整布局就是要將資本從生產(chǎn)效率低的產(chǎn)業(yè)部門(mén)集聚轉(zhuǎn)移到生產(chǎn)效率高的產(chǎn)業(yè)部門(mén)，通過(guò)資本的富集、推動(dòng)技術(shù)的升級(jí)和人才的匯聚，進(jìn)而擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模效益。如今，隨著產(chǎn)業(yè)資本和金融資本融合度的提升，有效的金融資產(chǎn)價(jià)格可以準(zhǔn)確反映市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)資本的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、發(fā)展?jié)摿凸┣笙∪背潭?，更好地?shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本的市場(chǎng)化流動(dòng)配置。[5]

3.信用催化機(jī)制。地方金融助推區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，不但有充足金融資本的供給，還要充分利用信用催化機(jī)制主動(dòng)滲透到產(chǎn)業(yè)優(yōu)化調(diào)整中，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。如保險(xiǎn)信托、證券融資等多元金融工具的出現(xiàn)，拓寬了產(chǎn)業(yè)資本的融資渠道和資本配置速率，提高產(chǎn)業(yè)發(fā)展的效率和金融資本的利用效率。

4.信息揭示機(jī)制。[6]與個(gè)人投資者不同，金融機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)業(yè)資本投資會(huì)進(jìn)行慎重的項(xiàng)目遴選和評(píng)估，從多維視角來(lái)發(fā)現(xiàn)具有投資價(jià)值的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目，從而優(yōu)化提升資本配置效率，這也充分顯示出金融機(jī)構(gòu)可以借助其在市場(chǎng)信息收集整理、分析研判上具有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。

5.風(fēng)險(xiǎn)防范、分散機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)自帶的風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)分散功能使得產(chǎn)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)被有效分解和化解，確保金融資源配置到技術(shù)含量更高、生產(chǎn)效益更好的產(chǎn)業(yè)部門(mén)，進(jìn)而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。尤其是保險(xiǎn)業(yè)可以通過(guò)各類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，防范產(chǎn)業(yè)升級(jí)中可能存在的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，確保產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)的穩(wěn)步推進(jìn)。

6.產(chǎn)融結(jié)合機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)產(chǎn)業(yè)政策的解讀，產(chǎn)業(yè)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)的研判能夠有效滲透到產(chǎn)業(yè)資本，引導(dǎo)更多的資金向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)聚集，并推動(dòng)區(qū)域產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)向集團(tuán)化、國(guó)際化方向發(fā)展。此外，金融市場(chǎng)能夠促進(jìn)資本在不同產(chǎn)業(yè)內(nèi)的流動(dòng)與優(yōu)化配置，也帶動(dòng)人才、技術(shù)、勞動(dòng)力資源的區(qū)域性轉(zhuǎn)移，為區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)創(chuàng)造更加便利的條件。

二、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)背景下影響保險(xiǎn)需求的因素

（一）區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的區(qū)域發(fā)展的一個(gè)最核心的因素，因?yàn)閰^(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平很大程度上決定了該地區(qū)的城鎮(zhèn)化率和普通民眾的生活品質(zhì)，從而影響人們的投保需求和保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)力。隨著區(qū)域金融供給質(zhì)量的有效提升，區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化升級(jí)，龍頭產(chǎn)業(yè)鏈和強(qiáng)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群的形成，使區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎。隨著區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)穩(wěn)固發(fā)展，金融業(yè)態(tài)發(fā)展不斷豐富壯大，城鎮(zhèn)化率穩(wěn)步提高，人們生活水平日益改善，地方財(cái)政收入水平快速增長(zhǎng)。所有的一切使得人們對(duì)社會(huì)保障和安全感的需求不再局限于較低的社會(huì)保障層面，進(jìn)而會(huì)轉(zhuǎn)向更高的保險(xiǎn)需求?？梢哉f(shuō)，以金融業(yè)發(fā)展帶動(dòng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)能夠高效持續(xù)穩(wěn)定地推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，從而從各個(gè)方面促進(jìn)該區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）地區(qū)居民收入水平。地區(qū)居民收入水平的高低實(shí)際上決定了普通居民日常經(jīng)濟(jì)的支付能力，從而直接對(duì)居民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿和能力產(chǎn)生重要影響。通常來(lái)說(shuō)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)發(fā)展，能夠增強(qiáng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力和潛力，拉動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)GDP的快速增長(zhǎng)，提升地區(qū)居民的收入水平，增加當(dāng)?shù)鼐用竦呢?cái)產(chǎn)收入。實(shí)際上，根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)加速原理的解釋?zhuān)用袷杖敕€(wěn)步提高會(huì)持續(xù)拉動(dòng)居民參與投資的熱情，而人們?cè)谠黾油顿Y的同時(shí)也會(huì)相應(yīng)增加對(duì)部分資產(chǎn)所要支付的保費(fèi)，而這部分資金的增長(zhǎng)本身也是由產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)促進(jìn)國(guó)民收入增長(zhǎng)而引起的。另外，隨著居民收入水平的提高，居民對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的需求和支付能力也會(huì)大幅提升。

