基層商業(yè)銀行在金融扶貧中的難點與對策探討

齊魯銀行股份有限公司濱州無棣支行 王洪圖

1 金融扶貧概況

基層商業(yè)銀行在金融扶貧產(chǎn)品中，需要大力拉動實體經(jīng)濟，落實大眾創(chuàng)業(yè)的具體要求?；鶎由虡I(yè)銀行參與金融扶貧的思路是全面建設小康社會，堅決打好脫貧基礎，開發(fā)多元化金融扶貧產(chǎn)品，加大支持力度，優(yōu)化相關的金融配置。充分發(fā)揮基層商業(yè)銀行區(qū)域扶貧力量的作用，充分發(fā)揮業(yè)務優(yōu)勢，不斷拓展相對貧困村的金融服務，進一步發(fā)展金融扶貧事業(yè)。以優(yōu)質的服務，實現(xiàn)金融扶貧信貸統(tǒng)籌化的貸款實施，提高相對貧困村的財政效益，進一步深化和推進具體金融扶貧工作。

2 基層商業(yè)銀行金融扶貧工作中的難點

2.1 扶貧管理機制不健全

在基層扶貧領域中，基層商業(yè)銀行面臨的扶貧對象大多是貧困戶，與普通借款人不同的是，這類特定的客戶財務狀況和還款能力比較薄弱。在扶貧領域中，由于銀行的風險抵御能力和可持續(xù)經(jīng)營能力受到一定的限制，在實施金融扶貧的時間上存在不確定性，主要原因是金融扶貧領域的扶貧體系不完善。信貸支持與貧困群體缺乏直接的服務關系，在金融扶貧的特定時期，缺乏一些可靠有效的中介機構，也嚴重缺乏擔保部門的支持，脫貧攻堅工作缺乏有效性。由于金融扶貧體系缺陷，對于信用擔保的可靠性并不高，信用評估也面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。

2.2 信用環(huán)境滯后

在金融扶貧領域中，從商業(yè)銀行在扶貧中的價值分析可以看出，規(guī)劃建設信貸方面的措施并不規(guī)范。為響應中央政策的號召，各地相關部門根據(jù)金融環(huán)境制定了一些政策，并提出了發(fā)展應對戰(zhàn)略舉措，鼓勵基層商業(yè)銀行從社保入手，規(guī)范金融扶貧的工作環(huán)境。但是，由于基層環(huán)境比較復雜，群眾分布和開展范圍比較廣泛，在一定的業(yè)務運行時期內產(chǎn)生了障礙。同時，部分商業(yè)銀行在產(chǎn)品業(yè)務開發(fā)中，信貸環(huán)境、服務范圍和金融扶貧等條件有限，實際開發(fā)業(yè)務中的標準存在一定差距。由于金融工作系統(tǒng)具有獨特的條件，信用信息的整合和擴展受到了阻礙。

2.3 金融扶貧政策落實難

商業(yè)銀行的管理政策由總行或分行制定，大多數(shù)在實施過程中具有一定的限制要求。涉及的政策面臨操作挑戰(zhàn)，并且缺乏有效地反饋渠道和機制來改進基層機構，導致金融扶貧政策執(zhí)行難度大。由于信貸政策不合理，商業(yè)銀行優(yōu)惠政策落實困難，在商業(yè)銀行信貸政策中，往往支持服務大規(guī)模應用和模式成熟的科技公司。對于小微企業(yè)的金融扶貧業(yè)務市場成熟度不夠，信貸政策的思路仍沿用傳統(tǒng)的信貸邏輯，難以根據(jù)特點進行政策差異化，無法有效支持中小微企業(yè)的信貸。此外，金融扶貧評估政策缺乏一定的針對性，商業(yè)銀行基層發(fā)展的動機不明確，銀行很少包含技術指標，也沒有將財務指標納入評價政策，即使是從事技術的分支機構，也會在評估中確定財務特征指標，但不會進行評估。在建立具體指標的分支中，財務評價不占優(yōu)勢，受制于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入模式和風險控制等約束，因此不能有效履行職能。

