試析互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險及防范思路

近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的關(guān)系越來越密切。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在信息、數(shù)據(jù)處理等方面的優(yōu)勢逐漸在金融領(lǐng)域發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險轉(zhuǎn)移了風(fēng)險，完善了社會管理的功能，對于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的重要性越來越被保險公司意識到，推動了互聯(lián)網(wǎng)保險的繁榮。為了使該行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，更好地發(fā)揮其職能，深入分析互聯(lián)網(wǎng)保險存在的風(fēng)險并提出監(jiān)管的措施，對其發(fā)展有深遠(yuǎn)影響。

1 互聯(lián)網(wǎng)保險的概念及特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險是指保險機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來實現(xiàn)投保、核保、承保、理賠等保險全過程的網(wǎng)路化。它具有三方面的特點(diǎn)，即虛擬性、便捷性、風(fēng)險性。首先是虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)保險是在線上進(jìn)行交易，其投保、核保、理賠等各個環(huán)節(jié)都是通過線上進(jìn)行，其虛擬性明顯；其次是便捷性，互聯(lián)網(wǎng)保險使投保人能夠從多方面獲取信息，通過在線客服回答客戶的問題，使工作的效率更高；最后是風(fēng)險性，由于互聯(lián)網(wǎng)保險是通過網(wǎng)上進(jìn)行，所以客戶信息以及交易存在著安全隱患。

2 互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的風(fēng)險

2.1 安全風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)保險中，信息技術(shù)是核心內(nèi)容，而信息的安全風(fēng)險成為最大風(fēng)險，信息系統(tǒng)的不完善，病毒以及黑客入侵等，這些都是互聯(lián)網(wǎng)保險所面臨的安全隱患。信息系統(tǒng)的漏洞，所導(dǎo)致的客戶信息被盜取，這對于保險公司而言是致命的沖擊。

2.2 產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險

在傳統(tǒng)保險模式下，保險業(yè)務(wù)的成交量與相關(guān)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)息息相關(guān)。而在互聯(lián)網(wǎng)保險中，交易是在網(wǎng)上直接發(fā)生，所以這就對保險產(chǎn)品的設(shè)計提出了更高的要求。如何設(shè)計出一款簡單便捷，吸引客戶眼球的保險產(chǎn)品，是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計中應(yīng)該重視的課題。由于巨大的利益驅(qū)使，保險公司往往將收益率較高的理財產(chǎn)品去取代保險產(chǎn)品，而保險保障這一層功能被嚴(yán)重忽視。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品雖然有品種的區(qū)分，但是千篇一律，功能差別很小，產(chǎn)品創(chuàng)新性嚴(yán)重不足。

2.3 法律監(jiān)管的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險，即為互聯(lián)網(wǎng)與保險的結(jié)合，是互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展下的必然產(chǎn)物，而互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，對傳統(tǒng)保險監(jiān)管也提出了更大的挑戰(zhàn)，監(jiān)管工作范圍更寬更廣?，F(xiàn)階段，對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管力度嚴(yán)重不足，即便已經(jīng)出臺了相應(yīng)的法規(guī)政策，但是相應(yīng)的細(xì)節(jié)還有待加強(qiáng)，法律條款的不完善，監(jiān)管力度不夠，互聯(lián)網(wǎng)保險所面臨的法律監(jiān)管風(fēng)險也較為嚴(yán)重，而這對于互聯(lián)網(wǎng)保險的健康良性發(fā)展產(chǎn)生著不利的影響。

3 互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險防范建議

3.1 加強(qiáng)技術(shù)建設(shè)，強(qiáng)化公司治理

對于保險公司而言，建立融洽的客戶關(guān)系必須要以信任為根本出發(fā)點(diǎn)，而對于保護(hù)客戶隱私信息問題要多加重視，在此過程中，建立有效的風(fēng)險評估以及監(jiān)測體系是至關(guān)重要的，不僅要確?？蛻綦[私信息的安全，而且要確保大數(shù)據(jù)庫的絕對安全，不斷加強(qiáng)相關(guān)技術(shù)的建設(shè)，對監(jiān)測系統(tǒng)進(jìn)行定期的升級和維護(hù)。另外，要重視對信息數(shù)據(jù)的備份工作，從多層面保障數(shù)據(jù)的安全性。在保險監(jiān)管工作中，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益是緊要任務(wù)，同時這也是互聯(lián)網(wǎng)保險得以良性發(fā)展的重要基礎(chǔ)。與傳統(tǒng)保險相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)保險有其自身的特性，互聯(lián)網(wǎng)保險不會進(jìn)行面對面的交流，所以對于一些重要信息，要著重進(jìn)行提醒。與此同時，監(jiān)管部門要發(fā)揮監(jiān)管的有效作用，要從技術(shù)方面進(jìn)行監(jiān)管，并加大力度，確保保險公司相關(guān)資料信息的真實性、完整性，強(qiáng)化公司的治理。

3.2 重視保險產(chǎn)品創(chuàng)新

保險公司在對保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要注重個性化以及精準(zhǔn)化的服務(wù)，通過利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的過程中，鑒于互聯(lián)網(wǎng)保險自身的特性，保險產(chǎn)品創(chuàng)新要力求精煉和簡單，而復(fù)雜的保險產(chǎn)品通過傳統(tǒng)的模式更容易實現(xiàn)。在保險產(chǎn)品創(chuàng)新中，要實施并推進(jìn)保險產(chǎn)品供給側(cè)改革，推廣標(biāo)準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品。由于該產(chǎn)品的條款內(nèi)容簡單明了，通俗易懂，這與互聯(lián)網(wǎng)保險營銷較為吻合。另外，在保險產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，要不斷加強(qiáng)對理財類產(chǎn)品的創(chuàng)新研究，并同時兼顧品牌形象的建立，在創(chuàng)新個性化保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)之上，堅持走有特色的產(chǎn)品道路，通過有針對性的服務(wù)來獲得客戶的信賴，以此來獲得客戶。

