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    金融支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的問(wèn)題與思考

    2021-11-13 14:45:54山東省棗莊高新區(qū)管委會(huì)周軒正
    商展經(jīng)濟(jì) 2021年21期
    關(guān)鍵詞:金融機(jī)構(gòu)貸款電子商務(wù)

    山東省棗莊高新區(qū)管委會(huì) 周軒正

    當(dāng)前,國(guó)家大力開(kāi)展農(nóng)村信息化建設(shè),進(jìn)一步提高農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋率,促使越來(lái)越多的鄉(xiāng)村地區(qū)和當(dāng)?shù)卮迕袷褂没ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù),電視、手機(jī)、電腦等電子工具逐漸走入村民的日常生活中,農(nóng)村電子商務(wù)在這樣的大背景下得以發(fā)展。農(nóng)村電商能夠在很大程度上縮小城鄉(xiāng)差距,減少由于地理因素和交通不便帶來(lái)的農(nóng)產(chǎn)品滯銷(xiāo)問(wèn)題,推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品的進(jìn)一步銷(xiāo)售,提高村民的經(jīng)濟(jì)收入。同時(shí),農(nóng)村電商的發(fā)展,可以吸引當(dāng)?shù)赝獬鰟?wù)工的青壯年返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè),減少聘請(qǐng)人工的成本,農(nóng)村地區(qū)店鋪?zhàn)赓M(fèi)低廉,供貨商和賣(mài)家租費(fèi)成本減少,實(shí)際收入增加。因此,各地政府在農(nóng)村電商發(fā)展各階段投入金融支持,助推其進(jìn)一步發(fā)展具有重要意義。

    1 金融支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的特征

    為了解當(dāng)前金融支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況,以山東省為主,對(duì)各地區(qū)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)“淘寶村”進(jìn)行調(diào)研考察??疾旖Y(jié)果顯示,金融本身的趨利性,使得金融支持農(nóng)村電子商務(wù)在不同的發(fā)展階段,形式也會(huì)有所不同,主要分為以下三個(gè)方面。

    首先,在淘寶賣(mài)家創(chuàng)業(yè)前期,淘寶店鋪普遍具有開(kāi)店門(mén)檻低、初始資金少等特點(diǎn),因此,淘寶電商創(chuàng)業(yè)初期并不需要對(duì)外籌資,只需要自有資金就可以滿足日常的經(jīng)營(yíng)所需。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)可知,60%左右的淘寶電商表示,在創(chuàng)業(yè)前期自有資金比重可超過(guò)75%。

    其次,隨著店鋪規(guī)模的逐漸擴(kuò)大,淘寶電商開(kāi)始獲得一定的店鋪收益,同時(shí)店鋪所需的資金也在持續(xù)增加,自有資金的減少迫使淘寶電商開(kāi)始對(duì)外籌集資金。過(guò)去幾年,農(nóng)村地區(qū)正規(guī)信貸渠道與機(jī)構(gòu)數(shù)量不足,很多電商企業(yè)在申請(qǐng)信用貸款時(shí)因資料不全而無(wú)法通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的許可,導(dǎo)致融資籌資方式主要依靠親戚、朋友以及熟人等,僅有極少數(shù)農(nóng)村電商可以通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取小額貸款給予的支持。

