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    網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展方向研究

    2021-01-29 02:28:55劉鵬對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院
    消費(fèi)導(dǎo)刊 2021年1期
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)貸供應(yīng)鏈融資

    劉鵬 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院

    一、網(wǎng)貸平臺(tái)的現(xiàn)狀

    網(wǎng)貸平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的新生事物,在發(fā)展的早期,沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)可依,存在諸多的監(jiān)管空白地帶,作為新興的金融模式,依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),網(wǎng)貸平臺(tái)得到了野蠻的發(fā)展。近幾年,利用網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行非法融資、集資詐騙和龐氏騙局的案件時(shí)有發(fā)生,為了規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)行為和對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行有效的監(jiān)管,同時(shí)也為了保護(hù)人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全和打擊金融詐騙等違法行為,我國(guó)頒布了相應(yīng)的法律,對(duì)此進(jìn)行規(guī)范,并且叫停了一系列網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù),大批網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)資金鏈斷裂問(wèn)題,迎來(lái)了倒閉潮,據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2018年底,網(wǎng)貸平臺(tái)由巔峰時(shí)期的六千多家降至一千余家。

    隨著制度的完善,網(wǎng)貸平臺(tái)的混亂情況,將慢慢的得到改善,那些僅僅是借助互聯(lián)網(wǎng)金融的概念圈錢、炒作的網(wǎng)貸平臺(tái),最終會(huì)被淘汰出歷史舞臺(tái),而剩下的大部分的網(wǎng)貸平臺(tái),為了快速發(fā)展,普遍采取的是高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單粗獷的經(jīng)營(yíng)模式,其風(fēng)控受到越來(lái)越多的挑戰(zhàn),面臨著巨大問(wèn)題,網(wǎng)貸平臺(tái)急需在合法合規(guī)的前提下,尋求新的突破口,以求長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定的發(fā)展。

    中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展了很多年,在技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)上有很多的積累,有很多行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了飛速的發(fā)展,傳統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)發(fā)生了巨大改變。金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下,借助大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等,通過(guò)有效的整合匯聚信息,建立相關(guān)平臺(tái),對(duì)金融的信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制和用戶體驗(yàn)等有非常大的幫助和改善,這與傳統(tǒng)金融相比,具有高效、便利、覆蓋廣和低成本等優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)借貸與互聯(lián)網(wǎng)的融合已經(jīng)成為潮流,因此國(guó)家的政策和監(jiān)管目的,并不是徹底封殺網(wǎng)貸平臺(tái),而是要讓網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)范化,尋求合適的商業(yè)模式,回歸到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

    二、網(wǎng)貸平臺(tái)的本質(zhì)和優(yōu)勢(shì)

    網(wǎng)貸平臺(tái)是使用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的借貸,本質(zhì)上進(jìn)行的是金融服務(wù),而金融的本質(zhì)是為缺錢的人融資,最終為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。金融服務(wù)主要涉及信用、杠桿和風(fēng)險(xiǎn),信用是金融的基礎(chǔ),沒(méi)有信用就無(wú)從談起金融服務(wù);杠桿是金融的特點(diǎn),金融服務(wù)的目的就是利用杠桿幫助客戶創(chuàng)造價(jià)值,實(shí)現(xiàn)共同獲益;風(fēng)險(xiǎn)是杠桿操作過(guò)程中的必然產(chǎn)物,金融的核心是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。

