互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融效率的影響研究

中國人民銀行太原中心支行 雷金愛

商業(yè)銀行主要為人們提供存款和貸款業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，憑借信息技術(shù)、數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢(shì)，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行壟斷競(jìng)爭(zhēng)的格局發(fā)生了變化。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中，不會(huì)取締傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，而是通過全新的形態(tài)加入到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，分流傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)存款業(yè)務(wù)，使得“中間業(yè)務(wù)”被削減，貸款業(yè)務(wù)量也呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)，影響了商業(yè)銀行的金融效率提升。如此看來，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代發(fā)展潮流，積極轉(zhuǎn)變理念，采取行之有效的措施來提升金融效率。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 金融平臺(tái)數(shù)量激增

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代開啟后，大量的資金涌入市場(chǎng)，通過互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)而實(shí)現(xiàn)的資金融通，促進(jìn)了新型金融業(yè)務(wù)模式的形成，不同的投資、融資渠道出現(xiàn)，為企業(yè)提供了更多的融資渠道[1]。在新時(shí)期科技迅猛發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠迅速帶動(dòng)普惠金融的發(fā)展，掀起一股股金融熱潮，使得金融平臺(tái)的數(shù)量在短時(shí)間內(nèi)呈現(xiàn)出激增態(tài)勢(shì)，有助于促進(jìn)行業(yè)的整體服務(wù)效率和質(zhì)量同步提高。國家統(tǒng)計(jì)局公布的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至目前，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)量已經(jīng)突破兩萬大關(guān)，以網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、融資、支付軟件為首的新型平臺(tái)，總交易額超過了70萬億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)量的增長(zhǎng)，昭示著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平逐漸提升，滿足了大量企業(yè)和人群的資金需求，使得傳統(tǒng)的金融行業(yè)煥發(fā)新的活力。

1.2 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管日益規(guī)范

強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施，能夠確保銀行業(yè)健康發(fā)展，可以規(guī)避金融業(yè)務(wù)拓展帶來的鑒別、衡量、檢查、控制風(fēng)險(xiǎn)，有效控制經(jīng)濟(jì)損失。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的報(bào)告可以了解到，以網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)銳減至1000余家，過去監(jiān)管不力，市場(chǎng)魚龍混雜的局面得到有效控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的過程中，迅速吸引了大量的資本，許多資金實(shí)力雄厚的企業(yè)紛紛涌入市場(chǎng)，開始搶占市場(chǎng)份額，企圖在行業(yè)飽和之前瓜分“蛋糕”。隨著企業(yè)數(shù)量的激增，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的難度也隨之提高，有關(guān)部門立即采取措施遏制互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)頭，迅速取締不合規(guī)、打擦邊球的企業(yè)。通過開展專項(xiàng)整治工作，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已由“野蠻生長(zhǎng)”階段邁入了規(guī)范化、平穩(wěn)化發(fā)展階段，在監(jiān)管條例和規(guī)章制度的約束下，市場(chǎng)環(huán)境逐漸清朗起來。

1.3 三方金融機(jī)構(gòu)興起

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到了不同程度的影響，由于中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要盈利業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)量變化將直接影響到商業(yè)銀行的發(fā)展。由于第三方金融機(jī)構(gòu)興起，通過三方支付平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)交易金額環(huán)比增長(zhǎng)了近4倍，通過銀行結(jié)算的業(yè)務(wù)量直線下降，三方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展步入了巔峰時(shí)期[2]。由于資本的積累過于迅速，甚至對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了巨大的沖擊，國家開始加強(qiáng)對(duì)三方支付平臺(tái)的監(jiān)管，有效遏制了互聯(lián)網(wǎng)金融肆意擴(kuò)張的勢(shì)頭，相關(guān)業(yè)務(wù)交易量也出現(xiàn)回落，通過三方支付平臺(tái)的交易金額環(huán)比增長(zhǎng)率回落至正常水平。