    最后,“淘寶村”的規(guī)模壯大和蓬勃發(fā)展引起社會(huì)的廣泛關(guān)注,也因此獲取了更多的社會(huì)資源。以棗莊市為例,2015年,當(dāng)?shù)卣笙嚓P(guān)部門(mén)加大對(duì)農(nóng)村電商的支持力度,加快農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展進(jìn)程。菏澤市政府與阿里巴巴集團(tuán)正式簽訂了全面戰(zhàn)略合作協(xié)議,12月正式啟動(dòng)阿里巴巴菏澤產(chǎn)業(yè)帶項(xiàng)目。隨著阿里巴巴在2014年推出“千村萬(wàn)縣”計(jì)劃后,京東也提出了工業(yè)品進(jìn)農(nóng)村、農(nóng)村金融、生鮮電商的3F戰(zhàn)略,在這個(gè)戰(zhàn)略中,電商無(wú)疑被視為核心,京東希望通過(guò)電商強(qiáng)勁的分銷(xiāo)能力打造生態(tài)鏈,形成全產(chǎn)業(yè)鏈的農(nóng)村金融模式(見(jiàn)圖1)。隨著相關(guān)政策的有力推動(dòng),各地區(qū)商業(yè)銀行、農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行也開(kāi)始介入農(nóng)村電子商務(wù)市場(chǎng),為農(nóng)村電子商務(wù)提供資金支持,也為產(chǎn)業(yè)化發(fā)展注入新鮮活力。

    圖1 全產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融管理模式

    2 金融支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

    當(dāng)前,農(nóng)村電子商務(wù)在政府的扶持下,得到了充分發(fā)展,但由于很多地區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)和體系制度尚不成熟,導(dǎo)致金融在支持農(nóng)村電商發(fā)展過(guò)程中也遇到了很多問(wèn)題,具體展開(kāi)為以下幾個(gè)方面。

    2.1 大型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村電子商務(wù)理念薄弱

    一方面,當(dāng)前很多市區(qū)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)可以辦理農(nóng)村電商信貸業(yè)務(wù)的大型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量十分有限。以棗莊市為例,該地區(qū)可向農(nóng)村電商發(fā)放特色貸款的金融機(jī)構(gòu)僅占全市金融機(jī)構(gòu)的1/3,由此可見(jiàn),很多金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)農(nóng)村電子商務(wù)的服務(wù)理念,對(duì)農(nóng)村電商貸款的投放力度也十分有限。除此之外,目前我國(guó)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行四大國(guó)有商業(yè)銀行都在建立相應(yīng)的電商平臺(tái),但并沒(méi)有將自身優(yōu)勢(shì)充分地運(yùn)用于平臺(tái)管理中,運(yùn)作模式、風(fēng)格定位和傳統(tǒng)的銀行管理方式區(qū)別不大,并不能和市場(chǎng)上成熟的電商平臺(tái)形成正面競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,因此無(wú)法對(duì)客戶產(chǎn)生足夠的吸引力,導(dǎo)致商業(yè)銀行電商交易量平平。

    2.2 傳統(tǒng)信貸模式制約農(nóng)村電商的融資能力

    2.2.1 不動(dòng)產(chǎn)抵押物不足制約農(nóng)村電商承貸能力

    以往正規(guī)渠道的金融機(jī)構(gòu)在辦理相關(guān)貸款業(yè)務(wù)時(shí),通常本著重抵押、輕信用的理念,而農(nóng)村電商和相關(guān)企業(yè)則很難提供符合要求的抵押物品。近幾年,棗莊市農(nóng)村電商通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款大多是以擔(dān)保貸款為主,抵押貸款僅占25%左右。由此可見(jiàn),不動(dòng)產(chǎn)抵押物不足成為制約農(nóng)村電商融資能力的一大重要因素。

    2.2.2 農(nóng)村電商聯(lián)??臻g不大

    根據(jù)上文所述,很多農(nóng)村電商的籌資方式主要依靠親戚、朋友以及熟人等,借錢(qián)不還的情況會(huì)對(duì)村民產(chǎn)生嚴(yán)重的消極影響。而逐漸解體的相互監(jiān)督社會(huì)也使得農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)大大降低,很多聯(lián)保貸款戶出現(xiàn)集體逃債、相互掩護(hù)的現(xiàn)象,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)清收難度加大的同時(shí),發(fā)放聯(lián)保貸款的積極性也受到了嚴(yán)重抑制,農(nóng)村電商聯(lián)保空間愈發(fā)縮小。