    三、網(wǎng)貸平臺(tái)的服務(wù)對(duì)象研究

    消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在當(dāng)下十分的受歡迎,擁有廣闊的市場(chǎng)空間,但是,大量的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司、上市公司、大型電商企業(yè)等都進(jìn)入了該市場(chǎng),所以可開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)份額很有限,網(wǎng)貸平臺(tái)參與消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)變得非常激烈,且不具備太多優(yōu)勢(shì),前景并不明朗,與此同時(shí),中小企業(yè)一直面臨融資難的問(wèn)題。近些年來(lái),雖然一些銀行在大力發(fā)展普惠金融,國(guó)家也有專項(xiàng)基金服務(wù)中小企業(yè),確實(shí)解決了一部分中小企業(yè)的融資難題,但是中小企業(yè)融資成本高、渠道少的問(wèn)題仍然廣泛存在,世界銀行組織曾統(tǒng)計(jì)過(guò)中國(guó)的中小企業(yè)的融資缺口,只有60%的中小企業(yè)的融資需求被滿足,仍然有40%的缺口,因此網(wǎng)貸平臺(tái)把服務(wù)對(duì)象定位為中小企業(yè),市場(chǎng)前景非常廣闊,并且具有以下優(yōu)勢(shì)。

    (一)符合金融供給側(cè)改革

    2015底,“供給側(cè)改革”這個(gè)名詞迅速流行開(kāi)來(lái),2016年,供給側(cè)改革得到了大力推進(jìn),在供給側(cè)改革執(zhí)行的幾年來(lái),取得了相當(dāng)大的成效,尤其是工業(yè)方面的供給側(cè)改革,取得了顯著的成果。 習(xí)主席在2019年的一次中共中央政治局的學(xué)習(xí)時(shí)提出,要加大金融供給側(cè)改革力度,處理好經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系,正確認(rèn)識(shí)國(guó)際金融形勢(shì),加深了解金融本質(zhì)和深化金融開(kāi)放與改革,有效化解重點(diǎn)金融風(fēng)險(xiǎn),讓金融更好的服務(wù)實(shí)體。這是國(guó)家層次第一次提出“金融供給側(cè)改革”的概念。

    國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,離不開(kāi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的繁榮,而中小企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的不可或缺的力量。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì),我國(guó)95%以上的企業(yè)是中小企業(yè),這些中小企業(yè)造就了一半以上的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值和稅收,并且3/5以上的國(guó)際貿(mào)易與中小企業(yè)關(guān)聯(lián),除此之外,中小企業(yè)還提供了全國(guó)3/4以上的工作職位。在技術(shù)創(chuàng)新方面,比如在專利申請(qǐng)和新技術(shù)與產(chǎn)品的研發(fā)方面,中小企業(yè)也是主力軍。通過(guò)這一系列數(shù)據(jù)可以得出,中小企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要作用,尤其是在穩(wěn)定就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和改革創(chuàng)新方面,有著不可替代的巨大作用。

    目前,社會(huì)融資主要還是以銀行為主要途徑,我國(guó)的銀行業(yè)具有規(guī)模大和實(shí)力強(qiáng)的特點(diǎn),但是存在層次單一,覆蓋面狹窄,產(chǎn)品差異小的問(wèn)題,為了解決這些問(wèn)題,需要增加新的信貸供給主體,與銀行業(yè)的金融服務(wù)形成互補(bǔ),以此來(lái)為不同的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體、有差異的產(chǎn)業(yè)、相異的市場(chǎng)等,提供不同的、多元化的信貸服務(wù),尤其是中小企業(yè)、國(guó)家大力支持發(fā)展的農(nóng)村農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)、節(jié)能環(huán)保企業(yè)等。金融業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)是需求側(cè)驅(qū)動(dòng),產(chǎn)品差異小、經(jīng)營(yíng)管理粗放,這是金融供給側(cè)改革的主要原因,而金融供給側(cè)改革的重點(diǎn),則是深入促進(jìn)與發(fā)展普惠性質(zhì)金融,而普惠性質(zhì)融資是中小企業(yè)融資的重要組成部分,因此,網(wǎng)貸平臺(tái)把服務(wù)對(duì)象定位為中小企業(yè),非常符合國(guó)家金融供給側(cè)改革,國(guó)家肯定是大力支持的,這是網(wǎng)貸平臺(tái)的轉(zhuǎn)型契機(jī),尋求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的突破口。