2.4 業(yè)務發(fā)展困難

在金融扶貧業(yè)務中，產(chǎn)品是影響銀行業(yè)務拓展的因素，金融扶貧的發(fā)展需要專業(yè)的人才和產(chǎn)品。對于評估技術型公司的產(chǎn)品風險比傳統(tǒng)公司更難，要求工作人員受過經(jīng)濟管理培訓，還需要一定的專業(yè)知識水平。知識產(chǎn)權和科技產(chǎn)業(yè)方面的復合金融能力是商業(yè)銀行最稀缺的資源，也會直接阻礙金融扶貧的快速發(fā)展。沒有專業(yè)團隊，缺乏大力拓展金融扶貧業(yè)務的需要。與國外豐富的金融創(chuàng)新產(chǎn)品相比，我國商業(yè)銀行由于金融扶貧體制的不足，產(chǎn)品創(chuàng)新停留在產(chǎn)品信用上，制約了商業(yè)銀行的金融扶貧創(chuàng)新。

3 基層商業(yè)銀行在金融扶貧中的具體應用對策

3.1 優(yōu)化金融扶貧綠色環(huán)境

對于基層商業(yè)銀行而言，營造良好的扶貧環(huán)境是保障資金安全的重要手段，還可以與扶貧對象保持良好的關系，避免信貸周期過長。由于誠實而增加沖突，政府相關部門必須有效干預，建立相關的金融扶貧法制，從銀行貸款和用戶還款方面加以足夠的限制。銀行還應建立信用環(huán)境監(jiān)測體系，以戰(zhàn)略性法律為支撐，對貧困戶的還款和融資狀況進行評估，應對延遲還款風險，采取實際的約束行動來解決存在的問題。加強誠信的宣傳，利用多媒體手段或基層政府人員講授誠信還款知識課，使扶貧對象形成良好的還款誠信意識，與相關管理部門保持和諧的信用關系。利用信貸的能力按照銀行規(guī)定拓展產(chǎn)業(yè)項目，及時還款并保持長期合作關系。

3.2 開發(fā)滿足客戶需求的金融扶貧產(chǎn)品

為大力振興實體經(jīng)濟工作，落實扶貧大眾創(chuàng)業(yè)的金融發(fā)展要求，基層商業(yè)銀行需要研發(fā)并推出支持扶貧和福利的產(chǎn)品，為貧困戶建檔建卡。銀行應與貧困地區(qū)創(chuàng)業(yè)生產(chǎn)等用途的個人提供滿足客戶需求的貸款產(chǎn)品。借款人需按時還本付息，并且可以利用政府的相關惠民政策進行補貼貸款利息。全面推出小額信貸產(chǎn)品，使貧困區(qū)的村民可以通過智能手機完成貸款申請、審批、簽字的全過程，積極分批向當?shù)卮迕癜l(fā)放貸款[1]。

3.3 建立金融扶貧專營機構

為有效解決金融扶貧業(yè)務拓展難的問題，需要在商業(yè)銀行融資發(fā)展中創(chuàng)建和發(fā)展專營機構，通過加強機構建設，激發(fā)銀行金融扶貧發(fā)展創(chuàng)新。完善金融扶貧經(jīng)營機制。運用運行機制自發(fā)展和激發(fā)創(chuàng)新的動力，合理激發(fā)金融扶貧相關業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展。堅持以金融扶貧為指標，完善約束機制，可與地方政府部門聯(lián)合制定金融扶貧發(fā)展準入門檻，有效優(yōu)化金融扶貧業(yè)務的績效。通過建立獨立的金融扶貧風險評估機制，調整銀行的風險承受能力，繼續(xù)為金融扶貧業(yè)務的發(fā)展提供保障。打造專業(yè)技術團隊，相關部門積極聘用具有金融扶貧知識的專業(yè)人員，深入考察銀行風險識別知識，以便更好地參與金融扶貧相關工作，促進更多了解金融扶貧相關研究的發(fā)展[2]。