    2.2.3 銀行與企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)

    很多處于創(chuàng)業(yè)前期的農(nóng)村電商企業(yè)普遍具有店鋪規(guī)模小、資金少、收益小、擔(dān)保能力低、風(fēng)險(xiǎn)控制力弱等特點(diǎn),再加上目前農(nóng)村電商數(shù)量逐漸增多,金融機(jī)構(gòu)逐戶了解客戶信息成本過(guò)高,現(xiàn)存的信用體系并不完善,使得金融機(jī)構(gòu)無(wú)法便捷準(zhǔn)確地掌握電商客戶信息,進(jìn)一步導(dǎo)致銀行與企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng),無(wú)法全面掌握真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況,難以對(duì)盈利能力和實(shí)際還款能力進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估,從而在一定程度上對(duì)金融機(jī)構(gòu)自身的成本收益造成損失。

    2.3 金融產(chǎn)品創(chuàng)新性低,難以滿足農(nóng)村電商融資需求

    農(nóng)村電子商務(wù)主要有創(chuàng)業(yè)成本低、資金額度小、周轉(zhuǎn)快等特點(diǎn),和商業(yè)銀行的普通信貸需求有所不同,需要根據(jù)電商企業(yè)的實(shí)際情況推行相應(yīng)的貸款模式,開(kāi)通專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村電商審批通道,滿足電商客戶的融資需求。但當(dāng)前大多數(shù)商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)依然遵循傳統(tǒng)的管理觀念,缺乏電商服務(wù)理念和創(chuàng)新能力,再加上很多銀行基層缺乏自主權(quán),即使掌握了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村電商客戶的基本信息,也不具備對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新研發(fā)的權(quán)限,從而造成金融支持能力不足。

    2.4 農(nóng)村電商自身因素制約其承貸能力

    農(nóng)村電子商務(wù)主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行產(chǎn)品的銷(xiāo)售經(jīng)營(yíng),所需人工數(shù)量和管理成本較低,一間辦公室只需要3~4個(gè)人就可以完成下單銷(xiāo)售工作,也和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)重資產(chǎn)抵押的傳統(tǒng)信貸管理觀念形成沖突。同時(shí),由于多數(shù)的農(nóng)村電商是以家庭為主的經(jīng)營(yíng)管理模式,缺乏專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)賬目管理人員,財(cái)務(wù)管理體系不合理,在貸款融資時(shí)無(wú)法提供全面且完善的財(cái)務(wù)資料,從而很難得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和批準(zhǔn)。很多電商企業(yè)只能以法人的個(gè)人名義進(jìn)行貸款,由此可見(jiàn),農(nóng)村電商的自身因素也在一定程度加大了融資難度。

    3 金融支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的改善建議

    3.1 政府應(yīng)充分發(fā)揮政策扶持作用

    為了幫助農(nóng)村電商更好地獲取金融支持,政府應(yīng)提高對(duì)政策扶持的針對(duì)性。首先,應(yīng)擴(kuò)大貼息貸款支持面,針對(duì)資金緊張的農(nóng)村電商群體,相關(guān)部門(mén)應(yīng)給予相應(yīng)的資金扶持,并通過(guò)設(shè)立還貸周轉(zhuǎn)金等措施,為農(nóng)村電商貸款提供幫助。其次,完善信用制度建設(shè),為了打造良好的農(nóng)村電商信貸環(huán)境,政府部門(mén)需建立健全農(nóng)村電子商務(wù)信用管理制度,針對(duì)農(nóng)村電商企業(yè)和村民出現(xiàn)的借貸不還、集體逃債現(xiàn)象,制定相應(yīng)的農(nóng)村電商領(lǐng)域失信行為懲戒體系,消除金融機(jī)構(gòu)和電商企業(yè)的雙重信用負(fù)擔(dān)。最后,拓寬農(nóng)村電商融資渠道,通過(guò)引入VC/PE等股權(quán)投資,大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)投資基金的方式,吸引民間資本,為農(nóng)村電商提供更好的資金支持,改善企業(yè)和農(nóng)民借貸難、渠道少的困境。

