淺談我國中小銀行存在的問題及對策

楊清云 新疆兵團二中金科實驗中學

一、引言

中小銀行是我國改革開放發(fā)展進程中的偉大成就之一，它們以其靈活的市場適應(yīng)機制與深入基層的金融服務(wù)體系，極大地推動著我國眾多民營經(jīng)濟體與中小企業(yè)的高速發(fā)展。中小銀行打破了我國之前五大銀行的壟斷經(jīng)營模式，向中國的銀行系統(tǒng)注入了新的發(fā)展動力。在廣闊的中國，中小銀行的成長具有先天的優(yōu)勢。它們作為地方性銀行，可以將銀行網(wǎng)點與業(yè)務(wù)深入到基層，觸碰到中國小型城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村的每一個細枝末節(jié)。它們更加了解地方中小企業(yè)的發(fā)展情況、面臨的問題以及需求，可以根據(jù)中小企業(yè)與個體產(chǎn)品金額小，產(chǎn)品周期短的特點設(shè)置針對性的金融產(chǎn)品[1]。中小銀行也憑借著這一優(yōu)勢在我國迅速地成長起來，目前全國中小商業(yè)銀行有近110萬億元的總資產(chǎn)與放貸能力。擁有比五大銀行更大的決策能力，中小商業(yè)銀行采用政企互不干預(yù)的管理機制，促使其可以迸發(fā)出無限的創(chuàng)造力與創(chuàng)新能力，它們更新產(chǎn)品業(yè)務(wù)的能力也因此優(yōu)于五大銀行。但從近幾年的發(fā)展情況來看，中小商業(yè)銀行要想尋求進一步的發(fā)展，它們?nèi)匀淮嬖谠S多長期無法克服的系統(tǒng)性風險，也有諸多在短期內(nèi)出現(xiàn)的亟待解決的問題。

在今天這種經(jīng)濟更加活躍的新時代，國有企業(yè)創(chuàng)造能力在得到不斷提升，中小商業(yè)銀行原有的創(chuàng)造性優(yōu)勢因此在逐漸的弱化。另外，政府對于中小銀行干預(yù)的減少進一步使得一些中小商業(yè)銀行暴露出了內(nèi)部管理混亂、責任劃分不明確、獎勵機制不合理、資源分布不平衡等諸多內(nèi)部問題。從外部環(huán)境來看，在大量國內(nèi)外資本涌入的今天，風險、挑戰(zhàn)與機遇是并存的。當前，我國中小銀行的先天劣勢正在不斷凸顯，不斷被放大。在面臨機構(gòu)少、規(guī)模小，單一的資金來源，必須探索新的商業(yè)模式國有銀行向地方基層縱深的趨勢的壓力等問題下，中小商業(yè)銀行不僅需要正視挑戰(zhàn)，而且需要積極地作出規(guī)劃與調(diào)整，謀求新的發(fā)展出路。

二、中小銀行的概念及發(fā)展現(xiàn)狀

在我國，銀行主要分為三大類，分別為中央銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行。其中中央銀行指中國人民銀行，它的主要職責就是根據(jù)政府和國家的需求執(zhí)行貨幣政策，維持社會金融環(huán)境的穩(wěn)定，緩解經(jīng)濟風險[2]。在我國中國人民銀行的機構(gòu)只在縣級以上的城市設(shè)立，一般每個城市會設(shè)立一家機構(gòu)。而政策性銀行主要是為滿足政府特定的政策目的，而由政府出資設(shè)立的銀行，它們主要職責是為政府的某些項目進行融資等。目前，我國主要有三家：中國進出口銀行、中國開發(fā)銀行以及中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。而商業(yè)銀行是我國數(shù)量最多的銀行，它們從事的活動主要是商業(yè)性質(zhì)的，是根據(jù)《商業(yè)銀行法》設(shè)立的辦理存貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)等的金融機構(gòu)。而根據(jù)銀行所具有的資產(chǎn)額為標準，商業(yè)銀行可區(qū)分為大型商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行。中小銀行是指除了中國銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行之外的商業(yè)銀行，其中也包含城市和農(nóng)村的信用社[3]。