1.4 金融架構(gòu)深刻變革

在網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)逐漸興起、發(fā)展的當(dāng)今，互聯(lián)網(wǎng)金融架構(gòu)發(fā)生了深刻的變革，受到了全球的矚目和社會(huì)各界的關(guān)注。在利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化、管制常態(tài)化的當(dāng)今，金融業(yè)的體制變革催生了大量的創(chuàng)新發(fā)展機(jī)會(huì)，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)迎著新的發(fā)展潮流，在惠普政策和良好市場(chǎng)環(huán)境的推動(dòng)下，金融市場(chǎng)架構(gòu)整體都發(fā)生了變革[3]。商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)架構(gòu)發(fā)生變革之際，金融效率有了明顯提升，相關(guān)交易結(jié)構(gòu)也發(fā)生了全新的變化，由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒有資本的要求，也無需受到央行的監(jiān)管和限制，相關(guān)業(yè)務(wù)量不斷增長(zhǎng)，對(duì)資金的需求量也隨之遞增，間接促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展，使得金融市場(chǎng)架構(gòu)在變化中逐漸完善。

2 商業(yè)銀行金融效率提升中存在的問題

2.1 缺乏良好服務(wù)理念

商業(yè)銀行在成立的初始階段，主要圍繞短期放貸業(yè)務(wù)發(fā)展，逐漸成為國民經(jīng)濟(jì)中重要的金融機(jī)構(gòu)。金融效率是商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)方面的投入與產(chǎn)出關(guān)系，具體可以在宏觀、微觀、市場(chǎng)三方面進(jìn)行體現(xiàn)。而一些商業(yè)銀行在發(fā)展過程中忽視了理念更新，長(zhǎng)期沿用傳統(tǒng)的發(fā)展理念，不注重優(yōu)化服務(wù)，導(dǎo)致難以在市場(chǎng)中贏得良好的口碑，不利于擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。由于缺乏良好的服務(wù)理念，國內(nèi)的一些商業(yè)銀行面臨業(yè)務(wù)量銳減的風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)會(huì)丟失客戶，金融效率也會(huì)下降，不利于可持續(xù)發(fā)展[4]。

2.2 技術(shù)研發(fā)陷入停滯

關(guān)鍵技術(shù)能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的未來發(fā)展產(chǎn)生多重影響，也會(huì)決定金融效率的上限，是其實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的重要推力。有些商業(yè)銀行沒有重視技術(shù)研發(fā)工作，將全部的精力用于拓展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致難以經(jīng)受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，無法憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)來實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，拓展業(yè)務(wù)也會(huì)受限，甚至面臨倒閉的危機(jī)。以電子銀行為代表的全新技術(shù)，可以幫助商業(yè)銀行在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時(shí)，找到全新的發(fā)展方向。而一些商業(yè)銀行長(zhǎng)期依靠電子銀行技術(shù)來獲得新的發(fā)展契機(jī)，未能注重技術(shù)研發(fā)，使得相關(guān)研發(fā)工作處于停滯階段，不利于拓寬市場(chǎng)和謀求新發(fā)展。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)防控力度不強(qiáng)

如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在發(fā)展中必須面對(duì)的問題，擁有健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的商業(yè)銀行，能夠在風(fēng)險(xiǎn)來臨的第一時(shí)間或前期進(jìn)行籌備，利用有效的解決方案來將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效轉(zhuǎn)移、規(guī)避，使基礎(chǔ)業(yè)務(wù)不受任何風(fēng)險(xiǎn)的影響，經(jīng)濟(jì)損失也降至可接受的范圍內(nèi)。但是部分商業(yè)銀行只注重短期利益，未能考慮到經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的安全性因素，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防控體系存在或大或小的漏洞，難以在風(fēng)險(xiǎn)來臨之際進(jìn)行有效地規(guī)避[5]。較弱的風(fēng)險(xiǎn)防控力度，不僅會(huì)使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，而且其難以在短時(shí)間內(nèi)擺脫風(fēng)險(xiǎn)帶來的消極影響，不利于可持續(xù)發(fā)展。