    3.2 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新步伐

    銀行應(yīng)該針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村電商的主要經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),及時(shí)改善管理理念和信貸模式。一方面,商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善網(wǎng)絡(luò)信貸管理系統(tǒng),健全貸款審核機(jī)制,將網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)充分降低。另一方面,商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)自身金融、信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新研發(fā)。通過(guò)關(guān)注農(nóng)村電商金融融資需求變化,充分使用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息工具,創(chuàng)設(shè)以農(nóng)村電商經(jīng)營(yíng)專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、集群化為主要發(fā)展趨勢(shì)的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。同時(shí),根據(jù)自身優(yōu)勢(shì),推動(dòng)手機(jī)銀行、微信銀行等網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展,開(kāi)設(shè)“網(wǎng)上預(yù)約”“網(wǎng)上申貸”等服務(wù)平臺(tái),使電商企業(yè)足不出戶就可以申請(qǐng)融資籌資業(yè)務(wù),簡(jiǎn)化貸款業(yè)務(wù)流程,提高業(yè)務(wù)辦理效率,給村民和電商企業(yè)最大程度上帶來(lái)便利。

    3.3 提高金融服務(wù)意識(shí),培養(yǎng)農(nóng)村電商借貸意識(shí)

    為了拓寬農(nóng)村電商群體的融資渠道,商業(yè)銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷創(chuàng)新服務(wù)形式、加強(qiáng)服務(wù)理念,根據(jù)農(nóng)村電商的融資需求,發(fā)放特色貸款,加大對(duì)農(nóng)村電商貸款的投放力度。此外,各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),大力宣傳農(nóng)村特色貸款融資業(yè)務(wù),銀行和金融機(jī)構(gòu)員工可以通過(guò)定期前往農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融知識(shí)普及、有獎(jiǎng)問(wèn)答、發(fā)放宣傳手冊(cè)等活動(dòng),向村民和電商企業(yè)推廣信貸產(chǎn)品,提高對(duì)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的了解,信任度和借貸意識(shí)得到有效提高。

    3.4 農(nóng)村電商應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)

    當(dāng)前,很多村民和電商企業(yè)依然本著自給自足、小富即安的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念,缺乏對(duì)銀行的信心和依賴(lài)度,在與銀行少有交流的情況下,對(duì)相關(guān)的信貸產(chǎn)品和貸款政策了解不夠充分。針對(duì)這一現(xiàn)象,農(nóng)村電商應(yīng)該及時(shí)扭轉(zhuǎn)自身經(jīng)營(yíng)模式,調(diào)整思路,將做大做強(qiáng)、加快發(fā)展作為主要的營(yíng)銷(xiāo)理念,同時(shí),在具備充足資金能力的基礎(chǔ)上,聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)管理員工,規(guī)范財(cái)務(wù)管理體系,獲取正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可,提高承貸融資能力。

    4 結(jié)語(yǔ)

    綜上所述,農(nóng)村電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展能夠更好地引導(dǎo)農(nóng)村實(shí)現(xiàn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,提高村民實(shí)際收入,減小城鄉(xiāng)差距。當(dāng)前,“淘寶村”的興起和發(fā)展使得政府進(jìn)一步加大了對(duì)農(nóng)村電商的支持力度,并投入了更多的金融支持與資源供給。針對(duì)金融支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的問(wèn)題,相關(guān)部門(mén)應(yīng)及時(shí)采取合理舉措,通過(guò)政府扶持、金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新、培養(yǎng)村民借貸意識(shí)、電商企業(yè)加強(qiáng)自身建設(shè)等措施,為農(nóng)村電商發(fā)展道路掃清障礙,助推農(nóng)村電商發(fā)展能力,實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

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