瀘州市政府推進(jìn)普惠金融面臨的困境與對策的質(zhì)性研究①

普惠金融是指立足機 會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)[1]。老年人、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、殘疾人、小微企業(yè)等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點服務(wù)對象。提升金融服務(wù)的滿意度、可得性、覆蓋率是普惠金融的主要目標(biāo)。發(fā)展普惠金融是目前國家戰(zhàn)略，因為該政策能夠全面為社會各階層和群體提供金融服務(wù)，正是這個全覆蓋性，所以普惠金融目前是我國金融領(lǐng)域全面深化改革的重要內(nèi)容，我國希望通過普惠金融政策的不斷推廣，實現(xiàn)實體經(jīng)濟發(fā)展重要路徑。瀘州市位于四川省東南，是川滇黔渝結(jié)合部區(qū)域中心城市和成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈南翼中心城市。市轄區(qū)總面積為12232.34km2，人口約508.54萬，2019年瀘州市地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)2081.3億元，其中工業(yè)經(jīng)濟(酒制造業(yè)、化工行業(yè)、醫(yī)藥行業(yè))增速明顯高于農(nóng)林牧漁業(yè)，行業(yè)、人群之間存在較大的不均衡現(xiàn)象，而普惠金融作為能夠為所有階層提供金融服務(wù)的政策，充分發(fā)揮該政策能夠為廣大人民生活帶來更多更好的便利。普惠金融政策的全覆蓋面推廣，讓社會各階層都享有金融服務(wù)的權(quán)益，這樣能夠增進(jìn)社會公平和諧，將金融資源配置各階層人民之間，縮小人民群眾的貧富差距，解決經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、全面建成小康社會目標(biāo)提供有力的金融支撐。

1 資料與方法

1.1 一般資料

瀘州市普惠金融針對不同服務(wù)對象，包括高校畢業(yè)生、下崗失業(yè)人員、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、殘疾人、老年人、小微企業(yè)負(fù)責(zé)人、個體戶等各層次人群，采取目的抽樣法選取研究對象，選取2019年12月至2020年6月在建設(shè)銀行瀘州分行城北支行辦理業(yè)務(wù)的13名人員為研究對象，告知本項目研究的主要目的，確認(rèn)已理解訪談的主要目的，自愿配合進(jìn)行訪談，并簽署質(zhì)性訪談知情同意書后進(jìn)行。訪談對象的納入標(biāo)準(zhǔn)為：（1）年齡18歲。（2）自愿參與本研究。（3）能理解本次研究的主要目的，清楚表達(dá)自己對于該研究的想法和觀點。排除標(biāo)準(zhǔn)：（1）受訪者由于嚴(yán)重的軀體疾病等無法完成訪談?wù)?。?）主治醫(yī)師表明有明顯的精神疾患不適合訪談?wù)?。本研究中共?3名人員參與本次訪談，受訪者年齡20～67歲。文化程度：碩士2人，本科3人，大專2人，高中2人，初中及以下4人。工作狀態(tài)：在職人員2人，個體戶2人，高校畢業(yè)生2人，待業(yè)2人，老年2人，企業(yè)負(fù)責(zé)人2人，殘疾人1人。

1.2 方法

采用半結(jié)構(gòu)式深入訪談法，面對面進(jìn)行訪談能夠更好地保證完成質(zhì)量。

1.2.1 訪談提綱

訪談提綱的確立主要通過以下四種方式：（1）大量查閱普惠金融相關(guān)文獻(xiàn)資料。（2）課題組進(jìn)行討論，對普遍問題進(jìn)行梳理。（3）走訪瀘州市普惠金融辦公室進(jìn)行初步摸底。（4）開展預(yù)訪談進(jìn)行訪談能力鍛煉及問題梳理能力培養(yǎng)。

1.2.2 訪談前準(zhǔn)備工作

準(zhǔn)備好訪談所需要的房間，訪談時盡量保持在相對安靜、整潔的環(huán)境中進(jìn)行。準(zhǔn)備質(zhì)性訪談知情同意書、錄音筆、筆記本等相關(guān)物品。訪談時間為20～30分鐘。