3.4 加強差異化政策制定

在基層商業(yè)銀行金融扶貧工作中，適當降低小微企業(yè)金融扶貧的信用準入門檻，調整信用評級和增信方式，用評估方法衡量貧困小微企業(yè)未來的現(xiàn)金流，可以采用靈活的利率方式，降低金融扶貧風險承受能力。商業(yè)銀行也應結合當?shù)亟鹑诜鲐毿袠I(yè)特點，完善政策并制定相關的規(guī)則，制定服務產(chǎn)品政策，積極探索針對性的金融扶貧服務產(chǎn)品，進一步豐富擔保方式和知識產(chǎn)權，積極發(fā)展質押貸款[3]。

3.5 做好調研和推廣工作

基層銀行在參與金融扶貧過程中，必須走訪調查，只有通過走訪咨詢，才能了解一些地區(qū)貧困戶的金融需求，才能發(fā)揮金融扶貧的效益。因此，基層商業(yè)銀行應建立金融扶貧研究團隊，通過調查形式，獲取貧困戶的信息。同時，審查和分析所獲取的信息和數(shù)據(jù)，以了解當前實際的貧困狀況和貧困的原因，分析貧困戶的信用評級和資金需求，為不同的貧困戶制定金融服務產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行的滿意度。由于貧困地區(qū)人民金融信息缺乏，要通過調查加大對貧困群眾的金融扶貧宣傳和答疑，更好地管理金融扶貧業(yè)務?？梢酝ㄟ^上門推廣、分發(fā)材料和專家講座的方式，解決貧困群眾在金融扶貧業(yè)務中的疑慮，了解應對金融貧困的政策，確保信貸的貧困家庭了解信息并從中受益[4]。

3.6 創(chuàng)新扶貧金融產(chǎn)品和服務

基層商業(yè)銀行需要開發(fā)針對貧困戶的扶貧產(chǎn)品，應結合貧困戶從事的養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)等經(jīng)營活動的特點，針對該群體的經(jīng)營情況設定貸款額度和還款期限，并提供小額無抵押貸款，從而提高服務質量。由于大多數(shù)貧困戶的貸款沒有抵押品，也沒有擔保，因此需要采取多種方式來降低信用風險。目前，我國農(nóng)業(yè)部的重點是為貧困戶開發(fā)無擔保的小額信貸模式，推進農(nóng)村產(chǎn)權制度改革。商業(yè)銀行要擴大農(nóng)村抵押貸款覆蓋面，以土地經(jīng)營權作為抵押，提高財政能力。創(chuàng)新信貸方式，減少部分地區(qū)的產(chǎn)業(yè)脫貧。如果商業(yè)銀行向貧困戶發(fā)放貸款，將會造成資金分散，而且面臨不可控的風險因素，因此，對于可持續(xù)性評估，商業(yè)銀行要解決以地區(qū)行業(yè)為中心的貧困，把信貸作為主力軍，幫助貧困戶選擇脫貧的正確途徑。脫貧的必由之路是相關農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，因地制宜地推進當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。因此，要依靠當?shù)氐馁Y源，承擔起農(nóng)業(yè)合作社的作用，為產(chǎn)業(yè)化吸引足夠的社會資金。在旅游資源豐富的貧困山區(qū)，基層商業(yè)銀行可以依托旅游資源優(yōu)勢，納入旅游產(chǎn)品開發(fā)體系，推出相關的金融產(chǎn)品，為當?shù)氐穆糜螛I(yè)務增值儲蓄。資金還可以促進旅游業(yè)的發(fā)展，同時提供當?shù)胤鲐毜慕鹑诜?，為外來的游客提供?yōu)質的旅游資源[5]。