據(jù)銀監(jiān)會公布的《2019年中國銀行業(yè)發(fā)展報告》來看，2019年商業(yè)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模同比增長了9%，其中增速最慢的是農(nóng)村金融機構(gòu)，增速最快的是股份制銀行[4]。中小銀行近幾年也實現(xiàn)了平穩(wěn)的發(fā)展，已經(jīng)成為我國金融體系的重要組成部分，目前其所占有的市場份額已經(jīng)接近35%。

三、我國中小銀行發(fā)展中存在的問題

（一）中小銀行發(fā)展水平層次不齊

目前我國中小銀行機構(gòu)仍然比較少，且大多規(guī)模很小。這使得中小銀行存在資源分散，各地區(qū)分支機構(gòu)發(fā)展不平衡的問題的缺點會被放大，進而影響了包括風險處置、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展等方面的綜合能力[5]。目前我國各個中小銀行的發(fā)展水平層次不齊，在資產(chǎn)總量、盈利能力，甚至子產(chǎn)品盈利模式上都存在較大的不同，再加上各地方政府對中小銀行的支持政策的重點與能力不同，因此對于其管理起來比較困難。并且，在進入綜合改革階段后的今天，我們改革的方向依然偏向存量改革，即使政府加大對中小銀行的扶持力度，基于其規(guī)模和存量，中小銀行的發(fā)展速度依然會低于五大銀行，這使得其未來的發(fā)展會面臨更加大的挑戰(zhàn)。

（二）中小銀行服務(wù)規(guī)模，范圍擴大受阻。

中小銀行的業(yè)務(wù)范圍大多集中在地方，其未來的發(fā)展重點依然是擴大服務(wù)范圍，擴張市場占有率，從而逐漸擴大其規(guī)模。但目前其發(fā)展速度比較緩慢，存在明顯的阻力。其阻力主要來源于兩方面，首先從資產(chǎn)規(guī)模來看，中小銀行的存款類規(guī)模的市場份額不到10%，遠遠低于全國性的五大行[6]。其次有限的不確定因素控制能力在經(jīng)濟發(fā)展放緩的情況下使得中小銀行對于服務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品種類的擴展與創(chuàng)新面臨巨大風險。這些因素使得中小銀行服務(wù)規(guī)模、范圍的擴大受阻，短期不見回報。

（三）中小銀行風險處置能力不足。

現(xiàn)今，中小銀行重組并購的現(xiàn)象已經(jīng)出現(xiàn)，甚至正在逐漸成為熱門。這反映的是中小銀行想快速擴張的欲望，但也暴露出了許多中小銀行存在風險處置能力低，甚至沒有風險處置能力的問題。大多數(shù)中小銀行選擇了重組與并購，但是，從長期來看，這并不利于中小銀行的健康發(fā)展。資產(chǎn)構(gòu)成、盈利模式單一、組織管理不成熟是風險的主要來源。我國中小銀行的經(jīng)營傳統(tǒng)、盈利模式、風險集中使得中小銀行風險增強，尤其是在資本市場活躍變化大的今天這個問題顯得尤為突出[6]。

我國中小銀行風險處置能力比較低，主要有三點原因。首先，中小銀行發(fā)展起步比較晚，主要是近年才開始不斷增多，而我國的銀行體系本身尚未建立完善，存在諸多不規(guī)范的地方。這使的一些不成熟的中小銀行組織機構(gòu)借機混入了銀行市場中，進一步導(dǎo)致了市場的混亂，拉低了中小銀行的信譽度，破壞了其在群眾心中的形象。其次，中小銀行今年出現(xiàn)了很多對銀行決策、控制、執(zhí)行方面的低效率化與無用、失誤的情況，這進一步擴大了銀行管理、操作方面的風險，而由于銀行管理者引起的風險又限制了管理體制，導(dǎo)致惡性循環(huán)。另外，發(fā)展晚，規(guī)模小等特點使中小銀行吸引了大量的普通客戶，而擴大客戶規(guī)模是各中小銀行之間的競爭標準。盲目的追求客戶數(shù)量與傳統(tǒng)的存款數(shù)量不僅無法從根本上擴大中小銀行的規(guī)模，反而會引向?qū)T工的職業(yè)追求、銀行的企業(yè)文化帶離正確方向的消極影響。另外，在各個中小銀行之間也會引起盲目的競爭，使其紛紛陷入中小銀行之間的“冷戰(zhàn)”，盲目忽視風險，只顧及眼前利益，危害國家經(jīng)濟發(fā)展的持續(xù)動力。這不僅可能將自己拖垮，甚至會對國家經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展帶來不必要的負面影響。