1.2.3 訪談過程

(1)訪談開始之前需向受訪者進(jìn)行訪談人自我介紹，通過簡單的一些生活共同點建立良好的訪談關(guān)系。

(2)介紹此次質(zhì)性訪談的研究背景、研究目的等，確認(rèn)受訪者自愿接受訪談，并簽署質(zhì)性訪談知情同意書后進(jìn)行。

(3)在訪談過程中主要通過訪談提綱進(jìn)行半開放性提問，采用通俗易懂的語言進(jìn)行，有效運用訪談技巧，盡可能完整地記錄下訪談內(nèi)容，包括受訪者的神態(tài)、動作、語氣等。當(dāng)受訪者表達(dá)偏離本研究時，予以互動調(diào)整方向；當(dāng)受訪者表達(dá)清楚、緊扣主題時，少許追問細(xì)節(jié)進(jìn)行問題銜接；當(dāng)受訪者不能很好闡述觀點時，進(jìn)行引導(dǎo)幫助受訪者表達(dá)真實的體驗和想法。

1.2.4 訪談資料整理

研究者于訪談結(jié)束24小時內(nèi)將訪談錄音內(nèi)容通過Colaizzi現(xiàn)象學(xué)資料七步分析法進(jìn)行轉(zhuǎn)錄：（1）反復(fù)聽取訪談錄音資料，備注出訪談期間受訪者的神態(tài)、語氣、動作等。（2）挑選出在訪談過程中，受訪者闡述的有重要意義的觀點。（3）對反復(fù)出現(xiàn)的有意義的觀點進(jìn)行編碼。（4）將編碼后的觀點匯總，找出反復(fù)出現(xiàn)的與本項目相關(guān)的觀點。（5）寫出具體、詳細(xì)的描述。（6）在受訪者觀點中找出相似的地方，升華出主題概念。（7）向受訪者求證觀點的準(zhǔn)確性。

1.2.5 質(zhì)量控制

(1)訪談提綱是經(jīng)過反復(fù)多次推敲的，能夠涵蓋本研究所需內(nèi)容。

(2)研究者進(jìn)行訪談前已進(jìn)行預(yù)訪談，已經(jīng)掌握了訪談的技巧，并能夠正確地引導(dǎo)受訪者。

(3)訪談過程中，全程有錄音本進(jìn)行訪談的錄音，研究者也會在訪談過程中記錄下受訪者的神態(tài)、語氣、動作等方便后期進(jìn)行標(biāo)注。

(4)訪談錄音內(nèi)容的轉(zhuǎn)錄是通過Colaizzi現(xiàn)象學(xué)資料七步分析法進(jìn)行，此方法是目前證實較為有效的方法。

(5)轉(zhuǎn)錄后的訪談資料會跟受訪者再次確認(rèn)信息的正確性及完整性。

1.2.6 數(shù)據(jù)分析方法

采用澳大利亞QSR(Qualitative Solution&Research)公司開發(fā)的Nvivo11.0軟件輔以資料分析。

(1)效度分析：在訪談過程中，通過不同角度對問題進(jìn)行提問，以確保資料和受訪者表述一致。

(2)信度分析：由研究者一人獨立完成編碼過程，保證一致性信度，避免因不同研究者編碼差異所致的信度偏差。

2 結(jié)果

通過對13名受訪人員進(jìn)行面對面的半結(jié)構(gòu)式訪談質(zhì)性研究，最后應(yīng)用Colaizzi七步分析法進(jìn)行資料分析，共得出四個主題，分別為普惠金融認(rèn)識單一；普惠金融服務(wù)不均衡；完善基礎(chǔ)建設(shè)，提升金融服務(wù)能力；結(jié)合地方特色，精準(zhǔn)普惠。