（三）人口的數(shù)量與結(jié)構(gòu)。金融投資帶動(dòng)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的結(jié)果不但促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且能夠?yàn)楫a(chǎn)業(yè)發(fā)展集聚更多的人才和勞動(dòng)力資源，由此推動(dòng)區(qū)域城鎮(zhèn)化水平的提升，帶來(lái)大量新增城鎮(zhèn)人口，從而為區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)更多機(jī)遇。此外，人口結(jié)構(gòu)也是影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展在區(qū)域間出現(xiàn)差異的重要因素，這對(duì)以醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為主的人身保險(xiǎn)的影響最為明顯。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，老齡化程度的加劇，使得城鎮(zhèn)人口的結(jié)構(gòu)逐步呈現(xiàn)倒金字塔型，獨(dú)生子女夫婦與雙方父母構(gòu)成的家庭結(jié)構(gòu)實(shí)際上加重了家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，為了規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)，將有更多的城鎮(zhèn)人群加入商業(yè)人身保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的隊(duì)伍，這種現(xiàn)實(shí)增長(zhǎng)的需求為人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展創(chuàng)造了良好的發(fā)展契機(jī)。

（四）人口受教育的程度。首先是地區(qū)民眾對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的防范與轉(zhuǎn)嫁意識(shí)與該地區(qū)人口受教育程度存在緊密關(guān)系。民眾受教育水平越高，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的自主意識(shí)就越強(qiáng)，因?yàn)樗麄兏匾晫?duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避與補(bǔ)償。其次，民眾的受教育程度和自身的收入水平存在較大的關(guān)聯(lián)，受教育水平越高的人群用于支付保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的經(jīng)濟(jì)能力就越強(qiáng)。在沿海發(fā)達(dá)省份和內(nèi)陸省會(huì)中心城市，優(yōu)質(zhì)的高等教育資源，較好的金融發(fā)展資源和完備的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使得人才不斷積聚。同時(shí)以資本、科技、人才帶動(dòng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)又吸引更多接受高等教育的人才在區(qū)域內(nèi)定居發(fā)展，從而為區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)更多的機(jī)遇和空間。

三、基于金融供給帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)下的區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展路徑

（一）增強(qiáng)區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)的集聚與擴(kuò)散效應(yīng)。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融服務(wù)業(yè)無(wú)疑處于先導(dǎo)地位，優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的壯大發(fā)展則是帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本。保險(xiǎn)業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，其空間集聚主要指的是保險(xiǎn)資源、要素和其實(shí)施的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等會(huì)在一定區(qū)域范圍內(nèi)形成集中性的分布和組合，這種集聚效應(yīng)主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)態(tài)發(fā)展的區(qū)位指向性上，這種區(qū)位指向性主要指的是更多的保險(xiǎn)公司傾向于集中到區(qū)域內(nèi)相關(guān)資源和要素富集的地方發(fā)展。而產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)較好、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局合理、產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿^大、科技人才資源富集、消費(fèi)市場(chǎng)空間巨大的地區(qū)往往是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)入駐的首選地區(qū)。眾多保險(xiǎn)公司按照比例和發(fā)展規(guī)模集中布局在某個(gè)擁有特定資源和要素優(yōu)勢(shì)的區(qū)域，可以使其相關(guān)金融機(jī)構(gòu)、政府企事業(yè)單位形成地理空間上的集聚，從而創(chuàng)造有利自身發(fā)展的外部環(huán)境，并從地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)中獲得豐厚的經(jīng)濟(jì)利益。事實(shí)上，在國(guó)內(nèi)很多一二線城市，大量的金融保險(xiǎn)公司匯聚在城市區(qū)域經(jīng)濟(jì)中心CBD內(nèi)，一方面便于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的選擇，另一方面也通過(guò)對(duì)區(qū)域內(nèi)各種經(jīng)濟(jì)文化資源的共同利用和開(kāi)發(fā)來(lái)提高保險(xiǎn)公司的品牌效應(yīng)，并帶動(dòng)相關(guān)行業(yè)的發(fā)展，如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)代理公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、汽車(chē)4s店等。而保險(xiǎn)公司的擴(kuò)散效應(yīng)主要指的是保險(xiǎn)資源、要素和部分保險(xiǎn)服務(wù)活動(dòng)等會(huì)在地理空間上向城市周邊工業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)擴(kuò)散，這是保險(xiǎn)企業(yè)尋求新的發(fā)展機(jī)會(huì)、主動(dòng)性融入地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的重要途徑。區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)的集聚與擴(kuò)散效應(yīng)是其充分利用城市經(jīng)濟(jì)規(guī)模、人口規(guī)模集聚效應(yīng)，主動(dòng)融入城市產(chǎn)業(yè)布局發(fā)展一種最佳戰(zhàn)略選擇。