3.7 創(chuàng)新商業(yè)銀行金融扶貧運行模式

商業(yè)銀行要根據(jù)一些特定的貧困地區(qū)發(fā)展，創(chuàng)新經(jīng)營融資模式，建立效益聯(lián)動機制，營造地方經(jīng)濟和貧困戶并舉的穩(wěn)定局面，需要創(chuàng)新商業(yè)銀行參與金融扶貧的模式?；鶎由虡I(yè)銀行需要加大對貧困地區(qū)龍頭企業(yè)的支持力度，通過發(fā)展龍頭企業(yè)帶動區(qū)域內當?shù)刎毨艄餐l(fā)展。由貸款資金支持當?shù)氐凝堫^企業(yè)，必須與龍頭企業(yè)簽訂貧困戶帶動責任協(xié)議，幫助當?shù)氐呢毨?。根?jù)貧困戶情況和龍頭企業(yè)需求，引導貧困戶采取土地流轉，以及一些農(nóng)產(chǎn)品加工的形式，提高收入。商業(yè)銀行應加大對貧困地區(qū)的補貼力度，通過發(fā)展當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)大戶帶動貧困戶。銀行貸款資金支持的農(nóng)業(yè)大戶與貧困戶簽訂責任協(xié)議，結合自身發(fā)展，通過一些技術指導，教會貧困戶提高種植、養(yǎng)殖業(yè)的收益率，不斷增加當?shù)氐木C合生產(chǎn)和收入。商業(yè)銀行要加大對貧困專業(yè)合作社的支持力度，通過合作社的發(fā)展促進貧困戶的發(fā)展。由商業(yè)銀行貸款支持合作社，根據(jù)合作社的市場優(yōu)勢，與貧困戶簽訂幫扶協(xié)議，采取管理和參股等方式促進貧困戶不斷發(fā)展。在當今互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行需要通過信貸支持電商平臺，幫助貧困戶脫貧，對于有資金支持的電商平臺可以通過網(wǎng)購形式為貧困戶購買生產(chǎn)網(wǎng)絡。大力宣傳銷售特色農(nóng)產(chǎn)品，并提供配送現(xiàn)場的物流點，幫助貧困戶解決生產(chǎn)、銷售和就業(yè)等問題，實現(xiàn)當?shù)氐脑鍪彰撠歔6]。

3.8 完善現(xiàn)有的金融扶貧機制

商業(yè)銀行在金融扶貧方面，不僅要考慮履行相關的職能，還要考慮保障自有資金的安全使用?；鶎由虡I(yè)銀行必須有效利用功能優(yōu)勢，合理發(fā)展扶貧工作產(chǎn)業(yè)鏈，在此基礎上完善一定的金融扶貧支持機制，確保金融支持更加全面。商業(yè)銀行還需要順應互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)在實際業(yè)務中的發(fā)展趨勢，加強電子商務平臺的發(fā)展，打造線上線下農(nóng)產(chǎn)品銷售產(chǎn)業(yè)鏈，幫助農(nóng)民科學種植和銷售農(nóng)產(chǎn)品。引入良好金融業(yè)務理念，建立現(xiàn)代化農(nóng)產(chǎn)品綜合電子商務服務平臺，保障商業(yè)銀行在金融扶貧工作中的適應性[7]。

4 結語

綜上所述，在金融扶貧戰(zhàn)略的支持下，基層商業(yè)銀行應重視扶貧金融領域的定位，在實際的扶貧業(yè)務中明確自身角色，抓好扶貧資金工作。通過分析當前金融扶貧存在的環(huán)境問題和資金安全不足等風險，商業(yè)銀行需要合理規(guī)劃資金的使用范圍和約束條件，制定具體的脫貧措施。有效開發(fā)和拓寬金融扶貧環(huán)境、保障體系和扶貧渠道，確保金融扶貧環(huán)境水平符合實際的應用標準，大力支持金融扶貧平穩(wěn)有序發(fā)展[8]。