（四）中小銀行普遍信用等級較低

近年來，盡管多項支持中小銀行的政策不斷出臺，但是在于同行業(yè)的競爭中仍然存在準入門檻高、銀行信用等級劃分信用低、對不良壓力，不良資產(chǎn)處置壓力大等問題。目前，中小銀行受到的政策限制多、限制嚴格、清算過程繁雜、監(jiān)管制度嚴格甚至苛刻，還存在一些對于中小銀行不公平的政策，這些都牢牢制約著中小銀行的發(fā)展[7]。這導(dǎo)致中小銀行被動陷入其客戶往往局限在信用等級較低人群進一步增加其風險，而大客戶基于對中小銀行的風險評估又不會選擇其的尷尬境地。

四、對策

（一）加強政策扶持與監(jiān)管

中小銀行作為我國金融體系重要的組成部分，目前其發(fā)展遇到了一定的瓶頸。政府需要給予中小銀行一些政策扶持，例如降低稅率等稅收優(yōu)惠政策、提高其固定資產(chǎn)的折舊率或允許以再貼現(xiàn)的方式擴大其再融資等，幫助其實現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展[8]。同時，政府可以借此機會規(guī)劃梳理我國的銀行體系，鑒于目前中國金融市場不斷完善的現(xiàn)狀，國有銀行分支機構(gòu)可以適當?shù)膹男〕鞘?、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等退出，擴大中小銀行的市場空間。

另外，目前我國中小銀行的市場秩序比較混亂，相關(guān)部門需要加強監(jiān)管，政府需要建立規(guī)范的市場準入、準出機制。居民在選擇存貸款銀行的時候，往往比較看重銀行的信譽和安全性，而中小銀行往往在這方面比較弱。當政府建立規(guī)范的市場準入機制后，可有效減少一些自身風險度很高的銀行出現(xiàn)，從外部提升中小銀行在群眾心中的可信度評價[9]。同時，對于進入市場的所有銀行，政府應(yīng)該協(xié)助提供一個公平競爭的市場環(huán)境。此外，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的完善，我們對于銀行體系的管理應(yīng)該更加市場化。目前我國中小銀行退出的方式主要是通過行政關(guān)閉的手段，但按照市場規(guī)則應(yīng)該實行破產(chǎn)清算，因此銀行體系的市場準出制度應(yīng)逐漸趨向市場化。

（二）中小銀行需立于自身，加強管理

任何一個企業(yè)的發(fā)展最根本的還是要依賴于其自身的經(jīng)營管理，中小銀行也不例外，提升其自身的管理水平，推進其業(yè)務(wù)發(fā)展，才是中小銀行能夠?qū)崿F(xiàn)成長的關(guān)鍵所在。因此，中小銀行首先需要堅持其對于產(chǎn)品的創(chuàng)新理念，豐富產(chǎn)品服務(wù)的類別，提升服務(wù)的質(zhì)量。只有當其產(chǎn)品具備自身的特色和差異性，才能在競爭日益激烈的銀行市場中占有一席之地，從而逐漸擴大業(yè)務(wù)范圍，提高市場占有率。

另外，中小銀行需要提升員工的職業(yè)素養(yǎng)。員工是直接與客戶產(chǎn)生聯(lián)系的人，他一定程度上代表著其所在銀行的水平，直接影響著銀行的形象。目前，我國中小銀行的部分就職人員在專業(yè)能力上還有待提升，在思想認識上層次不齊，因此銀行需要定期進行培訓，提升其思想覺悟，提高其職業(yè)素養(yǎng)。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來，銀行需要與時俱進，培養(yǎng)數(shù)字化人才。

五、結(jié)語

中小商業(yè)銀行為了更好地解決這一難題，改變目前所處的困境，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，其必須要更新觀念和思路，尋找新方法，開拓新境界。政府需要為中小銀行的發(fā)展提供一個良好的市場環(huán)境，建立完善的市場準入準出機制，相關(guān)部門也要加強對其監(jiān)管。而中小銀行自身也要完善內(nèi)部的控制機制，提高從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)，堅持創(chuàng)新理念，提高所提供的產(chǎn)品服務(wù)的質(zhì)量。