（二）發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整功能。保險(xiǎn)公司在充分了解國(guó)家產(chǎn)業(yè)宏觀發(fā)展政策和監(jiān)管政策的基礎(chǔ)下，要積極探索保險(xiǎn)資金服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助推產(chǎn)業(yè)調(diào)整、優(yōu)化、升級(jí)的新模式，盤(pán)活保險(xiǎn)自身存量的金融資產(chǎn)，嘗試以股權(quán)投資、基金投資等多元形式，為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)、重大基礎(chǔ)設(shè)施提供長(zhǎng)期的資金，化解產(chǎn)業(yè)升級(jí)中企業(yè)融資成本高的問(wèn)題。

而“風(fēng)險(xiǎn)防范”功能主要指的是區(qū)域經(jīng)濟(jì)中產(chǎn)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)一旦遭遇天災(zāi)人禍或是不可預(yù)知的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，能夠從保險(xiǎn)公司獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而最大限度地減少對(duì)社會(huì)、企業(yè)、個(gè)人帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。從目前科技保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)看，在部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份和國(guó)內(nèi)一、二線城市，科技保險(xiǎn)的保費(fèi)收入雖然在整個(gè)區(qū)域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量的比重非常小，但是其增長(zhǎng)的速度非?？?。此外，在國(guó)務(wù)院2013年對(duì)發(fā)揮保險(xiǎn)支持地方產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型指導(dǎo)的意見(jiàn)中，明確要求政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要協(xié)同配合、整合保險(xiǎn)資源、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍、完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障體系、健全小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系、加速出口信用保險(xiǎn)發(fā)展、積極發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)、支持和保障地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化發(fā)展。由此可見(jiàn)，在助力地方產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)不但發(fā)揮著支持重點(diǎn)領(lǐng)域與行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的投融資功能，還起到產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)防范的作用，并能優(yōu)化產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的外部環(huán)境。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，拓展區(qū)域保險(xiǎn)供給。由金融科技助推產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整帶來(lái)的消費(fèi)升級(jí)，使得保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展空間不斷向縱深拓展。當(dāng)前，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的產(chǎn)品同質(zhì)化程度還是較高，并不能完全適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元需求。為此，各保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者需要結(jié)合區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整轉(zhuǎn)型和區(qū)域消費(fèi)升級(jí)的實(shí)際情況來(lái)推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的覆蓋面，積極面對(duì)適應(yīng)地方企業(yè)及個(gè)人消費(fèi)者的偏好需求，不斷推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的個(gè)性化發(fā)展。此外，隨著社會(huì)保險(xiǎn)體系的逐步完善，城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)需求變得越來(lái)越豐富，這就使得細(xì)分業(yè)務(wù)領(lǐng)域持續(xù)拓展。保險(xiǎn)公司可以逐步擴(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任，開(kāi)發(fā)一些居民偏愛(ài)的護(hù)理保險(xiǎn)和住院保險(xiǎn)等新的險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司也可以針對(duì)就業(yè)體制的變化，為助推地方產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的企業(yè)科技人員和高級(jí)技術(shù)工人開(kāi)發(fā)因?yàn)榛疾《l(fā)失業(yè)的補(bǔ)償保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司在推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)過(guò)程中，一定要發(fā)揮好促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的“金融補(bǔ)血”和“風(fēng)險(xiǎn)防范”功能，這將有利于保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期盈利能力的提升和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，也有利于保險(xiǎn)公司在金融服務(wù)業(yè)助推區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中獲得良好的口碑。