2.4 缺少專業(yè)人才支持

專業(yè)人才是商業(yè)銀行發(fā)展的動(dòng)力源泉，能夠決定其在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展高度。由于部分商業(yè)銀行的內(nèi)部組織過于死板，人力資源管理者將全部的精力用于招聘銷售類人才，導(dǎo)致內(nèi)部專業(yè)人才比例失衡，金融專業(yè)的人才屈指可數(shù)，人力資源結(jié)構(gòu)不合理。為了拓展業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行不得不加大銷售類人才的引進(jìn)力度，但受到互聯(lián)網(wǎng)金融肆意擴(kuò)張的影響，管理者無暇顧及專業(yè)人才的引進(jìn)，將全部精力投入到轉(zhuǎn)型發(fā)展方面，導(dǎo)致商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)缺少專業(yè)人才支持，難以抵御互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行金融效率提升策略

3.1 轉(zhuǎn)變理念，提升金融服務(wù)意識(shí)

轉(zhuǎn)變發(fā)展理念對(duì)于商業(yè)銀行來說至關(guān)重要，不僅可以開發(fā)更多的客戶，而且能夠?yàn)闃I(yè)務(wù)拓展鋪平道路，有助于提高金融效率。為解決缺少良好服務(wù)理念的問題，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，明確當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度，選擇性地?cái)U(kuò)大客戶開發(fā)領(lǐng)域，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成影響，因此應(yīng)提高金融服務(wù)意識(shí)，將客戶的資金需求視作業(yè)務(wù)的中心，致力于滿足客戶合理、合規(guī)的資金需求，憑借優(yōu)秀的服務(wù)意識(shí)來降低外部沖擊帶來的消極影響。在提升金融服務(wù)意識(shí)的同時(shí)，要注重培養(yǎng)客戶的忠誠度，提供客戶滿意的服務(wù)，理性為客戶辦理大額投資、風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，及時(shí)提醒客戶金融市場(chǎng)變動(dòng)情況，保護(hù)客戶的財(cái)產(chǎn)安全。針對(duì)業(yè)務(wù)量銳減的問題，商業(yè)銀行要及時(shí)止損，端正服務(wù)態(tài)度，按照客戶的合理要求和建議來整改工作流程，通過科學(xué)的方式調(diào)查客戶的投資意愿，把握其合理的訴求，堅(jiān)持“裂變式”服務(wù)原則，打造良好的商業(yè)口碑，運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)來發(fā)掘不同的客戶群體，以高質(zhì)量的服務(wù)意識(shí)吸引更多的客戶，滿足不同客戶的金融服務(wù)需求，促進(jìn)金融效率提升[6]。

3.2 提升技術(shù)，增加機(jī)構(gòu)融合密度

受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行大力研發(fā)技術(shù)，提升組織機(jī)構(gòu)融合密度，利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)來抵御沖擊。為解決技術(shù)研發(fā)陷入停滯的問題，商業(yè)銀行可以利用現(xiàn)有的資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)比傳統(tǒng)技術(shù)與先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，從而悉知技術(shù)差距，采取針對(duì)性的措施來提升傳統(tǒng)技術(shù)，加大技術(shù)研發(fā)的投入，增加機(jī)構(gòu)融合密度，確保今后發(fā)展不再受技術(shù)限制[7]。要全面開展電子銀行業(yè)務(wù)，尋找互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)進(jìn)行深度合作，共同研發(fā)符合商業(yè)銀行發(fā)展的新技術(shù)，從而在電子銀行的基礎(chǔ)上，整合技術(shù)資源，不斷提升技術(shù)水平，保證產(chǎn)品和技術(shù)的研發(fā)能夠滿足實(shí)際的發(fā)展需求。除此之外，商業(yè)銀行要在金融領(lǐng)域進(jìn)行探索，積極尋找合作伙伴來互通技術(shù)資源，在資源共享的同時(shí)構(gòu)建數(shù)據(jù)庫，以深度合作的形式來探索新技術(shù)，參考優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的組織架構(gòu)來促進(jìn)內(nèi)部機(jī)構(gòu)融合，利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)來促進(jìn)金融效率提升，更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)。