    (二)為中小企業(yè)提供融資服務(wù)具有很大的吸引力

    我國(guó)的大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)占比大,出于自身的規(guī)模和經(jīng)營(yíng)目標(biāo),非常擅長(zhǎng)和愿意服務(wù)于實(shí)力雄厚的大型企業(yè),在風(fēng)險(xiǎn)方面,這些大型企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)良好,不用太擔(dān)心逾期之類的問(wèn)題,而且也有充足的抵押物,風(fēng)險(xiǎn)很低;在效益方面,與這些大型企業(yè)做成一單貸款服務(wù),即可有穩(wěn)定巨大的收益。我國(guó)大部分的中小企業(yè),多是勞動(dòng)密集型企業(yè),生產(chǎn)技術(shù)不夠先進(jìn),相對(duì)于大型企業(yè)而言,中小企業(yè)不可避免的存在資產(chǎn)質(zhì)量差、規(guī)模不夠大、授信額度低、沒(méi)有充足的資產(chǎn)供抵押、盈利水平低、財(cái)務(wù)制度不健全、信息獲取難等劣勢(shì),加之利率的不完全市場(chǎng)化,高風(fēng)險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目不一定對(duì)應(yīng)高利率,使得中小企業(yè)的融資非常困難,無(wú)論是大型商業(yè)銀行還是中小銀行,都不愿意貸款給中小企業(yè)。

    根據(jù)最新的具體監(jiān)管要求,單個(gè)對(duì)象從網(wǎng)貸平臺(tái)的借款額度有相應(yīng)的限制,也就是說(shuō)不能通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行大額融資,而融資渠道多、能力強(qiáng)的大型企業(yè)根本沒(méi)有必要從網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行融資,但是中小企業(yè)的融資需求額度低,非常適合作為網(wǎng)貸平臺(tái)的資產(chǎn)端。以往,中小企業(yè)無(wú)法在銀行得到貸款時(shí),只能通過(guò)民間高利貸融資,而網(wǎng)貸平臺(tái)可以提供高于銀行但又低于監(jiān)管部門保護(hù)的24%以下的借貸利率,在規(guī)范運(yùn)營(yíng)的情況下,中小企業(yè)會(huì)非常樂(lè)于通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)融資,既能打擊民間高利貸,有利于中小企業(yè)發(fā)展,又能使網(wǎng)貸平臺(tái)在合法合規(guī)的情況下,以較高利率放款,并且降低獲客成本,增加盈利,因此,網(wǎng)貸平臺(tái)有動(dòng)力為中小企業(yè)提供服務(wù)。

    四、網(wǎng)貸平臺(tái)的服務(wù)模式研究

    網(wǎng)貸平臺(tái)以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象,與國(guó)家金融發(fā)展戰(zhàn)略相一致,有廣闊的市場(chǎng),但是中小企業(yè)的信息獲取難,信息隱蔽性強(qiáng),必須要有辦法應(yīng)對(duì)信息不對(duì)稱這樣的難題,這就要求網(wǎng)貸平臺(tái)要實(shí)現(xiàn)從粗獷經(jīng)營(yíng)到精細(xì)化經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí),供應(yīng)鏈金融是為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的一種非常好的方式。

    (一)供應(yīng)鏈金融的定義

    供應(yīng)鏈金融是指,在一條供應(yīng)鏈上,存在著規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)的核心企業(yè),通過(guò)這個(gè)核心企業(yè),可以對(duì)上游和下游的中小企業(yè)的各種信息數(shù)據(jù)進(jìn)行管理,通過(guò)這種手段,使得整個(gè)供應(yīng)鏈上的企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)得到集中,原本單獨(dú)企業(yè)的很難判斷和控制的風(fēng)險(xiǎn),被轉(zhuǎn)移為整體的相對(duì)容易判斷和控制的風(fēng)險(xiǎn),降低了金融機(jī)構(gòu)給中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn),中小企業(yè)能更容易的獲得融資渠道,相比于傳統(tǒng)銀行的對(duì)單個(gè)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,以此來(lái)作為授信依據(jù)的方式,供應(yīng)鏈金融對(duì)中小企業(yè)非常友好,在我國(guó)具有非常好的發(fā)展前景。