2.1 普惠金融認(rèn)識單一

13名受訪者中大部分人對普惠金融認(rèn)識單一，部分認(rèn)為普惠金融只是一種金融產(chǎn)品或者是銀行推出的一些活動，與實際生活毫無聯(lián)系，還有些人認(rèn)為普惠金融只是針對于有金融需求的人，跟平民百姓沒關(guān)系，另一部分人認(rèn)為普惠金融具體指引性不強，不知道什么時候需要普惠金融。

2.2 普惠金融服務(wù)不均衡

在訪談過程中，大部分受訪者都表示普惠金融確實是在逐漸走進(jìn)大家的視野，但是對于偏遠(yuǎn)地區(qū)、相對欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，金融服務(wù)點少，業(yè)務(wù)開展得也少，自然能夠落在實處的東西就少了。沒有政府的激勵機制，也很少有組織、機構(gòu)愿意下基層做實事。

2.3 完善基礎(chǔ)建設(shè)，提升金融服務(wù)能力

隨著普惠金融的發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)也不斷完善，在這個過程中，往往會出現(xiàn)城市資源有限，農(nóng)村地區(qū)明顯滯后，甚至是斷層現(xiàn)象?；A(chǔ)設(shè)施建立完善后，如何更好地服務(wù)人民是受訪者最關(guān)心的問題。

2.4 結(jié)合地方特色，精準(zhǔn)普惠

普惠金融的重點在于及時有效地為社會各階層和群體提供所需要的金融服務(wù)，實現(xiàn)各區(qū)域之間的均衡發(fā)展。瀘州市目前經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一，以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主，經(jīng)濟發(fā)展緩慢，需要更多針對性較強的方案實現(xiàn)精準(zhǔn)普惠。

3 討論

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展，目前正逐步進(jìn)入供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革階段，主要表現(xiàn)為高速發(fā)展轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。高質(zhì)量發(fā)展是目前我國發(fā)展探索的重中之重，2020年新型冠狀病毒疫情出現(xiàn)，經(jīng)濟發(fā)展腳步放緩，疫情常態(tài)化使目前金融實體行業(yè)服務(wù)能力出現(xiàn)疲軟態(tài)勢，經(jīng)濟支撐力明顯不足。普惠金融作為目前我國經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，能夠促進(jìn)金融業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展，而普惠金融的普遍服務(wù)性，能夠更好地讓政策落到實處，推動經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)能夠有效地配置到金融資源。普惠金融政策的執(zhí)行與實施有賴于服務(wù)型政府財政、工商、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等各部門及銀行之間協(xié)同合作，其監(jiān)督監(jiān)管則由人行與銀監(jiān)局負(fù)責(zé)，國家對于推行普惠金融政策有規(guī)劃引導(dǎo)，普惠金融理論研究主要集中在小額信貸、金融排斥及普惠金融發(fā)展三個層次，主要從宏觀視角進(jìn)行分析，而我國普惠金融的發(fā)展地域特征呈現(xiàn)明顯的差異化，各地方政府都在不斷探索一條行之有效的推進(jìn)路線，目前國內(nèi)較為典型的有蘭考地區(qū)、四川北川縣、云南太邑縣。盡管瀘州市普惠金融服務(wù)成效明顯，但隨著《瀘州市推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》的不斷深入推行，當(dāng)前瀘州市普惠金融發(fā)展仍面臨諸多問題與挑戰(zhàn)，所以本研究通過質(zhì)性研究分析出目前瀘州市政府推進(jìn)普惠金融主要面臨的問題，不斷完善推行普惠金融的方法。