3.3 加強(qiáng)法律體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險防范中，離不開有效的法律體系，所以要在現(xiàn)有法規(guī)制度的基礎(chǔ)上，不斷完善法律法規(guī)，無論是互聯(lián)網(wǎng)保險的內(nèi)容，還是保險產(chǎn)品、保險市場等，都要有法律進(jìn)行支撐。而對于保險保障過程中所產(chǎn)生的一些糾紛問題，也應(yīng)該有相應(yīng)的法律來保護(hù)，以此來確保保險合同的合規(guī)合法性。

3.4 加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)保險市場的監(jiān)督與管理

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)在發(fā)展的過程中，其效益非常顯著，而這其中也因為互聯(lián)網(wǎng)的特性，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理力度嚴(yán)重不足，這在無形中增加了互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險發(fā)生的概率，對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響，同時也對相關(guān)的業(yè)務(wù)模式造成一定影響。所以在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展的過程中，必須要加大監(jiān)督和管理的力度，防范互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險，同時制定科學(xué)的制度，以推動互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康、良性、平穩(wěn)發(fā)展。以下從三個方面闡述了如何加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)保險市場的監(jiān)督和管理工作。其一，政府應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)從業(yè)人員的安全教育以及風(fēng)險控制培訓(xùn)的工作，從根本上降低風(fēng)險發(fā)生的概率，從而規(guī)避風(fēng)險。對于互聯(lián)網(wǎng)保險公司而言，要清晰、準(zhǔn)確地將職權(quán)進(jìn)行劃分，并明確到個人，使工作落到實處，為各部門之間的溝通提供暢通的平臺和渠道，確保溝通的有效性，以此來保障工作的高質(zhì)高效?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司制定內(nèi)部控制制度，是對工作進(jìn)行管理和約束的有效途徑，對員工工作進(jìn)行定期考核，以不斷提高工作效率，確保工作能夠有條不紊地開展，另外在必要的情況下可以考慮建立風(fēng)險檢查部門。其二，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，離不開有效的法規(guī)政策，政府以及相關(guān)部門可以設(shè)置專門的監(jiān)督檢查機(jī)構(gòu)，對互聯(lián)網(wǎng)保險公司的準(zhǔn)入和退出進(jìn)行約束，以此來加大對互聯(lián)網(wǎng)保險市場的監(jiān)管力度，實現(xiàn)保險行業(yè)的科學(xué)創(chuàng)新，使互聯(lián)網(wǎng)保險的靈活性更強(qiáng)，從而有效地規(guī)避風(fēng)險。其三，在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展的過程中，對于保險公司而言，要根據(jù)實際情況，制定符合自身發(fā)展的目標(biāo)，并進(jìn)行合理科學(xué)的規(guī)劃，同時要結(jié)合行業(yè)市場發(fā)展不斷完善自身，根據(jù)相關(guān)制度來約束業(yè)務(wù)活動，遵紀(jì)守法，推動企業(yè)的良性和持續(xù)發(fā)展。

3.5 加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)的應(yīng)用

其一，在互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險防范過程中，要利用大數(shù)據(jù)的相關(guān)技術(shù)，對目標(biāo)客戶進(jìn)行前期的調(diào)查和了解，對客戶的交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等進(jìn)行分析，從而提煉有價值的數(shù)據(jù)信息，為目標(biāo)客戶提供有針對性的服務(wù)，以此來提高保險的服務(wù)質(zhì)量，完成銷售目標(biāo)。其二，通過利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和判斷，從而得出內(nèi)在的規(guī)律，對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行客觀、科學(xué)的判斷，有效地預(yù)測風(fēng)險，規(guī)避風(fēng)險，提高風(fēng)險識別能力，從而提高互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的收益率，推動互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。其三，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的發(fā)展，很大一部分是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來推進(jìn)的，企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量的增加等，無一不是受益于大數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)時代下，傳統(tǒng)的保險模式已經(jīng)不再適應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)應(yīng)該擴(kuò)大受眾群體，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，加強(qiáng)對低收入群體的重視度，發(fā)揮邊際效應(yīng)，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的共同發(fā)展。

4 結(jié)語

總之，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，從很大程度上推動了保險行業(yè)的發(fā)展，在發(fā)展的過程中，風(fēng)險也隨之而來。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險在發(fā)展過程中風(fēng)險重重，但是其優(yōu)勢作用不容忽視。由于互聯(lián)網(wǎng)保險是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行營銷的，大大降低了運(yùn)營成本、線下網(wǎng)點(diǎn)成本以及人工成本等，推動了保險行業(yè)的創(chuàng)新。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險的信息更加公開和透明，客戶通過線上即可了解保險產(chǎn)品，不受時間和地點(diǎn)的約束，靈活性較強(qiáng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品會慢慢向互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移，互聯(lián)網(wǎng)保險也是時代發(fā)展的必然，在此過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)更應(yīng)該加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險防范工作，采取科學(xué)有效的手段規(guī)避風(fēng)險，將風(fēng)險發(fā)生的概率降到最低，從而推動互聯(lián)網(wǎng)保險的穩(wěn)步向前。