    (二)供應(yīng)鏈金融存在的問(wèn)題

    目前,供應(yīng)鏈金融在我國(guó)仍然沒(méi)有得到較好的發(fā)展,信用評(píng)估難、信息隱蔽等問(wèn)題,導(dǎo)致企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的合作困難,雖然供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)展了相當(dāng)一段時(shí)間,但是相關(guān)的金融服務(wù)依舊匱乏,尤其是為中小企業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)嚴(yán)重匱乏。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行主要的收益來(lái)源仍然是傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品,對(duì)供應(yīng)鏈金融理解不到位,也沒(méi)有動(dòng)力去發(fā)展供應(yīng)鏈金融,目前相關(guān)產(chǎn)品都是基礎(chǔ)的保理業(yè)務(wù)和應(yīng)收賬款質(zhì)押等,很少有銀行從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度,去認(rèn)真仔細(xì)的分析和設(shè)計(jì)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。

    供應(yīng)鏈金融需要核心企業(yè)、上游企業(yè)和下游企業(yè)之間密切配合,但是實(shí)際情況是,國(guó)內(nèi)大多數(shù)核心企業(yè)都不能建立完善的協(xié)同機(jī)制,與上游企業(yè)和下游企業(yè)之間,存在著信息共享難、利益沖突大、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不一致等問(wèn)題,這是影響供應(yīng)鏈金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

    (三)網(wǎng)貸平臺(tái)在供應(yīng)鏈金融的發(fā)力方向

    網(wǎng)貸平臺(tái)參與供應(yīng)鏈金融,需要根據(jù)企業(yè)所處的地區(qū)、行業(yè)屬性等的不同,提供多元化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)和產(chǎn)品,這就要求網(wǎng)貸平臺(tái)不能涉足太多的供應(yīng)鏈,應(yīng)該是專注于某一垂直領(lǐng)域,努力精通相關(guān)業(yè)務(wù)流程,為某一個(gè)具體行業(yè)的供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)服務(wù)。

    1.利用新技術(shù)

    近幾年來(lái),隨著通訊等基礎(chǔ)設(shè)施的完善,物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興熱門技術(shù)得以迅猛發(fā)展,也對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。這些技術(shù)對(duì)解決供應(yīng)鏈金融所面臨的問(wèn)題,提供了新的思路,網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該在研發(fā)和設(shè)計(jì)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品時(shí),充分利用這些新技術(shù),解決供應(yīng)鏈金融面臨的難題。比如運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù),把相關(guān)信息關(guān)聯(lián)起來(lái),監(jiān)控和分析上下游企業(yè)的實(shí)際狀況,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)處理的及時(shí)性和有效性等;運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù),實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的掌握各種實(shí)物的數(shù)據(jù)信息,降低人力管理成本等;運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù),解決信息容易篡改的問(wèn)題,減少企業(yè)間信任問(wèn)題,杜絕耍賴行為等。

    2.加強(qiáng)與核心企業(yè)互動(dòng)

    作為供應(yīng)鏈上的核心企業(yè),在供應(yīng)鏈金融中,具有信用提供、風(fēng)險(xiǎn)控制和供應(yīng)鏈財(cái)務(wù)優(yōu)化等作用,核心企業(yè)也全面的參與了貸前、貸中和貸后的具體事務(wù),因此網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該與供應(yīng)鏈核心企業(yè)共建供應(yīng)鏈信息服務(wù)平臺(tái),解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題,培養(yǎng)具有相關(guān)行業(yè)知識(shí)和金融知識(shí)的復(fù)合型人才,以便能更好的理解業(yè)務(wù)流程,控制和處置風(fēng)險(xiǎn),同時(shí),為了讓供應(yīng)鏈核心企業(yè)能夠深入的配合網(wǎng)貸平臺(tái),就需要設(shè)計(jì)出合適的利益分享機(jī)制,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)和供應(yīng)鏈核心企業(yè)的互利共贏,形成利益共同體。

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    商周刊(2017年17期)2017-09-08 13:08:58
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