本研究通過對13名受訪人員進(jìn)行面對面的半結(jié)構(gòu)式訪談質(zhì)性研究發(fā)現(xiàn)，目前社會各階層的群眾對于普惠金融認(rèn)識都較為單一，普遍認(rèn)為普惠金融只是單一的理財產(chǎn)品，適用范圍是針對有金融投資的人群，而忽略了普惠金融本質(zhì)是立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，適用于所有人群，所以在推進(jìn)普惠金融政策時，應(yīng)該將政策落在實處，具體細(xì)化普惠金融政策，以“廣覆蓋、低成本、可持續(xù)”原則，以多層次組織體系作為普惠金融基礎(chǔ)，提升銀行服務(wù)能力，健全監(jiān)管機制，目前中大型銀行聚焦服務(wù)小微企業(yè)、三農(nóng)、脫貧攻堅、大眾創(chuàng)業(yè)等建立普惠金融事業(yè)部，能夠更好地進(jìn)行統(tǒng)計核算、風(fēng)險評估、資源配置等。因地制宜地將普惠金融政策落實到經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)的地區(qū)和人群手中，將這部分人群作為重點客戶，完善信貸計劃，指導(dǎo)建立續(xù)貸等管理機制，降低交易成本，提升服務(wù)可持續(xù)性。發(fā)揮保險公司保障優(yōu)勢，優(yōu)化監(jiān)管支持政策，加強宣傳科普，鼓勵保險機構(gòu)進(jìn)入基層，實地進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，全面實行大病保險，加強商業(yè)補充醫(yī)療保險、小額人身保險，避免“因病返貧”“因病致貧”。在研究中可以明顯看出，瀘州市在推行普惠金融服務(wù)方面存在不均衡現(xiàn)象，服務(wù)覆蓋率沒有達(dá)到既定的目標(biāo)，普惠金融服務(wù)的廣度和深度不夠。由于金融機構(gòu)一般以追求自身利益最大化為前提，所以經(jīng)常對小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、老年人和殘疾人等弱勢群體拒絕服務(wù)，金融發(fā)展與人民群眾日益增長的金融需求有一定的差距，農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)金融需求得不到充分滿足，所以作為政府層面應(yīng)該制定相應(yīng)的激勵政策，鼓勵發(fā)展地方性農(nóng)村金融機構(gòu)、小額貸款公司，進(jìn)一步向縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸網(wǎng)點，可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)因地制宜地建設(shè)便民簡易網(wǎng)點和提供定時定點服務(wù)及流動服務(wù)方式，這樣新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)，能夠消除金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，更好地讓政策落地。瀘州市涵蓋農(nóng)業(yè)化、林業(yè)化、能源化等各具地區(qū)特色的產(chǎn)業(yè)區(qū)域，但目前各區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一，以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主，經(jīng)濟發(fā)展緩慢的現(xiàn)象較為突出，地區(qū)普惠金融發(fā)展的短板比較明顯，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理很大程度上限制了金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的反哺效能，激勵金融創(chuàng)新，鼓勵普惠金融多元化，引導(dǎo)銀行機構(gòu)積極開展保理、融資租賃、企業(yè)主個人財產(chǎn)擔(dān)保、聯(lián)保貸款等新型信貸業(yè)務(wù)。金融機構(gòu)在擔(dān)保方式的創(chuàng)新，不光使金融業(yè)務(wù)的開展更加便利，對于一些知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、應(yīng)收賬款、動產(chǎn)、倉單抵質(zhì)押貸款等都能更好的推廣。與此同時，應(yīng)該更多地鼓勵銀行與保險公司合作，貸款保證保險機制一舉多得。對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)需投入更多的金融機構(gòu)，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營流程，發(fā)展訂單、倉單質(zhì)押等產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈金融服務(wù)新模式，引導(dǎo)金融機構(gòu)創(chuàng)新“合作社+農(nóng)戶”“公司+基地+農(nóng)戶”等服務(wù)方式，加大農(nóng)業(yè)金融服務(wù)普遍性，提高其集約化水平。

普惠金融政策不是一蹴而就的，在探索道路中不斷完善推進(jìn)方法、調(diào)整思路后才能將其發(fā)揮更大的作用，在瀘州市政府主導(dǎo)推進(jìn)下針對目前面臨的問題進(jìn)行完善，為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、全面建成小康社會目標(biāo)提供有力的金融支撐。