3.3 借鑒經(jīng)驗(yàn)，完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系

優(yōu)秀的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)值得借鑒，商業(yè)銀行應(yīng)參考行業(yè)內(nèi)典型的風(fēng)險(xiǎn)防控案例，結(jié)合自身情況來完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平。為解決風(fēng)險(xiǎn)防控力度不強(qiáng)的問題，商業(yè)銀行需要借鑒優(yōu)秀同行的風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)真審視自我風(fēng)險(xiǎn)防控體系，充分發(fā)掘其中存在的漏洞和問題，明確銀行體系的特殊性質(zhì)，將金融業(yè)務(wù)的重視程度上升至戰(zhàn)略發(fā)展層面，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系。在借鑒經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)也要看到教訓(xùn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的“爆雷”事件進(jìn)行細(xì)致分析，對(duì)傳統(tǒng)的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分級(jí)，面對(duì)全新的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，也要借鑒其他商業(yè)銀行的優(yōu)秀防控經(jīng)驗(yàn)，將金融效率指標(biāo)融入風(fēng)險(xiǎn)防控體系之中，提高監(jiān)控能力，有效規(guī)避、轉(zhuǎn)移金融風(fēng)險(xiǎn)。要建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)控機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)來臨之際，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，保障相關(guān)業(yè)務(wù)的安全和金融效率的穩(wěn)定提升[8]。

3.4 引進(jìn)人才，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)

優(yōu)秀的人才是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要保障，適時(shí)引進(jìn)金融專業(yè)人才，有助于完善人才配置體系，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)。為解決缺少專業(yè)人才的問題，商業(yè)銀行應(yīng)該在現(xiàn)有人力資源的基礎(chǔ)上，加大金融專業(yè)人才、技術(shù)人才的引進(jìn)力度，立足于服務(wù)行業(yè)，明確高素質(zhì)人才對(duì)于未來發(fā)展的重要意義，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)的同時(shí)，為商業(yè)銀行的未來發(fā)展提供人才支撐。要密切分析金融效率變動(dòng)規(guī)律，針對(duì)中間業(yè)務(wù)量變化來調(diào)整人力資源結(jié)構(gòu)，通過校招和社招相結(jié)合的方式來引進(jìn)專業(yè)人才、技術(shù)人才，為其提供互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)拓展平臺(tái)，使得人盡其才，促進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)體系進(jìn)一步完善，實(shí)現(xiàn)人力資源結(jié)構(gòu)優(yōu)化。要重視人才培養(yǎng)，針對(duì)現(xiàn)有人才開展高質(zhì)量的培訓(xùn)活動(dòng)，融合晉升、獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)內(nèi)部人員積極參與培訓(xùn)活動(dòng)，使之在提升專業(yè)能力水平的同時(shí)，促進(jìn)部門整體實(shí)力提高。還要引進(jìn)綜合管理人才，針對(duì)目前金融效率變動(dòng)情況提出合理的管理建議，進(jìn)行有效的團(tuán)隊(duì)管理，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)，促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力提升。

4 結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展正進(jìn)入飽和期，金融平臺(tái)的數(shù)量呈現(xiàn)出增長(zhǎng)趨勢(shì)，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管日益規(guī)范，第三方金融機(jī)構(gòu)的興起促進(jìn)了我國金融架構(gòu)發(fā)生深刻的變化。針對(duì)金融效率提升中存在缺乏良好服務(wù)理念、技術(shù)研發(fā)陷入停滯、風(fēng)險(xiǎn)防控力度不強(qiáng)、缺少專業(yè)人才支持等問題，商業(yè)銀行應(yīng)采取轉(zhuǎn)變理念、提升技術(shù)、借鑒經(jīng)驗(yàn)、引進(jìn)人才等有效策略，不斷提升金融服務(wù)意識(shí)，助力不同的金融機(jī)構(gòu)融合，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防控體系繼續(xù)完善，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)，切實(shí)提高金融效率，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。